PMT-Rechner
Periodische Zahlungsbeträge für Kredite und Annuitäten berechnen
PMT-Formeln
PMT verstehen
PMT (Payment/Zahlung) ist eine Finanzmathematikfunktion, die die periodische Zahlung berechnet, die nötig ist, um einen Kredit zu tilgen oder ein Sparziel zu erreichen. Sie entspricht der Excel-/Google-Sheets-Funktion für Kreditberechnungen und bildet die Grundlage der Zeitwertrechnung.
Bei Krediten berechnet PMT den Betrag, den Sie in jeder Periode zahlen, um die Schuld vollständig zu tilgen. Beim Sparen berechnet sie, wie viel Sie regelmäßig zurücklegen müssen, um ein zukünftiges Ziel zu erreichen. Die Formel berücksichtigt den Zinseszinseffekt über die Zeit.
PMT setzt gleich hohe Zahlungen in regelmäßigen Abständen und einen konstanten Zinssatz voraus. Die meisten Hypotheken, Autokredite und Verbraucherkredite nutzen diese Standard-Tilgungsstruktur. Bei variabel verzinsten Krediten ist bei Zinsänderungen eine Neuberechnung erforderlich.
Komponenten der PMT-Funktion
Barwert (PV)
Aktueller Kreditsaldo oder Anlagebetrag. Der Ausgangspunkt der Berechnung.
Zukunftswert (FV)
Zielsaldo am Ende (bei Krediten meist 0, bei Sparzielen der Wunschbetrag).
Zinssatz
Zinssatz pro Periode (Jahreszins ÷ Anzahl der Perioden pro Jahr).
Perioden (N)
Gesamtzahl der Zahlungen (Jahre × Zahlungen pro Jahr).
Typische PMT-Berechnungen
| Szenario | Barwert | Zins/Perioden | PMT-Ergebnis |
|---|---|---|---|
| 300.000 € Hypothek 30 J. | 300.000 € | 6 %, 360 | 1.799 €/Monat |
| 25.000 € Autokredit 5 J. | 25.000 € | 7 %, 60 | 495 €/Monat |
| 10.000 € Privatkredit 3 J. | 10.000 € | 10 %, 36 | 323 €/Monat |
| 1 Mio. € in 30 J. ansparen | FV=1 Mio. € | 7 %, 360 | 820 €/Monat |
| 50.000 € Studentenkredit 10 J. | 50.000 € | 5 %, 120 | 530 €/Monat |
PMT effektiv einsetzen
Zinssatz und Perioden abstimmen
Bei monatlichen Zahlungen den monatlichen Zinssatz (Jahreszins ÷ 12) und monatliche Perioden (Jahre × 12) verwenden.
Vorzeichenregel
In Excel gibt PMT einen negativen Wert zurück (Ausgabe). PV ist bei Krediten positiv. FV ist bei Sparzielen positiv.
Nach anderen Variablen auflösen
Umstellen, um PV (wie viel kann ich aufnehmen?), N (wie lange bis zur Tilgung?) oder den Zinssatz zu ermitteln.
Sensitivitätsanalyse
Verschiedene Zinssätze und Laufzeiten testen, um den Zahlungseffekt zu prüfen. Schon kleine Zinsunterschiede wirken sich stark aus.
Häufig gestellte Fragen
Wie verwende ich PMT in Excel?
=PMT(Zinssatz/12; Perioden*12; -Kreditbetrag; 0; 0). Für einen 200.000-€-Kredit bei 6 % über 30 Jahre: =PMT(0,06/12; 360; -200000) = 1.199 €. Der negative Barwert liefert ein positives Zahlungsergebnis.
Was ist der Unterschied zwischen nachschüssigen und vorschüssigen Zahlungen?
Die meisten Kredite verwenden nachschüssige Zahlungen (gewöhnliche Annuität). Manche Leasingverträge nutzen vorschüssige Zahlungen (Annuität fällig). Vorschüssige Zahlungen sind geringfügig niedriger, da das Geld früher entrichtet wird. In Excel setzen Sie dafür type=1.
Kann PMT Sparbeiträge berechnen?
Ja. PV=0 (oder aktuelles Guthaben) setzen, FV=Zielbetrag, und nach PMT auflösen. Für 500.000 € in 20 Jahren bei 7 %: =PMT(0,07/12; 240; 0; -500000) = 964 €/Monat.
Warum stimmt mein PMT-Wert nicht mit dem Angebot des Kreditgebers überein?
Kreditgeber können Versicherungen, Steuern oder Gebühren einberechnen. Der effektive Jahreszins (APR) weicht vom Nominalzins ab. Der Kredit kann Punkte oder Bearbeitungsgebühren enthalten. Berücksichtigen Sie nur den Tilgungs- und Zinsanteil zum Vergleich.
Profi-Tipps
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