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Calculateur d'objectif d'epargne

Determinez combien epargner chaque mois, combien de temps cela prendra, ou combien vous obtiendrez au final. Entrez vos chiffres et laissez les maths faire le reste.

Formules d'epargne

Valeur future

Chargement de la formule...

Versement mensuel necessaire

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Pourquoi se fixer un objectif d'epargne est important

Les personnes qui se fixent des objectifs d'epargne precis epargnent nettement plus que celles qui mettent simplement de cote ce qui reste en fin de mois. Un chiffre concret vous donne quelque chose contre quoi mesurer vos progres et vous motive lorsque les tentations de depenser se presentent.

Ce calculateur vous aide a construire un plan realiste. Que vous epargniez pour un apport immobilier, un fonds d'urgence, des vacances ou la retraite, entrer des chiffres reels transforme une intention vague en une action mensuelle concrete.

🎯

Objectif clair

Transformez un souhait d'epargne vague en un montant mensuel precis

📈

Projection de croissance

Voyez comment les interets composes accelerent votre progression

⏱️

Clarte sur le calendrier

Sachez exactement quand vous atteindrez votre objectif a votre rythme actuel

Jalons d'epargne a viser

Vous ne savez pas par quoi commencer ? Les conseillers financiers recommandent generalement de franchir ces etapes dans l'ordre. Chacune s'appuie sur la precedente et vous apporte plus de securite financiere.

JalonMontant ciblePourquoi c'est important
Fonds d'urgence de depart 1 000 EUR Couvre les petites surprises comme une reparation auto ou une facture urgente sans recourir a la carte de credit
Fonds d'urgence complet 3-6 mois de depenses Vous protege contre la perte d'emploi, les frais medicaux ou les reparations majeures sans vous endetter
Apport immobilier 10-20 % du prix du bien Un apport de 20 % vous donne de meilleures conditions de pret et reduit vos mensualites
Retraite a 30 ans 1x le salaire annuel Avoir un an de salaire epargne a 30 ans vous met sur la bonne voie pour une retraite confortable
Retraite a 40 ans 3x le salaire annuel La puissance de la croissance composee fait que l'epargne precoce fournit l'essentiel du travail

Strategies pour epargner davantage

Connaitre votre objectif mensuel est la premiere etape. Ces strategies vous aident a l'atteindre chaque mois.

🏦

Automatisez vos virements

Mettez en place un virement automatique de votre compte courant vers votre epargne le jour de la paie. Traiter l'epargne comme une facture payee en premier elimine la tentation de la sauter.

📊

Suivez vos depenses

Utilisez une application de budget ou un tableur pour voir ou va reellement votre argent. La plupart des gens sont surpris de trouver 200 EUR ou plus de depenses mensuelles qu'ils peuvent rediriger vers l'epargne.

🏷️

Reduisez une grosse depense

Plutot que de rogner partout, cherchez une depense majeure a reduire. Renegocier un pret, changer d'assureur ou reduire un abonnement peut liberer 100 EUR ou plus par mois.

💵

Epargnez les revenus exceptionnels

Remboursements d'impots, primes, cadeaux en especes et cashback peuvent booster vos progres. Engagez-vous a epargner au moins la moitie de chaque revenu exceptionnel.

Objectifs d'epargne courants et delais

Voici des delais realistes pour des objectifs courants. Ces calculs supposent un rendement annuel de 5 % et un depart de zero.

ObjectifMontantEpargne mensuelleDelai
Fonds d'urgence 10 000 EUR 275 EUR/mois pendant 3 ans
Voiture d'occasion 15 000 EUR 580 EUR/mois pendant 2 ans
Apport immobilier 60 000 EUR 900 EUR/mois pendant 5 ans
Etudes des enfants 100 000 EUR 460 EUR/mois pendant 13 ans
Complement retraite 250 000 EUR 750 EUR/mois pendant 17 ans

Questions frequemment posees

Quel taux de rendement annuel utiliser ?

Pour un livret d'epargne classique, utilisez 3-4 % (taux actuels du Livret A). Pour un portefeuille d'investissement prudent, 5-6 % est raisonnable. Pour des investissements boursiers sur plus de 10 ans, 7-8 % est une moyenne historique courante apres inflation. Utilisez un chiffre plus bas pour une estimation prudente.

Faut-il rembourser ses dettes ou epargner en priorite ?

Constituez d'abord un petit fonds d'urgence (1 000 EUR environ), puis concentrez-vous sur les dettes a taux eleve (au-dessus de 7-8 %). Une fois ces dettes remboursees, repartissez vos excedents entre epargne et remboursement des dettes restantes a taux plus bas. Garder une dette a la consommation a 20 % tout en epargnant a 3 % vous coute de l'argent.

Comment les interets composes aident-ils mon epargne ?

Les interets composes signifient que vous gagnez des interets sur vos interets, pas seulement sur vos versements. Au fil du temps, cet effet boule de neige devient puissant. Un versement de 500 EUR/mois a 7 % atteint environ 173 000 EUR en 15 ans, mais 86 000 EUR de ce total sont des interets que vous n'avez pas eu a gagner ou epargner vous-meme.

Que faire si je ne peux pas epargner le montant mensuel complet ?

Commencez avec ce que vous pouvez et augmentez au fil du temps. Meme 50 EUR par mois construit l'habitude. Beaucoup de gens augmentent leur taux d'epargne de 1 % de leur revenu chaque annee ou ajoutent la moitie de chaque augmentation a l'epargne. La regularite compte plus que le montant de depart.

Ou placer mon epargne ?

Pour les objectifs a court terme (moins de 3 ans), un livret d'epargne ou un fonds euros en assurance-vie garde votre argent en securite et accessible. Pour les objectifs a 3-5 ans, des obligations ou fonds obligataires peuvent offrir un meilleur rendement. Pour les objectifs au-dela de 5 ans, un portefeuille diversifie via un PEA ou une assurance-vie en unites de compte offre generalement la meilleure croissance.

Comment utiliser ce calculateur d'objectif d'epargne

  1. Saisissez votre Objectif d'epargne (EUR) - le montant cible que vous souhaitez detenir a l'echeance (epargne de precaution, apport immobilier, etudes des enfants, complement retraite, etc.).
  2. Indiquez votre Epargne actuelle (EUR) - le solde deja constitue pour cet objectif. Laissez 0 si vous partez de zero.
  3. Renseignez le Rendement annuel (%) attendu - utilisez le taux net du Livret A ou du LDDS pour de l'epargne reglementee, le rendement du fonds euros pour une assurance-vie, ou 5-7 % pour un portefeuille diversifie via PEA.
  4. Choisissez UN seul des champs suivants : Versement mensuel (EUR) pour connaitre le delai, ou Duree (mois) pour connaitre le montant a verser. Remplir les deux affiche le solde final projete.
  5. Cliquez sur Calculer le plan d'epargne pour obtenir le versement mensuel necessaire, le total des versements, les interets gagnes, le nombre de mois jusqu'a l'objectif et le solde final projete.

Exemples

Demarrage : epargne de precaution de 12 000 EUR (3-6 mois) en 18 mois a Paris

Un couple parisien avec deux revenus veut constituer une epargne de precaution couvrant 3 a 6 mois de depenses essentielles, soit 12 000 EUR, sur un Livret A remunere 3 % nets. Ils partent de 0 EUR sur ce poste et veulent automatiser un virement mensuel.

RésultatVersement mensuel necessaire environ 651,90 EUR. Total des versements environ 11 734,20 EUR. Interets gagnes environ 265,80 EUR. Solde final projete 12 000,00 EUR au mois 18.

Le widget resout PMT = FV / [((1 + r)^n - 1) / r] avec FV = 12 000, taux mensuel r = 0,03 / 12 = 0,0025 et n = 18. Le facteur d'annuite vaut (1,0025^18 - 1) / 0,0025 environ 18,408, donc PMT environ 12 000 / 18,408 environ 651,90 EUR. Le Livret A est defiscalise (pas d'impot ni de prelevements sociaux sur les interets) et son capital est garanti par l'Etat ; le taux affiche est deja un taux net. Le plafond du Livret A est de 22 950 EUR par personne, largement au-dessus de l'objectif.

Intermediaire : apport immobilier de 30 000 EUR pour un T2 a Paris en 4 ans

Une primo-accedante vise un T2 a Paris autour de 300 000 EUR et veut constituer un apport de 10 % (30 000 EUR) en 48 mois. Elle combine Livret A (3 % nets, plafond 22 950 EUR) et LDDS (3 % nets, plafond 12 000 EUR), pour un rendement net moyen de 3 %, en partant de 0 EUR.

RésultatVersement mensuel necessaire environ 588,46 EUR. Total des versements environ 28 246,08 EUR. Interets gagnes environ 1 753,92 EUR. Solde final projete 30 000,00 EUR au mois 48.

Avec r = 0,03/12 = 0,0025 et n = 48, le facteur d'annuite est (1,0025^48 - 1) / 0,0025 environ 50,981. PMT environ 30 000 / 50,981 environ 588,46 EUR. Pres de 1 754 EUR proviennent des interets, soit environ 6 % du total - un coup de pouce par rapport a un compte courant non remunere qui exigerait 625 EUR/mois. Les fonds restent disponibles a tout moment et la garantie de l'Etat sur Livret A et LDDS couvre 100 % du capital, en complement de la garantie FGDR jusqu'a 100 000 EUR par deposant et par etablissement bancaire.

Long terme : financer un tour du monde a 30 000 EUR en 5 ans

Un trentenaire prepare un tour du monde de 12 mois budgete a 30 000 EUR (transports, logement, visas, assurance) dans 60 mois. Il choisit un PEL (Plan Epargne Logement) ouvert depuis 2024, remunere 1,75 % nets, et part de 0 EUR.

RésultatVersement mensuel necessaire environ 478,72 EUR. Total des versements environ 28 723,20 EUR. Interets gagnes environ 1 276,80 EUR. Solde final projete 30 000,00 EUR au mois 60.

Avec r = 0,0175/12 environ 0,001458 et n = 60, (1,001458)^60 environ 1,0913 et le facteur d'annuite vaut (1,0913 - 1) / 0,001458 environ 62,668. PMT environ 30 000 / 62,668 environ 478,72 EUR. Le PEL impose un versement annuel minimum de 540 EUR (45 EUR/mois) ; le plafond de versements est de 61 200 EUR, donc l'objectif est realisable. Attention : depuis 2018, les interets du PEL sont soumis au PFU de 30 % (12,8 % d'impot + 17,2 % de prelevements sociaux), le 1,75 % affiche est generalement un taux brut - prevoir une marge ou utiliser une assurance-vie fonds euros pour comparer.

Comment ca marche

La plupart des questions d'objectif d'epargne sont un probleme inverse de valeur future d'une annuite. Quand un calculateur classique demande 'j'epargne PMT pendant n mois au taux r, combien aurai-je ?', un calculateur d'objectif pose la question inverse : 'je veux FV a l'echeance, quel PMT me faut-il ?' En algebre, on part de la formule de la valeur future d'une annuite $FV = PMT \times \frac{(1+r)^n - 1}{r}$ et on resout pour PMT.

Lorsque vous renseignez une Duree en mois et laissez le Versement mensuel vide, le widget calcule la croissance autonome de votre Epargne actuelle sur n mois - c'est $PV \times (1+r)^n$ - et la soustrait de l'objectif. Le manque restant est divise par le facteur d'annuite $\frac{(1+r)^n - 1}{r}$ pour donner le depot mensuel requis. Si l'epargne existante suffit deja a depasser l'objectif, le versement mensuel necessaire tombe a 0 EUR.

Lorsque vous renseignez un Versement mensuel et laissez la Duree vide, le widget effectue une simulation mois par mois : a chaque etape, le solde croit de (1 + r) et recoit votre versement, jusqu'a atteindre l'objectif (plafonne a 100 ans). Cela evite la formule logarithmique fermee et gere proprement les cas particuliers comme un taux nul. Les mois sont arrondis a l'unite superieure car c'est la qu'arrive le versement suivant.

Tous les taux sont convertis du pourcentage annuel saisi (rendement annuel / 100 / 12) en un taux periodique mensuel. C'est la convention utilisee par les banques francaises sous le controle de la Banque de France et conforme aux recommandations de l'AMF en matiere de presentation des rendements. Les taux des livrets reglementes (Livret A, LDDS) etant nets d'impots et de prelevements sociaux, vous pouvez saisir directement le taux affiche ; pour une assurance-vie ou un PEL, deduisez d'abord la fiscalite applicable.

Quand utiliser ce calculateur

  • Dimensionner une epargne de precaution complete. Multipliez vos depenses mensuelles essentielles (loyer, courses, assurances, mensualites minimales de credit) par 3 a 6 mois, puis saisissez ce chiffre avec le taux net du Livret A et une echeance. Service-public.fr et la Banque de France recommandent une epargne de precaution comme premiere priorite avant tout placement.
  • Constituer un apport immobilier. Un apport de 10 % minimum est generalement attendu par les banques francaises pour couvrir frais de notaire et de garantie ; 20 % ameliore significativement les conditions d'emprunt. Saisissez votre apport cible, votre echeance d'achat et le taux net d'un Livret A, LDDS ou fonds euros d'assurance-vie.
  • Financer les etudes superieures d'un enfant. Utilisez le calculateur pour determiner le versement mensuel a mettre sur un Livret Jeune (jusqu'a 25 ans), une assurance-vie au nom de l'enfant ou un PEL ouvert tot. La fiscalite d'une assurance-vie devient avantageuse apres 8 ans (abattement annuel de 4 600 EUR sur les gains pour une personne seule, 9 200 EUR pour un couple).
  • Acheter une voiture sans credit. Definissez l'objectif au prix TTC plus carte grise et eventuels equipements, la duree au moment ou vous changerez de vehicule, et le taux a celui d'un livret reglemente. Un achat comptant evite les TAEG de 4-7 % typiques des prets auto en France en 2025-2026.
  • Construire un complement retraite. Si votre simulation Info-retraite (GIP Union Retraite) montre un ecart entre votre pension projetee et votre train de vie souhaite, le calculateur indique le versement mensuel a placer sur un PER (Plan Epargne Retraite, deductible des revenus), une assurance-vie ou un PEA pour combler l'ecart.
  • Verifier qu'un plan existant tient encore la route. Saisissez votre Epargne actuelle, votre Versement mensuel en cours et l'objectif - laissez la Duree vide - pour voir combien de mois votre rythme actuel prend. Utile pour un point trimestriel ou un changement de taux du Livret A.

Erreurs frequentes

  • ErreurUtiliser un rendement boursier agressif pour un objectif a court terme.
    SolutionPour les objectifs de moins de 3 a 5 ans, utilisez le taux net du Livret A ou du LDDS (3 % nets en 2026), pas un rendement actions de 7-8 %. Les actions peuvent baisser de 30-50 % en recession ; l'AMF rappelle dans ses fiches pedagogiques que l'horizon de placement doit etre adapte au support.
  • ErreurOublier la fiscalite des supports non reglementes.
    SolutionLes interets d'un Livret A, LDDS ou Livret Jeune sont nets d'impots et de prelevements sociaux. En revanche, un compte sur livret bancaire, un PEL ouvert depuis 2018, une assurance-vie ou un compte titres sont soumis au PFU de 30 % (12,8 % impot + 17,2 % prelevements sociaux) - parfois adoucis apres 8 ans pour l'assurance-vie. Saisissez un taux net pour ne pas surestimer le resultat.
  • ErreurFixer un objectif nominal que l'inflation va eroder.
    Solution30 000 EUR d'apport en 2026 achetent moins de logement en 2031. Soit vous augmentez votre objectif chaque annee de l'inflation prevue (la BCE cible 2 %), soit vous saisissez le rendement reel (rendement nominal moins inflation) pour obtenir un solde final en euros constants. La Banque de France publie regulierement ses projections d'inflation.
  • ErreurConfondre taux brut et taux net.
    SolutionLe Livret A affiche un taux net (3 % en 2026). Mais l'assurance-vie ou le PEL affichent souvent un taux brut. Le TAEG sur un credit et le taux de rendement actuariel net (TRA) ne sont pas la meme chose. Pour ce calculateur, saisissez toujours un taux net apres fiscalite, sinon vous double-comptez le rendement.
  • ErreurTraiter le montant mensuel comme fige pendant des decennies.
    SolutionInflation, augmentations de salaire et evolutions du taux du Livret A (revu chaque 1er fevrier et 1er aout par la Banque de France) modifient le tableau. Prevoyez une revue annuelle, indexez votre versement sur l'inflation et relancez le calcul si votre taux net ou rendement attendu bouge de plus de 0,5 point.
  • ErreurEpargner intensivement avec un decouvert ou un credit revolving en cours.
    SolutionL'INC (Institut National de la Consommation) et la Banque de France recommandent de constituer un petit matelas de 1 000 EUR, puis de solder les credits a taux eleve (revolving a 18-21 %) avant de remplir les livrets. Gagner 3 % sur un Livret A tout en payant 20 % sur une reserve d'argent est une perte garantie de 17 %.

Questions fréquentes

Combien dois-je epargner pour une epargne de precaution ?

La Banque de France et Service-public.fr recommandent d'abord un matelas de depart de 500 a 1 000 EUR, puis de viser 3 a 6 mois de depenses essentielles. Additionnez loyer ou mensualite de pret, courses, energie, assurances, transports et mensualites minimales de credit, multipliez par 3 a 6, et saisissez ce chiffre dans l'Objectif d'epargne. Six mois conviennent aux menages mono-revenu ou aux professions a revenus variables (independants, commission) ; trois mois suffisent si vous avez deux revenus stables.

Quel taux de rendement annuel saisir ?

Adaptez le taux a l'horizon de l'objectif et au support. Pour les objectifs de moins de 3 ans, utilisez le taux net d'un Livret A ou LDDS (3 % nets en 2026). Pour 3 a 5 ans, un fonds euros d'assurance-vie peut rapporter 2,5-4 % nets. Pour des objectifs a 10 ans et plus investis en actions diversifiees via PEA, 5-7 % nominal est defendable comme hypothese de long terme selon les analyses de la Banque de France et de l'AMF. Ne projetez jamais les rendements passes recents comme une garantie.

Livret A, LDDS, PEL ou assurance-vie : que choisir pour mon objectif ?

Le Livret A (plafond 22 950 EUR) et le LDDS (plafond 12 000 EUR) sont totalement liquides, defiscalises et garantis par l'Etat - ideaux pour l'epargne de precaution et les objectifs courts. Le PEL bloque les fonds 4 ans minimum, fiscalise (PFU 30 % depuis 2018), interessant pour un projet immobilier. L'assurance-vie en fonds euros est garantie en capital, plus souple, avec une fiscalite avantageuse apres 8 ans (abattement de 4 600 EUR/an sur les gains pour une personne seule). Pour les objectifs au-dela de 8-10 ans, l'assurance-vie en unites de compte ou le PEA offrent un potentiel superieur en contrepartie d'un risque de perte en capital.

Vaut-il mieux epargner ou rembourser ses dettes en premier ?

Constituez un petit fonds d'urgence (environ 1 000 EUR) pour qu'un imprevu ne vous renvoie pas sur un credit, puis attaquez les dettes au-dessus de 7-8 % de TAEG avant de gonfler une epargne longue. Le calcul est simple : solder un revolving a 19 % rapporte un 19 % garanti, alors qu'un Livret A rapporte 3 %. Pour les dettes a taux bas (pret immobilier a 2-3 %, pret etudiant subventionne), repartissez les excedents entre remboursement et epargne.

Comment hierarchiser plusieurs objectifs d'epargne en meme temps ?

Un ordre courant : matelas de depart 1 000 EUR -> remboursement des credits a taux eleve -> epargne de precaution complete 3-6 mois sur Livret A et LDDS -> epargne projet a moyen terme (apport immobilier, voiture) sur PEL ou assurance-vie fonds euros -> epargne long terme retraite sur PER, PEA ou assurance-vie unites de compte. Faites tourner ce calculateur pour chaque objectif separement, puis verifiez que le total tient dans votre budget. Si non, etirez la duree de l'objectif le moins prioritaire plutot que de l'abandonner.

Dois-je payer des impots sur les interets de mon epargne ?

Cela depend du support. Les interets du Livret A, LDDS, Livret Jeune et LEP sont totalement defiscalises (ni impot sur le revenu, ni prelevements sociaux). En revanche, les interets d'un compte sur livret bancaire, d'un PEL (ouvert depuis 2018), d'une assurance-vie (avant 8 ans) et d'un compte titres sont soumis au prelevement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, dont 12,8 % d'impot et 17,2 % de prelevements sociaux. Pour l'assurance-vie apres 8 ans, un abattement annuel de 4 600 EUR (9 200 EUR pour un couple) s'applique sur les gains.

Que garantit reellement le FGDR ?

Le Fonds de Garantie des Depots et de Resolution (FGDR) garantit les depots bancaires jusqu'a 100 000 EUR par deposant et par etablissement bancaire en cas de faillite de la banque. Cela couvre comptes courants, livrets bancaires non reglementes, PEL, CEL et comptes a terme. Les livrets reglementes (Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune) beneficient en plus d'une garantie de l'Etat sans plafond. L'assurance-vie est protegee separement par le FGAP a hauteur de 70 000 EUR par assure et par compagnie. Les actions, OPCVM et cryptomonnaies ne sont pas couverts par ces garanties - meme s'ils sont detenus via une banque.

Que faire si je ne peux pas epargner le montant mensuel complet affiche ?

Epargnez ce que vous pouvez maintenant et augmentez progressivement. Meme 50 EUR par mois construit l'habitude d'automatisation et lance les interets composes. Une technique courante consiste a augmenter son taux d'epargne de 1 % de revenu chaque annee, ou a engager la moitie de chaque augmentation et prime sur l'objectif. Vous pouvez aussi relancer le calculateur avec une Duree plus longue : passer un objectif de 3 ans a 4 ans reduit le versement mensuel necessaire d'environ 25 %.

Dois-je inclure mon PER ou mon PEA dans 'Epargne actuelle' ?

Uniquement si l'objectif est la retraite. Melanger les soldes entre objectifs menerait a un double comptage et a des retraits risques. Pour un objectif d'apport immobilier, n'incluez que l'argent reellement mobilisable (Livret A, LDDS, fonds euros d'assurance-vie disponibles). Le PER est en principe bloque jusqu'a la retraite (sauf cas de deblocage anticipe comme l'achat de la residence principale ou accidents de la vie) ; le PEA perd ses avantages fiscaux en cas de retrait avant 5 ans.

Comment l'inflation affecte-t-elle la reponse du calculateur ?

Le calculateur renvoie des euros nominaux - ce que vous aurez litteralement sur le compte a l'echeance. L'inflation erode le pouvoir d'achat : 30 000 EUR dans 5 ans achetent moins que 30 000 EUR aujourd'hui. La BCE et la Banque de France visent une inflation autour de 2 % par an. Soit vous augmentez votre objectif chaque annee pour suivre l'inflation, soit vous saisissez un rendement reel (nominal moins inflation, par exemple 3 % - 2 % = 1 % reel) pour obtenir un solde final en euros constants.

Sources

Méthodologie

Le calculateur resout l'equation de la valeur future d'une annuite $FV = PMT \times \frac{(1+r)^n - 1}{r}$ soit pour PMT (versement mensuel), soit pour n (mois jusqu'a l'objectif), selon le champ laisse vide. L'Epargne actuelle est capitalisee au taux mensuel r = rendement annuel / 100 / 12 selon $PV \times (1+r)^n$ puis soustraite de l'objectif avant de dimensionner l'annuite. Quand le versement et la duree sont tous deux saisis, le widget renvoie le solde final projete. Les mois sont arrondis a l'unite superieure. La conversion d'un taux annuel en taux periodique mensuel suit les conventions retenues par la Banque de France et l'AMF pour la presentation des rendements de produits d'epargne en France. Les taux des livrets reglementes (Livret A 3 %, LDDS 3 %) sont nets ; pour les supports fiscalises (PEL, assurance-vie hors fonds euros avant 8 ans), saisir un taux apres PFU de 30 % evite la sur-estimation.

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