Calculateur de Rachat de Credit
Comparez votre pret actuel avec un pret renegocie pour voir si le changement est financierement avantageux. Calculez les economies mensuelles, le total des interets et votre seuil de rentabilite.
Formules de rachat
Mensualite
Seuil de rentabilite
Total des interets
Quand le rachat de credit est-il avantageux ?
Le rachat de credit immobilier consiste a remplacer votre pret actuel par un nouveau, generalement pour obtenir un taux d'interet plus bas ou des conditions differentes. Ce n'est pas toujours la bonne decision, il vaut donc la peine de faire les calculs d'abord.
La regle generale est que le rachat est avantageux lorsque vous pouvez baisser votre taux d'au moins 0,5-1 %, que vous prevoyez de rester dans votre logement assez longtemps pour depasser le seuil de rentabilite, et que les frais de rachat sont raisonnables par rapport a vos economies.
Baissez votre taux
Meme une baisse de 0,5 % peut economiser des milliers d'euros sur la duree du pret
Reduisez vos mensualites
Liberez de la tresorerie chaque mois pour d'autres objectifs financiers
Changez la duree
Passez d'un pret sur 25 ans a 15 ans pour rembourser plus rapidement
Tresorerie supplementaire
Utilisez votre patrimoine immobilier pour des renovations ou le remboursement de dettes
Comprendre le seuil de rentabilite
Le seuil de rentabilite est probablement le chiffre le plus important pour decider de renegocier ou non. Il vous indique combien de mois il faut pour que vos economies mensuelles couvrent les frais de rachat payes d'avance.
Par exemple, si vos frais de rachat sont de 4 000 EUR et que vous economisez 200 EUR par mois, votre seuil de rentabilite est de 20 mois. Si vous prevoyez de vendre ou de demenager avant ces 20 mois, le rachat vous coutera en realite de l'argent.
La plupart des conseillers financiers suggerent de ne renegocier que si vous restez dans le logement au moins 2 a 3 ans apres le seuil de rentabilite. Cela vous donne une marge confortable et garantit que les economies sont significatives.
Erreurs courantes de rachat a eviter
Rallonger a 25 ans
Si vous etes a 10 ans dans un pret de 25 ans et renegociez pour un nouveau pret de 25 ans, vous paierez des interets pendant 35 ans au total. Envisagez une duree plus courte si vous pouvez vous permettre des mensualites legerement plus elevees.
Ignorer les frais de rachat
Les frais de rachat representent generalement 1-3 % du montant du pret. Un rachat 'sans frais' signifie generalement que les couts sont integres dans un taux plus eleve, ce qui peut couter plus cher a long terme.
Ne regarder que le taux
Un taux plus bas ne signifie pas toujours une meilleure affaire. Tenez compte de la duree, des frais de rachat et de la duree pendant laquelle vous prevoyez de garder le pret avant de comparer les offres.
Ne pas comparer les offres
Les taux peuvent varier de 0,5 % ou plus entre les preteurs. Obtenez au moins 3-4 devis et n'hesitez pas a negocier. Chaque preteur veut votre dossier.
Questions frequemment posees
Combien coute un rachat de credit immobilier ?
Les frais de rachat comprennent generalement les indemnites de remboursement anticipe (IRA, plafonnees a 3 % du capital restant du ou 6 mois d'interets), les frais de dossier du nouveau pret (500-1 500 EUR), les frais de garantie et eventuellement les frais de courtage. Le total varie generalement de 2 a 5 % du montant du pret.
Combien de temps prend le processus de rachat ?
La plupart des rachats prennent 30 a 60 jours de la demande a la signature. Le delai depend de la charge du preteur, de la rapidite avec laquelle vous fournissez les documents et de la complexite de votre dossier.
Le rachat affectera-t-il mon credit ?
La demande de rachat entrainera une consultation de votre dossier de credit, ce qui peut le baisser temporairement de quelques points. Si vous consultez plusieurs preteurs dans une fenetre de 14 a 45 jours, les bureaux de credit comptent generalement cela comme une seule consultation. Votre score devrait se retablir en quelques mois.
Puis-je renegocier avec un mauvais dossier de credit ?
C'est possible mais plus difficile. Les banques exigent generalement un dossier solide avec des revenus stables. Si votre situation financiere s'est degradee depuis votre pret initial, les conditions de rachat seront moins avantageuses, ce qui peut eliminer l'interet du rachat.
Dois-je renegocier si je prevois de demenager dans quelques annees ?
Cela depend de votre seuil de rentabilite. Si votre seuil est de 18 mois et que vous prevoyez de demenager dans 3 ans, vous economiseriez encore 18 mois de mensualites reduites. Mais si votre seuil est de 3 ans et que vous demenagez dans 2 ans, vous perdriez de l'argent. Comparez toujours le seuil de rentabilite a vos projets.
Astuces Pro
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