Calculateur d'amortissement
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Formules d'amortissement
Comprendre l'amortissement
L'amortissement est le processus de repartition d'un pret en versements periodiques egaux. Chaque paiement couvre les charges d'interets et reduit le capital. Les premiers paiements sont principalement composes d'interets ; les derniers sont essentiellement du capital : c'est le tableau d'amortissement.
Pour un pret immobilier de 300 000 EUR a 6 % sur 30 ans, la mensualite est de 1 799 EUR. La premiere annee, environ 1 500 EUR/mois vont aux interets. La 30e annee, seulement environ 9 EUR/mois sont des interets. Le meme paiement, mais la repartition change radicalement.
Comprendre l'amortissement aide a la planification financiere, a la comparaison des durees de pret et a l'evaluation de l'impact des paiements supplementaires. Un pret sur 15 ans a des mensualites plus elevees mais considerablement moins d'interets totaux qu'un pret sur 30 ans.
Concepts cles de l'amortissement
Paiements fixes
Meme mensualite, mais la repartition interets/capital evolue au fil du temps.
Interets charges en debut de pret
Les premiers paiements sont principalement des interets. Il faut des annees avant que la moitie du paiement soit du capital.
Paiements supplementaires
Des versements supplementaires sur le capital raccourcissent la duree et reduisent considerablement les interets totaux.
Tableau d'amortissement
Affiche chaque paiement avec le capital, les interets et le solde restant.
Comparaison pret 30 ans vs 15 ans
| Critere | 30 ans | 15 ans | Difference |
|---|---|---|---|
| 300 000 EUR a 6 % | 1 799 EUR/mois | 2 532 EUR/mois | +733 EUR/mois |
| Total des paiements | 647 515 EUR | 455 683 EUR | -191 832 EUR |
| Total des interets | 347 515 EUR | 155 683 EUR | -191 832 EUR |
| % d'interets | 116% | 52% | -64 points |
| Interets du 1er paiement | 83% | 75% | -8 points |
Strategies pour rembourser plus vite
Arrondissez les paiements
Arrondissez 1 799 EUR a 1 800 EUR ou 1 900 EUR. De petits supplements s'accumulent sur 30 ans.
Paiements bimensuels
Payez la moitie de la mensualite toutes les 2 semaines = 26 demi-paiements = 13 paiements complets par an.
Versements annuels exceptionnels
Affectez les remboursements d'impots, primes ou gains exceptionnels au capital. Meme une fois par an, cela aide.
Renogociez sur une duree plus courte
Si les taux baissent, renegociez pour un pret sur 15 ans. Verrouillez les economies et un remboursement plus rapide.
Questions frequemment posees
Pourquoi autant d'interets sont-ils factures au debut ?
Les interets sont calcules sur le solde restant. Avec un solde de 300 000 EUR, 6 % d'interets = 18 000 EUR/an soit 1 500 EUR/mois. A mesure que vous remboursez le capital, moins d'interets courent. Ce n'est pas un piege, c'est le calcul mathematique sur le solde restant.
Combien economise un paiement supplementaire ?
Sur un pret de 300 000 EUR sur 30 ans a 6 %, un paiement supplementaire par an economise environ 50 000 EUR d'interets et raccourcit le pret de 5 ans. Plus vous faites des paiements supplementaires tot, plus vous economisez.
Devrais-je rembourser davantage de capital ?
Si votre taux depasse ce que vous gagneriez en investissant apres impots, les paiements supplementaires sont judicieux. Avec un pret a 6 %, il faut gagner plus de 6 % apres impots pour faire mieux. Considerez aussi : rendement garanti, sans risque, tranquillite d'esprit.
Quelle est la difference entre TAEG et taux d'interet ?
Le taux d'interet est le cout annuel de l'emprunt. Le TAEG inclut le taux plus les frais, les points et autres couts : c'est le veritable cout annuel. Le TAEG est toujours egal ou superieur au taux d'interet.
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