Tilgungsrechner
Darlehensraten berechnen und Tilgungspläne erstellen
Tilgungsformeln
Tilgung verstehen
Tilgung bezeichnet die Aufteilung eines Darlehens in gleichmäßige periodische Raten. Jede Rate deckt die Zinslast und reduziert das Kapital. Frühe Raten sind zinslastig, spätere bestehen überwiegend aus Tilgung – das ist der Tilgungsplan.
Bei einer Hypothek von $300.000 zu 6 % auf 30 Jahre beträgt die Monatsrate $1.799. Im ersten Jahr entfallen davon ca. $1.500 auf Zinsen. Im 30. Jahr sind es nur noch ca. $9. Gleiche Rate – aber die Aufteilung verändert sich erheblich.
Das Verständnis der Tilgung hilft bei der Finanzplanung, beim Vergleich von Laufzeiten und bei der Bewertung von Sondertilgungen. Ein 15-Jahres-Darlehen hat höhere Raten, aber deutlich geringere Gesamtzinsen als ein 30-Jahres-Darlehen.
Wichtige Tilgungskonzepte
Gleichbleibende Raten
Gleiche Rate jeden Monat, aber die Aufteilung in Zinsen und Tilgung ändert sich.
Zinslastiger Beginn
Frühe Raten bestehen größtenteils aus Zinsen. Es dauert Jahre, bis die Tilgung überwiegt.
Sondertilgungen
Zusätzliche Tilgungen verkürzen die Laufzeit und senken die Gesamtzinsen erheblich.
Tilgungsplan
Zeigt jede Rate mit Tilgungs-, Zinsanteil und verbleibendem Kapital.
Vergleich: 30-Jahres- vs. 15-Jahres-Hypothek
| Kennzahl | 30 Jahre | 15 Jahre | Differenz |
|---|---|---|---|
| $300.000 zu 6% | $1.799/Monat | $2.532/Monat | +$733/Monat |
| Gesamtzahlungen | $647.515 | $455.683 | −$191.832 |
| Gesamtzinsen | $347.515 | $155.683 | −$191.832 |
| Zinsanteil | 116% | 52% | −64 Prozentpunkte |
| Zinsanteil erste Rate | 83% | 75% | −8 Prozentpunkte |
Schneller tilgen – Strategien
Raten aufrunden
$1.799 auf $1.800 oder $1.900 aufrunden. Kleine Beträge summieren sich über 30 Jahre.
Zweiwöchentliche Zahlung
Den halben Monatsbetrag alle zwei Wochen zahlen = 26 Halbzahlungen = 13 volle Raten pro Jahr.
Jährliche Sondertilgungen
Steuererstattungen, Boni oder Einmalzahlungen auf das Kapital anrechnen. Auch einmal jährlich hilft.
Auf kürzere Laufzeit umfinanzieren
Bei sinkenden Zinsen auf ein 15-Jahres-Darlehen umschulden. Ersparnisse sichern und schneller tilgen.
Häufig gestellte Fragen
Warum sind anfangs so hohe Zinsen fällig?
Zinsen werden auf das verbleibende Kapital berechnet. Bei $300.000 Restschuld und 6 % Zinsen fallen $18.000/Jahr bzw. $1.500/Monat an Zinsen an. Mit zunehmender Tilgung sinken die Zinsen. Das ist keine Trick, sondern Mathematik auf Basis des Restkapitals.
Wie viel spart eine Sondertilgung?
Bei einem $300.000-Darlehen mit 30 Jahren Laufzeit und 6 % spart eine zusätzliche Rate pro Jahr ca. $50.000 Zinsen und verkürzt die Laufzeit um 5 Jahre. Je früher Sondertilgungen erfolgen, desto größer die Ersparnis.
Sollte ich Sondertilgungen leisten?
Wenn Ihr Zinssatz höher ist als die Nachsteuerrendite einer Anlage, sind Sondertilgungen sinnvoll. Bei 6 % Hypothekenzins müssten Sie nach Steuern mehr als 6 % erzielen, um die Tilgung zu übertreffen. Bedenken Sie auch: garantierte Rendite, kein Risiko, Seelenfrieden.
Was ist der Unterschied zwischen APR und Zinssatz?
Der Zinssatz ist der jährliche Preis für das geliehene Kapital. Der APR enthält den Zinssatz plus Gebühren, Punkte und sonstige Kosten – er ist der tatsächliche Jahreskostensatz. Der APR ist stets gleich oder höher als der Zinssatz.
Profi-Tipps
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