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Calculadora de Crédito Pessoal

Calcule prestações mensais e custo total de um crédito pessoal. Veja como a TAEG e o prazo influenciam o seu empréstimo.

Fórmulas de Crédito

Prestação Mensal
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Juros Totais
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Crédito Pessoal em Portugal

O crédito pessoal é, em Portugal, a forma mais comum de crédito ao consumo para um montante conhecido à partida. Recebe o capital de uma só vez, paga uma prestação mensal fixa com capital e juros, e sabe desde o primeiro dia qual a data de liquidação. As instituições de crédito estão sujeitas à supervisão do Banco de Portugal e ao Decreto-Lei n.º 133/2009 (regime do crédito aos consumidores).

Esta calculadora ajuda-o a perceber o custo real do crédito, mostrando a prestação mensal, os juros totais e um plano de amortização completo. As Taxas Máximas (TAEG) são divulgadas trimestralmente pelo Banco de Portugal por categoria de crédito e qualquer proposta acima desse limite é, por lei, usurária.

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Prestação Fixa

A mesma prestação mensal durante todo o prazo do contrato.

📊

TAEG Conhecida

Taxa anual efetiva global divulgada na FINE antes de assinar.

📅

Data de Liquidação

Sabe à partida quando o crédito fica liquidado.

🎯

Consolidação de Créditos

Reúna vários créditos numa prestação mensal mais baixa.

Crédito Pessoal sem Finalidade vs com Finalidade vs Cartão/Revolving

O crédito ao consumo em Portugal divide-se essencialmente em três famílias: crédito pessoal sem finalidade específica, crédito pessoal com finalidade declarada (automóvel, educação, saúde, energias renováveis) e crédito sob a forma de facilidades de descoberto, cartões de crédito ou linhas revolving. As Taxas Máximas trimestrais do Banco de Portugal são diferentes em cada categoria.

📌

Sem Finalidade vs Com Finalidade

Crédito pessoal sem finalidade tem normalmente TAEG mais alta (frequentemente acima de 12% em 2025-26). Créditos com finalidade declarada — automóvel, lar, educação, saúde — têm Taxas Máximas mais baixas e devem ser preferidos quando o destino do dinheiro o permite.

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Cartões e Revolving

Cartões de crédito e linhas revolving têm a TAEG mais elevada de todas as categorias (tipicamente 15-19% em 2026). Pagar apenas o mínimo no cartão arrasta a dívida durante anos — para montantes que demoram mais de 6 meses a liquidar, um crédito pessoal sai quase sempre mais barato.

⏰

Prazos Típicos

Em Portugal, o crédito pessoal sem finalidade tem prazos de 1 a 7 anos (12 a 84 meses). O crédito automóvel pode ir até 10 anos. Quanto mais curto, menos juros paga no total.

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Recomendação do Banco de Portugal

Para um objetivo concreto e conhecido (automóvel, obras, consolidação), o Banco de Portugal e a DECO PROTeste recomendam o crédito pessoal com prestação fixa em vez de cartão ou facilidade de descoberto.

Taxas Máximas (TAEG) do Banco de Portugal

Trimestralmente, o Banco de Portugal publica as Taxas Máximas para o crédito aos consumidores por categoria. Estas taxas correspondem a 1/3 acima da TAEG média praticada no trimestre anterior; qualquer contrato celebrado acima da Taxa Máxima é nulo na parte que excede o limite (artigo 28.º do DL 133/2009).

CategoriaCaracterísticaTAEG Máxima 2026 (indicativa)Observações
Crédito pessoal — Finalidade educação, saúde, energias renováveis Finalidade social ~8-9% Categoria mais barata
Crédito pessoal — Lar, outros com finalidade Finalidade declarada ~10-12% Comprovativo de destino
Crédito pessoal — Sem finalidade específica Livre utilização ~12-14% Categoria mais usada
Crédito automóvel — Novo com reserva de propriedade Veículo novo ~8-10% Reserva no contrato
Cartões, linhas de crédito, descobertos, ultrapassagens Revolving ~15-19% Categoria mais cara

TAEG, FINE e Comparar Propostas

A comparação correta entre propostas de crédito faz-se pela TAEG — Taxa Anual de Encargos Efetiva Global. A TAEG inclui a taxa de juro nominal, comissões, seguros obrigatórios e qualquer outro encargo associado, expressos numa percentagem anual única.

📏

Taxa Máxima Trimestral

O Banco de Portugal define todos os trimestres a TAEG Máxima por categoria. Em 2026, o crédito pessoal sem finalidade tem tipicamente um teto acima de 12-14%. Consulte sempre a tabela atualizada em bportugal.pt antes de assinar.

💡

FINE Obrigatória

Antes de assinar, a instituição é obrigada a entregar-lhe a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) com a TAEG, o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), prestação mensal, comissões e prazo. Compare propostas usando a FINE, nunca pela publicidade.

🧾

MTIC — Custo Total

O MTIC é a soma de tudo o que vai pagar até ao fim do contrato (capital + juros + comissões + seguros). Duas propostas com TAEG semelhante podem ter MTIC muito diferentes se os prazos forem distintos. Olhe sempre para os dois números.

🔍

Direito de Livre Revogação

O DL 133/2009 dá-lhe 14 dias após assinar o contrato para se arrepender sem precisar de justificar — basta devolver o capital e os juros corridos. Use esse prazo para reler a FINE com calma.

Reembolso Antecipado em Portugal

Pode amortizar parcial ou totalmente um crédito pessoal a qualquer momento. A comissão de reembolso antecipado está legalmente limitada pelo DL 133/2009.

📐

Limite Legal da Comissão

Em contratos com taxa fixa, a comissão de reembolso antecipado tem como tetos 0,5% do capital reembolsado se faltar menos de um ano para o fim do contrato e 1% se faltar mais. Em contratos com taxa variável a comissão não pode ser cobrada.

💰

Poupança em Juros

Cada euro amortizado antecipadamente deixa de gerar juros. Num crédito de 15.000 EUR a 9% TAEG a 60 meses, amortizar 1.000 EUR no primeiro ano poupa tipicamente 200-300 EUR em juros até ao fim do contrato.

📑

Aviso Prévio

A instituição pode exigir um aviso prévio de 30 dias para a amortização antecipada total. Para amortizações parciais o procedimento depende do banco — confirme as condições antes de transferir o reforço.

📱

Reclamação ao Banco de Portugal

Se considerar que a comissão cobrada ultrapassa o limite legal, pode reclamar no Livro de Reclamações Eletrónico ou diretamente junto do Banco de Portugal através do Portal do Cliente Bancário (clientebancario.bportugal.pt).

Como Encontrar a Melhor Proposta

A TAEG que lhe é apresentada depende do seu perfil (rendimento, taxa de esforço, histórico CRC do Banco de Portugal). Alguns passos antes da simulação reduzem a taxa final.

🔍

Compare Pelo Menos Três Propostas

Peça simulações ao seu banco principal, a um banco digital e a uma instituição especializada (ex.: Cofidis, Cetelem, Younited Credit, Credibom). Diferenças de 2-4 pontos percentuais de TAEG são comuns para o mesmo perfil.

📋

Consulte o MRC do Banco de Portugal

O Mapa de Responsabilidades de Crédito (MRC), gerido pela Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal, mostra todos os seus créditos ativos. Pode pedi-lo gratuitamente em clientebancario.bportugal.pt — peça-o antes da simulação e corrija eventuais erros.

💳

Reduza Limites Não Usados

Cartões de crédito e linhas revolving por usar contam como responsabilidade potencial na sua taxa de esforço. Cancelar limites que não usa pode aumentar a sua capacidade de endividamento e melhorar a TAEG proposta.

⏱️

Escolha o Prazo Mais Curto Viável

Prazo curto = menos juros totais. Um crédito de 10.000 EUR a 9% TAEG paga cerca de 760 EUR de juros em 24 meses, 1.448 EUR em 36 meses e 2.455 EUR em 60 meses.

📊

DECO PROTeste

A DECO PROTeste publica regularmente comparativos independentes de TAEG entre instituições. Use-os como ponto de partida, mas peça sempre a FINE personalizada — a publicidade indica a 'TAEG a partir de', não a sua taxa.

Como usar esta calculadora de crédito pessoal

  1. Introduza o Montante do Crédito em euros — o capital que pretende efetivamente receber. Em Portugal, o crédito pessoal vai tipicamente de 1.000 EUR a 75.000 EUR.
  2. Introduza a TAEG (%) que a instituição lhe apresenta na FINE — não a taxa nominal nem o 'desde X%' da publicidade. A TAEG já inclui juros, comissões e seguros obrigatórios.
  3. Escolha um Prazo usando os botões predefinidos (12, 24, 36, 48 ou 60 meses) ou introduza outro número de meses. Em Portugal, o prazo típico do crédito pessoal sem finalidade é de 36 a 84 meses.
  4. Clique em Calcular para ver a prestação mensal, o total de juros, a data de liquidação e o plano de amortização completo.
  5. Simule a mesma operação com TAEG e prazos diferentes para comparar propostas concretas antes de assinar.

Exemplos

Automóvel usado: 12.000 EUR a 8,5% TAEG durante 60 meses

Um casal em Lisboa pretende financiar um automóvel usado. Sem incidentes na CRC do Banco de Portugal, com rendimento líquido conjunto de 2.800 EUR/mês, o banco apresenta uma proposta de crédito pessoal com finalidade automóvel de 12.000 EUR a 8,5% TAEG ao longo de 60 meses.

ResultadoPrestação mensal cerca de 246 EUR. Total a pagar cerca de 14.778 EUR. Juros totais cerca de 2.778 EUR ao longo de cinco anos.

A calculadora aplica M = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1) com P = 12.000, r = 0,085/12 ≈ 0,007083 e n = 60, o que dá uma prestação de cerca de 246,30 EUR. Em 36 meses a prestação subiria para 379 EUR mas os juros totais caem para 1.638 EUR — uma poupança de 1.140 EUR. A taxa de esforço com os 246 EUR é de cerca de 8,8% do rendimento líquido, claramente dentro do limite prudencial.

Obras em casa: 25.000 EUR a 10,9% TAEG durante 84 meses

Uma família no Porto contrai um crédito pessoal sem finalidade de 25.000 EUR para remodelar a cozinha e a casa de banho. A TAEG fica em 10,9% a 84 meses, abaixo da Taxa Máxima do Banco de Portugal para a categoria mas acima da média de propostas com finalidade declarada.

ResultadoPrestação mensal cerca de 425 EUR. Total a pagar cerca de 35.687 EUR. Juros totais cerca de 10.687 EUR ao longo de sete anos.

Com P = 25.000, r = 0,109/12 ≈ 0,009083 e n = 84, a prestação ronda 424,85 EUR. Se a família pedir uma proposta com finalidade obras (categoria 'lar') em vez de sem finalidade, é provável obter uma TAEG entre 8% e 10% e poupar 1.000-2.000 EUR no MTIC. Vale o esforço de juntar orçamento da empreitada para apresentar à instituição.

Consolidação de créditos: 9.000 EUR a 9,9% TAEG durante 48 meses

Um trabalhador independente em Braga consolida dois cartões de crédito e uma linha revolving (totalizando 9.000 EUR a TAEG entre 16% e 19%) num único crédito pessoal de 9.000 EUR a 9,9% TAEG ao longo de 48 meses.

ResultadoPrestação mensal cerca de 228 EUR. Total a pagar cerca de 10.939 EUR. Juros totais cerca de 1.939 EUR ao longo de quatro anos.

Com P = 9.000, r = 0,099/12 ≈ 0,00825 e n = 48, a prestação fica em cerca de 227,89 EUR. Manter os 9.000 EUR nos cartões com 17% TAEG média a pagar apenas o mínimo arrastaria a dívida por mais de 10 anos com um custo total muito superior a 5.000 EUR em juros. Condição essencial: depois de consolidar, cancelar (ou pelo menos reduzir drasticamente os limites) dos cartões originais, sob pena de criar uma dívida em duplicado.

Como funciona

A calculadora aplica a fórmula padrão de amortização de prestações constantes (sistema francês), M=P⋅r(1+r)n(1+r)n−1M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}. Aqui M é a prestação mensal constante, P é o capital (montante do crédito), r é a taxa mensal (TAEG anual dividida por 12) e n é o número total de prestações mensais. A fórmula assume taxa fixa e prestações iguais — a estrutura típica do crédito pessoal em Portugal.

Todos os meses calcula-se juro sobre o capital em dívida. A prestação fixa paga primeiro esse juro e o que sobra amortiza capital. À medida que o capital em dívida diminui, a parcela de juros baixa e a parcela de capital sobe — é a curva clássica do plano de amortização francês visível na tabela.

O crédito pessoal em Portugal é geralmente sem garantia real; a instituição avalia o seu rendimento, taxa de esforço e Mapa de Responsabilidades de Crédito (MRC) na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal. Por essa razão, as TAEG do crédito ao consumo são mais altas do que as do crédito à habitação: tipicamente 7-14% em 2026, com tetos trimestrais fixados pelo Banco de Portugal.

Comissões de abertura, processamento e seguros obrigatórios devem estar já refletidos na TAEG comunicada na FINE — é por isso que a TAEG, e não a TAN (Taxa Anual Nominal), é o indicador correto para comparar propostas. O reembolso antecipado, parcial ou total, é um direito do consumidor consagrado no DL 133/2009, com comissões legalmente limitadas a 0,5% ou 1% do capital reembolsado em contratos com taxa fixa.

Quando usar esta calculadora

  • Comparar propostas (FINE) de várias instituições. Introduza a TAEG e o prazo de cada FINE — banco principal, banco digital, instituição especializada — para ver lado a lado a prestação real e os juros totais antes de decidir.
  • Decidir se vale a pena consolidar. Some os saldos de cartões, linhas revolving e outros créditos ao consumo, introduza esse valor como Montante e use a TAEG da proposta de consolidação. Se os juros totais ficarem claramente abaixo do que paga hoje a 15-19% TAEG, a consolidação compensa.
  • Escolher o prazo certo. Simule o mesmo capital e a mesma TAEG com 24, 36, 48, 60 e 84 meses. Prazo mais curto = prestação mais alta mas muito menos juros totais — a calculadora quantifica essa diferença em euros.
  • Verificar a taxa de esforço. Confirme que a nova prestação somada às outras prestações de crédito não ultrapassa 35-40% do rendimento líquido mensal. Acima disso o risco de incumprimento aumenta e a instituição pode mesmo recusar a operação.
  • Planear amortização antecipada. Como o reembolso antecipado é um direito legal com comissão limitada (e nula em contratos com taxa variável), simule um prazo mais curto para perceber qual seria a prestação se quisesse terminar o crédito um ou dois anos antes. Reforce todos os meses esse valor para acelerar a liquidação.

Erros frequentes

  • ErroComparar propostas pela TAN em vez da TAEG.
    SoluçãoA TAEG inclui comissões, seguros e outros encargos; a TAN é só a taxa de juro nominal. Duas propostas com a 'mesma taxa de juro' podem ter TAEG muito diferentes. Use sempre a TAEG da FINE como base de comparação.
  • ErroPedir crédito sem finalidade quando existe finalidade clara.
    SoluçãoCrédito pessoal com finalidade declarada (automóvel, lar, educação, saúde, energias renováveis) tem Taxas Máximas e propostas reais significativamente mais baixas do que crédito sem finalidade. Apresente comprovativo de destino sempre que possível.
  • ErroEsticar o prazo ao máximo para baixar a prestação.
    SoluçãoMais prazo = mais juros. 15.000 EUR a 9% custam cerca de 1.448 EUR de juros em 24 meses e 3.683 EUR em 60 meses — quase 2,5 vezes mais. Escolha o prazo mais curto que cabe no seu orçamento.
  • ErroNão confirmar se a instituição está autorizada pelo Banco de Portugal.
    SoluçãoToda a instituição financeira que conceda crédito ao consumo em Portugal tem de estar autorizada pelo Banco de Portugal e listada em bportugal.pt. 'Créditos rápidos' por SMS ou através de sites estrangeiros sem essa autorização ficam fora da proteção do consumidor.
  • ErroIgnorar o direito de livre revogação de 14 dias.
    SoluçãoO DL 133/2009 permite-lhe desistir do contrato em 14 dias sem justificação, devolvendo o capital e os juros corridos. Use esse prazo para reler a FINE com calma, comparar com outra proposta e só então confirmar.

Perguntas frequentes

Qual é a diferença entre crédito pessoal com e sem finalidade?

Crédito pessoal sem finalidade é de livre utilização — a instituição não exige comprovativo do destino. Crédito pessoal com finalidade (automóvel, lar, educação, saúde, energias renováveis) exige comprovativo do destino mas tem TAEG significativamente mais baixa. O Banco de Portugal publica trimestralmente Taxas Máximas distintas para cada categoria; sempre que tem uma finalidade declarada vale a pena apresentá-la.

Quais são as Taxas Máximas (TAEG) em 2026 em Portugal?

O Banco de Portugal divulga trimestralmente as Taxas Máximas para o crédito ao consumo por categoria. Em 2026, indicativamente, o crédito pessoal sem finalidade tem teto na ordem dos 12-14% TAEG, o crédito com finalidade entre 8% e 11% TAEG, e cartões/revolving entre 15% e 19% TAEG. Uma proposta acima da Taxa Máxima é nula na parte excedente — consulte sempre a tabela em vigor em bportugal.pt.

O que é a FINE e porque é obrigatória?

A FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) é o documento padronizado que a instituição é obrigada a entregar-lhe antes da assinatura do contrato, segundo o DL 133/2009. Inclui montante, TAEG, MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), prestação mensal, prazo, comissões e seguros. Permite comparar propostas de várias instituições em pé de igualdade — exija sempre a FINE e nunca decida só com base na publicidade.

Como funciona o reembolso antecipado em Portugal?

Pode amortizar parcial ou totalmente o crédito pessoal a qualquer momento, com aviso prévio de até 30 dias. Em contratos com taxa fixa, a comissão de reembolso antecipado está limitada por lei a 0,5% do capital reembolsado se faltar menos de um ano para o fim do contrato e a 1% se faltar mais. Em contratos com taxa variável a comissão não pode ser cobrada. A poupança em juros é quase sempre superior à comissão.

Qual a taxa de esforço máxima recomendada para crédito pessoal?

Como regra prudencial, o total das suas prestações de crédito (incluindo habitação, automóvel, pessoal e cartões) não deve ultrapassar 35-40% do rendimento líquido mensal do agregado. O Banco de Portugal e a DECO PROTeste publicam orientações nesse sentido. Para a habitação, o Aviso n.º 4/2017 do Banco de Portugal impõe limites mais rígidos; no crédito ao consumo o controlo é feito pelas próprias instituições, com base no MRC.

Qual a diferença entre TAN e TAEG?

A TAN (Taxa Anual Nominal) é apenas a taxa de juro pura aplicada ao capital. A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é o indicador correto para comparar propostas porque inclui, além da TAN, todas as comissões, seguros obrigatórios e outros encargos associados ao contrato. Nos créditos pessoais em Portugal a diferença entre TAN e TAEG pode facilmente ser de 1 a 3 pontos percentuais. Compare sempre TAEG com TAEG.

O que acontece se deixar de conseguir pagar uma prestação?

Contacte a instituição imediatamente — o PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento), regulado pelo Decreto-Lei n.º 227/2012, obriga o banco a propor soluções (renegociação de prazo, carência, consolidação) antes de avançar para cobrança. Em casos mais graves, pode recorrer ao GAS (Gabinete de Apoio ao Sobre-endividado) da DECO ou solicitar um Plano de Insolvência ao tribunal.

Um crédito pessoal afeta o meu acesso ao crédito habitação?

Sim. Qualquer crédito pessoal ativo aparece no Mapa de Responsabilidades de Crédito (MRC) consultado pelo banco quando faz pedido de crédito à habitação e conta para a sua taxa de esforço. Em regra, cada 100 EUR de prestação mensal de crédito pessoal reduz a sua capacidade de crédito habitação em vários milhares de euros, dependendo do prazo e da taxa. Evite contrair créditos pessoais grandes nos meses anteriores a um pedido de habitação.

Posso desistir do crédito depois de assinar?

Sim. O artigo 17.º do DL 133/2009 dá-lhe o direito de livre revogação durante 14 dias após a assinatura do contrato, sem precisar de justificar. Basta enviar comunicação escrita à instituição e devolver o capital recebido acrescido dos juros corridos desde a data do desembolso. É uma proteção legal específica do crédito ao consumo — use-a se tiver dúvidas.

Porque é que a prestação calculada difere ligeiramente da proposta do banco?

Pequenas diferenças (alguns cêntimos a poucos euros) podem surgir por arredondamentos da instituição, pela aplicação de juros à primeira ou última prestação proporcionalmente ao número de dias, ou por o valor introduzido na calculadora ser a TAEG enquanto o banco usa internamente a TAN para o cálculo da prestação. O total a pagar (MTIC) coincide quase sempre com a estimativa da calculadora dentro de uma margem de poucos euros.

Fontes

Metodologia

Esta calculadora aplica a fórmula padrão de amortização francesa para crédito ao consumo: M = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), onde M é a prestação mensal constante, P é o capital, r é a taxa mensal (TAEG anual ÷ 12) e n é o número total de prestações mensais. O plano de amortização imputa cada prestação primeiro aos juros corridos sobre o capital em dívida e depois à amortização de capital, ajustando a última prestação para que o saldo termine exatamente em zero. A percentagem introduzida deve ser a TAEG comunicada na FINE — comissões, seguros obrigatórios e outros encargos já estão refletidos nessa taxa, conforme o DL 133/2009 (regime do crédito aos consumidores). Para validar que a proposta não ultrapassa a Taxa Máxima trimestral do Banco de Portugal por categoria, consulte a tabela em vigor em bportugal.pt. O reembolso antecipado não é modelado automaticamente pela calculadora — em Portugal é um direito do consumidor com comissão legalmente limitada a 0,5% ou 1% do capital reembolsado em contratos com taxa fixa, e proibida em contratos com taxa variável.

Saiba mais sobre a nossa metodologia →

Dicas Pro

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