Calculadora de Objetivo de Poupança

A DECO PROTeste sugere para um agregado com um titular pelo menos 3 000 EUR como almofada-base para despesas inesperadas (dentista, eletrodomésticos, caldeira). Para um fundo de emergência completo perante perda de emprego, mantenha 3 meses de despesas (dois rendimentos estáveis) a 6 meses (trabalhador independente, recibos verdes, contrato a termo). Some os seus encargos fixos mensais líquidos e multiplique pelo número de meses pretendido - é esse o seu objetivo. Inclua renda ou prestação da casa, alimentação, energia, telecomunicações, transportes, ADSE ou seguro de saúde e prestações mínimas de créditos.

O FGD, gerido pelo Banco de Portugal, garante depósitos à ordem, depósitos a prazo e contas-poupança até 100 000 EUR por depositante e por instituição em caso de insolvência de um banco autorizado em Portugal. Numa conta conjunta o limite conta por cada titular. NÃO cobre investimentos (ações, ETF, fundos de investimento, obrigações de empresas) - estes estão sujeitos ao Sistema de Indemnização aos Investidores (SII) até 25 000 EUR para risco de contraparte. Os Certificados de Aforro e Certificados do Tesouro são dívida direta do Estado português via IGCP e não dependem do FGD. As criptomoedas não estão cobertas, mesmo em entidades registadas no Banco de Portugal.

Em Portugal, os juros de depósitos bancários, Certificados de Aforro e Certificados do Tesouro são tributados em IRS na categoria E (rendimentos de capitais) a uma taxa liberatória de 28%, retida na fonte pela instituição pagadora. Pode optar pelo englobamento na declaração anual se o seu escalão marginal for inferior a 28%, mas raramente compensa. Alguns produtos têm regimes especiais: o PPR permite dedução à coleta de IRS (20% das entregas, com limites por idade) e tributação reduzida no resgate; algumas isenções aplicam-se a jovens em depósitos. Confirme os valores e condições atualizadas no Portal das Finanças.

Ajuste ao horizonte e ao tipo de produto. Para curto prazo (menos de 3 anos): a taxa líquida atual de um depósito a prazo, Certificado de Aforro série F ou Certificado do Tesouro - em 2026, cerca de 2 a 3% líquidos após IRS. Para 3 a 5 anos: uma mistura de depósitos a prazo e fundos de obrigações de curto prazo pode render 3 a 4%. Para 10 anos ou mais via ETF de ações globais ou PPR: 5 a 7% nominais em euros é uma hipótese razoável com base no histórico do MSCI World. A CMVM lembra que rentabilidades passadas não garantem rentabilidades futuras. Desconfie de qualquer promessa acima de 10%.

Em todos os grandes bancos portugueses (CGD, Millennium BCP, Santander, Novobanco, BPI) e nos digitais (ActivoBank, Openbank, N26) pode programar gratuitamente uma transferência permanente via homebanking ou app móvel. Planeie a transferência para o dia seguinte ao recebimento do ordenado (normalmente entre o dia 23 e o último dia útil) para que o valor passe para a conta-poupança antes de ser gasto. O ActivoBank e alguns bancos digitais oferecem contas-objetivo separadas; nos bancos tradicionais pode abrir várias contas-poupança ou contas a prazo. Para trabalhadores independentes com receitas variáveis, definir uma percentagem de cada fatura recebida é mais eficaz do que um valor fixo.

Para objetivos até 3 anos: depósitos a prazo ou Certificados de Aforro com garantia FGD ou do Estado - sem risco de perda de capital e disponíveis quando precisa. Para objetivos de 3 a 7 anos: uma mistura conservadora (depósitos, fundos de obrigações de curto prazo, parcela limitada de ações). Para objetivos a 7 anos ou mais: um ETF de ações globais oferece historicamente rendimentos reais superiores, mas com volatilidade. A CMVM alerta que dinheiro que precisa nos próximos 3 anos não deve estar em ações - uma correção de 30 a 50% pode atrasar o seu objetivo em anos.

A calculadora devolve euros nominais - o montante que terá literalmente em conta na data-limite. A inflação corrói o poder de compra: 20 000 EUR daqui a 5 anos compram menos do que 20 000 EUR hoje. A meta do BCE é 2% ao ano, com leituras mensais publicadas pelo INE através do IHPC. Aumente o objetivo anualmente pela inflação esperada para manter o poder de compra, ou use a taxa real (nominal menos inflação, por exemplo 3% nominal − 2% inflação = 1% real) para que o saldo final fique em euros de hoje.

Compare a TAN do crédito habitação com a taxa de juro líquida da poupança. Uma TAN de 4% versus uma taxa líquida de 2,2% num depósito a prazo torna a amortização antecipada matematicamente mais atrativa. No entanto, mantenha sempre um fundo de emergência de pelo menos 3 meses de despesas líquido antes de amortizar - dinheiro entregue ao banco não se recupera facilmente sem refinanciamento. Em hipotecas com sistema francês (a esmagadora maioria em Portugal), a amortização antecipada nos primeiros anos é mais eficaz porque corta uma fatia maior de juros. Verifique se existe comissão de amortização antecipada no seu contrato (geralmente 0,5% para taxa fixa e 0,25% para taxa variável).

Poupe o que pode agora e vá aumentando. Mesmo 25 a 50 EUR por mês cria o hábito da automatização e ativa o efeito de capitalização. Uma técnica comum: aumentar a percentagem de poupança em 1% do salário líquido por ano, ou destinar automaticamente metade de cada aumento salarial e do subsídio de Natal à conta-poupança. Pode também correr a calculadora com um prazo mais longo - estender um objetivo de 3 anos para 4 anos reduz a contribuição mensal necessária em cerca de 25%.

Uma ordem comum: almofada inicial (1 000 EUR) -> liquidar dívidas caras (cartões de crédito, créditos pessoais acima de 10% TAEG) -> fundo de emergência completo (3 a 6 meses de despesas) -> complemento de reforma (PPR, Certificados de Aforro) -> objetivos de médio prazo (entrada de casa, carro, cozinha) -> investimentos regulares em ETF. Execute esta calculadora para cada objetivo separadamente e verifique se a contribuição mensal total cabe no orçamento. Se não couber, estenda primeiro o prazo do objetivo de menor prioridade em vez de o saltar por completo.