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Calcolatore Estinzione Debiti

Confronta le strategie di estinzione dei debiti e visualizza il tuo percorso per liberarti dai debiti. Snowball vs Avalanche: quale funziona meglio per te?

Metodi di Estinzione Debiti

Metodo Snowball
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Metodo Avalanche
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Debt #1
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Strategie di Estinzione Debiti

Uscire dai debiti richiede un piano. Le due strategie piu popolari, debt snowball e debt avalanche, funzionano entrambe ma affrontano l'estinzione in modo diverso. Capire entrambe ti aiuta a scegliere il metodo che si adatta alla tua psicologia e ai tuoi obiettivi finanziari.

Il nostro calcolatore confronta entrambi i metodi fianco a fianco, mostrandoti quale risparmia piu denaro e quale ti offre vittorie rapide piu velocemente.

❄️

Metodo Snowball

Paga prima i saldi piu piccoli per vittorie psicologiche.

🏔️

Metodo Avalanche

Paga prima gli interessi piu alti per minimizzare il costo totale.

📊

Confronto Affiancato

Scopri esattamente quanto costa ogni metodo.

📅

Tempistica di Estinzione

Scopri esattamente quando sarai libero dai debiti.

Il Metodo Debt Snowball

Il metodo snowball, reso popolare da Dave Ramsey, si concentra sulle vittorie rapide per costruire slancio. Paghi le rate minime su tutti i debiti, poi metti il denaro extra sul saldo piu piccolo.

1️⃣

Elenca Tutti i Debiti

Scrivi ogni debito dal saldo piu piccolo al piu grande, indipendentemente dal tasso di interesse. Solo il saldo conta per l'ordinamento.

2️⃣

Paga il Minimo su Tutti

Effettua i pagamenti minimi su ogni debito per rimanere in regola. Non saltare mai un pagamento: protegge il tuo credito ed evita commissioni per ritardo.

3️⃣

Attacca il Piu Piccolo

Metti ogni euro extra verso il debito piu piccolo. Taglia le spese, vendi oggetti, lavora di piu: destina tutto a questo debito.

4️⃣

Fai Rotolare i Pagamenti

Quando il debito piu piccolo e estinto, prendi la sua rata minima piu il tuo pagamento extra e aggiungili al prossimo piu piccolo. Il tuo pagamento 'fa palla di neve' diventando piu grande con ogni debito eliminato.

Il Metodo Debt Avalanche

Il metodo avalanche e matematicamente ottimale: minimizza gli interessi totali pagati puntando prima sui debiti con il tasso piu alto.

1️⃣

Ordina per Tasso di Interesse

Elenca i debiti dal tasso di interesse piu alto al piu basso. Una carta di credito al 24% viene prima di un prestito auto al 6%, indipendentemente dal saldo.

2️⃣

Paga il Minimo su Tutti

Come per lo snowball: effettua ogni pagamento minimo per rimanere in regola su tutti i debiti.

3️⃣

Attacca il Tasso Piu Alto

Metti tutto il denaro extra verso il debito con il tasso di interesse piu alto. Questo risparmia piu denaro nel tempo.

4️⃣

Passa al Successivo

Quando il debito a tasso piu alto e estinto, fai rotolare quel pagamento al prossimo tasso piu alto. Stesso effetto valanga, ordine diverso.

Confronto Snowball vs Avalanche

Quale metodo e migliore? Dipende se dai priorita alla psicologia o alla matematica.

FattoreSnowballAvalancheVincitore
Interessi Totali Pagati Piu alti Piu bassi Avalanche
Tempo alla Prima Vittoria Piu rapido Piu lento Snowball
Motivazione Alta (vittorie rapide) Richiede disciplina Snowball
Ottimo Matematico No Si Avalanche
Tasso di Completamento Piu alto Piu basso Snowball
Ideale Per La maggior parte delle persone Risparmiatori disciplinati Dipende

Far Contare i Pagamenti Extra

Entrambi i metodi funzionano meglio con pagamenti extra. Ecco come trovare piu denaro per accelerare l'estinzione dei debiti.

✂️

Taglia gli Abbonamenti

Cancella streaming inutilizzati, abbonamenti in palestra e box in abbonamento. Anche 50 EUR/mese in piu estinguono 600 EUR di debito all'anno piu gli interessi risparmiati.

🍽️

Riduci i Pasti Fuori

I pasti al ristorante costano 3-5 volte la cucina casalinga. Ridurre i pasti fuori da 400 EUR/mese a 100 EUR libera 300 EUR per il debito.

💼

Reddito Aggiuntivo

Freelance, lavori occasionali o vendita di oggetti possono aggiungere centinaia di euro al mese. Destina il 100% del reddito extra al debito.

💰

Usa le Entrate Straordinarie

Rimborsi fiscali, bonus, regali: destinali tutti al debito. Un rimborso fiscale di 3.000 EUR puo eliminare una carta di credito.

📞

Negozia le Bollette

Chiama assicurazioni, operatori telefonici e internet. Un risparmio di 30 EUR/mese equivale a 360 EUR/anno verso il debito.

🏷️

Vendi gli Oggetti Inutilizzati

Elettronica, vestiti, mobili di cui non hai bisogno. Un buon mercatino o vendita online puo estinguere completamente un piccolo debito.

Quando Considerare Altre Opzioni

A volte le sole strategie di estinzione dei debiti non sono sufficienti. Considera queste alternative se sei sopraffatto.

🔄

Carte con Trasferimento Saldo

Le carte promozionali a TAEG 0% possono risparmiare interessi significativi. Trasferisci i saldi ad alto tasso e paga aggressivamente durante il periodo promozionale. Attenzione alle commissioni di trasferimento (tipicamente 3-5%).

🏦

Prestito di Consolidamento Debiti

Un prestito personale a un tasso inferiore ai tuoi debiti attuali semplifica i pagamenti e puo ridurre gli interessi. Funziona solo se non accumuli nuovi debiti.

📞

Negozia con i Creditori

Se sei in difficolta, chiama i creditori. Possono abbassare i tassi di interesse, rinunciare alle commissioni o creare piani di difficolta. Meglio chiedere che andare in default.

⚠️

Consulenza sul Credito

Le agenzie di consulenza sul credito senza scopo di lucro possono negoziare con i creditori e predisporre piani di gestione del debito. Evita le societa di 'negoziazione del debito' a scopo di lucro.

Domande Frequenti

Quale metodo estingue i debiti piu velocemente?

Entrambi impiegano lo stesso tempo SE ti attieni al piano. L'avalanche risparmia piu interessi, quindi sei libero dai debiti leggermente prima. Tuttavia, lo snowball ha tassi di completamento piu alti perche le vittorie rapide mantengono le persone motivate. Il metodo piu veloce e quello che effettivamente seguirai.

Dovrei risparmiare mentre estinguo i debiti?

Si: mantieni un piccolo fondo di emergenza (1.000-2.000 EUR) mentre paghi i debiti. Senza questo cuscinetto, le emergenze ti costringono a tornare ai debiti. Una volta eliminato il debito ad alto interesse, costruisci un fondo di emergenza completo di 3-6 mesi.

E il mio mutuo?

La maggior parte degli esperti esclude i mutui dai piani di estinzione aggressiva. I tassi dei mutui sono tipicamente bassi (3-7%), e gli interessi sono spesso deducibili fiscalmente. Concentrati prima sul debito ad alto interesse. Paga extra sul mutuo solo dopo aver estinto gli altri debiti.

Dovrei smettere di contribuire alla pensione per estinguere i debiti?

Di solito no. Se il tuo datore di lavoro corrisponde i contributi pensionistici, contribuisci abbastanza per ottenere il contributo intero: e un rendimento istantaneo del 50-100%. Ma oltre al contributo del datore di lavoro, metti in pausa i contributi pensionistici extra fino a quando il debito ad alto interesse non e estinto.

Importa se pago extra a inizio o fine mese?

Gli interessi maturano giornalmente, quindi pagare prima nel mese risparmia leggermente piu interessi. Ma la differenza e piccola: la costanza conta piu della tempistica. Paga quando funziona meglio per il tuo flusso di cassa.

Qual e un buon importo di pagamento extra?

Quanto piu puoi permetterti in modo sostenibile. Anche 50 EUR/mese in piu fanno la differenza. La chiave e la costanza: 100 EUR/mese costanti battono pagamenti sporadici da 500 EUR. Calcola quanto puoi realisticamente impegnarti.

Come usare questo calcolatore di estinzione debiti

  1. Per ogni debito che hai, inserisci Nome del Debito, Saldo Attuale (EUR), Tasso di Interesse (TAN o TAEG, %) e Rata Minima (EUR). Usa l'ultimo estratto conto o il piano di ammortamento ricevuto dalla banca o finanziaria, non stime a memoria.
  2. Clicca su + Aggiungi un Altro Debito per inserire carte revolving, prestiti personali, cessione del quinto, fidi e finanziamenti finché non hai elencato tutto.
  3. Inserisci il Pagamento Mensile Extra (EUR) che puoi realisticamente destinare ogni mese oltre alla somma di tutte le rate minime: anche 50 EUR in più cambiano sensibilmente il risultato.
  4. Clicca su Calcola il Piano di Estinzione per vedere mesi all'estinzione, interessi totali, data senza debiti e interessi risparmiati per i metodi snowball e avalanche affiancati.
  5. Confronta l'ordine di estinzione di ciascun metodo e scegli quello che riesci davvero a portare a termine: la costanza batte l'ottimo teorico.

Esempi

Carta revolving al 19% TAEG: rata minima vs estinzione aggressiva

Hai 4.000 EUR su una carta revolving al 19% TAEG. La rata minima è circa il 3% del saldo (120 EUR), ma puoi destinare 250 EUR al mese alla carta.

RisultatoCon 250 EUR mensili totali, la carta si estingue in circa 21 mesi con circa 760 EUR di interessi. Pagando solo la rata minima del 3% (che si riduce man mano che il saldo cala), l'estinzione si trascina per oltre 12 anni e gli interessi superano abbondantemente l'importo originario, scenario che Banca d'Italia ha più volte segnalato sulle carte revolving.

Ogni mese il calcolatore applica un interesse pari a 19% ÷ 12 = 1,583% sul saldo residuo e poi sottrae la rata pagata. Con 120 EUR di minima e 130 EUR extra, il capitale scende in modo costante. Con la sola minima, nei primi mesi quasi tutta la rata copre interessi e commissioni: è la classica trappola della rata minima delle revolving italiane.

Prestito personale + carta di credito: snowball vs avalanche

Mix tipico: prestito personale residuo 8.000 EUR al 9,5% TAEG (rata 250 EUR), carta di credito revolving 3.000 EUR al 21% TAEG (rata minima 90 EUR), scoperto di conto 1.000 EUR al 12% (rata 50 EUR). Totale rate minime 390 EUR, con 150 EUR extra disponibili al mese.

RisultatoAvalanche aggredisce prima la carta al 21%, poi lo scoperto al 12%, infine il prestito al 9,5%: interessi totali circa 1.450 EUR in circa 28 mesi. Snowball estingue prima lo scoperto da 1.000 EUR (vittoria rapida in circa 4 mesi), poi la carta da 3.000 EUR, infine il prestito: interessi totali circa 1.680 EUR in 28-29 mesi. L'avalanche risparmia circa 230 EUR.

Quando i saldi più piccoli non coincidono con i tassi più alti, i due metodi divergono. Qui la carta revolving è la priorità matematica perché il TAEG al 21% è ben sopra la media delle rilevazioni trimestrali Banca d'Italia per il credito revolving. Il prestito personale, già a rata fissa con TAEG vicino al tasso medio, si lascia per ultimo.

Cessione del quinto e revolving: occhio alla priorità

Cessione del quinto dello stipendio: residuo 15.000 EUR al 7% TAEG con rata fissa di 250 EUR già trattenuta in busta paga; carta revolving 2.500 EUR al 22% TAEG (rata 100 EUR); finanziamento elettrodomestici 1.200 EUR al 0% TAN (rata 100 EUR). Totale rate 450 EUR, extra disponibile 100 EUR al mese.

RisultatoAvalanche concentra i 100 EUR extra sulla carta al 22% e la chiude in circa 18 mesi; gli interessi totali del piano scendono di circa 350 EUR rispetto allo snowball. La cessione del quinto resta sullo sfondo, perché la rata è trattenuta direttamente dallo stipendio ai sensi del DPR 180/1950 e l'estinzione anticipata segue regole specifiche con eventuale rimborso degli oneri non maturati (sentenza Lexitor e art. 125-sexies TUB).

La cessione del quinto ha tassi soggetti alle soglie antiusura trimestrali di Banca d'Italia e di solito è la voce a costo più contenuto. Prima di estinguerla anticipatamente, valuta con la finanziaria il conteggio estintivo: hai diritto alla riduzione del costo totale del credito per la quota di interessi e commissioni non maturati. Il finanziamento a tasso zero, se rispetti la scadenza, non genera interessi: lascialo per ultimo nell'avalanche.

Come funziona

Il calcolatore simula i tuoi debiti mese per mese. Per ogni mese applica gli interessi su ogni saldo al tasso mensile=TAEG÷12\text{tasso mensile} = \text{TAEG} \div 12, poi sottrae la somma delle rate minime più il Pagamento Mensile Extra. Tutto ciò che eccede le rate minime viene concentrato su un solo debito target: il saldo più piccolo nello snowball, il tasso di interesse più alto nell'avalanche.

Quando il debito target arriva a zero, la sua rata minima si somma a quella del prossimo target, così l'importo destinato alla testa della fila cresce nel tempo. È l'effetto valanga condiviso da entrambi i metodi: cambia solo l'ordine. La simulazione continua fino all'estinzione di tutti i saldi (o fino a un tetto di sicurezza di 50 anni).

Il metodo snowball, divulgato da Dave Ramsey, ignora volutamente i tassi e ordina i debiti per saldo, dal più piccolo al più grande. È matematicamente subottimale, ma diversi studi comportamentali mostrano che le vittorie iniziali aumentano la probabilità di portare a termine il piano. L'avalanche, raccomandato dalla maggior parte degli economisti, ordina per tasso, dal più alto al più basso, ed è il percorso che minimizza gli interessi.

Gli Interessi Totali sono la somma di tutti gli interessi maturati nella simulazione; i Mesi per l'Estinzione corrispondono al mese in cui l'ultimo saldo raggiunge zero; la Data Senza Debiti è oggi più quei mesi. Gli Interessi Risparmiati riportati sulla colonna Avalanche sono la differenza tra il totale interessi dei due metodi.

Quando usare questo calcolatore

  • Scegliere tra snowball e avalanche. Inserisci lo stesso elenco di debiti con entrambi i metodi per vedere lo scarto in euro. Se l'avalanche risparmia solo qualche centinaio di euro, la spinta motivazionale dello snowball può valere più della matematica.
  • Dimensionare il pagamento extra. Prova valori di Pagamento Mensile Extra di 50, 100, 200 e 300 EUR per vedere come ogni scaglione accorcia l'estinzione e riduce gli interessi. Scegli la cifra più alta che il tuo budget regge ogni mese, non solo nei mesi migliori.
  • Decidere come usare una tredicesima o un bonus. Tredicesima, quattordicesima, bonus o rimborso 730 in arrivo? Inseriscilo temporaneamente come pagamento extra per vedere quanto avvicina la data senza debiti, poi destina la somma al debito prioritario indicato dal calcolatore.
  • Valutare un consolidamento o un trasferimento saldo. Reinserisci i tuoi debiti dopo un ipotetico prestito di consolidamento o saldo e stralcio, sottraendo eventuali commissioni di istruttoria dal pagamento extra del primo mese, e confronta il nuovo totale interessi con la traiettoria attuale.
  • Monitorare i progressi mese per mese. Ricalcola dopo ogni stipendio o ogni volta che chiudi un debito. Vedere la data senza debiti avvicinarsi è uno degli stimoli più forti per non mollare il piano.

Errori comuni

  • ErroreInserire solo la rata minima dell'estratto conto della revolving, che cala man mano che il saldo scende.
    SoluzioneLe emittenti calcolano la minima in percentuale del saldo (di solito 2%-5%) più interessi e spese. Il simulatore usa una minima fissa, scelta prudenziale: per una stima realistica, aggiorna il valore della minima ad ogni estratto conto e rilancia il calcolo.
  • ErroreDimenticare le scadenze dei finanziamenti a tasso zero o delle promozioni revolving.
    SoluzioneSe salti la scadenza di una promo a TAN 0%, alcuni contratti prevedono interessi retroattivi o il passaggio automatico al tasso revolving standard. Salda questi saldi prima della fine della promo, anche se l'avalanche ti suggerirebbe un altro debito come priorità.
  • ErroreIgnorare il fondo di emergenza e destinare ogni euro al debito.
    SoluzioneTieni da parte un cuscinetto iniziale di 1.000-2.000 EUR in liquidità. Senza, la prima spesa imprevista finisce sulla revolving e annulla i progressi: un circolo vizioso che porta facilmente al sovraindebitamento ai sensi della Legge 3/2012 e del Codice della crisi (D.Lgs. 14/2019).
  • ErroreChiudere subito le carte appena estinte.
    SoluzioneChiudere conti riduce il fido disponibile complessivo e può peggiorare la valutazione creditizia. In Italia il tuo storico è tracciato dai SIC (CRIF, Experian, CTC) e dalla Centrale dei Rischi di Banca d'Italia per importi sopra 30.000 EUR: tieni la carta attiva con un addebito periodico saldato per intero, salvo che il canone annuo sia eccessivo.
  • ErroreSospendere i versamenti alla previdenza complementare per buttare tutto sul debito.
    SoluzioneIl contributo del datore di lavoro al fondo pensione e la deducibilità fiscale fino a 5.164,57 EUR sono di fatto un rendimento garantito. Mantieni almeno il contributo che attiva il matching aziendale, poi indirizza l'eccedenza sul debito a TAEG più alto.
  • ErroreScegliere l'avalanche sulla carta e poi mollare perché i progressi sembrano invisibili.
    SoluzioneSe ti sei impantanato su un saldo grande ad alto tasso, passare allo snowball per una o due vittorie è meglio che abbandonare il piano. Il metodo migliore è quello che porti a termine.

Domande frequenti

Snowball o avalanche: quale conviene davvero in Italia?

Sul piano matematico vince sempre l'avalanche, perché elimina prima gli interessi più costosi (tipicamente le carte revolving, che secondo le rilevazioni trimestrali Banca d'Italia sui tassi effettivi globali medi viaggiano spesso sopra il 15%). Sul piano comportamentale vince spesso lo snowball: chiudere un piccolo debito dà una spinta che aiuta a portare a termine il piano. Se lo scarto in euro mostrato dal calcolatore è di poche centinaia, scegli lo snowball; se è di migliaia, vai di avalanche.

Le carte revolving sono davvero così care?

Sì. Banca d'Italia ha più volte richiamato l'attenzione su carte revolving e cessione del quinto a tassi vicini alle soglie antiusura. Una revolving al 18-22% TAEG con pagamento della sola rata minima può raddoppiare il costo del credito originario. Verifica sempre TAN, TAEG e foglio informativo sul sito della banca; se il TAEG supera la soglia antiusura del trimestre pubblicata dal MEF, segnala il caso all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) di Banca d'Italia.

Come funziona la segnalazione in CRIF e quanto dura?

I Sistemi di Informazioni Creditizie come CRIF, Experian e CTC registrano i tuoi finanziamenti e le rate pagate. Secondo il Codice di condotta (D.Lgs. 196/2003 e successive modifiche), i ritardi vengono conservati 12 mesi se sanati dopo 1-2 rate, 24 mesi se sanati dopo 3 o più rate, e 36 mesi dall'estinzione in caso di default. Le informazioni positive sono conservate fino a 60 mesi dalla chiusura. Una volta estinto il debito, puoi chiedere a CRIF un autocertificazione e verificare la tua posizione gratuitamente una volta l'anno.

Posso estinguere anticipatamente la cessione del quinto?

Sì. Ai sensi dell'art. 125-sexies TUB, come modificato dopo la sentenza Lexitor della Corte di Giustizia UE, in caso di estinzione anticipata hai diritto alla riduzione del costo totale del credito proporzionale alla durata residua, comprese le commissioni di intermediazione e i premi assicurativi non maturati. Chiedi alla finanziaria un conteggio estintivo dettagliato; in caso di rimborsi non riconosciuti puoi rivolgerti gratuitamente all'Arbitro Bancario Finanziario.

Esiste in Italia una procedura per uscire dal sovraindebitamento?

Sì. La Legge 3/2012, oggi confluita nel Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza (D.Lgs. 14/2019, in vigore dal 15 luglio 2022), prevede per consumatori, professionisti e piccoli imprenditori tre procedure: il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, il concordato minore e la liquidazione controllata, oltre all'esdebitazione del debitore incapiente. Le procedure si aprono presso il tribunale con l'assistenza di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi). È la strada quando le strategie snowball o avalanche non sono più sostenibili.

Devo chiudere la carta di credito appena la estinguo?

Di solito no. Anche se in Italia non esiste un punteggio FICO ufficiale, le banche e le finanziarie usano l'utilizzo del fido come uno dei criteri di scoring interno e consultano CRIF, Experian e CTC. Chiudere accorcia lo storico positivo e riduce il fido complessivo. Conviene tenere la carta attiva con un piccolo addebito ricorrente saldato in unica soluzione (estinzione totale del saldo), salvo che il canone annuo sia oneroso o tu non riesca a controllarne l'uso.

Un prestito di consolidamento debiti conviene davvero?

Conviene se il TAEG del nuovo prestito è sensibilmente più basso della media ponderata dei TAEG dei debiti attuali e se non riempi nuovamente le carte appena estinte. Confronta TAEG, durata, ISC, commissioni di istruttoria e premi assicurativi obbligatori. Banca d'Italia raccomanda di leggere il foglio informativo e il documento di sintesi prima della firma. Se il TAEG si avvicina al tasso soglia trimestrale del MEF, valuta altre offerte.

Devo continuare a versare al fondo pensione mentre estinguo i debiti?

Mantieni almeno la quota che attiva il contributo aziendale al fondo pensione di categoria: è un rendimento immediato che supera il TAEG di quasi qualsiasi debito. Inoltre i versamenti al fondo sono deducibili fino a 5.164,57 EUR all'anno. Sopra la quota di matching, può avere senso ridurre temporaneamente i versamenti extra per buttare cassa sulle carte revolving sopra il 15% TAEG, ma non azzerare tutto.

Cosa devo sapere prima di chiedere un saldo e stralcio?

Un saldo e stralcio chiude il debito pagando meno del dovuto (di solito il 40-70%), ma viene segnalato nei SIC come 'a saldo' e impatta la tua valutazione creditizia per anni. Le società di gestione del credito (NPL) sono spesso disponibili a trattare se sono passati molti mesi dall'ultimo pagamento. Diffida di società che chiedono commissioni anticipate alte: rivolgiti prima a un'associazione di consumatori (es. Adiconsum, Federconsumatori) o a uno sportello OCC.

Quanto è accurata la data senza debiti del calcolatore?

È una stima che assume rate minime e Pagamento Mensile Extra costanti, tassi fissi e nessun nuovo debito. Nella realtà i tassi delle revolving e dei fidi possono variare, possono arrivare imprevisti e le rate minime cambiano con il saldo. Tratta la data come ancoraggio di pianificazione e ricalcola dopo ogni evento rilevante: nuovo saldo, debito estinto, variazione di TAN/TAEG, aumento di stipendio.

Cosa fare se penso che la banca o la finanziaria abbia sbagliato?

Prima di tutto invia un reclamo scritto all'ufficio reclami della banca o finanziaria: ha 60 giorni per rispondere. Se la risposta non ti soddisfa o non arriva, puoi ricorrere gratuitamente all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) di Banca d'Italia entro 12 mesi. Per controversie su contratti di credito al consumo, errori CRIF o estinzione anticipata, l'ABF emette decisioni che gli intermediari di solito rispettano per non subire pubblicità negativa.

Questo calcolatore vale anche per mutui e piccoli prestiti INPS?

Puoi inserire qualsiasi finanziamento a rata, ma in genere mutui ipotecari a tassi bassi, prestiti INPS ex-Inpdap per dipendenti pubblici e finanziamenti agevolati non andrebbero accelerati prima dei debiti revolving ad alto TAEG. I mutui in Italia hanno spesso clausole di portabilità (Legge Bersani) o di rinegoziazione che possono ridurre la rata senza costi: valuta prima quelle. Concentrati sull'estinzione anticipata di carte revolving, prestiti finalizzati e scoperti.

Fonti

Metodologia

Il calcolatore simula il rimborso mensile per ogni debito inserito. Ogni mese matura un interesse pari a TAEG ÷ 12 su ciascun saldo, poi si applica la somma delle rate minime più il Pagamento Mensile Extra. L'eccedenza rispetto alle rate minime viene concentrata su un solo debito target: il saldo più piccolo nel metodo snowball, il TAEG più alto nel metodo avalanche. Quando un debito raggiunge zero, la sua rata minima si somma a quella del prossimo target (effetto valanga). La simulazione prosegue finché tutti i saldi non sono azzerati o fino a un tetto di sicurezza di 50 anni; i totali riportati sono mesi all'estinzione, interessi totali e differenza in euro tra i due metodi. Gli importi sono in EUR; i tassi vanno inseriti come TAEG annuo (TAN più oneri se vuoi un confronto coerente con i fogli informativi italiani). I dati sono indicativi: per un conteggio estintivo ufficiale richiedi sempre il prospetto alla banca o finanziaria ai sensi del Testo Unico Bancario.

Scopri di più sulla nostra metodologia →

Suggerimenti Pro

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