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Calculadora de Consolidación de Deudas

Agrega tus deudas actuales y compáralas con un único préstamo consolidado. Ve exactamente cuánto podrías ahorrar cada mes y en intereses totales.

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¿Qué Es la Consolidación de Deudas?

La consolidación de deudas agrupa varias deudas en un único préstamo con un solo pago mensual. El objetivo es conseguir una tasa de interés más baja, reducir tu desembolso mensual y simplificar tus finanzas para poder liquidarlo todo más rápido.

Esta estrategia funciona mejor cuando tus deudas existentes tienen tasas de interés altas, como tarjetas de crédito al 18-25% de TAE, y puedes calificar para un préstamo de consolidación a una tasa significativamente más baja.

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Menos Interés

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Pros y Contras de la Consolidación

La consolidación de deudas no es una solución mágica. Funciona bien en la situación correcta, pero puede resultar contraproducente si los hábitos de gasto de fondo no cambian.

VentajasDesventajasTen Cuidado Con
Pago mensual más bajo Puede extender el plazo de pago Un plazo más largo puede significar más interés total incluso con una tasa más baja
Un solo pago simplifica el seguimiento Requiere buen crédito para las mejores tasas Los prestatarios con mal crédito pueden no calificar para una mejora en la tasa
Tasa de interés reducida Comisiones de apertura añaden costo inicial Algunos prestamistas cobran entre el 1% y el 6% del monto del préstamo en comisiones
Fecha de pago fija Tentación de acumular deuda nueva Las tarjetas liberadas pueden llevar a una peor situación si se vuelven a usar

Tipos de Consolidación de Deudas

🏦

Préstamo Personal

Un préstamo sin garantía a tasa fija de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea. Las tasas suelen oscilar entre el 6% y el 36% según tu puntaje de crédito. No se requiere garantía y los plazos suelen ser de 2 a 7 años.

💳

Tarjeta de Crédito con Transferencia de Saldo

Transfiere saldos con intereses altos a una tarjeta con TAE del 0% introductoria por 12 a 21 meses. Es una gran opción si puedes pagar el saldo antes de que termine el período promocional. Ten en cuenta la comisión de transferencia del 3 al 5%.

🏠

Préstamo con Garantía Hipotecaria o HELOC

Presta contra el capital de tu vivienda a tasas más bajas, frecuentemente del 5 al 8%. El riesgo es que tu casa sirve como garantía, lo que significa que los pagos atrasados podrían llevar a una ejecución hipotecaria.

🎓

Consolidación de Préstamos Estudiantiles

La Consolidación Directa Federal combina préstamos estudiantiles federales en uno con una tasa ponderada promedio. El refinanciamiento privado puede bajar las tasas, pero puede sacrificar protecciones federales como el pago según ingresos.

Cuándo Tiene Sentido la Consolidación

La consolidación funciona mejor cuando se alinean ciertas condiciones. Si la mayoría de estas aplican a tu situación, probablemente vale la pena explorarla.

Tienes varias deudas con tasas de interés por encima del 10-15%. Puedes calificar para un préstamo de consolidación a una tasa significativamente más baja. Tienes ingresos estables para manejar el nuevo pago mensual. Estás comprometido a no acumular saldos nuevos en las cuentas que acabas de pagar.

✅

Buena Opción

Deuda de tarjetas de crédito con altas tasas que suma $5.000 o más, crédito suficientemente bueno para calificar a una tasa por debajo del 10%, y un plan para evitar nuevas deudas.

⚠️

Procede con Cautela

Si el plazo del préstamo consolidado es significativamente más largo, analiza bien los números. Un pago mensual más bajo puede sentirse mejor, pero podría costarte más en interés total a lo largo de la vida del préstamo.

❌

Probablemente No Es la Mejor Opción

Si no puedes calificar para una tasa más baja que tu promedio ponderado actual, o si tu deuda total es lo suficientemente pequeña como para pagarla en 6 a 12 meses con esfuerzo enfocado, la consolidación puede solo añadir comisiones y complejidad.

Preguntas Frecuentes

¿La consolidación de deudas daña mi puntaje de crédito?

Generalmente hay una pequeña caída temporal por la consulta de crédito al solicitar el préstamo. Con el tiempo, la consolidación puede mejorar tu puntaje al reducir la utilización del crédito en cuentas rotativas y al establecer un historial de pagos positivo con el nuevo préstamo. Lo clave es pagar cada cuota a tiempo.

¿Cuánto puedo ahorrar realísticamente con la consolidación?

El ahorro depende de la diferencia de tasas y tu saldo total. Alguien que consolida $20.000 de deuda de tarjetas de crédito del 22% de TAE a un préstamo personal al 7% a 5 años podría ahorrar unos $12.000 en intereses. Usa la calculadora con tus números reales para ver tu ahorro específico.

¿Debo cerrar las tarjetas de crédito después de consolidar?

Generalmente no. Cerrar tarjetas reduce tu crédito total disponible, lo que puede elevar tu ratio de utilización del crédito y bajar tu puntaje. En cambio, guarda las tarjetas o ponles un cargo pequeño y recurrente para mantenerlas activas sin acumular nuevos saldos.

¿Qué puntaje de crédito necesito para una buena tasa de consolidación?

Los puntajes de 670 o más suelen calificar para tasas competitivas en préstamos personales. Los prestatarios con puntajes por encima de 720 frecuentemente obtienen las mejores ofertas, a veces por debajo del 7%. Si tu puntaje es inferior a 600, puede que aún califiques, pero a tasas que podrían no superar a tus deudas actuales.

¿La consolidación de deudas es lo mismo que la liquidación de deudas?

No. La consolidación significa tomar un nuevo préstamo para pagar las deudas existentes en su totalidad. La liquidación significa negociar con los acreedores para que acepten menos de lo que debes. La liquidación puede dañar gravemente tu crédito y puede tener consecuencias fiscales, ya que la deuda perdonada suele considerarse ingreso gravable.

Cómo usar esta calculadora de reunificación de deudas

  1. Para cada deuda existente, introduce un Nombre de la Deuda (por ejemplo, Visa, Préstamo de Coche), el Saldo actual, la Tasa de Interés (TAE) que figura en tu extracto y el Pago Mensual que abonas hoy.
  2. Pulsa Agregar Otra Deuda para repetir el proceso con cada tarjeta de crédito, revolving, préstamo personal o financiación al consumo que quieras agrupar. Dejar fuera deudas pequeñas subestima tu ahorro potencial.
  3. Introduce la Tasa del Préstamo Consolidado (usa la TAE que te ofrece el banco o intermediario, no el TIN nominal) y el Plazo del Préstamo Consolidado en meses, habitualmente 36, 48, 60 o más.
  4. Pulsa Comparar Deudas. La calculadora amortiza cada saldo existente con su pago actual, suma intereses totales y plazo de cancelación, y los compara con el nuevo préstamo único.
  5. Lee las tarjetas de Ahorro Mensual e Interés Ahorrado. Una cifra positiva de Interés Ahorrado significa que la reunificación gana en coste total, no solo en tesorería mensual.

Ejemplos

Tres tarjetas en un préstamo personal a 5 años

Un consumidor arrastra tres tarjetas revolving: 15.000 € al 22% TAE (cuota 400 €/mes), 8.000 € al 19% TAE (240 €/mes) y 5.000 € al 24% TAE (150 €/mes). Una entidad le ofrece un préstamo personal de 28.000 € al 9% TAE a 60 meses.

ResultadoCuota mensual actual 790 €, cuota consolidada 581 €, unos 209 €/mes liberados. Intereses de por vida actuales en torno a 17.400 € frente a 6.860 € en el nuevo préstamo, con un ahorro cercano a 10.500 € en intereses.

La calculadora amortiza cada tarjeta a su propia tasa y cuota mínima, después aplica 28.000 € a M = P·r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1) con r = 0,09/12 y n = 60 para obtener la nueva cuota de 581 €. El ahorro nace de pasar de una TAE ponderada del 21,5% al 9% y de fijar un plazo cerrado de 5 años en lugar de los 6-8 años que las tarjetas tardarían con las cuotas mínimas actuales.

Reunificación con garantía hipotecaria: cuota baja, plazo largo

Un propietario con 40.000 € entre tarjetas revolving y financiación de coche a una TAE ponderada del 17% recibe una oferta de un intermediario de crédito para agrupar todo en un préstamo con garantía sobre la vivienda al 7,5% TAE a 15 años. Sus cuotas actuales suman unos 1.050 €/mes.

ResultadoLa cuota consolidada baja a unos 371 €, liberando alrededor de 679 €/mes, pero el interés total en 15 años asciende a unos 26.700 €, frente a unos 18.200 € en la trayectoria original de pago a 6-7 años.

Estirar 40.000 € a 180 meses al 7,5% recorta casi dos tercios la cuota, lo que lo hace atractivo. Pero el interés de por vida sube porque el préstamo dura unos nueve años más. Además, deuda que era no garantizada pasa a estar respaldada por tu vivienda: un impago que antes era una comisión por demora ahora puede activar la ejecución hipotecaria. La calculadora destapa este conflicto mostrando Ahorro Mensual positivo y un Interés Ahorrado negativo.

Traspaso de saldo con TAE 0% introductoria

Una persona con 9.000 € de deuda en tarjeta al 21% TAE (cuota actual 250 €/mes) traspasa todo el saldo a una nueva tarjeta con TAE 0% durante 18 meses, con una comisión de transferencia del 3% (270 €). Planea pagar 521 €/mes para liquidar antes de que termine la promoción.

ResultadoCuota consolidada 500 € (la calculadora hace 9.000 € ÷ 18 al ser la tasa 0%). Intereses de por vida actuales unos 3.500 € en una amortización de ~5 años a 250 €/mes, frente a 270 € de comisión: ahorro neto cercano a 3.200 € si se liquida dentro de la ventana de 18 meses.

Con TAE 0% la fórmula de cuota se reduce a P ÷ n, así que 9.000 € ÷ 18 = 500 €, a lo que hay que sumar el coste de la comisión inicial. La estrategia solo funciona si realmente liquidas en 18 meses; cualquier saldo pendiente al terminar la promoción suele saltar a la TAE estándar del 18-25%, que puede borrar el ahorro. Introduce tu cuota realista, no la mínima, para ver si la operación cuadra.

Cómo funciona

Cada deuda existente se amortiza de forma independiente con su tasa y cuota mensual. La calculadora simula mes a mes: los intereses devengan sobre el saldo vivo a r = TAE/12, ese interés se suma al saldo y se resta tu pago. El bucle se repite hasta que el saldo llega a cero, devolviendo el interés total pagado y el mes de cancelación de esa deuda concreta.

El préstamo de consolidación se trata como un préstamo a cuotas a tipo fijo nuevo que cubre la suma de todos los saldos. Su cuota mensual sale de la fórmula estándar M=P⋅r(1+r)n(1+r)n−1M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}, donde PP es el saldo combinado, rr es la nueva tasa mensual y nn es el plazo en meses. El interés total consolidado es simplemente M⋅n−PM \cdot n - P.

El Ahorro Mensual compara la suma de las cuotas actuales con la nueva cuota única. El Interés Ahorrado compara la suma de intereses de por vida de las deudas actuales con el interés total del préstamo consolidado. Ambas cifras pueden discrepar: un plazo largo suele mostrar Ahorro Mensual positivo pero Interés Ahorrado negativo, la trampa clásica de la reunificación.

El tiempo de cancelación actual se reporta como el mayor de los plazos individuales, ya que solo quedas sin deudas cuando se liquida la última tarjeta. La cancelación consolidada coincide con el plazo que introduzcas. La calculadora también señala cualquier deuda en la que tu cuota mensual sea inferior a los intereses del mes: en ese caso el saldo crece de forma indefinida y el Interés se muestra como Nunca.

Cuándo usar esta calculadora

  • Dimensionar una oferta de préstamo personal. Introduce la TAE y el plazo del préstamo personal para el que un banco te ha preaprobado. La calculadora te dice si la nueva cuota e intereses de por vida realmente baten a tus tarjetas actuales antes de formalizar la solicitud y disparar una consulta en la CIRBE.
  • Comparar estrategias en paralelo. Lanza el mismo conjunto de deudas contra un préstamo personal a 36 meses, después a 60 y luego contra una operación con garantía hipotecaria. El compromiso entre Ahorro Mensual e Interés Ahorrado se vuelve evidente y te ayuda a elegir el plazo, no solo el producto.
  • Evaluar una oferta de traspaso de saldo. Introduce los saldos de tus tarjetas y usa un tipo del 0% con la duración de la promoción (12-21 meses) como plazo. Verás si tu cuota mensual realista puede liquidar el saldo antes de que termine la promoción.
  • Estresar una reunificación con vivienda. Las operaciones con garantía hipotecaria salen baratas al mes pero son largas. Usa la calculadora para confirmar que los intereses de por vida siguen siendo mejores que tus deudas actuales, y recuerda que el resultado infraestima el riesgo real porque tu casa pasa a ser garantía.
  • Hablar con un asesor o asociación de consumidores. Lleva la comparación impresa a una entidad como Asufin, FACUA o la OCU, o al servicio de mediación de tu Comunidad Autónoma. Acelera la conversación más allá de "¿cuánto debes?" y la centra en "¿qué estructura te conviene?".

Errores comunes

  • ErrorComparar solo la cuota mensual, ignorando los intereses totales.
    SoluciónUna cuota baja en un plazo largo suele costar más a lo largo de la vida del préstamo. Mira siempre la cifra de Interés Ahorrado. Si es negativa, estás pagando liquidez con intereses extra.
  • ErrorUsar el TIN del banco en lugar de la TAE.
    SoluciónComisiones de apertura, estudio, vinculación o seguros pueden añadir un 1-6%. La TAE incorpora todo eso. Es la cifra que la Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo y el Banco de España obligan a publicar.
  • ErrorDejar fuera deudas pequeñas de la comparación.
    SoluciónUna tarjeta revolving de 1.500 € al 28% TAE empeora tu media ponderada. Incluye todas las deudas rotativas que quieras agrupar; si no, la calculadora infraestima tu ahorro.
  • ErrorOlvidar la comisión de traspaso en ofertas al 0%.
    SoluciónUna comisión del 3-5% sobre 10.000 € son 300-500 € de coste inicial. Súmalos mentalmente al interés consolidado: la oferta solo gana cuando el ahorro supera la comisión.
  • ErrorCancelar las tarjetas ya liquidadas.
    SoluciónCancelar cuentas reduce tu crédito disponible y la antigüedad media, factores que pueden empeorar tu scoring. Deja las tarjetas abiertas con saldo cero; simplemente no las uses.
  • ErrorVolver a acumular saldo en las tarjetas liberadas.
    SoluciónEs la primera razón por la que falla una reunificación. Guarda las tarjetas fuera de la cartera, bloquéalas en la app o déjales un pequeño cargo recurrente para mantenerlas activas sin tentación.
  • ErrorElegir una operación con garantía hipotecaria sin sopesar el riesgo de ejecución.
    SoluciónLa deuda garantizada convierte un problema temporal de tesorería en un problema de vivienda. Solo usa esta vía si tu ingreso es estable y tienes un plan documentado para amortizarla dentro del plazo.
  • ErrorContratar un intermediario sin verificar que está registrado.
    SoluciónEl Real Decreto-ley 19/2018 obliga a los intermediarios de crédito a inscribirse en el registro del Banco de España. Confirma la inscripción y rechaza comisiones por adelantado: una práctica habitual en chiringuitos financieros.

Preguntas frecuentes

¿Es buena idea reunificar deudas?

Lo es cuando coinciden tres cosas: tus deudas actuales tienen tasas claramente superiores a la del nuevo préstamo, la nueva cuota encaja con holgura en tu presupuesto y tienes un plan creíble para no volver a endeudarte. Si falta alguna, la operación puede cuadrar en el papel pero suele fracasar en la práctica. El Banco de España y Asufin recomiendan ejecutar los números en ambos sentidos —ahorro mensual e intereses totales— antes de firmar.

¿Reunificar deudas perjudica mi historial crediticio?

A corto plazo puede haber una bajada por la consulta en la CIRBE y por abrir una nueva operación. A largo plazo, suele ayudar porque reduce la utilización de las tarjetas revolving y crea un historial de cuotas puntuales. La clave es no quedarse en fichero de morosidad (ASNEF, Badexcug) durante el proceso: paga las cuotas mínimas de las tarjetas hasta que el nuevo préstamo cancele realmente los saldos.

¿Qué diferencia hay entre reunificación de deudas y refinanciación de hipoteca?

La reunificación junta varias deudas (tarjetas, revolving, préstamos al consumo) en un único nuevo préstamo, normalmente personal o con garantía hipotecaria si el importe lo justifica. La refinanciación de hipoteca cambia las condiciones de tu hipoteca actual (tipo, plazo) sin tocar el resto de tus deudas. Si añades a la hipoteca otras deudas y amplías capital se llama ampliación con consolidación: la regula la Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario y obliga a acta notarial previa.

¿Es recomendable agrupar deudas con garantía sobre la vivienda?

Solo con mucha cautela. Las tasas son más bajas, pero estás pasando deuda no garantizada (tarjetas, revolving) a deuda con tu casa como garantía. Si dejas de pagar, el banco puede ejecutar la hipoteca. Asufin y la OCU han alertado durante años de que muchos hogares reunifican y vuelven a endeudarse con las tarjetas, terminando con más deuda y la vivienda en riesgo. Si tomas este camino, cierra o bloquea las tarjetas y mantén un plan estricto de amortización.

¿Qué riesgos tiene la reunificación con garantía hipotecaria?

Pones un activo en riesgo si no puedes pagar. Un impago en una tarjeta supone intereses de demora y aparición en ficheros de morosidad; un impago en un préstamo con garantía hipotecaria puede acabar en ejecución y pérdida de la vivienda habitual. Además, estos préstamos suelen ir a 10-30 años, lo que puede subir los intereses totales aunque la TAE sea menor. Mira siempre la cifra de Interés Ahorrado, no solo la cuota.

¿Es lo mismo reunificar deudas que acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?

No. La reunificación es un nuevo crédito que cancela los anteriores: sigues debiendo, solo cambia el formato. La Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015, integrada en el Texto Refundido de la Ley Concursal) permite a personas físicas insolventes de buena fe obtener la exoneración del pasivo insatisfecho mediante un procedimiento judicial. Si tu situación es de insolvencia real, hablar con un abogado o con servicios públicos como el Servicio de Atención al Cliente del Banco de España antes que con un intermediario de reunificación.

¿En qué se diferencia esto de una calculadora de amortización anticipada?

La calculadora de amortización anticipada te ayuda a acelerar las deudas existentes con estrategias tipo bola de nieve o avalancha: mantienes los mismos contratos y simplemente pagas más rápido. Esta calculadora de reunificación modela cancelar todas esas deudas con un único préstamo nuevo a otra tasa y plazo. Usa ambas: primero amortización anticipada para ver qué da la disciplina por sí sola y después reunificación para comprobar si un nuevo préstamo le gana.

¿Las empresas de "cancelación de deuda" son lo mismo que reunificar?

No, y conviene desconfiar. Algunas empresas, sin estar registradas como intermediarios de crédito conforme al Real Decreto-ley 19/2018, ofrecen "cancelar" tus deudas a cambio de comisiones por adelantado o cuotas mensuales. FACUA, la OCU y el Banco de España han alertado de prácticas abusivas en este sector. Verifica siempre que el intermediario figura en el registro oficial del Banco de España y rechaza pagos antes de firmar.

¿Qué pasa con las tarjetas revolving tras las sentencias del Tribunal Supremo?

El Tribunal Supremo ha declarado usurarias varias tarjetas revolving cuya TAE superaba notablemente la media publicada por el Banco de España en su estadística específica. El TJUE también ha exigido transparencia material en estos contratos. Si tienes tarjetas revolving al 20-26% TAE puede compensar revisar con un abogado o asociación de consumidores antes de reunificarlas, porque podrías recuperar intereses pagados en lugar de pasar la deuda a un nuevo préstamo.

¿Cuánto tarda todo el proceso?

Un préstamo personal estándar tarda entre unos días y 2 semanas hasta el desembolso. Las operaciones con garantía hipotecaria requieren tasación, nota simple y acta notarial previa por la Ley 5/2019, y suelen ir a 30-60 días. Los traspasos de saldo entre tarjetas se ejecutan en pocos días, pero la cuenta de origen puede tardar 2-3 semanas en reflejar el saldo a cero: sigue pagando la cuota mínima de las antiguas hasta confirmar saldo cero.

Fuentes

Metodología

Cada deuda existente se amortiza de forma independiente simulando el devengo mensual a r = TAE/12 y restando la cuota mensual del usuario hasta que el saldo llega a cero, obteniendo intereses de por vida y meses hasta cancelación. El préstamo de consolidación aplica la fórmula estándar M = P·r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), donde P es la suma de saldos actuales, r es la nueva tasa mensual y n el plazo en meses; el interés total es M·n − P. El Ahorro Mensual compara la suma de cuotas actuales con la nueva cuota única; el Interés Ahorrado compara los intereses totales actuales agregados con los del préstamo consolidado. Comisiones de apertura o de traspaso de saldo no se añaden automáticamente: para incorporarlas, introduce una TAE que refleje el coste total como exige la normativa española de crédito al consumo. Si la cuota mensual de cualquier deuda es inferior a sus intereses del mes, la calculadora reporta una amortización indefinida para no subestimar la trampa.

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Consejos Pro

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