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Calculadora de TAE

Calcula la Tasa Anual Equivalente (TAE) para entender el costo real de pedir prestado incluyendo todas las comisiones.

Fórmula de TAE

Cálculo de TAE
Cargando fórmula...
TAE Efectiva
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Costos del prestamo

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¿Qué es la TAE?

La Tasa Anual Equivalente (TAE) representa el costo anual real de pedir dinero prestado, expresado como porcentaje. A diferencia de la tasa de interés simple, la TAE incluye comisiones y otros cargos, dándote una imagen más precisa de lo que realmente cuesta un préstamo.

Los prestamistas están obligados por ley a divulgar la TAE, facilitando a los consumidores comparar ofertas de préstamos de diferentes prestamistas en igualdad de condiciones.

📊

Costo Real

La TAE muestra el costo anual real incluyendo todas las comisiones.

⚖️

Compara Ofertas

Usa la TAE para comparar préstamos de diferentes prestamistas.

📋

Divulgación Obligatoria

Los prestamistas deben divulgar la TAE por ley.

💡

Decisiones Informadas

Toma mejores decisiones de endeudamiento con la TAE.

TAE vs Tasa de Interés

La tasa de interés declarada y la TAE están relacionadas pero son diferentes. Entender esta diferencia es clave para evaluar ofertas de préstamos.

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Tasa de Interés

La tasa base cobrada sobre el principal del préstamo. Un préstamo de $10,000 al 7% de interés cuesta $700/año en intereses (cálculo simple). Esto no incluye ninguna comisión.

📊

TAE

La tasa de interés MÁS comisiones, distribuidas durante el plazo del préstamo. Un préstamo al 7% con $300 en comisiones en un plazo de 1 año tiene una TAE del 10%. La TAE siempre es igual o mayor que la tasa de interés.

🔍

Por Qué Difieren

Las comisiones de apertura, procesamiento y otros cargos se agregan al costo del préstamo. La TAE captura estos, mientras que la tasa de interés sola no.

⚠️

Observa la Brecha

Una gran brecha entre la tasa de interés y la TAE indica comisiones altas. Un prestamista que anuncia 5% de interés pero 8% de TAE está cobrando comisiones significativas por adelantado.

¿Qué Incluye la TAE?

La TAE incorpora varios costos más allá de la tasa de interés básica. Esto es lo que típicamente se incluye—y lo que no.

Tipo de Comisión¿Incluida en TAE?Monto TípicoNotas
Interés Sí Varía Costo base del préstamo
Comisión de Apertura Sí 0.5-5% Cobrada por el prestamista para procesar
Puntos Sí 0-3% Interés prepagado para reducir la tasa
Costos de Cierre Usualmente 2-5% Para hipotecas
Seguro Hipotecario A veces 0.5-1%/año Seguro de hipoteca
Cargos por Mora No Varía Solo si pagas tarde
Penalización por Prepago No 1-5% Solo si pagas antes

Tipos de TAE

Diferentes tipos de TAE aplican a diferentes situaciones. Entender cuál TAE aplica te ayuda a comprender tus costos reales.

🔒

TAE Fija

La tasa permanece igual durante el plazo del préstamo. La mayoría de préstamos personales e hipotecas tienen TAE fija. Los pagos predecibles facilitan el presupuesto.

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TAE Variable

La tasa puede cambiar basada en un índice (como la Tasa Preferencial). Común con tarjetas de crédito y líneas de crédito. Tu pago puede aumentar si las tasas suben.

🎁

TAE Introductoria

Tasa baja promocional por tiempo limitado (frecuentemente 0% por 12-18 meses en tarjetas de crédito). Después del período promocional, la tasa sube a la TAE regular.

⚠️

TAE de Penalización

Tasa más alta activada por pagos atrasados (frecuentemente 29%+ en tarjetas de crédito). Puede aplicar a todo tu saldo, no solo compras nuevas. Evítala pagando a tiempo.

💰

TAE de Adelanto de Efectivo

Tasa por pedir efectivo prestado de una tarjeta de crédito. Usualmente más alta que la TAE de compras (frecuentemente 25%+) y comienza a acumularse inmediatamente sin período de gracia.

🔄

TAE de Transferencia de Saldo

Tasa por transferir deuda de otra tarjeta. Frecuentemente promocional (0% por 12-21 meses) pero cuidado con las comisiones de transferencia (típicamente 3-5%).

Cómo Usar la TAE de Manera Efectiva

La TAE es más útil cuando comparas productos de préstamo similares. Así es como usarla para tomar mejores decisiones de endeudamiento.

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Compara Mismos Tipos de Préstamo

Usa la TAE para comparar préstamos personales con préstamos personales, o hipotecas con hipotecas. Comparar la TAE de un préstamo de 3 años con una hipoteca de 30 años no es significativo.

📅

Considera el Plazo del Préstamo

Las comisiones impactan más la TAE en préstamos más cortos. Una comisión de $500 en un préstamo de 1 año de $10,000 agrega 5% a la TAE, pero solo agrega ~0.17% anualmente en un préstamo de 30 años.

🎯

Mira el Costo Total También

Una TAE más baja no siempre significa menor costo total. Una TAE del 6% por 5 años cuesta menos en total que una TAE del 5% por 7 años, aunque la tasa sea más alta.

📊

Solicita Estimaciones de Préstamo

Obtén estimaciones oficiales de préstamo de múltiples prestamistas. Estos formularios estandarizados hacen las comparaciones de TAE precisas y fáciles.

TAE para Diferentes Tipos de Préstamo

Los rangos típicos de TAE varían significativamente por tipo de préstamo. Esto es lo que puedes esperar y qué se considera competitivo.

Tipo de PréstamoRango Típico de TAEExcelente CréditoFactores que Afectan la Tasa
Préstamos Personales 6-36% 6-10% Puntaje crediticio, ingresos, ratio de deuda
Préstamos Auto (Nuevo) 4-12% 4-6% Crédito, plazo, enganche
Préstamos Auto (Usado) 5-18% 5-8% Edad del vehículo, puntaje crediticio
Hipotecas 5-8% 5-6% Crédito, enganche, plazo
Tarjetas de Crédito 15-29% 15-18% Puntaje crediticio, tipo de tarjeta
Préstamos Estudiantiles 5-8% Fijado por gobierno Tipo de préstamo, no basado en crédito
Préstamos de Nómina 300-700% Evitar Predatorios, evitar si es posible

Señales de Alerta de TAE

Cuidado con estas señales de advertencia al evaluar ofertas de préstamos por TAE.

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Gran Brecha Tasa-TAE

Si la tasa de interés es 6% pero la TAE es 12%, las comisiones son excesivas. Pide un desglose de comisiones y negocia o busca otro prestamista.

🚩

TAE Mayor al 36%

TAEs por encima del 36% son consideradas predatorias por defensores del consumidor. Algunos países limitan las tasas al 36%. Estos préstamos atrapan a los prestatarios en ciclos de deuda.

🚩

Sin Divulgación de TAE

Los prestamistas legítimos deben divulgar la TAE por ley. Si un prestamista no proporciona la TAE, vete—están escondiendo algo u operando ilegalmente.

🚩

Activadores de TAE de Penalización

Algunas tarjetas de crédito tienen TAE de penalización que se activan fácilmente (un pago atrasado). Lee los términos cuidadosamente y conoce qué aumenta tu tasa.

Preguntas Frecuentes

¿Por qué mi TAE es más alta que mi tasa de interés?

La TAE incluye comisiones (apertura, puntos, costos de cierre) que la tasa de interés simple no incluye. Cuanto mayor la brecha, más estás pagando en comisiones. Un préstamo con 7% de interés y 10% de TAE tiene costos iniciales significativos incorporados.

¿Es siempre mejor una TAE más baja?

Usualmente, pero no siempre. Una TAE más baja en un plazo más largo puede costar más en total. Además, algunas ofertas de 0% TAE tienen interés diferido—si no pagas en su totalidad antes de que termine la promoción, debes todo el interés retroactivamente.

¿Cómo afecta la TAE mi pago mensual?

Los pagos mensuales se calculan desde la tasa de interés, no la TAE. Las comisiones incluidas en la TAE usualmente se pagan por adelantado o se agregan al saldo del préstamo. La TAE te ayuda a comparar el costo total, pero el monto de tu pago viene de la tasa de interés.

¿Puedo negociar la TAE?

Puedes negociar los componentes de la TAE—tasa de interés y comisiones. Obtén cotizaciones de múltiples prestamistas, luego pide a otros que igualen o superen la mejor oferta. Incluso pequeñas reducciones pueden ahorrar cientos durante el plazo del préstamo.

¿Cuál es una buena TAE para una tarjeta de crédito?

Menos del 18% se considera bueno, menos del 15% es excelente. Sin embargo, si pagas tu saldo completo mensualmente, la TAE no importa—no pagarás intereses. La TAE solo aplica a saldos que se mantienen.

¿Incluye la TAE la capitalización?

La TAE estándar es un cálculo de interés simple. La 'TAE efectiva' o 'rendimiento' considera la capitalización. Para ahorros, el rendimiento muestra lo que ganas. Para deuda, la TAE efectiva muestra el costo real cuando el interés se capitaliza.

Cómo usar esta calculadora de TAE

  1. Introduce el Monto del Préstamo (€) — el capital bruto que financia el banco, antes de descontar comisiones.
  2. Escribe la Tasa de Interés Declarada (%) que aparece en la oferta — es el TIN (Tipo de Interés Nominal), no la TAE final.
  3. Introduce el Plazo del Préstamo (meses) — por ejemplo, 60 para un préstamo personal de cinco años o 360 para una hipoteca a 30 años.
  4. Añade la Comisión de Apertura (€) y cualquier Otra Comisión (€) que cobre la entidad al inicio (estudio, notaría, gestión).
  5. Pulsa Calcular TAE para ver la tasa anual real, el pago mensual, el total de comisiones y la diferencia entre el TIN y la TAE.

Ejemplos

Préstamo de coche: TIN frente a TAE con comisión de apertura

Un comprador financia un coche usado con un préstamo de 20.000 € a un TIN del 7,0 % durante 60 meses. La financiera del concesionario cobra una comisión de apertura de 500 € que se incluye en el préstamo.

ResultadoCuota mensual de unos 396 €. La comisión de 500 € eleva la TAE hasta aproximadamente el 7,55 % — unos 0,55 puntos porcentuales por encima del TIN del 7,0 %. Intereses más comisiones suman alrededor de 4.260 € en los cinco años.

La calculadora calcula primero la cuota mensual al TIN del 7,0 % sobre los 20.000 € completos. Después resuelve la TAE=r\text{TAE} = r que iguala esa misma cuota a un capital neto menor de 19.500 € (préstamo menos comisiones). Esa resolución iterativa por el método de Newton es lo que el Banco de España y la Ley 16/2011 exigen mostrar como TAE al consumidor.

Hipoteca: 300.000 € al 3,5 % con 4.000 € de gastos iniciales

Una persona compara dos hipotecas fijas a 30 años, ambas al 3,5 % TIN. La entidad A cobra 4.000 € en comisión de apertura y compensación por desistimiento; la entidad B cobra 1.000 €. Quiere saber la TAE real de cada oferta.

ResultadoAmbas hipotecas tienen la misma cuota mensual de unos 1.347 €. La TAE de la entidad A es aproximadamente 3,61 %; la de la entidad B, 3,53 %. En 30 años, la entidad A cobra 3.000 € más por adelantado que el TIN por sí solo no revela.

Como el plazo es largo, una comisión de 4.000 € solo añade unos 0,11 puntos a la TAE — las comisiones pesan menos en préstamos largos que en cortos. La FIPRE (Ficha de Información Precontractual) y la FEIN obligan al banco a mostrar la TAE junto al TIN para que el cliente no se deje llevar por titulares idénticos.

Préstamo personal: cuando la comisión de apertura domina el coste

Un consumidor pide un préstamo personal de 10.000 € al 8,0 % TIN a 24 meses. La fintech cobra una comisión de apertura del 5 % (500 €) que se descuenta del importe ingresado.

ResultadoCuota mensual de unos 452 €. La TAE se dispara hasta aproximadamente el 13,4 % — más de 5 puntos porcentuales por encima del TIN del 8,0 %. El cliente recibe solo 9.500 € en cuenta pero amortiza sobre los 10.000 € completos.

En un plazo corto, una comisión fija del 5 % se reparte entre pocas cuotas e infla la tasa efectiva de forma drástica. Por eso el Banco de España recomienda comparar siempre por TAE y no por TIN: dos entidades que anuncian un 8 % pueden tener costes reales muy distintos.

Cómo funciona

La calculadora aplica primero la fórmula estándar de amortización francesa M=P⋅r(1+r)n(1+r)n−1M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1} para hallar la cuota mensual con el TIN rr y el plazo nn, donde PP es el capital total. Esa cuota es la que realmente pagas cada mes — las comisiones no cambian la cuota, cambian el dinero que recibes en cuenta.

A continuación, resta las comisiones del capital para obtener el efectivo neto recibido. La TAE es la tasa r∗r^* que hace que ese efectivo neto sea igual al valor presente del mismo flujo de cuotas: P−comisiones=∑k=1nM(1+r∗/12)kP - \text{comisiones} = \sum_{k=1}^{n} \frac{M}{(1 + r^*/12)^k}. Esta ecuación no tiene solución cerrada, por lo que el método de Newton itera hasta que el residuo es menor que 1e-7.

Como la TAE iguala la misma cuota a un capital menor, siempre es mayor o igual que el TIN. La diferencia crece con comisiones más altas, plazos más cortos o importes más pequeños. En una hipoteca a 30 años, una comisión de 2.000 € puede añadir solo 0,05 puntos a la TAE; en un préstamo personal a un año, esa misma comisión puede añadir 4 puntos o más.

En España, la TAE se regula por la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, que transpone la Directiva europea 2008/48/CE, y por la Circular 5/2012 del Banco de España. La normativa especifica qué entra en el cálculo: intereses, comisión de apertura, gastos de estudio, prima de seguro vinculada al préstamo. Quedan fuera los gastos notariales y registrales en hipotecas, el seguro de hogar voluntario y los impuestos como el AJD.

Cuándo usar esta calculadora

  • Comparar ofertas de distintas entidades. Dos bancos que anuncian el mismo TIN pueden tener TAEs muy distintas una vez se incluyen apertura, estudio y comisiones de gestión. Pasa cada oferta por la calculadora para verlas con el mismo criterio.
  • Decidir si vinculas productos a la hipoteca. Las entidades suelen ofrecer bonificaciones del TIN si contratas nómina, seguro de hogar, vida o tarjetas. Calcula la TAE con y sin vinculaciones para ver si el ahorro mensual compensa el coste anual de esos productos.
  • Evaluar un préstamo de una fintech o financiera online. Muchas plataformas digitales cobran una comisión de apertura descontada del ingreso. La TAE refleja ese coste oculto — útil para comparar una oferta con comisión del 5 % frente a otra de una cooperativa de crédito con TIN algo mayor pero sin comisión.
  • Leer la oferta de financiación del concesionario. Las financieras de marca de coche suelen incluir comisión de apertura, seguro de protección de pagos o GAP. La TAE muestra el coste real anualizado y permite negociar o buscar financiación en tu propio banco.
  • Detectar microcréditos y créditos rápidos abusivos. Los créditos rápidos a corto plazo pueden tener TAEs superiores al 1.000 %. Aunque la comisión en euros parezca pequeña, calcular la TAE revela la tasa anualizada que el Tribunal Supremo y el Banco de España utilizan para identificar usura.

Errores frecuentes

  • ErrorComparar TIN en lugar de TAE.
    SoluciónCompara siempre TAE con TAE. El TIN ignora comisiones que pueden mover el coste real varios puntos porcentuales en préstamos cortos o con muchos gastos.
  • ErrorConfundir TAE con TIN.
    SoluciónEl TIN es solo el precio del dinero; la TAE incluye además comisiones obligatorias, periodicidad de pagos y gastos vinculados. Por eso la TAE siempre es igual o mayor que el TIN — si una oferta solo te enseña el TIN, pídela también la TAE.
  • ErrorNo fijarse en el plazo cuando se lee la TAE.
    SoluciónUna comisión de 1.000 € en un préstamo de 10.000 € a un año añade unos 10 puntos a la TAE; la misma comisión en un préstamo a 30 años añade unos 0,07. La TAE es más útil cuando comparas préstamos del mismo plazo.
  • ErrorOlvidar qué gastos quedan fuera de la TAE.
    SoluciónEn hipotecas, los gastos notariales, de Registro y de gestoría, así como el IAJD, no entran en la TAE. Pide al banco el desglose completo de la FEIN para ver el coste total, no solo la TAE.
  • ErrorFiarse de una TAE introductoria o tipo de salida.
    SoluciónAlgunas hipotecas variables tienen un primer año con tipo fijo bajo y luego pasan a Euríbor + diferencial; las tarjetas revolving suelen anunciar 0 % los primeros meses y subir al 20 % o más. Lee la oferta vinculante para conocer la TAE a largo plazo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre TAE y TIN?

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es solo el precio del dinero que cobra el banco, expresado como porcentaje anual. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye además las comisiones obligatorias (apertura, estudio), la periodicidad de los pagos y los gastos vinculados al préstamo. Por eso la TAE siempre es igual o superior al TIN, y es el dato que el Banco de España exige para comparar ofertas en igualdad de condiciones.

¿Por qué mi TAE es más alta que mi TIN?

La TAE incluye las comisiones (apertura, estudio, prima de seguro vinculado, gastos de gestión) que el TIN no recoge. Cuanto mayor sea la diferencia, más estás pagando en comisiones. Un préstamo personal con TIN del 7 % y TAE del 10 % tiene costes iniciales significativos incorporados.

¿Qué gastos entran en la TAE de una hipoteca en España?

Según la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario y la Circular 5/2012 del Banco de España, la TAE incluye los intereses, la comisión de apertura, la prima de seguros vinculados exigidos por la entidad (vida, daños) y otros costes obligatorios. Quedan fuera los gastos de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría — que desde 2019 paga la entidad — y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).

¿En qué se diferencia la TAE de la TAE Variable de una hipoteca a tipo Euríbor?

Para hipotecas a tipo variable, las entidades muestran una TAE Variable (TAEVariable) calculada con el valor actual del Euríbor más el diferencial. Como el índice puede subir o bajar, la TAE real cambia cada revisión (normalmente cada 6 o 12 meses). La FEIN incluye además ejemplos representativos con escenarios al alza para que veas el coste si el Euríbor sube.

¿Compensa contratar productos vinculados para bajar la TAE?

Depende del coste anual de cada producto. Una bonificación del 0,10 % en una hipoteca de 200.000 € ahorra unos 200 €/año, pero un seguro de vida vinculado puede costar 400 €/año. Calcula la TAE con y sin vinculación: solo merece la pena si el ahorro en cuota supera el coste anual del producto. Desde la Ley 5/2019, el banco debe ofrecerte la oferta sin vinculaciones.

¿Es siempre mejor el préstamo con la TAE más baja?

Casi siempre, pero no siempre. Una TAE menor en un plazo más largo puede acabar costando más en intereses totales. Además, algunas promociones de 0 % TAE en compras a plazos esconden cláusulas: si te retrasas o no liquidas antes del plazo, la TAE sube al tipo de mora. Compara TAE, coste total y letra pequeña antes de decidir.

¿Cómo afecta la TAE a mi cuota mensual?

La cuota se calcula con el TIN, no con la TAE. Las comisiones incluidas en la TAE se pagan al inicio o se descuentan del importe ingresado en cuenta. La TAE sirve para comparar el coste total de varias ofertas; el importe de tu cuota en el cuadro de amortización francés viene del TIN y del capital.

¿Puedo negociar la TAE con mi banco?

Puedes negociar los componentes que la forman: el TIN, la comisión de apertura y, en hipotecas, las bonificaciones por vinculación. Pide al menos tres ofertas vinculantes y enseña la mejor a tu banco habitual — muchas entidades igualan o mejoran propuestas de la competencia. Una reducción de 0,20 puntos en una hipoteca de 200.000 € a 30 años ahorra más de 7.000 €.

¿Cuál es una TAE razonable para un préstamo personal en España?

En 2026, una TAE entre el 6 % y el 9 % se considera competitiva para un préstamo personal de un cliente con buen perfil. Por encima del 12 % conviene revisar comisiones; por encima del 25 % muchas resoluciones del Tribunal Supremo han considerado el préstamo usurario, aplicando la Ley Azcárate de 1908. Las tarjetas revolving con TAE superior al 20-25 % también pueden anularse por usura.

¿Por qué la TAE de un microcrédito es tan alta?

Los microcréditos rápidos cobran comisiones fijas sobre plazos muy cortos (a veces 7 o 30 días). Al anualizar esa comisión la TAE puede superar el 1.000 % o incluso el 4.000 %. Por ejemplo, 30 € de comisión sobre 100 € a 30 días equivale a una TAE de alrededor del 3.000 %. El Banco de España y la OCU desaconsejan estos productos y recomiendan acudir a cooperativas de crédito o avales del MAFRE/ICO.

¿Incluye la TAE la capitalización de intereses?

Sí. La fórmula europea de TAE definida en la Directiva 2008/48/CE y la Ley 16/2011 ya incorpora la capitalización dentro del periodo de un año, por lo que la TAE de un préstamo con cuotas mensuales es ligeramente superior al TIN nominal anual equivalente. Esto la diferencia del concepto estadounidense de APR, que suele ser una tasa simple sin capitalización intra-anual.

¿Por qué dos bancos ofrecen TAEs distintas con el mismo TIN?

Porque sus comisiones difieren. Un banco puede ofrecer 6,5 % de TIN con 1.000 € de comisión de apertura; otro, el mismo 6,5 % con 4.000 € en comisiones. El TIN parece idéntico, pero la TAE del segundo será aproximadamente 0,10 puntos más alta en una hipoteca a 30 años. La FIPRE y la FEIN están diseñadas precisamente para que esta diferencia sea visible.

¿Sirve esta calculadora para tarjetas de crédito revolving?

Esta calculadora está pensada para préstamos a plazos (personal, coche, hipoteca) en los que recibes un capital y devuelves cuotas fijas. La TAE de una tarjeta revolving sigue otro mecanismo — se aplica un tipo periódico diario sobre el saldo aplazado — y depende mucho del importe que decidas pagar cada mes. Para revolving, mira la TAE que aparece en el contrato y los ejemplos de la Norma 13 del Banco de España.

Fuentes

Metodología

Esta calculadora obtiene la TAE en dos pasos. Primero calcula la cuota mensual M con la fórmula de amortización francesa M = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), donde r es el TIN mensual, n el número de cuotas y P el capital. Después resuelve por el método de Newton la tasa r* que iguala ese mismo flujo de cuotas al efectivo neto recibido (capital menos comisión de apertura y otras comisiones obligatorias), iterando hasta que el residuo es inferior a 1e-7. La r* anualizada es la TAE. Este procedimiento sigue la metodología fijada por la Directiva europea 2008/48/CE, la Ley 16/2011 española y la Circular 5/2012 del Banco de España para créditos al consumo, y es coherente con la Ley 5/2019 para préstamos inmobiliarios.

Más información sobre nuestra metodología →

Consejos Pro

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