MrCalculators Logo

ADVERTISEMENT

Mobile Banner
320×100

Schulden Samenvoegen Calculator

Voer je huidige schulden in en vergelijk ze met een enkele consolidatielening. Zie precies hoeveel je maandelijks en aan totale rente kunt besparen.

Formule Maandelijkse Aflossing

Maandelijkse Aflossing

Formule laden...

Totale Rente

Formule laden...
Current Debts
€
%
€
Consolidation Loan Details
%

Wat is schulden samenvoegen?

Schulden samenvoegen — ook wel oversluiten of consolideren genoemd — combineert meerdere schulden tot één persoonlijke lening met één maandelijkse aflossing. Het doel is een lager rentepercentage te krijgen, je vaste lasten te verlagen en je financiën te vereenvoudigen zodat je sneller schuldenvrij bent.

Deze aanpak werkt het beste wanneer je bestaande schulden hoge rentes dragen, zoals doorlopend krediet of creditcards rond 10-14%, en je in aanmerking komt voor een persoonlijke lening met een merkbaar lager tarief. Alle consumentenkredieten in Nederland vallen onder de wettelijke maximum kredietvergoeding (sinds 2024 vastgesteld op 14% per jaar) en AFM-toezicht.

💳

Eén Aflossing

Vervang het jongleren met meerdere vervaldata door één maandelijkse betaling

📉

Lagere Rente

Verlaag potentieel je totale rentelast en bespaar honderden tot duizenden euro's

📅

Duidelijke Tijdlijn

Weet vanaf dag één wanneer je schuldenvrij bent

BKR-registratie en je aanvraag

Elke kredietaanvraag boven € 250 met een looptijd langer dan één maand wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel. Geldverstrekkers raadplegen het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) bij elke aanvraag — daar staan je huidige doorlopende kredieten, persoonlijke leningen, creditcards en eventuele achterstanden (A-codering).

🔍

Check Je Eigen Dossier Eerst

Vraag gratis één keer per jaar je eigen BKR-overzicht op via bkr.nl. Zo zie je precies wat geldverstrekkers zien voor je een consolidatielening aanvraagt.

⚠️

Achterstandscoderingen Wegen Zwaar

Een A-codering (achterstand) of A2/A3 (vordering opeisbaar gesteld) maakt een consolidatielening bij reguliere banken vrijwel onmogelijk. In dat geval is schuldhulpverlening via NVVK of je gemeente een betere route.

📋

Meerdere Aanvragen Tellen

Elke aanvraag wordt 4 weken geregistreerd in het CKI. Vraag dus niet bij vijf banken tegelijk een offerte — vergelijk via één onafhankelijke vergelijker of een erkend adviseur.

Voor- en nadelen van consolideren

Schulden samenvoegen is geen wondermiddel. In de juiste situatie scheelt het veel rente, maar als de onderliggende uitgavenpatronen niet veranderen kan het de problemen verergeren.

VoordelenNadelenLet op
Lagere maandlast Kan je aflostijd verlengen Een langere looptijd kan meer totale rente betekenen, zelfs bij een lager tarief
Eén betaling per maand Vereist voldoende financiële ruimte Banken toetsen op basis van de Nibud-leennorm; bij te weinig vrij besteedbaar inkomen wijst de bank af
Vaste rente onder de wettelijke max Mogelijke afsluit- of advieskosten Adviesvergoeding bij erkende kredietadviseurs valt onder MiFID II/AFM-regels en moet vooraf transparant zijn
Vaste einddatum Verleiding om nieuwe schulden te maken Vrijgemaakte creditcards of doorlopend krediet kunnen leiden tot een dubbele schuldenlast als ze opnieuw worden gebruikt

Vormen van schuldconsolidatie in Nederland

🏦

Persoonlijke Lening

Een lening met vaste rente en vaste looptijd bij een Nederlandse bank of AFM-vergunninghouder. Tarieven liggen doorgaans tussen 5% en 12%, afhankelijk van je inkomen, BKR-historie en het geleende bedrag. Looptijden zijn meestal 12 tot 120 maanden.

🔄

Doorlopend Krediet Oversluiten

Een bestaand doorlopend krediet omzetten naar een persoonlijke lening met vaste rente en vaste einddatum. Doorlopend krediet heeft vaak variabele rente rond 10-14% — een persoonlijke lening biedt meer zekerheid.

🏠

Hypotheek Verhogen

Bij voldoende overwaarde kun je consumptief krediet meefinancieren in je hypotheek. Rentes liggen lager (3-5%), maar de looptijd is veel langer en je woning dient als onderpand. Vraag altijd onafhankelijk hypotheekadvies onder Wft-vergunning.

🤝

Schuldregeling via NVVK

Bij betalingsproblemen kun je via je gemeente of een NVVK-aangesloten organisatie (Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet) een minnelijke schuldregeling treffen. Geen reguliere lening, maar een traject van doorgaans 18 maanden waarin schuldeisers (een deel van) hun vordering kwijtschelden.

Wanneer consolidatie wél en niet werkt

Consolideren werkt het beste als een aantal voorwaarden tegelijk gelden. Lopen je betalingen al achter? Dan is een nieuwe lening meestal niet de oplossing — schuldhulpverlening is dan effectiever.

Goede indicatoren: je hebt meerdere schulden boven 10% rente, je BKR-dossier is schoon (geen A-codering), je hebt stabiel inkomen, en je bent vastbesloten om de afbetaalde rekeningen niet opnieuw vol te trekken.

✅

Goede Match

Doorlopend krediet of creditcardsaldo boven € 5.000 tegen 12%+ rente, schoon BKR-dossier, stabiel inkomen, en een plan om geen nieuwe schulden aan te gaan.

⚠️

Wees Voorzichtig

Als de nieuwe lening een veel langere looptijd heeft, reken eerst de totale rente uit. Een lagere maandlast voelt prettig maar kan over de jaren duurder uitvallen.

❌

Niet Geschikt — Kies Schuldhulp

Bij betalingsachterstanden, een A-codering bij BKR, of als de totale schuld niet meer binnen 5 jaar afgelost kan worden uit je inkomen: ga naar je gemeente of een NVVK-organisatie. Wettelijk recht op schuldhulpverlening (Wgs) sinds 2012.

Hoe gebruik je deze schulden-samenvoegen-calculator

  1. Vul voor elke huidige schuld een Naam in (bijv. Creditcard ABN, Doorlopend krediet Wehkamp), het actuele Saldo (€), het Rentepercentage (%) van je laatste afschrift en de Maandelijkse Aflossing (€) die je nu betaalt.
  2. Klik op Nog een Schuld Toevoegen voor elke creditcard, persoonlijke lening, doorlopend krediet of postorderkrediet die je wilt samenvoegen. Schulden weglaten verlaagt je inschatting van de besparing.
  3. Vul de Rente Consolidatielening (%) in — gebruik het door de bank geoffreerde tarief inclusief eventuele kosten (de jaarlijkse rente conform AFM-richtlijn), niet alleen het 'vanaf'-tarief. De wettelijke max kredietvergoeding ligt op 14% per jaar (peildatum 2024).
  4. Vul de Looptijd Consolidatielening (maanden) in, meestal 36, 60 of 84 maanden bij Nederlandse banken.
  5. Klik op Vergelijk Schulden. De calculator lost elke huidige schuld afzonderlijk af tegen jouw maandbedrag, telt de totale rente en aflostijd op en zet dat tegen de nieuwe enkele lening. Let vooral op de Rentebesparing: een positief bedrag betekent dat consolidatie ook over de looptijd voordeliger is, niet alleen per maand.

Voorbeelden

Drie schulden samenvoegen in een persoonlijke lening van 5 jaar

Een werknemer in Rotterdam heeft drie consumptieve schulden: een creditcardsaldo van € 4.500 tegen 14% (€ 130/maand), een doorlopend krediet van € 8.000 tegen 11% (€ 180/maand) en een postorderkrediet van € 2.500 tegen 13,9% (€ 80/maand). De huisbank biedt een persoonlijke lening van € 15.000 tegen 7,5% met een looptijd van 60 maanden.

ResultaatHuidig totaal € 390/maand, geconsolideerd circa € 300/maand — ongeveer € 90/maand vrije ruimte. Huidige totale rente ruwweg € 4.300 over de oorspronkelijke aflostrajecten, tegenover circa € 3.040 op de nieuwe lening — een besparing van circa € 1.260 aan rente.

De calculator lost elke schuld los af tegen het huidige tarief en de minimumbetaling en plugt vervolgens € 15.000 in M = P·r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1) met r = 0,075/12 en n = 60, wat € 300/maand oplevert. De rentebesparing komt vooral van het verlagen van het gewogen gemiddelde tarief van circa 12,4% naar 7,5% en het vastleggen van een vaste einddatum. Belangrijk: bij elke aanvraag wordt het CKI bij BKR geraadpleegd, en de oude leningen moeten daadwerkelijk worden afgelost en uitgeschreven.

Doorlopend krediet oversluiten naar persoonlijke lening

Een huishouden heeft een doorlopend krediet van € 20.000 tegen een variabele rente van 12,5% en lost € 350/maand af. Door de variabele rente weet het gezin nooit precies wanneer de schuld weg is. Een Nederlandse bank biedt een persoonlijke lening van € 20.000 tegen 6,9% vast over 84 maanden.

ResultaatGeconsolideerde maandlast circa € 299 — ongeveer € 51 lager per maand. Bij voortzetting van het doorlopend krediet zou de aflostijd 7-9 jaar duren met circa € 9.500 aan rente; de persoonlijke lening kost circa € 5.130 aan rente over precies 84 maanden — een besparing rond de € 4.370 plus zekerheid over de einddatum.

Bij doorlopend krediet bestaat het risico dat je oneindig blijft 'aflossen' omdat het saldo opnieuw opgenomen kan worden. De persoonlijke lening legt de looptijd vast: na maand 84 is de lening volledig afgelost en sluit ook de BKR-registratie. Controleer altijd of de oude doorlopende kredietlimiet wordt opgeheven (niet alleen het saldo afgelost), anders blijft de kredietruimte staan in je BKR-dossier en weegt deze mee bij toekomstige aanvragen (bijvoorbeeld voor een hypotheek).

Wanneer consolideren niet werkt: minnelijk schuldhulptraject

Een alleenstaande ouder heeft € 18.000 schulden verspreid over zes schuldeisers (twee webshops, een energieleverancier, twee creditcards, een persoonlijke lening) en betalingsachterstanden van meer dan 3 maanden bij vier van hen. Reguliere banken weigeren een consolidatielening vanwege de A-coderingen bij BKR.

ResultaatGeen reguliere lening mogelijk. Via de gemeentelijke schuldhulpverlening (Wgs) wordt een minnelijk traject van 18 maanden gestart bij een NVVK-aangesloten organisatie. Na afronding wordt naar verwachting € 9.000-€ 12.000 kwijtgescholden door schuldeisers; de rest is afgelost via een vast afdrachtschema gebaseerd op de Nibud-Vtlb-norm (vrij te laten bedrag).

Als de calculator een onhaalbare maandlast laat zien én er al achterstanden zijn, is consolideren niet de juiste route. Sinds 2012 heeft iedereen onder de Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Wgs) recht op een gesprek binnen 4 weken bij de gemeente. Lukt het minnelijke traject niet, dan kan een rechter via de Wsnp (Wet schuldsanering natuurlijke personen) een wettelijk traject van 18-36 maanden opleggen, waarna een schone lei volgt. Bedrijfsschulden lopen via de Msnp/Wsnp-variant voor zelfstandigen. Erkende organisaties vind je via nvvk.nl en geldfit.nl.

Hoe het werkt

Elke huidige schuld wordt afzonderlijk afgelost met de eigen rente en huidige maandelijkse betaling. De calculator simuleert maand voor maand: er wordt rente berekend over het openstaande saldo tegen r = jaarrente/12, die rente wordt bij het saldo opgeteld en je betaling wordt afgetrokken. De lus draait tot het saldo nul is — dat levert de totale rentekosten en het aantal aflosmaanden voor die specifieke schuld op.

De consolidatielening wordt behandeld als een nieuwe persoonlijke lening met vaste rente over de som van alle saldi. De maandbetaling volgt uit de standaard annuïteitsformule M=P⋅r(1+r)n(1+r)n−1M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}, waarbij PP het samengevoegde saldo is, rr het nieuwe maandtarief en nn de looptijd in maanden. De totale rente is simpelweg M⋅n−PM \cdot n - P.

Maandelijkse Besparing vergelijkt de som van alle huidige aflossingen met de nieuwe enkele aflossing. Rentebesparing vergelijkt de som van levenslange rente op de huidige schulden met de levenslange rente op de consolidatielening. Die twee cijfers kunnen elkaar tegenspreken: een langere looptijd geeft vaak een positieve Maandelijkse Besparing maar een negatieve Rentebesparing — de klassieke consolidatievalkuil.

De aflostijd van de huidige schulden is de langste individuele aflostijd, want je bent pas schuldenvrij als ook de laatste rekening op nul staat. De geconsolideerde aflostijd is gelijk aan de ingevoerde looptijd. De calculator geeft daarnaast een waarschuwing als je maandbetaling lager is dan de maandelijkse rente — in dat geval groeit het saldo en is de rente 'Nooit' (de aflosvalkuil van doorlopend krediet).

Wanneer gebruik je deze calculator

  • Een persoonlijke lening offerte beoordelen. Vul de rente en looptijd in die een Nederlandse bank of AFM-vergunninghouder je heeft geoffreerd. De calculator laat zien of de nieuwe maandlast en totale rente daadwerkelijk lager zijn dan je huidige situatie — voordat je formeel tekent en de aanvraag in het BKR-systeem komt te staan.
  • Doorlopend krediet versus persoonlijke lening. Variabel doorlopend krediet voelt flexibel maar heeft geen einddatum en vaak hogere rente. Reken in deze calculator door wat het scheelt om datzelfde saldo om te zetten naar een persoonlijke lening met vaste rente en vaste looptijd.
  • Looptijden naast elkaar vergelijken. Voer dezelfde schulden drie keer in tegen 36, 60 en 84 maanden. Je ziet meteen de afweging tussen lagere maandlast en hogere totale rente, zodat je niet alleen op de maandlast kiest.
  • Hypotheek verhogen voor schuldconsolidatie wegen. Bij overwaarde kun je consumptief krediet meefinancieren in de hypotheek tegen 3-5% rente, maar de looptijd is 20-30 jaar en je woning is onderpand. Reken de totale rentekosten goed door — vraag altijd onafhankelijk hypotheekadvies onder Wft-vergunning.
  • Bepalen of schuldhulpverlening nodig is. Toont de calculator een onhaalbare nieuwe maandlast, of heb je al betalingsachterstanden? Dan is een nieuwe lening niet de oplossing. Maak een afspraak bij je gemeente (recht op gesprek binnen 4 weken onder de Wgs) of een NVVK-aangesloten organisatie. Geldfit.nl biedt een gratis online wegwijzer.

Veelgemaakte fouten

  • FoutAlleen naar de maandlast kijken en de totale rente negeren.
    OplossingEen lagere maandlast over een langere looptijd kost over de jaren vaak méér rente. Lees altijd de Rentebesparing-uitvoer; bij een negatief getal betaal je vrije maandruimte met extra rente.
  • FoutNiet de jaarlijkse rente conform AFM gebruiken.
    OplossingGeldverstrekkers tonen vaak een 'vanaf'-rente. Vraag altijd het werkelijke geoffreerde jaartarief inclusief eventuele kosten — dat is wat de calculator wil zien. De wettelijke max kredietvergoeding (peildatum 2024: 14% per jaar) is een bovengrens, geen richtprijs.
  • FoutEen oud doorlopend krediet niet opheffen na consolidatie.
    OplossingHet saldo aflossen is niet hetzelfde als het krediet opzeggen. Zolang de limiet open staat blijft het BKR-dossier vol en wordt het meegerekend bij toekomstige aanvragen (zoals een hypotheek). Vraag schriftelijk om opheffing en bevestiging dat de registratie wordt afgemeld.
  • FoutDoorgaan met uitgaven op afbetaalde creditcards.
    OplossingDit is de belangrijkste reden waarom consolidatie mislukt. Berg afbetaalde kaarten op of laat ze door de bank blokkeren. Een vaste, kleine maandelijkse afschrijving (met automatische incasso) houdt de rekening actief zonder dat je nieuwe schulden opbouwt.
  • FoutEen nieuwe lening aanvragen terwijl er al achterstanden zijn.
    OplossingBij een A-codering bij BKR is een reguliere consolidatielening vrijwel uitgesloten. In plaats van bij steeds nieuwe geldverstrekkers proberen — wat het BKR-dossier alleen maar verder vervuilt — is de juiste route schuldhulpverlening via de gemeente of een NVVK-organisatie. Geldfit (geldfit.nl) helpt bij de eerste stap.

Veelgestelde vragen

Wat doet een consolidatielening met mijn BKR-registratie?

Elke kredietaanvraag boven € 250 met een looptijd langer dan één maand wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel. Een succesvolle consolidatie verlaagt op termijn je BKR-coderingen omdat oude doorlopende kredieten worden opgeheven en vervangen door één persoonlijke lening met vaste einddatum. Belangrijk: laat de oude kredieten formeel opheffen, niet alleen aflossen. Anders blijft de limiet zichtbaar in het CKI en weegt deze mee bij toekomstige aanvragen (bijvoorbeeld een hypotheek). Je kunt jaarlijks gratis je eigen overzicht opvragen via bkr.nl.

Wat is de wettelijke maximum rente op een consolidatielening?

In Nederland geldt sinds 2024 een wettelijke maximum kredietvergoeding van 14% per jaar op consumentenkrediet (in een tijdelijke regeling verlaagd vanaf 2020 en daarna structureel gemaakt). Reguliere persoonlijke leningen bij banken liggen meestal tussen 5% en 12%, afhankelijk van bedrag, looptijd en je BKR/inkomenstoets. Aanbieders die boven de 14% bieden zijn niet AFM-gereguleerd en moet je vermijden. Controleer altijd of de geldverstrekker een AFM-vergunning heeft via afm.nl.

Wanneer is consolidatie geen optie en moet ik naar schuldhulpverlening?

Als reguliere banken je aanvraag afwijzen vanwege A-coderingen bij BKR, of als de calculator een nieuwe maandlast laat zien die je niet kunt dragen, is een nieuwe lening niet de oplossing. Sinds 2012 heeft elke Nederlander onder de Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Wgs) recht op een gesprek bij de gemeente binnen 4 weken. De gemeente werkt vaak samen met NVVK-aangesloten organisaties (Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet) die minnelijke schuldregelingen verzorgen. Een eerste oriëntatie kan via Geldfit (geldfit.nl), gratis en onafhankelijk.

Wat is het verschil tussen minnelijke schuldsanering (NVVK) en de Wsnp?

De minnelijke schuldregeling (Msnp) loopt via je gemeente of een NVVK-organisatie en duurt doorgaans 18 maanden. Schuldeisers gaan vrijwillig akkoord met (gedeeltelijke) kwijtschelding op basis van een afdracht uit je inkomen volgens de Nibud Vtlb-norm. Lukt het minnelijke traject niet (bijvoorbeeld omdat één schuldeiser weigert), dan kan de rechter een wettelijk traject via de Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp) opleggen. Dat duurt 18 tot 36 maanden en eindigt met een 'schone lei' — de restschuld wordt kwijtgescholden. Voor ondernemers met bedrijfsschulden bestaat een aparte variant binnen de Wsnp.

Helpt mijn gemeente ook bij schulden onder de € 5.000?

Ja. De Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Wgs) verplicht gemeenten om elke inwoner met financiële problemen te helpen, ongeacht de hoogte van de schuld of de hoogte van het inkomen. Je hoeft niet eerst een minimum aan schulden te hebben opgebouwd. Veel gemeenten bieden naast schuldregelingen ook budgetcoaching, hulp bij administratie en preventief advies. Je vindt je gemeentelijke schuldhulpverlening via je eigen gemeentewebsite of via geldfit.nl/hulp.

Kan ik een consolidatielening krijgen met een variabel inkomen of als ZZP'er?

Het kan, maar banken vragen bij ZZP'ers meestal de jaarrekeningen van de afgelopen 2-3 jaar en passen een conservatievere inkomensnorm toe op basis van het gemiddelde besteedbare inkomen. De Nibud-leennorm wordt gebruikt om te toetsen of de maandlast verantwoord is. Voor ondernemers met schulden in de zaak gelden de regels van de Msnp-variant voor zelfstandigen (Msnp-Z) — vraag advies bij je gemeente of bij een NVVK-aangesloten organisatie voor ondernemers.

Moet ik mijn creditcards opzeggen na consolidatie?

Niet noodzakelijk — opzeggen verlaagt je totale beschikbare krediet, wat je 'gebruiksratio' kan verhogen en je creditprofiel bij BKR licht kan beïnvloeden. Belangrijker is dat je ze niet opnieuw vol trekt. Veel mensen leggen de fysieke kaart in een la, of laten de limiet door de bank verlagen tot een minimum. Voor een doorlopend krediet geldt het omgekeerde: laat dat na aflossing wel formeel opheffen, want anders blijft de limiet meetellen in je BKR-dossier.

Is schulden samenvoegen hetzelfde als schuldsanering?

Nee. Consolideren betekent een nieuwe lening afsluiten om bestaande schulden volledig af te lossen — je betaalt het volledige bedrag terug aan de nieuwe geldverstrekker. Schuldsanering (Msnp via NVVK of Wsnp via de rechter) betekent dat schuldeisers (een deel van) hun vordering kwijtschelden na een traject van 18-36 maanden volgens een wettelijk afdrachtschema. Consolideren past bij beheersbare schulden met schoon BKR-dossier; sanering bij situaties waarin volledige terugbetaling realistisch niet mogelijk is binnen 5 jaar.

Bronnen

Methodologie

Elke huidige schuld wordt afzonderlijk afgelost door een maandelijkse simulatie: rente loopt op tegen r = jaarrente/12 over het openstaande saldo, wordt bij het saldo opgeteld en de gebruikerbetaling wordt afgetrokken tot het saldo nul is — dat geeft de levenslange rente en aflosmaanden per schuld. De consolidatielening past de standaard annuïteitsformule M = P·r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1) toe, met P de som van alle huidige saldi, r het nieuwe maandtarief en n de nieuwe looptijd in maanden; de totale rente is M·n − P. Maandelijkse Besparing vergelijkt de som van huidige aflossingen met de nieuwe enkele aflossing; Rentebesparing vergelijkt geaggregeerde huidige levenslange rente met geconsolideerde rente. Eventuele afsluitkosten of adviesvergoedingen worden niet automatisch verrekend — neem ze mee door het jaartarief inclusief kosten in te voeren (zoals voorgeschreven door AFM-toezicht). Als de maandbetaling op een schuld lager is dan de maandelijkse rente, rapporteert de calculator een oneindige aflostijd om de doorlopend-kredietvalkuil zichtbaar te maken. Alle uitvoer gaat uit van consumentenkrediet onder de Nederlandse wettelijke maximum kredietvergoeding (peildatum 2024: 14% per jaar) en is bedoeld als planningsindicatie, niet als financieel advies.

Meer over onze methodologie →

Handige Tips

  • Sla deze calculator op als bladwijzer voor snelle toegang
  • Gebruik de deelknop om je resultaten te versturen
  • Probeer verschillende scenario's om resultaten te vergelijken
  • Bekijk onze gerelateerde calculators voor meer informatie

Vind je deze calculator handig? Deel hem:

Sluit deze calculator in

Gerelateerde Calculators

Dividendrendement CalculatorBereken het inkomstenrendement van dividendbetalende aandelenAandelenwinst CalculatorBereken je aandelenbeleggingswinst, verlies en percentueel rendement inclusief kosten.Persoonlijke Lening CalculatorBereken maandlasten en totale kosten voor persoonlijke leningen. Bekijk hoe rente en loopt...Aflossingsschema CalculatorBereken leningbetalingen en maak aflossingsschema's