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Calcolatore TAEG

Calcola il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) per comprendere il costo reale del prestito, incluse tutte le commissioni.

Formula TAEG

Calcolo TAEG
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TAEG Effettivo
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Spese del prestito

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Cos'e il TAEG?

Il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) rappresenta il costo annuo reale del denaro preso in prestito, espresso in percentuale. A differenza del semplice tasso d'interesse, il TAEG include commissioni e altri oneri, offrendo un quadro piu accurato del costo effettivo di un prestito.

I finanziatori sono obbligati per legge a comunicare il TAEG, facilitando il confronto tra le offerte di prestito di diversi istituti su basi omogenee.

📊

Costo Reale

Il TAEG mostra il costo annuo effettivo incluse tutte le commissioni.

⚖️

Confronta le Offerte

Utilizza il TAEG per confrontare prestiti di diversi istituti.

📋

Comunicazione Obbligatoria

I finanziatori devono comunicare il TAEG per legge.

💡

Decisioni Informate

Prendi decisioni di finanziamento piu consapevoli con il TAEG.

TAEG vs Tasso d'Interesse

Il tasso d'interesse nominale e il TAEG sono correlati ma diversi. Comprendere questa differenza e fondamentale per valutare le offerte di prestito.

📈

Tasso d'Interesse

Il tasso base applicato sul capitale del prestito. Un prestito di 10.000 EUR al 7% costa 700 EUR/anno di interessi (calcolo semplice). Non include commissioni.

📊

TAEG

Il tasso d'interesse PIU le commissioni, distribuiti sulla durata del prestito. Un prestito al 7% con 300 EUR di commissioni su un anno ha un TAEG del 10%. Il TAEG e sempre uguale o superiore al tasso d'interesse.

🔍

Perche Differiscono

Commissioni di apertura, costi di istruttoria e altri oneri vengono aggiunti al costo del prestito. Il TAEG li comprende, mentre il tasso d'interesse da solo no.

⚠️

Attenzione alla Differenza

Un divario ampio tra tasso d'interesse e TAEG indica commissioni elevate. Un finanziatore che pubblicizza il 5% di interesse ma l'8% di TAEG sta applicando commissioni significative.

Cosa Include il TAEG?

Il TAEG incorpora vari costi oltre al tasso d'interesse base. Ecco cosa viene tipicamente incluso e cosa no.

Tipo di CostoIncluso nel TAEG?Importo TipicoNote
Interessi Si Variabile Costo base del prestito
Commissione di Apertura Si 0,5-5% Applicata dal finanziatore
Punti Si 0-3% Interessi prepagati per ridurre il tasso
Spese di Chiusura Di solito 2-5% Per i mutui
Assicurazione A volte 0,5-1%/anno Assicurazione sul mutuo
Penali Ritardo No Variabile Solo in caso di ritardo
Penale Estinzione Anticipata No 1-5% Solo in caso di estinzione anticipata

Tipi di TAEG

Diversi tipi di TAEG si applicano a diverse situazioni. Comprendere quale TAEG si applica aiuta a capire i costi reali.

🔒

TAEG Fisso

Il tasso resta invariato per tutta la durata del prestito. La maggior parte dei prestiti personali e dei mutui ha TAEG fisso. Rate prevedibili facilitano la pianificazione.

📈

TAEG Variabile

Il tasso puo cambiare in base a un indice di riferimento (come l'Euribor). Comune con carte di credito e mutui variabili. La rata puo aumentare se i tassi salgono.

🎁

TAEG Promozionale

Tasso promozionale basso per un periodo limitato (spesso 0% per 12-18 mesi sulle carte di credito). Dopo il periodo promozionale, il tasso sale al TAEG normale.

⚠️

TAEG Penale

Tasso piu alto attivato da pagamenti in ritardo (spesso 29%+ sulle carte di credito). Puo applicarsi all'intero saldo. Evitare pagando puntualmente.

💰

TAEG Anticipo Contante

Tasso per prelievi di contante da carta di credito. Di solito piu alto del TAEG per acquisti (spesso 25%+) e inizia a maturare immediatamente senza periodo di grazia.

🔄

TAEG Trasferimento Saldo

Tasso per trasferire debiti da un'altra carta. Spesso promozionale (0% per 12-21 mesi) ma attenzione alle commissioni di trasferimento (tipicamente 3-5%).

Come Utilizzare il TAEG in Modo Efficace

Il TAEG e piu utile nel confronto tra prodotti di prestito simili. Ecco come usarlo per decisioni di finanziamento migliori.

✅

Confrontare Prestiti dello Stesso Tipo

Usare il TAEG per confrontare prestiti personali tra loro, o mutui tra loro. Confrontare il TAEG di un prestito a 3 anni con quello di un mutuo a 30 anni non ha senso.

📅

Considerare la Durata del Prestito

Le commissioni incidono di piu sul TAEG per prestiti brevi. Una commissione di 500 EUR su un prestito annuale di 10.000 EUR aggiunge il 5% al TAEG, ma solo lo 0,17% annuo su un prestito trentennale.

🎯

Guardare Anche il Costo Totale

Un TAEG piu basso non significa sempre un costo totale inferiore. Un TAEG del 6% per 5 anni costa meno in totale del 5% per 7 anni, anche se il tasso e piu alto.

📊

Richiedere Preventivi

Ottenere preventivi ufficiali da piu finanziatori. Questi moduli standardizzati rendono i confronti TAEG precisi e semplici.

TAEG per Diversi Tipi di Prestito

Le fasce tipiche di TAEG variano significativamente per tipo di prestito. Ecco cosa aspettarsi e cosa e considerato competitivo.

Tipo di PrestitoFascia TAEG TipicaCredito EccellenteFattori che Influenzano il Tasso
Prestiti Personali 6-36% 6-10% Punteggio creditizio, reddito, rapporto debito
Auto (Nuova) 4-12% 4-6% Credito, durata, anticipo
Auto (Usata) 5-18% 5-8% Eta veicolo, punteggio creditizio
Mutui 5-8% 5-6% Credito, anticipo, durata
Carte di Credito 15-29% 15-18% Punteggio creditizio, tipo di carta
Prestiti Studenteschi 5-8% Fisso statale Tipo di prestito
Prestiti Usurai 300-700% Da evitare Predatori, evitare se possibile

Segnali d'Allarme sul TAEG

Fare attenzione a questi segnali d'allarme quando si valutano le offerte di prestito in base al TAEG.

🚩

Enorme Divario Tasso-TAEG

Se il tasso d'interesse e il 6% ma il TAEG e il 12%, le commissioni sono eccessive. Chiedere il dettaglio delle commissioni e negoziare o cercare altrove.

🚩

TAEG Superiore al 36%

TAEG superiori al 36% sono considerati usurari dalle associazioni dei consumatori. Alcuni Paesi limitano i tassi al 36%. Questi prestiti intrappolano i mutuatari in cicli di debito.

🚩

Mancata Comunicazione del TAEG

I finanziatori legittimi devono comunicare il TAEG per legge. Se un finanziatore non fornisce il TAEG, allontanarsi: sta nascondendo qualcosa o opera illegalmente.

🚩

Attivazione del TAEG Penale

Alcune carte di credito hanno TAEG penali che si attivano facilmente (un solo pagamento in ritardo). Leggere attentamente le condizioni e sapere cosa fa aumentare il tasso.

Domande Frequenti

Perche il mio TAEG e piu alto del tasso d'interesse?

Il TAEG include le commissioni (apertura, punti, spese di chiusura) che il semplice tasso d'interesse non comprende. Piu grande e il divario, piu si paga in commissioni. Un prestito con il 7% di interesse e il 10% di TAEG ha costi iniziali significativi incorporati.

Un TAEG piu basso e sempre meglio?

Di solito si, ma non sempre. Un TAEG piu basso su una durata piu lunga puo costare di piu in totale. Inoltre, alcune offerte allo 0% hanno interessi differiti: se non si paga per intero entro la fine della promozione, si devono tutti gli interessi retroattivamente.

Come influisce il TAEG sulla mia rata mensile?

Le rate mensili sono calcolate dal tasso d'interesse, non dal TAEG. Le commissioni incluse nel TAEG sono solitamente pagate in anticipo o incluse nel capitale. Il TAEG aiuta a confrontare il costo totale, ma l'importo della rata deriva dal tasso d'interesse.

Posso negoziare il TAEG?

Si possono negoziare le componenti del TAEG: tasso d'interesse e commissioni. Ottenere preventivi da piu finanziatori, poi chiedere agli altri di eguagliare o battere l'offerta migliore. Anche piccole riduzioni possono far risparmiare centinaia sulla durata del prestito.

Qual e un buon TAEG per una carta di credito?

Sotto il 18% e considerato buono, sotto il 15% eccellente. Tuttavia, se si paga il saldo per intero ogni mese, il TAEG non conta: non si pagano interessi. Il TAEG si applica solo ai saldi portati avanti.

Il TAEG include la capitalizzazione degli interessi?

Il TAEG standard e un calcolo di interesse semplice. Il 'TAEG effettivo' o 'rendimento annuo' tiene conto della capitalizzazione. Per i risparmi, il rendimento annuo mostra quanto si guadagna. Per i debiti, il TAEG effettivo mostra il costo reale quando gli interessi si capitalizzano.

Come usare questo calcolatore TAEG

  1. Inserisci l'Importo del Prestito (EUR) — il capitale lordo erogato dalla banca o finanziaria, prima della trattenuta delle spese.
  2. Digita il Tasso d'Interesse Nominale (TAN, %) indicato nel contratto o nella proposta — è il tasso nominale, non il TAEG già comunicato.
  3. Inserisci la Durata del Prestito (mesi) — ad esempio 60 per un finanziamento auto a 5 anni o 300 per un mutuo a 25 anni.
  4. Aggiungi la Commissione di Apertura (EUR) e le Altre Commissioni (EUR) addebitate dalla banca: spese di istruttoria, incasso rata, perizia, imposta di bollo sostitutiva, premio assicurativo CPI obbligatorio.
  5. Clicca su Calcola TAEG per visualizzare il tasso annuo effettivo, la rata, le commissioni totali e il divario tra TAN e TAEG.

Esempi

Mutuo ipotecario: 200.000 EUR al 3,5% TAN con spese di istruttoria

Una famiglia di Milano chiede un mutuo ipotecario di 200.000 EUR a 25 anni (300 mesi) al TAN del 3,5%. La banca applica 1.500 EUR di spese di istruttoria e 500 EUR di perizia immobiliare, totale 2.000 EUR addebitati alla stipula.

RisultatoLa rata mensile è di circa 1.001 EUR. Il TAEG sale a circa 3,59% — circa 0,09 punti sopra il TAN del 3,5%. Su 25 anni, gli interessi totali sono di circa 100.300 EUR, più le spese iniziali di 2.000 EUR.

Su un mutuo lungo, anche 2.000 EUR di spese aggiungono solo circa 0,09% al TAEG: le commissioni incidono meno sui prestiti di lunga durata. Banca d'Italia richiede che il TAEG sia indicato nel documento di Informativa Europea Standardizzata (IES/ESIS) consegnato al cliente prima della stipula, ai sensi dell'art. 120-novies del TUB.

Credito al consumo: prestito personale di 15.000 EUR per acquisto auto

Un consumatore a Roma chiede un prestito personale di 15.000 EUR per acquistare un'auto usata, durata 60 mesi al TAN del 7,9%. La finanziaria applica 300 EUR di spese di istruttoria, 60 EUR di imposta di bollo e 240 EUR di spese di incasso rata distribuite sulla durata.

RisultatoLa rata mensile è di circa 303 EUR. Il TAEG raggiunge circa 8,75% — circa 0,85 punti sopra il TAN. Il costo totale del credito (interessi più commissioni) è di circa 3.780 EUR su 5 anni.

Su un prestito di durata media, 600 EUR di commissioni aggiungono quasi un punto al TAEG. Il D.Lgs. 385/1993 (TUB) art. 121 e il D.Lgs. 141/2010 obbligano l'intermediario a comunicare il TAEG nel modulo SECCI (Standard European Consumer Credit Information) prima della firma. Il TAEG deve includere anche il premio della polizza CPI se la copertura è imposta come condizione.

Carta revolving: fido di 3.000 EUR con interessi composti

Un titolare di carta revolving emessa da una finanziaria ha utilizzato 3.000 EUR di fido e rimborsa con la rata minima del 3% al mese. Il TAN dichiarato è del 18%, e l'emittente addebita 24 EUR/anno di canone e 1 EUR di spese per ogni rata.

RisultatoCon rate mensili di circa 108 EUR, il TAEG calcolato sulla durata di 36 mesi è di circa 19,9% — sopra il TAN per effetto della capitalizzazione e delle spese annuali. Su 3 anni, il consumatore paga circa 882 EUR di soli interessi su 3.000 EUR utilizzati.

Le carte revolving sono il prodotto con il TAEG più alto del mercato italiano. Banca d'Italia pubblica trimestralmente il tasso effettivo globale medio (TEGM) e fissa il tasso soglia usura per categoria ai sensi dell'art. 644 del codice penale e della Legge 108/1996. Per le carte revolving il TEGM oscilla tipicamente tra il 15% e il 18%, e il tasso soglia (TEGM × 1,25 + 4 punti) viene aggiornato con decreto MEF ogni trimestre.

Come funziona

Il calcolatore applica prima la formula standard di ammortamento alla francese M=P⋅r(1+r)n(1+r)n−1M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1} per calcolare la rata mensile al TAN dichiarato rr e durata nn, dove PP è il capitale finanziato. La rata è ciò che effettivamente paghi ogni mese: le commissioni non modificano l'importo della rata, modificano il netto ricavo che ricevi.

Poi sottrae le commissioni dall'importo del prestito per ottenere il netto ricavo — la somma realmente accreditata sul conto. Il TAEG è il tasso r∗r^* che rende il netto ricavo pari al valore attuale dello stesso flusso di rate: P−commissioni=∑k=1nM(1+r∗/12)kP - \text{commissioni} = \sum_{k=1}^{n} \frac{M}{(1 + r^*/12)^k}. Questa equazione non ammette soluzione in forma chiusa, quindi il metodo di Newton itera una stima iniziale finché la rata calcolata a r∗r^* coincide con MM entro sette cifre decimali.

Poiché il TAEG eguaglia la stessa rata a un capitale netto inferiore, è sempre maggiore o uguale al TAN. Il divario cresce con commissioni più alte, durate più brevi o importi più piccoli. Su un mutuo a 25 anni, 2.000 EUR di spese aggiungono circa 0,09% al TAEG; su un prestito personale a 12 mesi, le stesse spese possono aggiungere oltre 4 punti percentuali.

In Italia il TAEG è disciplinato dal D.Lgs. 385/1993 (Testo Unico Bancario, art. 121-122 per il credito al consumo, art. 120-novies per il credito immobiliare) e dalle disposizioni della Banca d'Italia in materia di trasparenza delle operazioni bancarie. Devono essere inclusi nel TAEG: interessi, spese di istruttoria, imposta di bollo, premio della polizza assicurativa CPI quando la copertura è obbligatoria, spese di incasso rata, canone annuo. Sono esclusi i costi notarili, le imposte sull'atto e le commissioni che il cliente può evitare scegliendo modalità alternative.

Quando usare questo calcolatore

  • Confronto di offerte di mutuo tra banche diverse. Due banche che offrono lo stesso TAN possono avere TAEG molto diversi una volta incluse spese di istruttoria, perizia e polizza incendio. Inserisci ciascuna offerta per ottenere un confronto omogeneo sul costo reale.
  • Valutazione del credito al consumo finalizzato. I finanziamenti proposti nel punto vendita (auto, elettrodomestici, mobili) spesso pubblicizzano TAN molto bassi con TAEG sensibilmente più alti. Il calcolatore evidenzia l'incidenza delle spese accessorie e degli oneri non chiaramente esposti nel banner promozionale.
  • Confronto tra prestito personale e cessione del quinto. La cessione del quinto include obbligatoriamente polizza vita e rischio impiego, che incidono sul TAEG. Il prestito personale spesso non le richiede. Calcolare il TAEG di entrambi permette di confrontarli su basi omogenee al netto degli oneri assicurativi.
  • Verifica del rispetto del tasso soglia usura. Confronta il TAEG dell'offerta con il tasso soglia pubblicato trimestralmente da Banca d'Italia e MEF. Se il TAEG supera la soglia, il contratto può essere nullo ai sensi dell'art. 1815 c.c. e della Legge 108/1996, con diritto al ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF).
  • Decisione sulla surroga del mutuo (Legge Bersani). Per valutare la convenienza della surroga ex art. 120-quater TUB, confronta il TAEG residuo del mutuo attuale con il TAEG della nuova banca offerente. La surroga è gratuita per il consumatore, ma il vantaggio reale si misura solo sul TAEG complessivo, non sul TAN.

Errori frequenti

  • ErroreConfrontare i TAN invece dei TAEG.
    SoluzioneConfronta sempre TAEG con TAEG. Il TAN ignora le commissioni che possono spostare il costo reale di diversi punti percentuali su prestiti brevi o con spese elevate. Banca d'Italia obbliga gli intermediari a esporre il TAEG con uguale evidenza grafica rispetto al TAN.
  • ErroreTrascurare l'Indicatore Sintetico di Costo (ISC) sul conto corrente.
    SoluzioneL'ISC è il TAEG applicato ai conti correnti e indica il costo annuo complessivo del rapporto. Non è la stessa cosa del TAEG di un prestito: l'ISC misura il costo operativo del conto, mentre il TAEG misura il costo del credito. Banca d'Italia richiede entrambi nel Foglio Informativo.
  • ErroreDimenticare che alcune spese non rientrano nel TAEG.
    SoluzioneSono escluse dal TAEG le spese notarili, l'imposta sostitutiva sull'atto di mutuo (0,25% prima casa, 2% seconda casa), le tasse di trascrizione e gli oneri opzionali. Per il costo totale dell'operazione consulta il Prospetto Informativo Europeo Standardizzato (PIES/ESIS) per i mutui o il modulo SECCI per il credito al consumo.
  • ErroreSottovalutare il TAEG promozionale 'tasso zero'.
    SoluzioneLe offerte 'tasso zero' nei punti vendita applicano spesso un TAEG superiore al 5-10% per effetto delle spese di istruttoria e dell'imposta di bollo. Leggi sempre il SECCI: la legge richiede che il TAEG reale sia indicato accanto al TAN promozionale.
  • ErroreIgnorare la polizza CPI imposta come condizione.
    SoluzioneQuando la banca rende obbligatoria una Credit Protection Insurance (CPI), il premio deve essere incluso nel TAEG ai sensi dell'art. 121 TUB. Se la polizza è facoltativa e il consumatore può scegliere liberamente l'assicuratore (ai sensi del Regolamento IVASS 41/2018), il premio è escluso. Verifica nel contratto se la copertura è 'obbligatoria' o 'facoltativa'.

Domande frequenti

Qual è la differenza tra TAN e TAEG?

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso d'interesse puro applicato al capitale, espresso su base annua. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include il TAN più tutte le spese obbligatorie: istruttoria, incasso rata, imposta di bollo, eventuale polizza CPI obbligatoria. L'art. 121 del D.Lgs. 385/1993 (TUB) e il D.Lgs. 141/2010 obbligano gli intermediari a comunicare entrambi nel modulo SECCI per il credito al consumo e nel PIES per i mutui immobiliari. Il TAEG è sempre maggiore o uguale al TAN.

Cosa è l'ISC e come si differenzia dal TAEG?

L'ISC (Indicatore Sintetico di Costo) è l'equivalente del TAEG applicato ai conti correnti e ad alcuni servizi di pagamento. È stato introdotto da Banca d'Italia nelle Disposizioni di Trasparenza del 2009 e riformato nel 2018 per uniformare il calcolo. L'ISC indica il costo annuo complessivo del conto in EUR per un profilo di operatività standard, mentre il TAEG indica il costo percentuale del credito. Entrambi devono essere presenti nel Foglio Informativo che la banca deve consegnare prima della stipula.

Come si verifica se un prestito supera il tasso soglia usura?

Banca d'Italia pubblica trimestralmente il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) per categoria di operazione (mutui, credito al consumo, scoperti di conto, factoring, leasing, cessioni del quinto, carte revolving). Il MEF emana un decreto che fissa il tasso soglia ai sensi dell'art. 2 della Legge 108/1996: soglia = TEGM × 1,25 + 4 punti percentuali, con il massimo divario di 8 punti tra TEGM e soglia. Se il TAEG di un'offerta supera la soglia trimestrale, il contratto può essere nullo ai sensi dell'art. 1815 c.c. e configurare reato di usura ex art. 644 c.p.

Cosa fare se sospetto un TAEG usurario?

Primo passo: verificare il TAEG dichiarato sul SECCI o sul PIES e confrontarlo con il tasso soglia trimestrale pubblicato sul sito di Banca d'Italia. Secondo passo: presentare reclamo scritto all'intermediario, che ha 60 giorni per rispondere (Banca d'Italia, Disposizioni su trasparenza, sez. XI). Terzo passo: se la risposta è insoddisfacente o assente, ricorrere all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF), organismo gestito da Banca d'Italia che decide entro 60-180 giorni con contributo di 20 EUR a carico del consumatore. Quarto passo: azione giudiziaria con assistenza di un avvocato civilista o di un'associazione consumatori.

La polizza CPI deve essere inclusa nel TAEG?

Dipende dalla natura dell'offerta. Se la Credit Protection Insurance (polizza vita, invalidità, perdita impiego) è obbligatoria come condizione per ottenere il prestito, il premio deve essere incluso nel TAEG ai sensi dell'art. 121 TUB. Se è facoltativa, e il consumatore può scegliere liberamente la compagnia assicurativa secondo il Regolamento IVASS 41/2018 (entrato in vigore nel 2018 e aggiornato nel 2020), il premio è escluso. La banca deve presentare almeno due preventivi alternativi se commercializza la propria polizza.

Come funziona la surroga del mutuo ex Legge Bersani?

L'art. 120-quater del TUB (introdotto dal D.L. 7/2007 convertito in Legge 40/2007, c.d. Legge Bersani) consente al mutuatario di trasferire gratuitamente il proprio mutuo a un'altra banca con condizioni economiche migliori. Tutte le spese (perizia, istruttoria, notaio per surroga, comunicazioni) sono a carico della banca subentrante. Il TAEG della nuova banca è il parametro corretto per valutare la convenienza: deve essere confrontato con il TAEG residuo del mutuo in essere, non con il TAN. La banca originaria non può opporsi alla surroga e deve completare le pratiche entro 30 giorni dalla richiesta.

Qual è il TAEG massimo legale in Italia?

Non esiste un tetto fisso al TAEG, ma il tasso soglia usura varia trimestralmente per ciascuna categoria. Esempi tipici (riferimento medio storico, da verificare sull'ultimo decreto MEF in vigore): mutui ipotecari a tasso fisso intorno al 7-8%, prestiti personali intorno al 14-16%, scoperti di conto corrente intorno al 18-22%, carte revolving intorno al 22-26%, cessione del quinto intorno al 14-18%. Consultare sempre i decreti trimestrali del MEF e le pubblicazioni di Banca d'Italia per il valore aggiornato.

Cos'è il modulo SECCI e quando deve essere consegnato?

Il SECCI (Standard European Consumer Credit Information, in italiano 'Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori') è il modulo standardizzato europeo che la finanziaria deve consegnare gratuitamente al consumatore prima della stipula di un contratto di credito al consumo. È previsto dall'art. 124 TUB e dal D.Lgs. 141/2010, attuativo della Direttiva 2008/48/CE. Deve contenere: TAN, TAEG, importo totale del credito, durata, numero e importo delle rate, costo totale del credito, condizioni di estinzione anticipata. Il consumatore ha diritto a un periodo di riflessione di 14 giorni dalla firma per recedere senza penali.

Come funziona il diritto di recesso (jus poenitendi) sui prestiti?

L'art. 125-ter del TUB concede al consumatore 14 giorni di calendario dalla firma del contratto di credito al consumo per recedere senza dover indicare il motivo, restituendo il capitale eventualmente erogato più gli interessi maturati al TAN per i giorni di utilizzo. Per i mutui immobiliari il diritto di recesso non si applica nello stesso modo, ma esistono tutele specifiche (offerta vincolante con periodo di riflessione di 7 giorni ex art. 120-novies TUB). L'ABF ha emesso numerose decisioni sull'esercizio corretto del recesso, consultabili sul portale arbitrobancariofinanziario.it.

Cosa indica il PIES nei mutui immobiliari?

Il PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato) è il modulo obbligatorio per i mutui ai consumatori introdotto dalla Direttiva 2014/17/UE e recepito in Italia con il D.Lgs. 72/2016 (art. 120-novies TUB). Deve essere consegnato almeno 7 giorni prima della stipula e contiene: tasso (TAN e TAEG), durata, importo, rate, esempio di ammortamento, costi accessori, condizioni di estinzione anticipata, conseguenze del mancato pagamento. Le banche devono aderire al Codice di Condotta Europeo sui mutui per la casa promosso dall'ABI (Associazione Bancaria Italiana).

Le banche devono pubblicare il TAEG online?

Sì. Banca d'Italia, con le Disposizioni di trasparenza aggiornate, obbliga gli intermediari a pubblicare sul proprio sito web i Fogli Informativi di tutti i prodotti di credito, comprensivi di TAN, TAEG e indicatori sintetici. I prodotti pubblicizzati devono indicare il TAEG con la stessa evidenza grafica del TAN ai sensi dell'art. 116 TUB. L'Autorità Antitrust (AGCM) ha sanzionato in passato banche e finanziarie per pubblicità che enfatizzava il TAN minimizzando il TAEG.

Cosa rappresenta l'ABI e che ruolo svolge sul TAEG?

L'ABI (Associazione Bancaria Italiana) è l'organizzazione di rappresentanza del sistema bancario italiano. Pubblica linee guida operative, codici di condotta e accordi con le associazioni dei consumatori. Sul TAEG, l'ABI ha promosso accordi per la trasparenza nei contratti di mutuo e credito al consumo, e ha definito standard operativi per il calcolo dell'ISC e per la consegna dei moduli SECCI e PIES. Non ha potere regolatorio (che resta a Banca d'Italia e MEF), ma le sue circolari sono di fatto applicate dalla maggior parte delle banche associate.

Fonti

Metodologia

Questo calcolatore determina il TAEG calcolando prima la rata mensile M dal TAN dichiarato e dall'importo del prestito tramite la formula standard di ammortamento alla francese M = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), dove r è il tasso mensile e n il numero di rate. Risolve poi per il tasso r* che eguaglia lo stesso flusso di rate al netto ricavo del prestito (importo erogato meno commissioni di apertura e altre spese) utilizzando il metodo di Newton, iterando finché il residuo è inferiore a 1e-7. Il r* annualizzato è il TAEG. Questo approccio rispecchia la metodologia di calcolo prevista dal D.Lgs. 385/1993 (TUB, art. 121-122 per il credito al consumo, art. 120-novies per il credito immobiliare), dal D.Lgs. 141/2010 e dalle Disposizioni di trasparenza emanate da Banca d'Italia. Tutti i valori sono in EUR. Le soglie di usura, i dati di mercato e i riferimenti normativi vanno verificati sui decreti MEF trimestrali e sulle pubblicazioni Banca d'Italia in vigore alla data di consultazione.

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