Calculadora de TAE
Calcula la Tasa Anual Equivalente (TAE) para entender el costo real de pedir prestado incluyendo todas las comisiones.
Formula de TAE
Que es la TAE?
La Tasa Anual Equivalente (TAE) representa el costo anual real de pedir dinero prestado, expresado como porcentaje. A diferencia de la tasa de interes simple, la TAE incluye comisiones y otros cargos, dandote una imagen mas precisa de lo que realmente cuesta un prestamo.
Los prestamistas estan obligados por ley a divulgar la TAE, facilitando a los consumidores comparar ofertas de prestamos de diferentes prestamistas en igualdad de condiciones.
Costo Real
La TAE muestra el costo anual real incluyendo todas las comisiones.
Compara Ofertas
Usa la TAE para comparar prestamos de diferentes prestamistas.
Divulgacion Obligatoria
Los prestamistas deben divulgar la TAE por ley.
Decisiones Informadas
Toma mejores decisiones de endeudamiento con la TAE.
TAE vs Tasa de Interes
La tasa de interes declarada y la TAE estan relacionadas pero son diferentes. Entender esta diferencia es crucial para evaluar ofertas de prestamos.
Tasa de Interes
La tasa base cobrada sobre el principal del prestamo. Un prestamo de $10,000 al 7% de interes cuesta $700/ano en intereses (calculo simple). Esto no incluye ninguna comision.
TAE
La tasa de interes MAS comisiones, distribuidas durante el plazo del prestamo. Un prestamo al 7% con $300 en comisiones en un plazo de 1 ano tiene una TAE del 10%. La TAE siempre es igual o mayor que la tasa de interes.
Por Que Difieren
Las comisiones de apertura, procesamiento y otros cargos se agregan al costo del prestamo. La TAE captura estos, mientras que la tasa de interes sola no.
Observa la Brecha
Una gran brecha entre la tasa de interes y la TAE indica comisiones altas. Un prestamista que anuncia 5% de interes pero 8% de TAE esta cobrando comisiones significativas por adelantado.
Que Incluye la TAE?
La TAE incorpora varios costos mas alla de la tasa de interes basica. Esto es lo que tipicamente se incluye—y lo que no.
| Tipo de Comision | Incluida en TAE? | Monto Tipico | Notas |
|---|---|---|---|
| Interes | Si | Varia | Costo base del prestamo |
| Comision de Apertura | Si | 0.5-5% | Cobrada por el prestamista para procesar |
| Puntos | Si | 0-3% | Interes prepagado para reducir la tasa |
| Costos de Cierre | Usualmente | 2-5% | Para hipotecas |
| Seguro Hipotecario | A veces | 0.5-1%/ano | Seguro de hipoteca |
| Cargos por Mora | No | Varia | Solo si pagas tarde |
| Penalizacion por Prepago | No | 1-5% | Solo si pagas antes |
Tipos de TAE
Diferentes tipos de TAE aplican a diferentes situaciones. Entender cual TAE aplica te ayuda a entender tus costos reales.
TAE Fija
La tasa permanece igual durante el plazo del prestamo. La mayoria de prestamos personales e hipotecas tienen TAE fija. Los pagos predecibles facilitan el presupuesto.
TAE Variable
La tasa puede cambiar basada en un indice (como la Tasa Preferencial). Comun con tarjetas de credito y lineas de credito. Tu pago puede aumentar si las tasas suben.
TAE Introductoria
Tasa baja promocional por tiempo limitado (frecuentemente 0% por 12-18 meses en tarjetas de credito). Despues del periodo promocional, la tasa sube a la TAE regular.
TAE de Penalizacion
Tasa mas alta activada por pagos atrasados (frecuentemente 29%+ en tarjetas de credito). Puede aplicar a todo tu saldo, no solo compras nuevas. Evitala pagando a tiempo.
TAE de Adelanto de Efectivo
Tasa por pedir efectivo prestado de una tarjeta de credito. Usualmente mas alta que la TAE de compras (frecuentemente 25%+) y comienza a acumularse inmediatamente sin periodo de gracia.
TAE de Transferencia de Saldo
Tasa por transferir deuda de otra tarjeta. Frecuentemente promocional (0% por 12-21 meses) pero cuidado con las comisiones de transferencia (tipicamente 3-5%).
Como Usar la TAE Efectivamente
La TAE es mas util cuando comparas productos de prestamo similares. Asi es como usarla para tomar mejores decisiones de endeudamiento.
Compara Mismos Tipos de Prestamo
Usa la TAE para comparar prestamos personales con prestamos personales, o hipotecas con hipotecas. Comparar la TAE de un prestamo de 3 anos con una hipoteca de 30 anos no es significativo.
Considera el Plazo del Prestamo
Las comisiones impactan mas la TAE en prestamos mas cortos. Una comision de $500 en un prestamo de 1 ano de $10,000 agrega 5% a la TAE, pero solo agrega ~0.17% anualmente en un prestamo de 30 anos.
Mira el Costo Total Tambien
Una TAE mas baja no siempre significa menor costo total. Una TAE del 6% por 5 anos cuesta menos en total que una TAE del 5% por 7 anos, aunque la tasa sea mas alta.
Solicita Estimaciones de Prestamo
Obtén estimaciones oficiales de prestamo de multiples prestamistas. Estos formularios estandarizados hacen las comparaciones de TAE precisas y faciles.
TAE para Diferentes Tipos de Prestamo
Los rangos tipicos de TAE varian significativamente por tipo de prestamo. Esto es lo que puedes esperar y que se considera competitivo.
| Tipo de Prestamo | Rango Tipico de TAE | Excelente Credito | Factores que Afectan la Tasa |
|---|---|---|---|
| Prestamos Personales | 6-36% | 6-10% | Puntaje crediticio, ingresos, ratio de deuda |
| Prestamos Auto (Nuevo) | 4-12% | 4-6% | Credito, plazo, enganche |
| Prestamos Auto (Usado) | 5-18% | 5-8% | Edad del vehiculo, puntaje crediticio |
| Hipotecas | 5-8% | 5-6% | Credito, enganche, plazo |
| Tarjetas de Credito | 15-29% | 15-18% | Puntaje crediticio, tipo de tarjeta |
| Prestamos Estudiantiles | 5-8% | Fijado por gobierno | Tipo de prestamo, no basado en credito |
| Prestamos de Nomina | 300-700% | Evitar | Predatorios, evitar si es posible |
Senales de Alerta de TAE
Cuidado con estas senales de advertencia al evaluar ofertas de prestamos por TAE.
Gran Brecha Tasa-TAE
Si la tasa de interes es 6% pero la TAE es 12%, las comisiones son excesivas. Pide un desglose de comisiones y negocia o busca otro prestamista.
TAE Mayor al 36%
TAEs por encima del 36% son consideradas predatorias por defensores del consumidor. Algunos paises limitan las tasas al 36%. Estos prestamos atrapan a los prestatarios en ciclos de deuda.
Sin Divulgacion de TAE
Los prestamistas legitimos deben divulgar la TAE por ley. Si un prestamista no proporciona la TAE, vete—estan escondiendo algo u operando ilegalmente.
Activadores de TAE de Penalizacion
Algunas tarjetas de credito tienen TAE de penalizacion que se activan facilmente (un pago atrasado). Lee los terminos cuidadosamente y conoce que aumenta tu tasa.
Preguntas Frecuentes
Por que mi TAE es mas alta que mi tasa de interes?
La TAE incluye comisiones (apertura, puntos, costos de cierre) que la tasa de interes simple no incluye. Cuanto mayor la brecha, mas estas pagando en comisiones. Un prestamo con 7% de interes y 10% de TAE tiene costos iniciales significativos incorporados.
Es siempre mejor una TAE mas baja?
Usualmente, pero no siempre. Una TAE mas baja en un plazo mas largo puede costar mas en total. Ademas, algunas ofertas de 0% TAE tienen interes diferido—si no pagas en su totalidad antes de que termine la promocion, debes todo el interes retroactivamente.
Como afecta la TAE mi pago mensual?
Los pagos mensuales se calculan desde la tasa de interes, no la TAE. Las comisiones incluidas en la TAE usualmente se pagan por adelantado o se agregan al saldo del prestamo. La TAE te ayuda a comparar el costo total, pero el monto de tu pago viene de la tasa de interes.
Puedo negociar la TAE?
Puedes negociar los componentes de la TAE—tasa de interes y comisiones. Obtén cotizaciones de multiples prestamistas, luego pide a otros que igualen o superen la mejor oferta. Incluso pequenas reducciones pueden ahorrar cientos durante el plazo del prestamo.
Cual es una buena TAE para una tarjeta de credito?
Menos del 18% se considera bueno, menos del 15% es excelente. Sin embargo, si pagas tu saldo completo mensualmente, la TAE no importa—no pagaras intereses. La TAE solo aplica a saldos que se mantienen.
Incluye la TAE la capitalizacion?
La TAE estandar es un calculo de interes simple. La 'TAE efectiva' o 'rendimiento' considera la capitalizacion. Para ahorros, el rendimiento muestra lo que ganas. Para deuda, la TAE efectiva muestra el costo real cuando el interes se capitaliza.
Consejos Pro
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