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Calculadora de Amortización

Calcula pagos de préstamos y crea tablas de amortización

Fórmulas de Amortización

Pago Mensual
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Interés Total
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Porción de Principal
Cargando fórmula...

Entendiendo la Amortización

La amortización es el proceso de distribuir un préstamo en pagos periódicos iguales. Cada pago cubre cargos de intereses y reduce el principal. Los pagos tempranos son mayormente intereses; los pagos posteriores son mayormente principal—esta es la tabla de amortización.

Para una hipoteca de $300,000 al 6% por 30 años, el pago mensual es $1,799. El año 1, aproximadamente $1,500/mes va a intereses. El año 30, solo aproximadamente $9/mes es interés. El mismo pago, pero la división cambia drásticamente.

Entender la amortización ayuda con la planificación financiera, comparar términos de préstamos y evaluar el impacto de pagos extra. Un préstamo de 15 años tiene pagos más altos pero mucho menos interés total que un préstamo de 30 años.

Conceptos Clave de Amortización

📅

Pagos Fijos

Mismo pago cada mes, pero la división interés/principal cambia con el tiempo.

📉

Interés Cargado al Inicio

Los pagos tempranos son mayormente intereses. Toma años antes de que la mitad del pago sea principal.

💰

Pagos Extra

Los pagos adicionales al principal acortan el plazo y reducen drásticamente el interés total.

📊

Tabla de Amortización

Muestra cada pago con principal, interés y saldo restante.

Comparación Hipoteca 30 Años vs 15 Años

Métrica30 Años15 AñosDiferencia
$300K @ 6%$1,799/mes$2,532/mes+$733/mes
Pagos Totales$647,515$455,683-$191,832
Interés Total$347,515$155,683-$191,832
Interés %116%52%-64% pts
Interés Primer Pago83%75%-8% pts

Estrategias para Pagar Más Rápido

💸

Redondea los Pagos

Redondea $1,799 a $1,800 o $1,900. Los extras pequeños suman durante 30 años.

📆

Pagos Quincenales

Paga la mitad del monto mensual cada 2 semanas = 26 medios pagos = 13 pagos completos/año.

🎯

Sumas Globales Anuales

Aplica reembolsos de impuestos, bonos o ganancias inesperadas al principal. Incluso una vez al año ayuda.

🔄

Refinancia a Plazo Más Corto

Si las tasas bajan, refinancia a un préstamo de 15 años. Asegura ahorros y pago más rápido.

Preguntas Frecuentes

¿Por qué se cobra tanto interés al principio?

El interés se calcula sobre el saldo restante. Con un saldo de $300K, 6% de interés = $18K/año o $1,500/mes. A medida que pagas el principal, menos interés se acumula. No es un truco—son matemáticas sobre el saldo restante.

¿Cuánto ahorra un pago extra?

En un préstamo de $300K, 30 años, 6%, un pago extra por año ahorra aproximadamente $50,000 en intereses y paga 5 años antes. Cuanto antes hagas pagos extra, más ahorras.

¿Debo pagar extra al principal?

Si tu tasa excede lo que ganarías invirtiendo después de impuestos, los pagos extra son inteligentes. Con una hipoteca al 6%, necesitas ganar más del 6% después de impuestos para superarla. También considera: retorno garantizado, sin riesgo, tranquilidad.

¿Cuál es la diferencia entre TAE y tasa de interés?

La tasa de interés es el costo anual de pedir prestado. La TAE incluye la tasa más comisiones, puntos y otros costos—es el costo anual verdadero. La TAE siempre es igual o mayor que la tasa de interés.

Cómo usar esta calculadora de amortización

  1. Introduce el Monto del Préstamo — el capital que vas a financiar, no el precio total de compra si vas a aportar una entrada.
  2. Introduce la Tasa de Interés Anual (%) — utiliza la TAE de la entidad para una comparación honesta, no el tipo nominal de oferta inicial.
  3. Introduce el Plazo del Préstamo (años) — valores habituales en España son 30, 25, 20, 15, 10 o 5; la tabla se ajusta automáticamente.
  4. Opcional: introduce un Pago Mensual Extra para ver cómo las amortizaciones anticipadas adicionales acortan la fecha de liquidación y reducen el coste total de intereses.
  5. Pulsa Calcular Tabla para ver tu cuota mensual, los intereses totales, la fecha de liquidación y un desglose año a año de capital e intereses.

Ejemplos

Básico: hipoteca a 30 años a tipo fijo

Una familia contrata una hipoteca amortizable de 250.000 € al 4,0% TAE a 30 años y quiere conocer la cuota mensual y cómo se reparten capital e intereses al inicio de la vida del préstamo.

ResultadoCuota mensual de unos 1.194 €. Total pagado a lo largo de 30 años: alrededor de 429.700 €. Intereses totales: aproximadamente 179.700 €. En el primer mes, unos 833 € son intereses y solo 361 € van a capital.

La calculadora aplica M=P⋅r(1+r)n(1+r)n−1M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1} con P=250,000P = 250{,}000, r=0,04/12≈0,003333r = 0{,}04/12 \approx 0{,}003333 y n=360n = 360. Después recorre el préstamo mes a mes: el interés de cada periodo es el saldo vivo por rr, y lo que queda de la cuota fija reduce capital. Como el saldo inicial es de 250.000 €, los intereses del primer mes son 833 €, por lo que el saldo apenas baja al principio.

Intermedio: préstamo auto a 5 años (sistema francés)

Un comprador financia un coche de 25.000 € al 7,5% TAE a 5 años mediante un préstamo personal y quiere ver la tabla completa para confirmar la cuota y los intereses totales.

ResultadoCuota mensual de unos 501 €. Total pagado: alrededor de 30.064 €. Intereses totales: aproximadamente 5.064 €. En el mes 30 (mitad del plazo) el saldo pendiente ya baja de 13.500 €, porque los plazos cortos cargan capital mucho más rápido que las hipotecas largas.

Misma fórmula, pero con n=60n = 60 el denominador (1+r)n−1(1+r)^n - 1 es mucho menor, así que cada cuota amortiza más capital. Los intereses del primer mes son 25.000 ×\times 0,075/12 = 156,25 €, dejando unos 345 € para reducir capital. Año tras año, la parte de intereses cae rápidamente porque el saldo se acerca a cero con rapidez.

Caso límite: amortizaciones anticipadas en hipoteca a 30 años

La misma hipoteca de 250.000 € al 4,0% a 30 años, pero el titular aporta 200 € adicionales al mes destinados íntegramente a reducir capital desde la primera cuota.

ResultadoCuota efectiva de 1.394 €. La hipoteca se liquida en aproximadamente 24 años y 3 meses en lugar de 30. Los intereses totales bajan a unos 142.000 €, un ahorro cercano a 37.700 € frente al escenario sin extras.

La cuota base sigue siendo 1.194 €, pero la calculadora aplica los 200 € extra directamente al capital cada mes. Como el interés del periodo siguiente se calcula sobre el nuevo saldo menor, la parte de intereses se reduce más rápido de lo previsto. La tabla termina en cuanto el saldo llega a cero, lo que adelanta la liquidación casi 6 años. En España puedes elegir entre reducir cuota o reducir plazo al amortizar anticipadamente; este ejemplo equivale a reducir plazo.

Cómo funciona

La amortización (sistema francés, el más extendido en España) consiste en saldar un préstamo con cuotas periódicas iguales en las que cada pago cubre los intereses devengados desde el periodo anterior y el resto se destina a reducir capital. La calculadora obtiene la cuota mensual mediante M=P⋅r(1+r)n(1+r)n−1M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}, donde PP es el capital prestado, rr es el tipo periódico (tipo anual dividido entre 12) y nn es el número total de cuotas (años ×\times 12).

Conocida MM, la calculadora itera periodo a periodo. Para cada mes calcula los intereses como saldo vivo ×r\times r, los resta de MM para obtener la parte de capital y reduce el saldo en consecuencia. Por eso la tabla muestra cómo los intereses bajan y el capital sube con el tiempo aunque la cuota total no cambie.

Si introduces un Pago Mensual Extra, ese importe se suma al capital amortizado de cada periodo. Como los intereses del mes siguiente se calculan sobre el nuevo saldo menor, incluso pequeñas aportaciones se acumulan en grandes ahorros vitales y adelantan la fecha de liquidación. El bucle de la tabla termina en cuanto el saldo llega a cero, no en la fecha original prevista.

El total de intereses es simplemente (M ×n\times n) − P para el préstamo base, o la suma de los intereses de cada periodo cuando hay amortizaciones extra. La fecha de liquidación se obtiene avanzando desde hoy los meses realmente necesarios para saldar la deuda.

Cuándo usar esta calculadora

  • Comparar ofertas de préstamo con distintos plazos. Repite el mismo Monto del Préstamo y Tasa de Interés Anual con distintos Plazos para ver cómo cambian cuota mensual e intereses totales entre 15, 20, 25 y 30 años.
  • Modelar estrategias de amortización anticipada. Usa el Pago Mensual Extra para simular pagos quincenales, redondeos al alza o un extra fijo de 50–500 € y ver cuánto tiempo e intereses te ahorras.
  • Entender el reparto entre intereses y capital. Cuando llevas pocos años de una hipoteca larga, la tabla deja ver por qué el saldo baja despacio: la mayor parte de la cuota son intereses. Es útil para decidir refinanciar o subrogar.
  • Presupuestar cualquier préstamo amortizable. Además de hipotecas, las mismas matemáticas sirven para préstamos auto, créditos al consumo, préstamos personales y financiación de equipamiento. Introduce capital, TAE y plazo para modelar cualquiera.
  • Verificar la cuota que te ofrece el banco. Si la cuota mensual que te indica la entidad no coincide con esta calculadora para el mismo capital, tipo y plazo, pídele que detalle comisiones, seguros vinculados o tributos que estén incluidos en el recibo.

Errores frecuentes

  • ErrorConfundir los intereses totales con el tipo de interés del préstamo.
    SoluciónEl tipo es el coste anual sobre el saldo pendiente. Los intereses totales dependen del tipo, el plazo y cómo se amortice el saldo: una hipoteca al 4% a 30 años puede generar más intereses que el propio capital.
  • ErrorIntroducir el precio de la vivienda o del coche en lugar del importe financiado.
    SoluciónResta primero la entrada, la permuta o cualquier aportación en efectivo. El Monto del Préstamo es el capital que realmente te entrega la entidad.
  • ErrorUsar el tipo mensual cuando el campo pide el tipo anual.
    SoluciónEl campo Tasa de Interés Anual (%) espera la TAE (por ejemplo 4,0), no el tipo periódico mensual. La calculadora divide internamente entre 12.
  • ErrorSuponer que las amortizaciones extra reducen automáticamente la siguiente cuota.
    SoluciónEn España al amortizar anticipadamente debes elegir entre reducir cuota o reducir plazo. Si no lo solicitas, por defecto suele aplicarse lo pactado en la escritura; pide siempre el cuadro de amortización actualizado al banco.
  • ErrorIgnorar comisiones, seguros y tributos incluidos en el recibo bancario.
    SoluciónEsta calculadora muestra solo capital e intereses puros. Si el recibo de tu banco es mayor, la diferencia suelen ser seguros de vida o hogar vinculados, comisiones de mantenimiento o IBI repercutido, no un error de cálculo.

Preguntas frecuentes

¿Por qué se concentran tantos intereses al inicio del préstamo?

Los intereses se calculan sobre el saldo pendiente. Con 250.000 € de saldo al 4% TAE, los intereses son 10.000 €/año o unos 833 €/mes. Al ir reduciendo capital, los intereses caen mes a mes. No es un truco bancario: es la pura matemática del sistema francés sobre el saldo vivo.

¿Cuánto ahorra una amortización anticipada al año?

En una hipoteca de 250.000 € a 30 años al 4%, una cuota extra al año ahorra aproximadamente 28.000 € en intereses y adelanta la liquidación unos 4 años. Cuanto antes la hagas, más ahorras, porque los intereses futuros se calcularán sobre un saldo menor.

¿Conviene amortizar capital o invertir el dinero?

Si tu TAE supera lo que conseguirías invirtiendo neto de impuestos, amortizar es financieramente sólido. Con una hipoteca al 4%, necesitas una rentabilidad neta superior al 4% para batirla. Valora también el rendimiento garantizado, la ausencia de riesgo de mercado y la deducción por inversión en vivienda habitual si tu hipoteca es anterior a 2013 (AEAT).

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?

El TIN (tipo de interés nominal) es el coste anual de pedir prestado el capital. La TAE incluye además comisiones, periodicidad de pago y, en general, los gastos asociados al préstamo: refleja el coste anual real. Según el Banco de España, las entidades están obligadas a publicar la TAE para que puedas comparar ofertas de forma homogénea.

¿En qué se diferencia una amortización francesa de una hipoteca?

La amortización es la mecánica matemática; la hipoteca es un producto concreto que la utiliza. La misma fórmula M=P⋅r(1+r)n(1+r)n−1M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1} sirve para préstamos auto, créditos al consumo, préstamos personales y financiación de equipamiento. Esta calculadora funciona con cualquier préstamo a tipo fijo y amortización francesa, no solo hipotecas.

¿Puedo ver el cuadro de amortización completo cuota a cuota?

Sí. La calculadora computa cada periodo en memoria y muestra en pantalla el resumen anual (capital amortizado, intereses pagados y saldo a final de año). El cuadro completo lo genera la utilidad de amortización utilizada en todo el sitio y respeta las fórmulas mostradas sobre la calculadora.

¿Cómo afectan las amortizaciones anticipadas al cuadro?

Cada euro de Pago Mensual Extra se aplica a capital tras liquidar los intereses del periodo. En el periodo siguiente, los intereses se calculan sobre el saldo menor, por lo que la parte de intereses cae más rápido de lo previsto. El cuadro finaliza en cuanto el saldo llega a cero, normalmente meses o años antes del plazo original.

¿Qué dice la Ley de Crédito al Consumo española sobre las amortizaciones anticipadas?

La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo reconoce al consumidor el derecho a amortizar parcial o totalmente y antes de tiempo cualquier crédito al consumo. La entidad solo puede cobrar una compensación máxima del 1% del capital amortizado si queda más de un año hasta la fecha de finalización, o del 0,5% si queda menos. En hipotecas residenciales se aplica la Ley 5/2019 (LCCI), con comisiones por reembolso anticipado limitadas y obligación bancaria de detallar la TAE y el cuadro de amortización.

¿Es deducible el interés de mi hipoteca en el IRPF?

En España, la deducción estatal por inversión en vivienda habitual se mantiene solo para hipotecas formalizadas antes del 1 de enero de 2013, con un límite anual de 9.040 € de base (AEAT). Algunas comunidades autónomas conservan deducciones adicionales (jóvenes, vivienda en zonas rurales, etc.). Los intereses de préstamos auto o personales no son deducibles. Consulta el manual de Renta de la AEAT para tu campaña concreta.

¿La calculadora soporta pagos quincenales directamente?

No como frecuencia independiente en este formulario, pero puedes aproximar el efecto sumando 1/12 de tu cuota mensual al campo Pago Mensual Extra. Eso equivale a 13 cuotas mensuales al año y produce la misma reducción de capital que un esquema quincenal real.

¿Por qué la fecha de liquidación que veo aquí no coincide con la de mi banco?

La calculadora asume que pagas la cuota programada y los extras puntualmente, sin cambios de tipo. Las hipotecas reales incluyen amortizaciones anticipadas, novaciones, revisiones de tipo (si son variables referenciadas a Euríbor) y ajustes de seguros que mueven la fecha real. Toma esta cifra como estimación de planificación; pide a tu entidad un certificado de cancelación cuando necesites el dato vinculante.

¿Qué pasa si el tipo de interés es 0%?

Cuando el tipo es cero, la fórmula se reduce a M=P/nM = P / n: pagos iguales de solo capital, sin intereses. La calculadora gestiona este caso de forma explícita, por lo que un préstamo promocional al 0% (típico en financiación de electrodomésticos o auto) muestra un cuadro limpio con interés total cero.

Fuentes

Metodología

Esta calculadora aplica la fórmula estándar de amortización (sistema francés) M = P·r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), donde M es la cuota periódica, P es el capital del préstamo, r es el tipo periódico (tipo anual ÷ 12) y n es el número total de cuotas mensuales (años × 12). A continuación itera periodo a periodo: el interés de cada mes es el saldo vivo por r, el resto reduce capital y cualquier Pago Mensual Extra se aplica directamente al capital pendiente. El bucle termina cuando el saldo llega a cero, lo que determina la fecha de liquidación y el resumen anual de capital e intereses. La misma fórmula gestiona los préstamos al 0% mediante la variante M = P / n.

Más información sobre nuestra metodología →

Consejos Pro

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