Quelle est la difference entre un credit a la consommation et une carte de credit (revolving) ?
Un credit a la consommation amortissable a un montant, un TAEG et une mensualite fixes sur une duree definie (typiquement 12 a 84 mois). Le credit renouvelable est une reserve d'argent reutilisable a TAEG eleve (souvent 15-21 %), avec une mensualite variable. Pour un projet identifie, le credit a la consommation amortissable est presque toujours moins couteux.
Quel est le montant maximum d'un credit a la consommation en France ?
Le credit a la consommation regi par le Code de la consommation va de 200 EUR a 75 000 EUR sur une duree superieure a 3 mois (article L312-4). Au-dela, le credit releve du regime du credit immobilier. La plupart des banques proposent jusqu'a 50 000 a 75 000 EUR selon votre dossier et votre taux d'endettement.
Qu'est-ce que le TAEG et pourquoi est-il important ?
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le cout total annuel du credit exprime en pourcentage du capital. Il integre les interets, les frais de dossier obligatoires, le cout de l'assurance si elle est exigee et les autres frais lies au credit (articles L314-1 et R314-3 du Code de la consommation). C'est le seul indicateur fiable pour comparer deux offres.
Qu'est-ce que le taux d'usure ?
Le taux d'usure est le TAEG maximum legal au-dela duquel un pret ne peut pas etre accorde. La Banque de France le publie chaque trimestre au Journal officiel, par categorie de pret et par tranche de montant. Tout depassement constitue le delit d'usure (article L314-6 du Code de la consommation), passible de sanctions penales.
Qu'est-ce que la loi Hamon et le delai de retractation de 14 jours ?
La loi Hamon de 2014 a renforce les droits du consommateur en matiere de credit a la consommation. Apres acceptation d'une offre, vous disposez de 14 jours calendaires pour vous retracter sans motif ni penalite via le bordereau detachable joint a l'offre (article L312-19 du Code de la consommation). Le pret est rendu effectif a l'issue de ce delai.
Qu'est-ce que le FICP ?
Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Credits aux Particuliers) est tenu par la Banque de France. Il recense les incidents caracterises de paiement (mensualites impayees, dossier de surendettement). Les preteurs le consultent obligatoirement avant tout octroi de credit. Vous pouvez verifier gratuitement votre situation aupres de la Banque de France.
Comment fonctionne le remboursement anticipe en France ?
Vous pouvez rembourser un credit a la consommation par anticipation a tout moment, en totalite ou en partie. Si le capital restant rembourse depasse 10 000 EUR sur 12 mois glissants, le preteur peut reclamer une indemnite plafonnee a 1 % du capital rembourse si la duree restante est superieure a un an, 0,5 % sinon (article L312-34 du Code de la consommation). En dessous de ce seuil, aucune indemnite n'est due.
Le credit a la consommation necessite-t-il une assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur n'est jamais obligatoire legalement sur un credit a la consommation, mais elle peut etre exigee contractuellement par le preteur, surtout pour les montants eleves ou les durees longues. Elle couvre generalement deces, invalidite et parfois perte d'emploi. Le cout doit etre integre au TAEG quand l'assurance conditionne l'octroi du pret.
Quel taux d'endettement maximum est accepte par les banques francaises ?
La pratique bancaire francaise, encadree par les recommandations du Haut Conseil de Stabilite Financiere (HCSF) pour le credit immobilier, considere generalement qu'un taux d'endettement total (toutes mensualites de credit / revenus nets) superieur a 33-35 % est excessif. Pour le credit a la consommation seul, ce seuil reste un repere prudent utilise par la plupart des etablissements.
La demande de credit affecte-t-elle mon dossier bancaire ?
Contrairement aux Etats-Unis, la France n'a pas de score de credit centralise (type FICO). En revanche, votre banque connait votre historique (decouverts, regularite des revenus) et tous les preteurs consultent le FICP. Un refus de credit ne s'inscrit nulle part publiquement, mais un incident de paiement avere y est inscrit pendant 5 ans maximum.
Pourquoi ma mensualite calculee differe-t-elle legerement de celle du preteur ?
Trois raisons principales : le TAEG indique dans l'offre integre des frais (dossier, assurance) que le calculateur ne modelise pas avec un taux nominal ; certains preteurs arrondissent la mensualite a la dizaine de centimes ; et la premiere echeance peut couvrir une fraction de mois si la date de versement n'est pas alignee sur la date de prelevement. Le cout total reste tres proche.
Vaut-il mieux un credit a la consommation ou puiser dans son epargne ?
En regle generale, mieux vaut puiser dans une epargne disponible (livret A, LDDS) plutot que d'emprunter a 4-8 % alors que l'epargne rapporte 1,7-3 %. L'exception : si l'epargne constitue votre seule reserve de precaution (3-6 mois de depenses), il peut etre prudent de la conserver et d'emprunter, surtout si le projet est important et le TAEG bas.
