Calculadora de Consolidação de Dividas
Adicione suas dividas atuais e compare com um emprestimo único de consolidação. Veja exatamente quanto você poderia economizar por mes e no total de juros.
Formula de Pagamento de Emprestimo
Parcela Mensal
Juros Totais
O Que e Consolidação de Dividas?
A consolidação de dividas reune multiplas dividas em um único emprestimo com uma só parcela mensal. O objetivo e garantir uma taxa de juros mais baixa, reduzir o total de saidas mensais e simplificar as finanças para quitar tudo mais rápido.
Essa estrategia funciona melhor quando suas dividas atuais tem taxas de juros elevadas, como cartoes de crédito com 18-25% ao ano, e você consegue se qualificar para um emprestimo de consolidação com uma taxa significativamente menor.
Uma Só Parcela
Substitua o controle de varios vencimentos por uma única parcela mensal
Juros Menores
Potencialmente reduza sua taxa geral de juros e economize muito dinheiro
Prazo Definido
Saiba a data exata de quitacao desde o primeiro dia
Vantagens e Desvantagens da Consolidação
A consolidação de dividas não e uma solução magica. Funciona bem na situação certa, mas pode sair pela culatra se os habitos de consumo não mudarem.
| Vantagens | Desvantagens | Fique Atento |
|---|---|---|
| Parcela mensal menor | Pode prolongar o prazo de quitacao | Prazos mais longos podem representar mais juros totais mesmo com uma taxa menor |
| Uma só parcela simplifica o controle | Exige bom crédito para as melhores taxas | Pessoas com crédito fraco podem não se qualificar para uma redução de taxa |
| Taxa de juros reduzida | Taxas de originacao adicionam custo inicial | Alguns bancos cobram de 1% a 6% do valor do emprestimo em tarifas |
| Data de quitacao definida | Tentacao de acumular novas dividas | Cartoes liberados podem levar a uma situação pior se forem reutilizados |
Tipos de Consolidação de Dividas
Emprestimo Pessoal
Um emprestimo sem garantia com taxa fixa de um banco, cooperativa de crédito ou fintech. As taxas geralmente variam de 6% a 36% dependendo do seu histórico de crédito. Sem exigencia de garantia, e os prazos costumam ser de 2 a 7 anos.
Cartao com Transferencia de Saldo
Transfira saldos com juros altos para um cartao com taxa promocional de 0% por 12 a 21 meses. Otimo se você conseguir quitar o saldo antes do fim do período promocional. Fique atento a uma taxa de transferencia de 3-5%.
Emprestimo com Garantia de Imóvel
Tome emprestado usando o patrimonio do seu imóvel como garantia a taxas menores, geralmente 5-8%. O risco e que o imóvel serve como garantia, o que significa que a inadimplencia pode levar a execucao hipotecaria.
Consolidação de Emprestimo Estudantil
Consolida emprestimos estudantis em um único emprestimo. No Brasil, programas como o FIES ou refinanciamentos privados podem reduzir parcelas, mas verifique se não ha perda de benefícios no processo.
Quando a Consolidação Faz Sentido
A consolidação funciona melhor quando algumas condições se alinham. Se a maioria delas se aplica a sua situação, provavelmente vale a pena explorar.
Você tem multiplas dividas com taxas acima de 10-15%. Você consegue se qualificar para um emprestimo de consolidação com uma taxa significativamente menor. Você tem renda regular para pagar a nova parcela mensal. Você está comprometido a não acumular novos saldos nas contas que acabou de quitar.
Boa Situação
Dividas de cartao de crédito com taxas altas somando R$ 5.000 ou mais, crédito suficientemente bom para se qualificar a uma taxa abaixo de 10% e um plano para evitar novas dividas.
Prossiga com Cautela
Se o prazo do emprestimo de consolidação for significativamente mais longo, faca as contas com cuidado. Uma parcela mensal menor pode parecer melhor, mas pode custar mais em juros totais ao longo da vida do emprestimo.
Provavelmente Não e a Melhor Opcao
Se você não consegue se qualificar a uma taxa menor do que sua média ponderada atual, ou se o total da sua divida e pequeno o suficiente para quitar em 6-12 meses com esforco concentrado, a consolidação pode apenas adicionar tarifas e complexidade.
Perguntas Frequentes
A consolidação de dividas prejudica meu score de crédito?
Geralmente ha uma pequena queda temporaria pela consulta ao histórico de crédito no momento da solicitacao. Com o tempo, a consolidação pode ajudar seu score ao reduzir o uso do crédito rotativo e ao estabelecer um histórico positivo de pagamentos no novo emprestimo. O segredo e pagar cada parcela em dia.
Quanto posso economizar realisticamente com a consolidação?
A economia depende da diferença de taxa e do saldo total. Alguem que consolida R$ 20.000 em dividas de cartao de crédito de 22% ao ano para um emprestimo pessoal de 7% em 5 anos pode economizar cerca de R$ 12.000 em juros. Use a calculadora acima com seus números reais para ver sua economia específica.
Devo fechar os cartoes de crédito após consolidar?
De modo geral, não. Fechar cartoes reduz o limite de crédito total disponível, o que pode aumentar sua taxa de utilização de crédito e diminuir seu score. Em vez disso, guarde os cartoes ou configure uma cobrança pequena e recorrente em cada um para mante-los ativos sem acumular novos saldos.
Qual score de crédito e necessário para uma boa taxa de consolidação?
Scores de 670 ou acima geralmente se qualificam para taxas competitivas de emprestimo pessoal. Tomadores com scores acima de 720 costumam obter as melhores ofertas, as vezes abaixo de 7%. Se o seu score estiver abaixo de 600, você ainda pode se qualificar, mas com taxas que talvez não sejam menores que suas dividas atuais.
Consolidação de dividas e o mesmo que negociacao de dividas?
Não. Consolidação significa fazer um novo emprestimo para quitar as dividas existentes integralmente. Negociacao significa entrar em acordo com os credores para aceitar menos do que você deve. A negociacao pode prejudicar gravemente seu histórico de crédito e pode ter consequencias tributarias, já que dividas perdoadas podem ser tratadas como renda tributavel.
Dicas Pro
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