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Calcolatore di Consolidamento Debiti

Aggiungi i tuoi debiti attuali e confrontali con un unico prestito di consolidamento. Scopri esattamente quanto potresti risparmiare ogni mese e in interessi totali.

Formula del Pagamento del Prestito

Rata Mensile

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Interessi Totali

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Cos'e il Consolidamento Debiti?

Il consolidamento debiti riunisce piu debiti in un unico prestito con una sola rata mensile. L'obiettivo e ottenere un tasso di interesse inferiore, ridurre l'esborso mensile e semplificare le tue finanze in modo da poter estinguere tutto piu velocemente.

Questa strategia funziona meglio quando i tuoi debiti esistenti hanno tassi di interesse elevati, come carte di credito al 18-25% di TAEG, e puoi qualificarti per un prestito di consolidamento a un tasso significativamente inferiore.

💳

Un Solo Pagamento

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Interessi Piu Bassi

Riduci potenzialmente il tasso di interesse complessivo e risparmia migliaia di euro

📅

Tempistica Chiara

Conosci la tua data esatta di estinzione dal primo giorno

Pro e Contro del Consolidamento

Il consolidamento debiti non e una soluzione magica. Funziona bene nella situazione giusta ma puo essere controproducente se le abitudini di spesa sottostanti non cambiano.

ProControAttenzione
Rata mensile piu bassa Puo allungare i tempi di estinzione Durate piu lunghe possono significare piu interessi totali anche a un tasso piu basso
Pagamento unico semplifica il monitoraggio Richiede buon credito per i migliori tassi I debitori con credito scarso potrebbero non qualificarsi per un miglioramento del tasso
Tasso di interesse ridotto Commissioni di apertura aggiungono costi iniziali Alcuni istituti addebitano l'1-6% dell'importo del prestito in commissioni
Data di estinzione fissa Tentazione di accumulare nuovi debiti Le carte di credito liberate possono portare a una situazione peggiore se riutilizzate

Tipi di Consolidamento Debiti

🏦

Prestito Personale

Un prestito non garantito a tasso fisso da una banca, cooperativa di credito o istituto online. I tassi variano tipicamente dal 6% al 36% a seconda del tuo punteggio di credito. Nessuna garanzia richiesta, e le durate vanno solitamente da 2 a 7 anni.

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Carta di Credito con Trasferimento Saldo

Trasferisci saldi ad alto interesse su una carta che offre un TAEG introduttivo dello 0% per 12-21 mesi. Ottimo se puoi estinguere il saldo prima della fine del periodo promozionale. Attenzione alla commissione di trasferimento del 3-5%.

🏠

Prestito con Garanzia Ipotecaria

Prendi in prestito contro il valore della tua casa a tassi piu bassi, spesso 5-8%. Il rischio e che la tua casa funge da garanzia, il che significa che i mancati pagamenti potrebbero portare al pignoramento.

🎓

Consolidamento Prestiti Studenteschi

Il consolidamento diretto federale combina i prestiti studenteschi federali in un unico prestito con un tasso medio ponderato. Il rifinanziamento privato puo abbassare i tassi ma puo sacrificare le protezioni federali come il rimborso basato sul reddito.

Quando il Consolidamento Ha Senso

Il consolidamento funziona meglio quando si allineano alcune condizioni. Se la maggior parte di queste si applica alla tua situazione, probabilmente vale la pena esplorarlo.

Hai piu debiti a tassi di interesse superiori al 10-15%. Puoi qualificarti per un prestito di consolidamento a un tasso significativamente inferiore. Hai un reddito stabile per gestire la nuova rata mensile. Ti impegni a non accumulare nuovi saldi sui conti che hai appena estinto.

✅

Adatto

Debiti di carte di credito ad alto tasso per un totale di 5.000 EUR o piu, credito sufficiente per qualificarsi per un tasso sotto il 10% e un piano per evitare nuovi debiti.

⚠️

Procedi con Cautela

Se la durata del prestito di consolidamento e significativamente piu lunga, fai bene i conti. Una rata mensile piu bassa potrebbe sembrare meglio ma potrebbe costare di piu in interessi totali nella durata del prestito.

❌

Probabilmente Non e la Mossa Giusta

Se non puoi qualificarti per un tasso inferiore alla tua media ponderata attuale, o se il tuo debito totale e sufficientemente piccolo da estinguere in 6-12 mesi con uno sforzo concentrato, il consolidamento potrebbe solo aggiungere commissioni e complessita.

Domande Frequenti

Il consolidamento debiti danneggia il mio punteggio di credito?

Di solito c'e un piccolo calo temporaneo dovuto alla richiesta di informazioni creditizie quando fai domanda. Col tempo, il consolidamento puo aiutare il tuo punteggio riducendo l'utilizzo del credito sui conti rotativi e stabilendo una cronologia di pagamenti positiva sul nuovo prestito. La chiave e effettuare ogni pagamento puntualmente.

Quanto posso realisticamente risparmiare con il consolidamento?

I risparmi dipendono dalla differenza di tasso e dal saldo totale. Qualcuno che consolida 20.000 EUR di debito su carte di credito dal 22% TAEG a un prestito personale al 7% su 5 anni potrebbe risparmiare circa 12.000 EUR in interessi. Usa il calcolatore sopra con i tuoi numeri reali per vedere i tuoi risparmi specifici.

Dovrei chiudere le carte di credito dopo il consolidamento?

In generale, no. Chiudere le carte riduce il tuo credito disponibile totale, il che puo aumentare il rapporto di utilizzo del credito e abbassare il tuo punteggio. Invece, metti via le carte o imposta un piccolo addebito ricorrente su ciascuna per mantenerle attive senza accumulare nuovi saldi.

Che punteggio di credito mi serve per un buon tasso di consolidamento?

Punteggi di 670 e superiori si qualificano tipicamente per tassi competitivi sui prestiti personali. I debitori con punteggi superiori a 720 ottengono spesso le migliori offerte, a volte sotto il 7%. Se il tuo punteggio e sotto 600, potresti comunque qualificarti ma a tassi che potrebbero non battere i tuoi debiti attuali.

Il consolidamento debiti e lo stesso della negoziazione del debito?

No. Il consolidamento significa prendere un nuovo prestito per estinguere i debiti esistenti per intero. La negoziazione del debito significa trattare con i creditori per accettare meno di quanto devi. La negoziazione puo danneggiare gravemente il tuo credito e puo avere conseguenze fiscali poiche il debito condonato e spesso trattato come reddito imponibile.

Come usare questo calcolatore di consolidamento debiti

  1. Per ogni debito esistente, inserisci un Nome del Debito (es. Visa, Prestito Auto, Cessione del Quinto), il Saldo attuale (EUR), il Tasso di Interesse (%) indicato come TAEG sul tuo estratto conto e la Rata Mensile (EUR) che paghi oggi.
  2. Clicca su Aggiungi un Altro Debito per ripetere il procedimento per ogni carta revolving, prestito personale, finanziamento auto o cessione del quinto che vuoi accorpare. Tralasciare i debiti piu piccoli sottostima il risparmio potenziale.
  3. Inserisci il Tasso del Prestito di Consolidamento (%) usando il TAEG comunicato dalla banca o dalla finanziaria (comprensivo di spese istruttoria e oneri obbligatori), non il TAN; poi inserisci la Durata (mesi), tipicamente 36, 48, 60, 84 o 120.
  4. Clicca su Confronta i Debiti. Il calcolatore ammortizza ogni saldo esistente con la rata attuale, somma interessi e tempi totali di estinzione, e li confronta con il nuovo unico finanziamento alla francese.
  5. Leggi i risultati Risparmio Mensile e Interessi Risparmiati. Un valore positivo di Interessi Risparmiati significa che il consolidamento conviene anche sul costo totale, non solo sul flusso di cassa mensile.

Esempi

Tre prestiti personali consolidati in un finanziamento a 84 mesi

Una famiglia di Milano ha tre finanziamenti in corso: 15.000 EUR di prestito auto al TAEG 9,5% (rata 320 EUR), 8.000 EUR di prestito personale al TAEG 11% (rata 230 EUR) e 5.000 EUR di credito al consumo al TAEG 13% (rata 180 EUR). Una banca offre un prestito di consolidamento di 28.000 EUR al TAEG 7,5% su 84 mesi.

RisultatoTotale mensile attuale 730 EUR, rata consolidata circa 430 EUR: si liberano circa 300 EUR/mese di flusso di cassa. Gli interessi totali attuali si aggirano sui 6.200 EUR, mentre quelli del nuovo prestito sono circa 8.100 EUR su 7 anni: in questo caso il Risparmio Mensile e positivo ma gli Interessi Risparmiati sono negativi (circa -1.900 EUR).

Il calcolatore ammortizza ogni finanziamento alla sua rata e tasso, poi inserisce 28.000 EUR nella formula M = P*r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1) con r = 0,075/12 e n = 84 per ottenere la nuova rata. L'esempio mostra il classico trade-off italiano: allungare la durata da 4-5 a 7 anni abbassa la rata ma aumenta gli interessi totali. Conviene solo se la priorita e la sostenibilita mensile o se si prevede di estinguere anticipatamente; in caso contrario, valutare una durata piu corta (48-60 mesi).

Mutuo + carte revolving: surroga con liquidita aggiuntiva

Un proprietario di casa a Roma ha un mutuo residuo di 90.000 EUR al TAEG 4,2% (rata 620 EUR su 18 anni residui) e 12.000 EUR di carte revolving al TAEG medio 19% (rata 380 EUR). La banca propone una surroga con liquidita aggiuntiva: nuovo mutuo da 102.000 EUR al TAEG 3,8% su 20 anni.

RisultatoTotale mensile attuale 1.000 EUR, nuova rata consolidata circa 606 EUR: liberi quasi 394 EUR al mese. Gli interessi totali attuali sono circa 36.500 EUR (di cui 4.700 EUR solo sulle revolving in 3-4 anni); con il nuovo mutuo gli interessi totali salgono a circa 43.400 EUR ma il debito revolving ad alto tasso e azzerato.

La surroga ex art. 120-quater TUB e gratuita per il cliente (Banca d'Italia tutela la portabilita), ma l'aumento dell'importo trasforma l'operazione in una vera sostituzione/rifinanziamento con nuove imposte e perizia. Trasferire il debito revolving al 19% dentro il mutuo al 3,8% e quasi sempre conveniente sul piano dei costi, ma occorre ricordare due rischi: si trasforma debito chirografo in debito ipotecario (l'immobile e a garanzia) e si allungano i tempi. Va sempre confrontato con un prestito di consolidamento non ipotecario.

Cessione del quinto + carte di credito

Un dipendente pubblico con stipendio netto di 1.800 EUR ha una cessione del quinto residua di 14.000 EUR al TAEG 8,5% (rata 360 EUR, pari al quinto della busta paga, su 60 mesi residui) e 6.000 EUR su due carte di credito al TAEG medio 21% (rata 200 EUR). Una finanziaria specializzata offre un rinnovo della cessione a 96 mesi con TAEG 7,9% per estinguere tutto.

RisultatoTotale mensile attuale 560 EUR, rata consolidata circa 282 EUR: il dipendente torna sotto il limite del quinto (360 EUR) e libera 278 EUR/mese. Gli interessi totali attuali sono circa 4.100 EUR; con la nuova cessione sono circa 7.100 EUR su 8 anni. Si paga in cambio liquidita e sostenibilita immediata.

La cessione del quinto (DPR 180/1950) ha rate fisse fino a 1/5 dello stipendio netto e copertura assicurativa obbligatoria su vita e perdita impiego, costi che il TAEG deve riflettere. Il rinnovo richiede l'estinzione anticipata della vecchia cessione con rimborso pro-rata delle commissioni e dei premi assicurativi non goduti (sentenza Lexitor e orientamento ABF). Il calcolatore non aggiunge automaticamente questi rimborsi: inserisci il TAEG comunicato dalla finanziaria, che li tiene gia conto, e verifica nel piano di ammortamento allegato al contratto.

Come funziona

Ogni debito esistente viene ammortizzato in modo indipendente al suo tasso e con la sua rata mensile. Il calcolatore simula mese per mese: gli interessi maturano sul saldo corrente a r = tasso annuo / 12, gli interessi si sommano al saldo e la rata viene sottratta. Il ciclo prosegue finche il saldo arriva a zero, restituendo gli interessi totali pagati e il mese di estinzione per quello specifico debito.

Il prestito di consolidamento e trattato come un nuovo finanziamento a tasso fisso (alla francese) che copre la somma di tutti i saldi. La rata mensile deriva dalla formula standard di ammortamento M=P⋅r(1+r)n(1+r)n−1M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}, dove PP e il saldo combinato, rr e il nuovo tasso mensile e nn la durata in mesi. Gli interessi totali consolidati sono semplicemente M⋅n−PM \cdot n - P.

Il Risparmio Mensile confronta la somma delle rate minime attuali con la nuova unica rata. Gli Interessi Risparmiati confrontano gli interessi totali di vita dei debiti attuali con quelli del nuovo prestito di consolidamento. Le due cifre possono divergere: una durata piu lunga spesso mostra un Risparmio Mensile positivo ma Interessi Risparmiati negativi, ed e la classica trappola del consolidamento.

Il tempo di estinzione attuale viene riportato come il piu lungo tra quelli individuali, perche si diventa debt-free solo quando l'ultimo debito e chiuso. L'estinzione consolidata coincide con la durata che hai inserito. Il calcolatore segnala anche eventuali debiti in cui la rata e inferiore agli interessi maturati nel mese: in quel caso il saldo cresce all'infinito e l'estinzione viene mostrata come Mai.

Quando usare questo calcolatore

  • Valutare un'offerta di prestito di consolidamento bancario. Inserisci il TAEG e la durata indicati nel modulo SECCI (Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori) che la banca o la finanziaria devono consegnarti prima di firmare. Il calcolatore ti dice se la nuova rata e gli interessi totali battono davvero le tue posizioni attuali, prima di accettare e generare una segnalazione in Centrale Rischi e CRIF.
  • Confrontare durate diverse a parita di importo. Esegui lo stesso set di debiti con un consolidamento a 60 mesi, poi a 84, poi a 120. Il compromesso tra Risparmio Mensile e Interessi Risparmiati diventa subito visibile e ti aiuta a scegliere la durata in funzione del tuo reddito disponibile, non solo il prodotto.
  • Verificare la convenienza di una surroga di mutuo con liquidita. Quando la banca propone una surroga del mutuo con importo aggiuntivo per estinguere prestiti al consumo o carte revolving, inserisci tutti i debiti e il nuovo TAEG: scoprirai se il risparmio sugli interessi extra-mutuo compensa l'allungamento della durata e il fatto che il debito diventa garantito da ipoteca.
  • Pianificare una cessione del quinto di rinnovo. La cessione del quinto si puo rinnovare solo dopo aver pagato almeno il 40-60% delle rate (a seconda della durata originaria). Usa il calcolatore per capire se rinnovare conviene davvero o se conviene aspettare e poi richiederne una nuova a condizioni migliori.
  • Preparare la documentazione per un OCC. Se la tua situazione e di sovraindebitamento ai sensi della L. 3/2012, oggi confluita nel Codice della Crisi (D.Lgs. 14/2019), porta la stampa del confronto a un Organismo di Composizione della Crisi (OCC). Aiuta il gestore a capire se hai margine per un piano del consumatore privato (consolidamento) o se serve una procedura di esdebitazione.

Errori comuni

  • ErroreConfrontare solo la rata mensile, ignorando gli interessi totali.
    SoluzioneUna rata piu bassa su una durata piu lunga spesso costa di piu sul ciclo di vita. Controlla sempre il valore Interessi Risparmiati: se e negativo, stai comprando flusso di cassa con interessi extra.
  • ErroreUsare il TAN al posto del TAEG.
    SoluzioneIl TAN e solo il tasso nominale; il TAEG include spese istruttoria, oneri obbligatori e coperture assicurative imposte, ed e la grandezza che le banche devono comunicare nel modulo SECCI ai sensi del TUB (D.Lgs. 385/1993). Inserisci sempre il TAEG, non il TAN.
  • ErroreTralasciare carte revolving o piccoli debiti dal confronto.
    SoluzioneUna revolving da 1.500 EUR al 22% TAEG fa pesare molto la media ponderata. Includi ogni linea rotativa, fido, scoperto di conto e prestito finalizzato che intendi consolidare, altrimenti il calcolatore sottostima il risparmio reale.
  • ErroreDimenticare le commissioni di estinzione anticipata.
    SoluzionePer i contratti di credito ai consumatori sotto i 75.000 EUR, l'indennizzo massimo per estinzione anticipata e pari all'1% del capitale residuo (0,5% se mancano meno di 12 mesi) ex art. 125-sexies TUB. Per i mutui prima casa con persone fisiche e azzerato dalla L. 40/2007 (legge Bersani). Verifica caso per caso e aggiungilo mentalmente al confronto.
  • ErroreNon considerare i premi assicurativi della cessione del quinto.
    SoluzioneLa cessione del quinto include coperture vita e impiego obbligatorie. In caso di estinzione anticipata hai diritto al rimborso pro-rata dei premi non goduti (sentenza Lexitor C-383/18 e decisioni ABF). Richiedilo per iscritto: e una voce di risparmio reale che il calcolatore non aggiunge in automatico.
  • ErroreSottovalutare l'impatto in Centrale Rischi e CRIF.
    SoluzioneAprire un nuovo prestito genera una segnalazione positiva in Centrale Rischi di Banca d'Italia (sopra i 30.000 EUR) e in CRIF/Experian/CTC. Chiudere le posizioni vecchie ne libera la disponibilita, ma le interrogazioni multiple ravvicinate fanno scattare la prudenza degli istituti: concentra le richieste in 15-30 giorni.
  • ErroreScegliere la garanzia ipotecaria senza pesare il rischio.
    SoluzioneTrasformare debito chirografo (carte, prestiti personali) in debito ipotecario abbassa il TAEG ma mette la casa a garanzia. In caso di difficolta, l'esecuzione immobiliare e lunga ma reale. Considera l'ipoteca solo con reddito stabile e un piano scritto per chiudere il debito ben prima della durata massima.

Domande frequenti

Il consolidamento debiti e una buona idea in Italia?

E una buona idea quando coesistono tre condizioni: i tuoi debiti attuali hanno TAEG sensibilmente piu alti del nuovo prestito di consolidamento, la nuova rata e sostenibile nel tuo bilancio familiare e hai un piano credibile per non riaccumulare debito. Banca d'Italia, nella sua guida "Conoscere il credito al consumo", invita a confrontare sempre TAEG e durata, non solo la rata. Se manca anche solo una di queste condizioni, l'operazione spesso fallisce nella pratica anche se i conti tornano sulla carta.

Il consolidamento debiti danneggia la mia segnalazione in CRIF?

Nel breve termine si vede una nuova richiesta di credito in CRIF, Experian e CTC, e una nuova posizione aperta: e fisiologico. Nel medio termine il consolidamento migliora il profilo se chiude posizioni revolving (alta utilizzazione) e mantieni i pagamenti puntuali. La Centrale Rischi di Banca d'Italia (soglia 30.000 EUR) registra invece l'esposizione complessiva: un consolidamento ben fatto la riduce o ne migliora la qualita. Evita di lasciare scaduto un debito "in attesa di consolidare": una segnalazione a sofferenza pesa per anni.

Cos'e la cessione del quinto e quando conviene usarla per consolidare?

La cessione del quinto dello stipendio o della pensione (DPR 180/1950 e D.Lgs. 53/2001) e un prestito in cui la rata non puo superare un quinto della retribuzione netta o della pensione, viene trattenuta direttamente dal datore di lavoro o dall'INPS e include coperture assicurative obbligatorie. Conviene per consolidare quando: sei dipendente a tempo indeterminato (pubblico, privato o pensionato), hai un TAEG inferiore alle tue carte revolving, e la durata massima (120 mesi pensionati, 120 mesi dipendenti) si adatta al tuo orizzonte. E meno conveniente se hai gia un buon merito creditizio per un prestito personale chirografario a TAEG simile.

Cosa rientra nel sovraindebitamento ai sensi della L. 3/2012 e cosa cambia con il Codice della Crisi?

La L. 3/2012 sul sovraindebitamento e oggi confluita nel Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza (D.Lgs. 14/2019, in vigore dal 15 luglio 2022). Prevede tre strumenti per consumatori e piccoli imprenditori non fallibili: il piano di ristrutturazione del consumatore, il concordato minore e la liquidazione controllata del sovraindebitato. L'iter passa da un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) iscritto al registro del Ministero della Giustizia. Se il consolidamento bancario non basta a riequilibrare il bilancio familiare, queste procedure permettono di ottenere l'esdebitazione (liberazione dai debiti residui) anche del soggetto incapiente.

Cosa fa un OCC e come si attiva?

L'Organismo di Composizione della Crisi (OCC) e un soggetto pubblico (camere di commercio, ordini professionali, comuni) o privato iscritto al registro tenuto dal Ministero della Giustizia. Nomina un gestore della crisi che redige la relazione di fattibilita, contatta i creditori e accompagna il debitore davanti al giudice. Si attiva con un'istanza diretta o tramite professionista (commercialista, avvocato). Per il consumatore-persona fisica il piano del consumatore puo essere omologato senza voto dei creditori, purche meritevole.

Posso fare ricorso all'ABF se la banca rifiuta il consolidamento o applica condizioni scorrette?

Si. L'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) e l'organismo di risoluzione stragiudiziale delle controversie tra clienti e intermediari, gestito da Banca d'Italia. E gratuito (20 EUR di contributo da rimborsare se vinci), decide in tempi medi di 6-9 mesi e copre controversie fino a 200.000 EUR. Prima di rivolgerti all'ABF devi fare reclamo scritto alla banca e attendere 60 giorni. Casi tipici: rimborso pro-rata di commissioni e premi assicurativi su estinzione anticipata di cessioni del quinto e prestiti, applicazione errata del TAEG, segnalazioni illegittime in CRIF.

Che differenza c'e tra consolidamento e surroga del mutuo?

La surroga (portabilita del mutuo ex art. 120-quater TUB e legge Bersani) sposta un mutuo esistente da una banca a un'altra a condizioni migliori, senza spese per il cliente e mantenendo l'importo originario. Il consolidamento debiti unisce piu finanziamenti in un nuovo prestito: se include il mutuo e aggiunge liquidita, tecnicamente non e piu una surroga ma una sostituzione/rifinanziamento, con imposta sostitutiva, perizia ed eventuali costi notarili. Il calcolatore tratta entrambi i casi come un nuovo finanziamento con TAEG e durata da te inseriti.

Quali commissioni di estinzione anticipata devo aspettarmi?

Per i contratti di credito ai consumatori (sotto i 75.000 EUR), l'art. 125-sexies del TUB stabilisce un indennizzo massimo dell'1% del capitale residuo, ridotto allo 0,5% se la durata residua e inferiore a 12 mesi, e azzerato per importi rimborsati inferiori a 10.000 EUR all'anno. Sui mutui prima casa per persone fisiche, la legge Bersani (L. 40/2007) ha azzerato la penale di estinzione anticipata. Sulla cessione del quinto, oltre all'indennizzo va riconosciuto il rimborso pro-rata di commissioni e premi assicurativi non goduti (sentenza Lexitor).

Devo chiudere le carte di credito revolving dopo il consolidamento?

In genere no, ma con attenzione. Chiudere le carte riduce il credito disponibile e puo peggiorare il rapporto utilizzo/disponibilita in CRIF, abbassando lo score nel breve termine. La cosa piu efficace e mettere le carte fisicamente fuori portata, abbassare il fido alla banca emittente o disattivare la funzione revolving lasciando solo la modalita a saldo. Riusare la revolving e la singola causa principale del fallimento del consolidamento.

Come distinguo un prestito di consolidamento serio da un'offerta predatoria?

I segnali di affidabilita sono: l'intermediario e iscritto all'albo di Banca d'Italia (banche art. 13 TUB o intermediari finanziari art. 106 TUB) e ai registri OAM per agenti e mediatori creditizi (D.Lgs. 141/2010); il TAEG viene comunicato per iscritto nel modulo SECCI prima della firma; non ti viene chiesto di pagare somme "per sbloccare il prestito". I segnali predatori sono: tassi pubblicizzati molto sotto media, richiesta di anticipi via bonifico o ricariche, contratti firmati solo in via telematica senza identificazione. Verifica sempre l'iscrizione su organismo-am.it e bancaditalia.it.

Cosa succede se non riesco a pagare la rata del consolidamento?

Un mancato pagamento si trasforma in segnalazione di ritardo in CRIF dopo 30-60 giorni e in segnalazione a sofferenza in Centrale Rischi dopo 90 giorni di arretrato (categoria di rischio piu severa). Per cessione del quinto e mutui ipotecari c'e meno tolleranza perche sono garantiti. Prima di arrivare alla sofferenza, parla con la banca per una rinegoziazione o richiedi la sospensione delle rate dove prevista (Fondo Gasparrini per i mutui prima casa). Se la crisi e strutturale, rivolgiti a un OCC per valutare le procedure del Codice della Crisi.

Fonti

Metodologia

Ogni debito esistente viene ammortizzato in modo indipendente simulando la maturazione mensile degli interessi a r = TAEG/12 e sottraendo la rata mensile dell'utente fino a saldo zero, producendo gli interessi totali e i mesi di estinzione per ciascun debito. Il prestito di consolidamento applica la formula standard di ammortamento alla francese M = P*r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1), dove P e la somma di tutti i saldi attuali, r e il nuovo tasso mensile e n la nuova durata in mesi; gli interessi totali sono M*n - P. Il Risparmio Mensile confronta la somma delle rate attuali con la nuova singola rata; gli Interessi Risparmiati confrontano gli interessi totali aggregati con quelli consolidati. Le commissioni di apertura, l'imposta sostitutiva, l'imposta di bollo e i premi assicurativi obbligatori (tipici di cessione del quinto e prestiti ipotecari) non vengono aggiunti automaticamente: includili inserendo un TAEG che rifletta il costo totale, come prescritto dal TUB e dal modulo SECCI. Se la rata di un debito e inferiore agli interessi mensili maturati, il calcolatore indica un'estinzione illimitata per non sottostimare la trappola.

Scopri di più sulla nostra metodologia →

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