Calculateur de regroupement de dettes
Ajoutez vos dettes actuelles et comparez-les a un seul pret de regroupement. Voyez exactement combien vous pourriez economiser chaque mois et en interets totaux.
Formule de mensualite
Mensualite
Total des interets
Qu'est-ce que le regroupement de dettes ?
Le regroupement de dettes reunit plusieurs dettes en un seul pret avec une mensualite unique. L'objectif est d'obtenir un taux d'interet plus bas, de reduire vos sorties mensuelles et de simplifier vos finances pour tout rembourser plus rapidement.
Cette strategie fonctionne mieux lorsque vos dettes existantes ont des taux d'interet eleves, comme des cartes de credit a 18-25 % de TAEG, et que vous pouvez obtenir un pret de regroupement a un taux significativement plus bas.
Un seul paiement
Remplacez la gestion de multiples echeances par une seule mensualite
Interets reduits
Reduisez potentiellement votre taux global et economisez des milliers d'euros
Calendrier clair
Connaissez votre date exacte de remboursement des le premier jour
Avantages et inconvenients du regroupement
Le regroupement de dettes n'est pas une solution miracle. Il fonctionne bien dans la bonne situation mais peut se retourner contre vous si les habitudes de depenses sous-jacentes ne changent pas.
| Avantages | Inconvenients | Points de vigilance |
|---|---|---|
| Mensualite plus basse | Peut allonger le delai de remboursement | Des durees plus longues peuvent signifier plus d'interets totaux meme avec un taux plus bas |
| Un seul paiement simplifie le suivi | Necessite un bon score de credit pour les meilleurs taux | Les emprunteurs avec un mauvais score peuvent ne pas beneficier d'une amelioration de taux |
| Taux d'interet reduit | Frais de dossier supplementaires | Certains preteurs facturent 1 a 6 % du montant du pret en frais |
| Date de remboursement fixe | Tentation d'accumuler de nouvelles dettes | Les cartes de credit liberees peuvent mener a une situation pire si reutilisees |
Types de regroupement de dettes
Pret personnel
Un pret a taux fixe non garanti aupres d'une banque, d'une cooperative de credit ou d'un preteur en ligne. Les taux varient generalement de 6 a 36 % selon votre score de credit. Aucune garantie requise, et les durees sont habituellement de 2 a 7 ans.
Transfert de solde
Transferez les soldes a taux eleve vers une carte offrant un TAEG promotionnel a 0 % pendant 12 a 21 mois. Ideal si vous pouvez rembourser le solde avant la fin de la promotion. Attention aux frais de transfert de 3 a 5 %.
Pret immobilier ou credit hypothecaire
Empruntez sur la valeur de votre bien immobilier a des taux plus bas, souvent 5 a 8 %. Le risque est que votre logement sert de garantie, ce qui signifie que des impayees pourraient mener a une saisie.
Regroupement de prets etudiants
Le regroupement federal combine les prets etudiants federaux en un seul pret a taux moyen pondere. Le refinancement prive peut baisser les taux mais peut sacrifier les protections federales comme le remboursement selon les revenus.
Quand le regroupement a du sens
Le regroupement fonctionne mieux lorsque plusieurs conditions sont reunies. Si la plupart de ces points s'appliquent a votre situation, cela vaut probablement la peine d'explorer.
Vous avez plusieurs dettes a des taux d'interet superieurs a 10-15 %. Vous pouvez obtenir un pret de regroupement a un taux significativement plus bas. Vous avez un revenu stable pour gerer la nouvelle mensualite. Vous vous engagez a ne pas reutiliser les comptes que vous venez de rembourser.
Bonne situation
Dettes de cartes de credit a taux eleve totalisant 5 000 EUR ou plus, un score de credit suffisant pour obtenir un taux inferieur a 10 %, et un plan pour eviter les nouvelles dettes.
A evaluer avec prudence
Si la duree du pret de regroupement est significativement plus longue, faites bien les calculs. Une mensualite plus basse peut sembler mieux mais pourrait couter plus en interets totaux sur la duree du pret.
Probablement pas la bonne option
Si vous ne pouvez pas obtenir un taux inferieur a votre moyenne ponderee actuelle, ou si votre dette totale est assez faible pour etre remboursee en 6 a 12 mois avec un effort concentre, le regroupement peut juste ajouter des frais et de la complexite.
Questions frequemment posees
Le regroupement de dettes nuit-il a mon score de credit ?
Il y a generalement une petite baisse temporaire due a l'interrogation de credit lors de la demande. Avec le temps, le regroupement peut ameliorer votre score en reduisant l'utilisation du credit revolving et en etablissant un historique de paiement positif sur le nouveau pret. L'essentiel est de payer chaque echeance a temps.
Combien puis-je reellement economiser avec un regroupement ?
Les economies dependent de l'ecart de taux et de votre solde total. Quelqu'un regroupant 20 000 EUR de dettes de cartes de credit de 22 % de TAEG vers un pret personnel a 7 % sur 5 ans pourrait economiser environ 12 000 EUR en interets. Utilisez le calculateur ci-dessus avec vos vrais chiffres pour voir vos economies specifiques.
Faut-il fermer les cartes de credit apres le regroupement ?
Generalement, non. Fermer des cartes reduit votre credit disponible total, ce qui peut augmenter votre taux d'utilisation du credit et baisser votre score. Rangez plutot les cartes ou mettez un petit prelevement recurrent sur chacune pour les garder actives sans accumuler de nouveaux soldes.
Quel score de credit faut-il pour un bon taux de regroupement ?
Des scores de 670 et plus permettent generalement d'obtenir des taux de prets personnels competitifs. Les emprunteurs avec des scores superieurs a 720 obtiennent souvent les meilleures offres, parfois sous 7 %. Si votre score est inferieur a 600, vous pouvez quand meme etre eligible mais a des taux qui pourraient ne pas battre vos dettes actuelles.
Le regroupement de dettes est-il la meme chose que la negociation de dettes ?
Non. Le regroupement consiste a prendre un nouveau pret pour rembourser les dettes existantes en totalite. La negociation consiste a negocier avec les creanciers pour qu'ils acceptent moins que ce que vous devez. La negociation peut gravement nuire a votre credit et peut avoir des consequences fiscales car la dette annulee est souvent traitee comme un revenu imposable.
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