Calculadora de Amortização
Calcule as parcelas do empréstimo e gere a tabela de amortização
Fórmulas de Amortização
Entendendo a Amortização
Amortização é o processo de distribuir um empréstimo em pagamentos periódicos iguais. Cada parcela cobre os encargos de juros e reduz o saldo devedor. As parcelas iniciais têm mais juros; as finais são compostas principalmente pela amortização do principal — isso é a tabela de amortização.
Para um financiamento de $300.000 a 6% em 30 anos, a parcela mensal é de $1.799. No 1º ano, cerca de $1.500 por mês vão para juros. No 30º ano, apenas cerca de $9 por mês são juros. A parcela é a mesma, mas a divisão muda drasticamente.
Entender a amortização ajuda no planejamento financeiro, na comparação de prazos e na avaliação do impacto de pagamentos extras. Um empréstimo de 15 anos tem parcelas maiores, mas paga muito menos em juros totais do que um de 30 anos.
Conceitos-Chave da Amortização
Parcelas Fixas
Mesma parcela todo mês, mas a divisão entre juros e amortização muda ao longo do tempo.
Juros Concentrados no Início
As primeiras parcelas são compostas majoritariamente por juros. Levam anos para que metade da parcela vá para o principal.
Pagamentos Extras
Pagamentos adicionais no principal reduzem o prazo e diminuem bastante o total de juros pagos.
Tabela de Amortização
Mostra cada parcela com o valor de amortização, juros e saldo devedor restante.
Comparação: Financiamento de 30 x 15 Anos
| Indicador | 30 Anos | 15 Anos | Diferença |
|---|---|---|---|
| $300 mil a 6% | $1.799/mês | $2.532/mês | +$733/mês |
| Total de Pagamentos | $647.515 | $455.683 | -$191.832 |
| Juros Totais | $347.515 | $155.683 | -$191.832 |
| % de Juros | 116% | 52% | -64 pp |
| Juros na 1ª Parcela | 83% | 75% | -8 pp |
Estratégias para Quitar Mais Rápido
Arredonde as Parcelas
Arredonde $1.799 para $1.800 ou $1.900. Pequenos valores extras fazem diferença ao longo de 30 anos.
Pagamentos Quinzenais
Pague metade da parcela mensal a cada 2 semanas = 26 meios pagamentos = 13 parcelas completas por ano.
Abatimentos Anuais
Aplique restituições do IR, bônus ou dinheiro extra diretamente no principal. Mesmo uma vez por ano ajuda.
Refinancie para Prazo Menor
Se as taxas caírem, refinancie para um prazo de 15 anos. Economize nós juros e quite mais rápido.
Perguntas Frequentes
Por que há tantos juros cobrados no início?
Os juros são calculados sobre o saldo devedor restante. Com um saldo de $300 mil, 6% de juros = $18 mil/ano ou $1.500/mês. À medida que você paga o principal, os juros diminuem. Não é uma pegadinha — é matemática sobre o saldo em aberto.
Quanto economiza um pagamento extra?
Em um empréstimo de $300 mil, 30 anos, 6%, um pagamento extra por ano economiza cerca de $50.000 em juros e quita o empréstimo 5 anos antes. Quanto mais cedo você fizer pagamentos extras, mais economiza.
Vale a pena pagar a mais no principal?
Se sua taxa for maior do que o que você conseguiria investindo (após impostos), pagar a mais faz sentido. Com um financiamento a 6%, você precisaria ganhar mais de 6% após imposto para superar isso. Considere também: retorno garantido, sem risco e tranquilidade.
Qual a diferença entre APR e taxa de juros?
A taxa de juros é o custo anual do crédito. O APR inclui a taxa mais taxas, pontos e outros custos — é o custo anual real. O APR é sempre igual ou maior que a taxa de juros.
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