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Calculateur d'amortissement

Calculez vos mensualites et creez des tableaux d'amortissement

Formules d'amortissement

Mensualite
Chargement de la formule...
Total des interets
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Part du capital
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Comprendre l'amortissement

L'amortissement est le processus de repartition d'un pret en versements periodiques egaux. Chaque paiement couvre les charges d'interets et reduit le capital. Les premiers paiements sont principalement composes d'interets ; les derniers sont essentiellement du capital : c'est le tableau d'amortissement.

Pour un pret immobilier de 300 000 EUR a 6 % sur 30 ans, la mensualite est de 1 799 EUR. La premiere annee, environ 1 500 EUR/mois vont aux interets. La 30e annee, seulement environ 9 EUR/mois sont des interets. Le meme paiement, mais la repartition change radicalement.

Comprendre l'amortissement aide a la planification financiere, a la comparaison des durees de pret et a l'evaluation de l'impact des paiements supplementaires. Un pret sur 15 ans a des mensualites plus elevees mais considerablement moins d'interets totaux qu'un pret sur 30 ans.

Concepts cles de l'amortissement

📅

Paiements fixes

Meme mensualite, mais la repartition interets/capital evolue au fil du temps.

📉

Interets charges en debut de pret

Les premiers paiements sont principalement des interets. Il faut des annees avant que la moitie du paiement soit du capital.

💰

Paiements supplementaires

Des versements supplementaires sur le capital raccourcissent la duree et reduisent considerablement les interets totaux.

📊

Tableau d'amortissement

Affiche chaque paiement avec le capital, les interets et le solde restant.

Comparaison pret 30 ans vs 15 ans

Critere30 ans15 ansDifference
300 000 EUR a 6 %1 799 EUR/mois2 532 EUR/mois+733 EUR/mois
Total des paiements647 515 EUR455 683 EUR-191 832 EUR
Total des interets347 515 EUR155 683 EUR-191 832 EUR
% d'interets116%52%-64 points
Interets du 1er paiement83%75%-8 points

Strategies pour rembourser plus vite

💸

Arrondissez les paiements

Arrondissez 1 799 EUR a 1 800 EUR ou 1 900 EUR. De petits supplements s'accumulent sur 30 ans.

📆

Paiements bimensuels

Payez la moitie de la mensualite toutes les 2 semaines = 26 demi-paiements = 13 paiements complets par an.

🎯

Versements annuels exceptionnels

Affectez les remboursements d'impots, primes ou gains exceptionnels au capital. Meme une fois par an, cela aide.

🔄

Renogociez sur une duree plus courte

Si les taux baissent, renegociez pour un pret sur 15 ans. Verrouillez les economies et un remboursement plus rapide.

Questions frequemment posees

Pourquoi autant d'interets sont-ils factures au debut ?

Les interets sont calcules sur le solde restant. Avec un solde de 300 000 EUR, 6 % d'interets = 18 000 EUR/an soit 1 500 EUR/mois. A mesure que vous remboursez le capital, moins d'interets courent. Ce n'est pas un piege, c'est le calcul mathematique sur le solde restant.

Combien economise un paiement supplementaire ?

Sur un pret de 300 000 EUR sur 30 ans a 6 %, un paiement supplementaire par an economise environ 50 000 EUR d'interets et raccourcit le pret de 5 ans. Plus vous faites des paiements supplementaires tot, plus vous economisez.

Devrais-je rembourser davantage de capital ?

Si votre taux depasse ce que vous gagneriez en investissant apres impots, les paiements supplementaires sont judicieux. Avec un pret a 6 %, il faut gagner plus de 6 % apres impots pour faire mieux. Considerez aussi : rendement garanti, sans risque, tranquillite d'esprit.

Quelle est la difference entre TAEG et taux d'interet ?

Le taux d'interet est le cout annuel de l'emprunt. Le TAEG inclut le taux plus les frais, les points et autres couts : c'est le veritable cout annuel. Le TAEG est toujours egal ou superieur au taux d'interet.

Comment utiliser ce calculateur d'amortissement

  1. Saisissez le Montant du pret (EUR) — le capital effectivement emprunte, hors apport personnel, frais de notaire et frais de garantie.
  2. Saisissez le Taux d'interet annuel (%) — utilisez de preference le TAEG (taux annuel effectif global) communique par la banque pour une comparaison honnete, et non le seul taux nominal.
  3. Saisissez la Duree du pret (annees) — les durees frequentes en France sont 25, 20, 15 ou 10 ans ; l'echeancier s'ajuste automatiquement.
  4. Optionnel : indiquez un Paiement supplementaire mensuel (EUR) pour simuler une modulation a la hausse ou un remboursement anticipe partiel et voir l'impact sur la date de fin et le cout total.
  5. Cliquez sur Calculer l'echeancier pour afficher la mensualite, le total des interets, la date de fin de remboursement et la repartition annuelle capital / interets.

Exemples

Pret immobilier amortissable a Paris sur 25 ans

Un couple acquiert un appartement parisien et finance 350 000 EUR via un pret amortissable a taux fixe de 3,80 % sur 25 ans. Il souhaite verifier la mensualite hors assurance et le cout total des interets.

RésultatMensualite d'environ 1 811 EUR (hors assurance emprunteur). Total des paiements sur 25 ans : environ 543 300 EUR. Total des interets : environ 193 300 EUR. Le premier mois, environ 1 108 EUR partent en interets et seulement 703 EUR amortissent le capital.

Le calculateur applique M=P⋅r(1+r)n(1+r)n−1M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1} avec P=350 000P = 350\,000, r=0,038/12≈0,003167r = 0{,}038/12 \approx 0{,}003167 et n=300n = 300. Chaque mois, les interets equivalent au capital restant du multiplie par rr ; le solde du paiement vient amortir le capital. Comme le capital restant du est tres eleve au depart, les premiers paiements remboursent peu de capital.

Achat d'un appartement neuf a Lyon sur 20 ans

Un primo-accedant lyonnais emprunte 220 000 EUR a 3,55 % sur 20 ans pour un appartement neuf eligible au PTZ complementaire. Il veut comparer la mensualite et l'amortissement par rapport a une duree plus longue.

RésultatMensualite d'environ 1 282 EUR. Total des paiements : environ 307 700 EUR. Total des interets : environ 87 700 EUR. A mi-parcours (mois 120), le capital restant du est d'environ 132 000 EUR, ce qui montre que l'amortissement s'accelere nettement apres la dixieme annee.

Avec n=240n = 240, le denominateur (1+r)n−1(1+r)^n - 1 est plus faible que sur 25 ans, donc chaque mensualite contient une part de capital plus elevee. Les interets du premier mois valent 220 000 ×\times 0,0355/12 = 650,83 EUR, laissant environ 631 EUR pour reduire le capital. Sur la duree totale, le ratio interets / capital tombe autour de 40 %.

Residence principale en province avec remboursement anticipe

Un menage en province a souscrit 180 000 EUR a 3,90 % sur 20 ans pour sa residence principale. Au bout de quelques annees, il prevoit d'ajouter 200 EUR par mois au capital sans modifier la mensualite contractuelle.

RésultatMensualite contractuelle d'environ 1 081 EUR, paiement total effectif 1 281 EUR. Le pret est solde en environ 16 ans et 8 mois au lieu de 20 ans. Les interets totaux passent d'environ 79 400 EUR a environ 62 600 EUR, soit une economie d'environ 16 800 EUR. Attention : selon l'article R313-25 du Code de la consommation, la banque peut appliquer une indemnite de remboursement anticipe (IRA) plafonnee a 3 % du capital restant du ou six mois d'interets, le montant le plus faible.

La mensualite contractuelle reste 1 081 EUR, mais les 200 EUR supplementaires sont imputes directement sur le capital chaque mois. Les interets du mois suivant sont alors calcules sur le nouveau capital restant du, plus faible, ce qui accelere l'amortissement. L'echeancier prend fin des que le solde atteint zero. En pratique, prevenez votre banque par ecrit et verifiez le calcul de l'IRA avant tout versement exceptionnel.

Comment ca marche

L'amortissement consiste a rembourser un pret par mensualites constantes ; chaque mensualite couvre d'abord les interets courus depuis la precedente echeance, le solde venant reduire le capital restant du. Le calculateur determine la mensualite fixe par M=P⋅r(1+r)n(1+r)n−1M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}, ou PP est le capital emprunte, rr le taux periodique (taux annuel divise par 12) et nn le nombre total de mensualites (annees ×\times 12).

Une fois MM connue, l'outil parcourt chaque periode. Pour chaque mois, il calcule les interets comme (capital restant du ×r\times r), retranche ce montant de MM pour obtenir la part de capital, puis met a jour le solde. C'est pourquoi un tableau d'amortissement montre une part d'interets qui diminue et une part de capital qui augmente, alors meme que la mensualite est constante.

Si vous renseignez un Paiement supplementaire mensuel, ce montant est impute integralement au capital chaque mois. Les interets de la periode suivante portant sur un solde plus faible, l'amortissement s'accelere et l'economie sur la duree du pret peut etre tres significative. La boucle s'arrete des que le capital restant du atteint zero, et non a l'echeance contractuelle.

Le total des interets vaut (M×n)−P(M \times n) - P pour un pret sans versement supplementaire, ou la somme des interets de chaque periode des qu'il y a des versements anticipes. La date de fin de remboursement est calculee a partir d'aujourd'hui en ajoutant le nombre de mois reellement necessaires pour solder le pret.

Quand utiliser ce calculateur

  • Comparer plusieurs offres de pret. Lancez plusieurs simulations avec le meme Montant du pret et le meme Taux d'interet annuel mais des Durees differentes (10, 15, 20, 25 ans) pour comparer mensualites et cout total des interets, conformement aux bonnes pratiques de comparaison de la Banque de France.
  • Modeliser des remboursements anticipes. Utilisez le champ Paiement supplementaire mensuel pour simuler une modulation a la hausse, des versements ponctuels ou une augmentation reguliere, puis comparez avec le cout d'une eventuelle indemnite de remboursement anticipe (IRA).
  • Comprendre la repartition capital / interets. En debut de pret immobilier, l'echeancier montre pourquoi le capital diminue lentement : l'essentiel des mensualites sert a payer les interets. C'est utile pour evaluer une renegociation ou un rachat de credit.
  • Budgeter un pret a la consommation ou un credit auto. Le meme calcul s'applique aux prets a la consommation amortissables (auto, travaux, personnels) regis par les articles L312-1 et suivants du Code de la consommation. Saisissez le capital, le TAEG et la duree pour obtenir l'echeancier.
  • Verifier une offre de pret. Si la mensualite indiquee dans l'offre de pret ne correspond pas a ce calculateur pour les memes parametres, demandez a la banque de detailler l'assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de garantie et toute autre charge integree.

Erreurs frequentes

  • ErreurConfondre total des interets et taux d'interet annuel.
    SolutionLe taux est le cout annuel applique au capital restant du. Le total des interets depend du taux, de la duree et du rythme d'amortissement : un pret a 3,90 % sur 25 ans peut couter plus d'interets que le montant du financement initial.
  • ErreurSaisir le prix du bien ou du vehicule au lieu du capital emprunte.
    SolutionRetirez l'apport personnel, le PTZ et tout autre financement complementaire. Le Montant du pret correspond au capital effectivement avance par la banque.
  • ErreurUtiliser un taux mensuel alors que le champ attend un taux annuel.
    SolutionLe champ Taux d'interet annuel (%) attend le TAEG ou le taux nominal annuel (par exemple 3,80), pas le taux mensuel. Le calculateur divise lui-meme par 12.
  • ErreurCroire qu'un remboursement anticipe reduit automatiquement la mensualite suivante.
    SolutionSur la plupart des prets amortissables, un versement anticipe raccourcit la duree mais ne baisse pas la mensualite contractuelle. Pour reduire la mensualite, il faut demander une modulation a la baisse, prevue par le contrat.
  • ErreurIgnorer l'assurance emprunteur, les frais de garantie et de dossier.
    SolutionCe calculateur ne porte que sur le capital et les interets. L'ecart avec la mensualite communiquee par la banque correspond souvent a l'assurance emprunteur (loi Lemoine) et aux frais inclus dans le TAEG, et non a une erreur de calcul.

Questions fréquentes

Quelle est la difference entre TAEG et taux nominal ?

Le taux nominal est le taux d'interet brut applique au capital restant du. Le TAEG (taux annuel effectif global), defini a l'article L314-1 du Code de la consommation, integre le taux nominal, les frais de dossier, les frais de garantie obligatoires, l'assurance emprunteur lorsque la banque l'impose et tous les autres frais lies au pret. La Banque de France et l'ACPR recommandent de comparer les offres sur le TAEG, jamais sur le seul taux nominal.

Comment fonctionne l'indemnite de remboursement anticipe (IRA) ?

L'article R313-25 du Code de la consommation plafonne l'IRA pour un pret immobilier a 3 % du capital restant du ou six mois d'interets au taux moyen du pret, le montant le plus faible etant retenu. Elle est due sauf cas d'exoneration legale (vente liee a un changement de lieu de travail, deces, cessation forcee d'activite). Verifiez votre contrat et le decompte transmis par la banque avant tout versement anticipe important.

Pourquoi paie-t-on plus d'interets au debut du pret ?

Les interets de chaque periode sont calcules sur le capital restant du au debut de la periode. En debut de pret, ce capital est maximal, donc la part d'interets dans la mensualite est maximale. A mesure que le capital diminue mois apres mois, la part d'interets diminue et la part de capital augmente, alors meme que la mensualite reste constante.

Puis-je voir l'integralite du tableau d'amortissement ?

Oui. Le calculateur genere toutes les echeances en memoire et affiche une synthese annuelle (capital rembourse, interets payes, capital restant du en fin d'annee). C'est le tableau d'amortissement exige par l'article L313-13 du Code de la consommation, que votre banque doit egalement vous fournir avec l'offre de pret.

Quel est l'impact d'un remboursement anticipe partiel sur l'echeancier ?

Chaque euro de paiement supplementaire est impute au capital apres le paiement des interets de la periode. La periode suivante calcule alors les interets sur un capital restant du plus faible, ce qui accelere l'amortissement. L'echeancier prend fin des que le solde atteint zero, generalement plusieurs mois ou annees avant la date contractuelle. Pensez a verifier l'IRA eventuelle aupres de votre banque.

Les interets d'emprunt sont-ils deductibles des impots en France ?

Pour une residence principale, les interets d'emprunt ne sont plus deductibles depuis la suppression du credit d'impot en 2011. Ils restent deductibles pour un investissement locatif declare au reel sur les revenus fonciers (article 31 du Code general des impots). Consultez Service-public.fr et l'article BOI-RFPI-BASE-20-80 du BOFiP pour le detail des regles applicables a votre situation.

Le calculateur gere-t-il les paiements bimensuels ?

Pas directement comme frequence distincte, mais vous pouvez approximer un rythme bimensuel en ajoutant 1/12 de la mensualite au champ Paiement supplementaire mensuel. Cela produit 13 mensualites effectives par an, soit la meme reduction de capital qu'un veritable plan bimensuel. En France, la modulation des echeances releve toutefois des clauses contractuelles, pas d'un simple changement de frequence.

Pourquoi ma date de fin de remboursement differe-t-elle de celle de ma banque ?

Le calculateur suppose que vous payez exactement la mensualite prevue plus les versements supplementaires saisis, chaque mois, sans incident et sans changement de taux. En realite, les modulations, suspensions, renegociations et changements de taux (pour un pret a taux variable) modifient la date reelle. Considerez la date affichee comme une estimation ; pour une valeur officielle, demandez un decompte de pret a votre banque.

Que se passe-t-il si le taux est de 0 % ?

Lorsque le taux est nul, la formule se ramene a M=P/nM = P / n : des paiements de capital egaux sans interets. Le calculateur traite ce cas explicitement, donc un Pret a Taux Zero (PTZ) ou un pret professionnel a 0 % s'affiche comme un echeancier de pur capital avec zero interets cumules.

Le TAEG est-il toujours plus eleve que le taux nominal ?

Oui, le TAEG est par construction superieur ou egal au taux nominal, car il integre tous les frais obligatoires en plus des interets. Cet ecart depend des frais de dossier, des frais de garantie (hypotheque, caution), du cout de l'assurance emprunteur lorsque la banque l'exige et d'eventuels frais annexes. C'est pourquoi le TAEG est l'indicateur retenu par la reglementation pour comparer les offres.

Sources

Méthodologie

Ce calculateur applique la formule d'amortissement standard M = P.r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1), ou M est la mensualite, P le capital emprunte, r le taux periodique (taux annuel / 12) et n le nombre total de mensualites (annees x 12). Il parcourt ensuite chaque periode : les interets du mois egalent le capital restant du multiplie par r, le solde de la mensualite vient amortir le capital, et tout Paiement supplementaire mensuel est impute directement au capital. La boucle s'arrete lorsque le capital atteint zero, ce qui donne la date de fin et la synthese annuelle capital / interets. Le cas du taux 0 % est gere par le repli M = P / n. Pour les prets francais, gardez a l'esprit la distinction entre taux nominal et TAEG (article L314-1 du Code de la consommation) et le plafond d'IRA fixe par l'article R313-25.

En savoir plus sur notre méthodologie →

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