Calculadora de Refinanciamento de Hipoteca
Compare seu financiamento imobiliário atual com um emprestimo refinanciado para ver se a troca faz sentido financeiro. Calcule a economia mensal, os juros totais e o ponto de equilibrio.
Formulas de Refinanciamento
Parcela Mensal
Ponto de Equilibrio
Juros Totais
Quando o Refinanciamento Vale a Pena?
Refinanciar seu financiamento imobiliário significa substituir o emprestimo atual por um novo, geralmente para obter uma taxa de juros mais baixa ou condições diferentes. Nem sempre e a decisão certa, então vale a pena fazer as contas primeiro.
A regra geral e que o refinanciamento faz sentido quando você consegue reduzir sua taxa em pelo menos 0,5-1%, planeja ficar no imóvel tempo suficiente para superar o ponto de equilibrio e os custos de fechamento sao razoaveis em relação a economia obtida.
Reduza sua Taxa
Mesmo uma queda de 0,5% na taxa pode economizar milhares ao longo do emprestimo
Reduza as Parcelas Mensais
Libere dinheiro todo mes para outros objetivos financeiros
Mude o Prazo
Troque de 30 para 15 anos e quite o imóvel mais rápido
Opcao de Saque de Patrimonio
Use o patrimonio do imóvel para reformas ou quitar dividas
Entendendo o Ponto de Equilibrio
O ponto de equilibrio e provavelmente o número mais importante para decidir se vale a pena refinanciar. Ele indica quantos meses sao necessarios para que a economia mensal cubra os custos de fechamento pagos antecipadamente.
Por exemplo, se os custos de fechamento sao R$ 4.000 e você economiza R$ 200 por mes, o ponto de equilibrio e 20 meses. Se você planeja vender ou se mudar antes desses 20 meses, o refinanciamento na verdade custaria dinheiro.
A maioria dos especialistas financeiros recomenda refinanciar somente se você pretende ficar no imóvel pelo menos 2-3 anos após o ponto de equilibrio. Isso garante uma margem confortavel e torna a economia significativa.
Erros Comuns no Refinanciamento a Evitar
Reiniciar para 30 Anos
Se você está 10 anos dentro de um financiamento de 30 anos e refinancia para um novo prazo de 30 anos, pagara juros por 40 anos no total. Considere um prazo mais curto se puder arcar com parcelas um pouco mais altas.
Ignorar os Custos de Fechamento
Os custos de fechamento geralmente representam 2-5% do valor do emprestimo. Um refinanciamento 'sem custos de fechamento' normalmente significa que esses custos estao embutidos em uma taxa mais alta, o que pode custar mais no longo prazo.
Olhar Apenas para a Taxa
Uma taxa menor não significa necessariamente um negócio melhor. Leve em conta o prazo, os custos de fechamento e por quanto tempo você pretende manter o emprestimo antes de comparar propostas.
Não Pesquisar Opções
As taxas podem variar 0,5% ou mais entre diferentes bancos. Solicite pelo menos 3-4 propostas e não tenha receio de negociar. Cada instituicao quer fechar negócio com você.
Perguntas Frequentes
Quanto custa refinanciar um financiamento imobiliário?
Os custos de fechamento de um refinanciamento geralmente variam de 2% a 5% do valor do emprestimo. Em um emprestimo de R$ 300.000, isso representa de R$ 6.000 a R$ 15.000. Esses custos incluem taxas de avaliação do imóvel, seguro de titulo, taxas de originacao e outros encargos. Alguns bancos oferecem opções sem custo de fechamento, mas geralmente com uma taxa de juros um pouco mais alta.
Quanto tempo leva o processo de refinanciamento?
A maioria dos refinanciamentos leva de 30 a 45 dias da solicitacao até a assinatura, embora as vezes possa chegar a 60 dias. O prazo depende do volume de trabalho do banco, da rapidez com que você fornece os documentos e de eventuais problemas na avaliação ou pesquisa de titularidade.
O refinanciamento prejudica meu score de crédito?
Solicitar um refinanciamento gera uma consulta de crédito, o que normalmente reduz sua pontuacao em 5-10 pontos temporariamente. Se você solicitar propostas de varios bancos dentro de uma janela de 14 a 45 dias, os bureaus de crédito geralmente contam como uma única consulta. Sua pontuacao deve se recuperar em poucos meses.
Posso refinanciar com crédito ruim?
E possível, mas mais difícil. Para emprestimos convencionais, a maioria dos bancos exige uma pontuacao de crédito de pelo menos 620. Com pontuacoes mais baixas, você provavelmente enfrentara taxas mais altas, o que pode eliminar o benefício do refinanciamento.
Devo refinanciar se planejo me mudar em alguns anos?
Depende do seu ponto de equilibrio. Se o ponto de equilibrio e 18 meses e você planeja se mudar em 3 anos, ainda economizaria 18 meses de parcelas menores. Mas se o ponto de equilibrio e 3 anos e você vai se mudar em 2, perderia dinheiro. Sempre compare o prazo de equilibrio com seus planos de mudança.
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