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Calcolatore Obiettivo di Risparmio

Scopri quanto risparmiare ogni mese, quanto tempo ci vorra o quanto accumulerai. Inserisci i tuoi numeri e lascia che la matematica faccia il resto.

Formule di Risparmio

Valore futuro

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Contributo mensile necessario

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Perche Fissare un Obiettivo di Risparmio e Importante

Le persone che fissano obiettivi di risparmio specifici risparmiano significativamente di piu rispetto a chi mette da parte cio che rimane a fine mese. Un numero concreto vi da qualcosa contro cui misurarvi e vi mantiene motivati quando sorgono tentazioni di spesa.

Questo calcolatore vi aiuta a costruire un piano realistico. Che stiate risparmiando per l'anticipo di una casa, un fondo di emergenza, una vacanza o la pensione, inserire numeri reali trasforma un'intenzione vaga in un passo concreto mensile.

🎯

Obiettivo chiaro

Trasforma un desiderio di risparmio vago in un numero mensile specifico

📈

Proiezione di crescita

Visualizza come l'interesse composto accelera i tuoi progressi nel tempo

⏱️

Chiarezza temporale

Saprai esattamente quando raggiungerai il tuo obiettivo al ritmo attuale

Tappe di Risparmio da Raggiungere

Non sapete per cosa risparmiare prima? I consulenti finanziari generalmente raccomandano di affrontare queste tappe in ordine. Ognuna si basa sulla precedente e vi offre maggiore sicurezza finanziaria.

TappaImporto obiettivoPerche e importante
Fondo emergenza iniziale 1.000 EUR Copre piccole sorprese come una riparazione auto o una bolletta urgente senza ricorrere alla carta di credito
Fondo emergenza completo 3-6 mesi di spese Vi protegge dalla perdita del lavoro, spese mediche o riparazioni importanti senza indebitarvi
Anticipo casa 10-20% del prezzo dell'immobile Versare il 20% elimina l'assicurazione ipotecaria e riduce la rata mensile
Pensione a 30 anni 1x stipendio annuo Avere un anno di stipendio risparmiato a 30 anni vi mette sulla buona strada per una pensione confortevole
Pensione a 40 anni 3x stipendio annuo Il potere della crescita composta significa che risparmiare presto fa il lavoro piu pesante

Strategie per Risparmiare di Piu

Conoscere l'obiettivo mensile e il primo passo. Queste strategie vi aiutano a raggiungerlo effettivamente ogni mese.

🏦

Automatizzate i trasferimenti

Impostate un trasferimento automatico dal conto corrente al conto risparmio il giorno di paga. Trattare il risparmio come una bolletta da pagare per prima elimina la tentazione di saltarlo.

📊

Monitorate le spese

Usate un'app di budgeting o un foglio di calcolo per vedere dove va realmente il vostro denaro. La maggior parte delle persone si sorprende scoprendo 200 EUR o piu di spese mensili reindirizzabili verso il risparmio.

🏷️

Tagliate una spesa importante

Piuttosto che risparmiare centesimi ovunque, cercate una spesa importante da ridurre. Rinegoziare un prestito, cambiare assicurazione o declassare un abbonamento puo liberare 100 EUR o piu al mese.

💵

Risparmiate le entrate straordinarie

Rimborsi fiscali, bonus, regali in denaro e cashback possono accelerare i vostri progressi. Impegnatevi a risparmiare almeno la meta di ogni entrata straordinaria invece di spenderla tutta.

Obiettivi Comuni di Risparmio e Tempistiche

Ecco alcune tempistiche realistiche basate su obiettivi comuni. Ipotizzano un rendimento annuo del 5% e partenza da zero.

ObiettivoImportoRisparmio mensileTempo per raggiungerlo
Fondo emergenza 10.000 EUR 275 EUR/mese per 3 anni
Auto usata 15.000 EUR 580 EUR/mese per 2 anni
Anticipo casa 60.000 EUR 900 EUR/mese per 5 anni
Fondo studio 100.000 EUR 460 EUR/mese per 13 anni
Spinta pensionistica 250.000 EUR 750 EUR/mese per 17 anni

Domande Frequenti

Quale tasso di rendimento annuo devo usare?

Per un conto deposito, usate il 3-4% (tassi attuali per i conti ad alto rendimento). Per un portafoglio di investimento conservativo, il 5-6% e ragionevole. Per investimenti azionari su 10+ anni, il 7-8% e una media storica comune al netto dell'inflazione. Usate un numero piu basso per una stima conservativa.

Devo estinguere i debiti o risparmiare prima?

Costruite prima un piccolo fondo di emergenza (circa 1.000 EUR), poi concentratevi sui debiti ad alto interesse (qualsiasi cosa sopra il 7-8%). Una volta eliminato il debito ad alto interesse, dividete il denaro extra tra risparmio e pagamento del debito residuo a basso interesse. Avere debiti su carta di credito al 20% mentre si risparmia al 5% vi costa denaro.

Come aiuta l'interesse composto i miei risparmi?

L'interesse composto significa che guadagnate interessi sui vostri interessi, non solo sui contributi. Nel tempo, questo effetto valanga diventa potente. Un contributo di 500 EUR/mese al 7% cresce fino a circa 173.000 EUR in 15 anni, ma 86.000 EUR di questi sono interessi che non avete dovuto guadagnare o risparmiare voi stessi.

E se non posso risparmiare l'intero importo mensile adesso?

Iniziate con quello che potete e aumentate nel tempo. Anche 50 EUR al mese costruiscono l'abitudine. Molte persone aumentano il tasso di risparmio dell'1% del reddito ogni anno o aggiungono meta di ogni aumento al risparmio. La costanza conta piu dell'importo iniziale.

Dove dovrei tenere i miei risparmi?

Per obiettivi a breve termine (sotto 3 anni), un conto deposito ad alto rendimento o un fondo monetario mantiene il denaro sicuro e accessibile. Per obiettivi a 3-5 anni, certificati di deposito o fondi obbligazionari a breve termine possono offrire rendimenti leggermente migliori. Per obiettivi oltre 5 anni, un portafoglio diversificato in un conto titoli tipicamente offre la crescita migliore.

Come usare questo calcolatore di obiettivo di risparmio

  1. Inserisci il tuo Obiettivo di risparmio (EUR) — l'importo che vuoi avere a disposizione entro la scadenza (anticipo casa, fondo di emergenza, viaggio, integrazione previdenziale, ecc.).
  2. Digita i Risparmi attuali (EUR) — il saldo che hai già destinato a questo obiettivo. Lascia 0 se parti da zero.
  3. Imposta il Rendimento annuo (%) atteso — usa il tasso lordo di un conto deposito o di un BTP per obiettivi brevi, oppure un valore di lungo periodo (5-7%) per un portafoglio diversificato in PAC su ETF.
  4. Scegli UNA tra: Contributo mensile (EUR) — per scoprire in quanto tempo raggiungerai l'obiettivo; oppure Orizzonte temporale (mesi) — per ricavare l'importo mensile necessario. Compilando entrambi vedrai il saldo finale previsto.
  5. Clicca su «Calcola piano di risparmio» per vedere il contributo mensile necessario, i contributi totali, gli interessi maturati, i mesi all'obiettivo e il saldo finale previsto.

Esempi

Anticipo casa a Milano: 60.000 EUR in 4 anni

Una giovane coppia milanese punta a comprare un bilocale da 300.000 EUR e vuole versare il 20% di anticipo (60.000 EUR) entro 48 mesi per evitare un loan-to-value troppo elevato e ottenere condizioni di mutuo migliori. Parcheggia il risparmio in un conto deposito vincolato al 3,5% lordo annuo (circa 2,59% netto dopo la ritenuta del 26%) e parte da 5.000 EUR già accantonati.

RisultatoContributo mensile necessario: circa 1.077 EUR. Contributi totali: circa 51.700 EUR. Interessi netti maturati (al netto del 26%): circa 3.300 EUR. Saldo finale previsto: 60.000 EUR al mese 48.

Il widget risolve PMT = (FV − PV · (1 + r)^n) / [((1 + r)^n − 1) / r]. Con r = 2,59% / 12 ≈ 0,002158 mensile e n = 48, il fattore di crescita (1,002158)^48 ≈ 1,109 fa salire i 5.000 EUR iniziali a circa 5.545 EUR a fine periodo. Il fabbisogno residuo (60.000 − 5.545 ≈ 54.455 EUR) viene diviso per il fattore di rendita pari a circa 50,55, restituendo una rata di circa 1.077 EUR/mese. Importante: nella maggior parte dei mutui ipotecari italiani, la banca finanzia fino all'80% del valore di perizia (limite indicato anche nelle disposizioni di vigilanza di Banca d'Italia), quindi un anticipo del 20% è la soglia tipica oltre la quale si evitano polizze accessorie o tassi più elevati.

Viaggio in Giappone: 8.000 EUR in 18 mesi

Una professionista freelance di Bologna vuole regalarsi un viaggio di tre settimane in Giappone con un budget complessivo di 8.000 EUR (voli, hotel, JR Pass, escursioni e fondo imprevisti). Parte da zero e tiene il denaro su un conto deposito libero al 3% lordo annuo, accettando la volatilità minima e l'imposta di bollo dello 0,20% annuo sul saldo medio.

RisultatoContributo mensile necessario: circa 436 EUR. Contributi totali: circa 7.850 EUR. Interessi netti maturati: circa 150 EUR. Saldo finale previsto: 8.000 EUR al mese 18.

Su conto deposito il 3% lordo annuo diventa circa 2,22% netto dopo la ritenuta del 26% applicata dalla banca come sostituto d'imposta. Con r = 2,22% / 12 ≈ 0,001850 e n = 18, il fattore di rendita ((1,001850)^18 − 1) / 0,001850 ≈ 18,32. PMT ≈ 8.000 / 18.32 ≈ 436 EUR/mese. Per obiettivi inferiori ai 3 anni la CONSOB raccomanda strumenti a rischio molto contenuto: conto deposito vincolato o libero, BOT, fondi monetari. Tieni presente che nel 2026 l'imposta di bollo dello 0,20% sul dossier titoli e sui conti deposito si applica al saldo medio (massimale annuo per le persone fisiche soltanto sui conti correnti, non sui conti deposito).

Fondo di emergenza: 15.000 EUR in 24 mesi

Un dipendente trentenne con famiglia monoreddito vuole costruire un fondo di emergenza pari a 6 mesi di spese essenziali (15.000 EUR per affitto, bollette, alimentari, assicurazioni e rate minime). Parte da 2.000 EUR già accantonati e diversifica fra conto deposito libero al 3% lordo e una piccola quota su BTP a breve scadenza che rendono circa il 3% lordo (tassati al 12,5%, quindi 2,62% netto): rendimento medio netto del portafoglio circa 2,40% annuo.

RisultatoContributo mensile necessario: circa 530 EUR. Contributi totali: circa 12.720 EUR. Interessi netti maturati: circa 280 EUR. Saldo finale previsto: 15.000 EUR al mese 24.

Con r = 2,4% / 12 = 0,002 e n = 24, (1,002)^24 ≈ 1,0491 porta i 2.000 EUR iniziali a 2.098 EUR. Il fabbisogno residuo (15.000 − 2.098 ≈ 12.902 EUR) diviso per il fattore di rendita 24,55 dà PMT ≈ 525 EUR/mese, arrotondato a 530 EUR per copertura. Il fondo di emergenza segue la logica della regola 50/30/20 (50% bisogni, 30% desideri, 20% risparmio e debiti): il 20% destinato al risparmio finanzia prima il cuscinetto di liquidità e poi obiettivi a medio-lungo termine. CONSOB, nei Quaderni di Educazione Finanziaria, suggerisce di tenere il fondo emergenza in strumenti molto liquidi e a bassissimo rischio: l'allocazione mista conto deposito + BTP brevi rispetta questa regola e sfrutta la tassazione agevolata al 12,5% sui titoli di Stato italiani.

Come funziona

La maggior parte dei problemi di obiettivo di risparmio è un'inversione della formula del montante di una rendita. Un classico calcolatore di crescita composta chiede: «verso PMT per n mesi al tasso r, quanto avrò alla fine?». Un calcolatore di obiettivo capovolge la domanda: «voglio avere FV alla fine, quale PMT mi serve?». Algebricamente parti da FV = PMT · ((1 + r)^n − 1) / r e risolvi rispetto a PMT.

Quando inserisci l'Orizzonte temporale in mesi e lasci vuoto il Contributo mensile, il widget calcola di quanto cresceranno da soli i Risparmi attuali nei prossimi n mesi — cioè PV · (1 + r)^n — e sottrae questo valore dall'obiettivo. Il fabbisogno residuo viene diviso per il fattore di rendita ((1 + r)^n − 1) / r per ottenere il versamento mensile richiesto. Se i risparmi esistenti sono già sufficienti a superare l'obiettivo, il contributo mensile necessario scende a 0 EUR.

Quando inserisci un Contributo mensile e lasci vuoto l'Orizzonte temporale, il widget esegue una simulazione mese per mese: a ogni passo il saldo cresce di (1 + r) e si aggiunge il versamento, finché non raggiunge l'obiettivo (con un limite di 100 anni). Questo evita la soluzione logaritmica in forma chiusa e gestisce in modo pulito i casi limite come tasso zero. I mesi vengono arrotondati per eccesso, perché è solo all'inizio del mese successivo che arriva il nuovo versamento.

Tutti i tassi sono convertiti dalla percentuale annua inserita (rendimento annuo / 100 / 12) a un tasso periodico mensile. È la stessa convenzione usata nella documentazione di trasparenza bancaria pubblicata da Banca d'Italia ai sensi del Testo Unico Bancario, e nelle proiezioni dei rendimenti previste dai documenti informativi PRIIPs e MiFID II vigilati da CONSOB. Sui prodotti reali il TAEG e i rendimenti dichiarati incorporano già l'effetto della capitalizzazione, quindi inserire il tasso netto pubblicato dalla banca dà una stima accurata del montante.

Quando usare questo calcolatore

  • Dimensionare un fondo di emergenza adeguato. Moltiplica le tue spese mensili essenziali (affitto o rata mutuo, alimentari, bollette, assicurazioni, rate minime) per 3-6 mesi, poi inserisci il totale con il tasso netto del tuo conto deposito e la scadenza che ti dai. La Banca d'Italia, nel portale «L'economia per tutti», indica il fondo di emergenza come prima priorità del risparmio domestico.
  • Accumulare l'anticipo per un mutuo casa. Un anticipo del 20% del prezzo evita di superare il limite di loan-to-value dell'80% indicato nelle disposizioni di vigilanza di Banca d'Italia e migliora le condizioni di tasso. Inserisci come obiettivo il 20% del prezzo dell'immobile, l'orizzonte fino alla data prevista del rogito e il tasso netto di un conto deposito vincolato o di un BTP breve.
  • Avviare un PAC (Piano di Accumulo) su ETF o fondi. Per obiettivi superiori a 7-10 anni, i PAC su ETF diversificati permettono di mediare il prezzo d'ingresso e sfruttare l'interesse composto. Inserisci l'obiettivo finale, un rendimento atteso di lungo periodo (5-7% netto in un portafoglio bilanciato) e l'orizzonte: il calcolatore ti restituisce la rata mensile coerente con la durata del PAC.
  • Acquistare un'auto senza ricorrere al finanziamento. Imposta l'obiettivo al prezzo chiavi in mano (IVA, IPT, passaggio di proprietà inclusi), l'orizzonte alla scadenza prevista dell'auto attuale e il tasso al netto del rendimento di un conto deposito. Pagare cash evita un TAEG su prestito auto tipicamente tra il 7% e il 10% nel 2026.
  • Pianificare un'integrazione pensionistica. Se vuoi colmare il gap tra pensione INPS attesa e tenore di vita desiderato (in genere 70-80% dell'ultimo reddito), inserisci la differenza capitalizzata come obiettivo, gli anni mancanti alla pensione come orizzonte e un rendimento prudente. Per i versamenti su Fondi Pensione e PIP vigilati da COVIP esiste una deducibilità fino a 5.164,57 EUR all'anno.
  • Verificare se il piano in corso porterà a destinazione. Inserisci i Risparmi attuali, il Contributo mensile che stai già versando e l'obiettivo target, lasciando vuoto l'Orizzonte: il calcolatore ti dice quanti mesi servono al ritmo attuale. Utile come check-up trimestrale o annuale del PAC, soprattutto dopo variazioni significative dei tassi BCE.

Errori comuni

  • ErroreUsare un rendimento azionario aggressivo per un obiettivo a breve termine.
    SoluzionePer obiettivi sotto i 3-5 anni usa il tasso netto di un conto deposito o di un BTP a scadenza breve (3-4% netto nel 2026), non il 7-8% di un portafoglio azionario. Le azioni possono perdere il 30-50% in una recessione: CONSOB, nei propri Quaderni di Educazione Finanziaria, raccomanda di non destinare a strumenti azionari il denaro che serve entro pochi anni.
  • ErroreDimenticare che gli interessi bancari sono tassati ogni anno.
    SoluzioneSu conti correnti, conti deposito e obbligazioni private la ritenuta è del 26% applicata dalla banca come sostituto d'imposta (D.L. 66/2014). Su BOT, BTP e altri titoli di Stato italiani o «white list» l'aliquota è agevolata al 12,5% (D.Lgs. 239/1996). Per impostare il calcolatore correttamente, inserisci il rendimento netto, non quello lordo pubblicizzato.
  • ErroreFissare un obiettivo nominale che l'inflazione eroderà.
    SoluzioneUn obiettivo di 60.000 EUR per l'anticipo casa nel 2026 acquista meno casa nel 2031. Aggiorna l'obiettivo ogni anno secondo l'inflazione attesa (target BCE pari al 2%), oppure usa il rendimento reale (nominale meno inflazione) così il saldo finale è espresso in potere d'acquisto attuale. Banca d'Italia pubblica trimestralmente le proiezioni di inflazione per l'Italia.
  • ErroreConfondere tasso lordo, tasso netto e TAEG.
    SoluzioneIl tasso lordo è quello pubblicizzato, prima della tassazione. Il tasso netto è quello effettivo dopo ritenuta (26% o 12,5%) e imposta di bollo dello 0,20% annuo sui dossier titoli/conti deposito. Il TAEG, per i prodotti di credito, include anche commissioni e costi accessori secondo gli artt. 121-126 del Testo Unico Bancario. In un calcolatore di obiettivo lavora sempre con il tasso netto effettivo.
  • ErroreConsiderare il contributo mensile «imposta una volta e dimentica» per decenni.
    SoluzioneInflazione, aumenti di stipendio e movimenti dei tassi BCE cambiano la fotografia. Rivedi l'obiettivo almeno una volta l'anno, aumenta il contributo mensile in linea con l'inflazione e rilancia il calcolo se il rendimento netto atteso del tuo conto deposito o del tuo PAC varia di oltre mezzo punto percentuale.
  • ErroreRisparmiare in modo aggressivo continuando ad avere debiti sulla carta di credito al 20%+.
    SoluzioneLa Banca d'Italia, nel portale «L'economia per tutti», raccomanda di costruire un piccolo cuscinetto iniziale (circa 1.000 EUR) e poi estinguere i debiti ad alto interesse prima di indirizzare risorse al lungo periodo. Guadagnare il 3% lordo su un conto deposito mentre si paga il 20% di TAEG sulla carta revolving comporta una perdita garantita su ogni euro di interesse.

Domande frequenti

Quanto dovrei accantonare per il fondo di emergenza in Italia?

Banca d'Italia, nel portale «L'economia per tutti», e CONSOB raccomandano di costruire prima un piccolo cuscinetto di liquidità (500-1.000 EUR) e poi portarlo a 3-6 mesi di spese essenziali. Somma affitto o rata mutuo, alimentari, bollette, assicurazioni, trasporti e rate minime, moltiplica per 3-6 mesi e inserisci il totale nell'Obiettivo di risparmio. Sei mesi sono appropriati per autonomi, freelance e famiglie monoreddito; tre mesi bastano se c'è doppio reddito stabile.

Conviene aprire un PAC per raggiungere un obiettivo a lungo termine?

Per obiettivi oltre i 7-10 anni un PAC (Piano di Accumulo del Capitale) su ETF o fondi diversificati permette di entrare gradualmente sul mercato e mediare il prezzo (dollar cost averaging), riducendo il rischio di entrare in un unico momento sfortunato. CONSOB, nei Quaderni di Educazione Finanziaria, indica il PAC come strumento adatto a chi vuole investire in modo costante senza dover «temporizzare» il mercato. Verifica però le commissioni di sottoscrizione e di gestione: su PAC a basso costo via ETF il TER è spesso sotto lo 0,30% annuo, contro l'1-2% dei fondi attivi tradizionali.

Conto deposito o BTP: cosa scegliere per il mio obiettivo?

Un conto deposito libero o vincolato è garantito fino a 100.000 EUR per depositante e banca dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD), in linea con la direttiva UE 2014/49. Un BTP è garantito dallo Stato italiano e gode dell'imposta sostitutiva agevolata al 12,5%, ma il prezzo sul mercato secondario può variare prima della scadenza. Per obiettivi a 6-24 mesi un conto deposito vincolato è di solito più semplice; per obiettivi a 3-7 anni un BTP con scadenza coincidente con l'obiettivo elimina il rischio di prezzo perché si incassa il rimborso a valore nominale.

Come funziona la tassazione del 26% sui rendimenti dei conti deposito?

Su conti correnti, conti deposito, obbligazioni private italiane ed estere non «white list» la banca trattiene il 26% come sostituto d'imposta (D.L. 66/2014). Un conto deposito al 3% lordo annuo rende circa il 2,22% netto. Si aggiunge l'imposta di bollo dello 0,20% annuo sul saldo medio (sui conti deposito non c'è massimale per le persone fisiche). Per stimare il rendimento netto effettivo: tasso netto = tasso lordo × (1 − 0,26) − 0,002.

Qual è la tassazione agevolata del 12,5% sui titoli di Stato italiani?

Gli interessi e i guadagni in conto capitale su BOT, BTP, CCT, CTZ e BTP Italia scontano l'imposta sostitutiva del 12,5% prevista dal D.Lgs. 239/1996. La stessa aliquota si applica ai titoli emessi da enti pubblici territoriali e ai bond sovrani «white list» (Paesi con accordi di scambio informazioni con l'Italia). I BTP Italia e i BTP Valore prevedono anche un premio fedeltà a scadenza per chi li detiene fino al rimborso, tassato sempre al 12,5%.

La regola 50/30/20 funziona davvero per impostare i miei obiettivi?

La regola 50/30/20, popolarizzata dalla senatrice statunitense Elizabeth Warren e ripresa da numerosi materiali di educazione finanziaria italiani, suggerisce di destinare il 50% del reddito netto ai bisogni (affitto, alimentari, bollette, trasporti), il 30% ai desideri (svago, viaggi, hobby) e il 20% al risparmio e al rimborso dei debiti. In Italia il 20% di risparmio è realistico per redditi medio-alti; sotto i 1.500 EUR netti mensili può essere necessario ridurre temporaneamente la quota di risparmio e lavorare sulla voce «bisogni», specie sull'affitto. Il calcolatore ti dice se il 20% del tuo netto basta a raggiungere l'obiettivo nell'orizzonte scelto.

Posso unire più obiettivi di risparmio (anticipo casa + viaggio + emergenza)?

È sconsigliato. Tenere un unico salvadanaio mentale aumenta il rischio di usare il fondo di emergenza per un viaggio o l'anticipo casa per spese impreviste, perdendo la disciplina. Banca d'Italia raccomanda di intestare conti deposito separati o sottoconti dedicati, ciascuno con il suo PMT calcolato. Esegui questo calcolatore una volta per obiettivo, verifica che la somma dei contributi mensili rientri nel tuo 20% di risparmio della regola 50/30/20 e, se non ci stai, allunga l'orizzonte dell'obiettivo meno prioritario.

Quanto incide l'imposta di bollo dello 0,20% sui rendimenti?

L'imposta di bollo dello 0,20% annuo si applica su conti deposito, conti titoli e dossier titoli ed è proporzionale alla giacenza media (art. 13 del DPR 642/1972, allegato A). Su un conto deposito con saldo medio di 20.000 EUR la banca trattiene 40 EUR all'anno. In termini di rendimento netto, lo 0,20% va sottratto al tasso netto post-ritenuta: un conto deposito al 3% lordo passa da 2,22% netto post-26% a circa 2,02% netto post-bollo. Sulle persone fisiche non c'è massimale sui conti deposito (mentre sui conti correnti il bollo è di 34,20 EUR annui).

Devo includere il TFR e i contributi pensionistici nei «Risparmi attuali»?

Solo se l'obiettivo è la pensione. Per altri obiettivi (anticipo casa, auto, viaggio) il TFR è di norma vincolato e accessibile solo dietro precise condizioni di anzianità o per spese sanitarie e prima casa (art. 2120 del Codice Civile). I fondi pensione vigilati da COVIP sono ancora più vincolati: anticipazioni fino al 75% per prima casa dopo 8 anni di iscrizione, fino al 30% libera dopo 8 anni. Per evitare doppio conteggio, escludi TFR e fondi pensione dai «Risparmi attuali» quando l'obiettivo è di altra natura.

Come tenere conto dell'inflazione nel mio obiettivo a 10-20 anni?

Il calcolatore restituisce un saldo nominale: l'importo che avrai a fine periodo, senza tenere conto del potere d'acquisto. La BCE punta a un'inflazione del 2% annuo nel medio termine. Hai due strade: aumenta l'obiettivo ogni anno del tasso d'inflazione atteso (60.000 EUR oggi diventano circa 73.140 EUR fra 10 anni al 2%), oppure inserisci un rendimento reale (nominale meno inflazione, ad esempio 5% − 2% = 3%) così il saldo finale è già espresso in euro di oggi. Per obiettivi pensionistici a 20-30 anni questa correzione è essenziale.

Cosa succede se i tassi BCE cambiano durante il mio piano?

Sui conti deposito a tasso variabile e sui PAC su strumenti monetari la variazione del tasso BCE si trasmette in pochi mesi. Se il tasso netto atteso varia di oltre 0,5 punti percentuali, rilancia il calcolatore: un piano da 60.000 EUR in 48 mesi al 2,59% netto chiede circa 1.077 EUR/mese; lo stesso obiettivo al 4% netto scende a circa 1.043 EUR/mese. Sui conti deposito vincolati e sui BTP detenuti fino a scadenza il tasso è invece bloccato all'origine e non cambia.

I rendimenti pubblicati da CONSOB e Banca d'Italia sono attendibili come base di calcolo?

Sì, per impostare un piano realistico. Banca d'Italia pubblica nel Bollettino Statistico le rilevazioni dei tassi medi su conti deposito e mutui italiani; il MEF, su istruttoria della Banca d'Italia, pubblica trimestralmente i TEGM rilevanti per la disciplina anti-usura. CONSOB, nei propri Quaderni di Educazione Finanziaria, propone benchmark di lungo periodo per le diverse asset class. Inserire un rendimento allineato a questi dati ufficiali rende le proiezioni del calcolatore conservative e difendibili rispetto ai materiali pubblicitari delle singole banche.

Fonti

Metodologia

Il calcolatore risolve l'equazione del montante di una rendita FV = PMT · ((1 + r)^n − 1) / r rispetto a PMT (contributo mensile) o n (mesi all'obiettivo), in base al campo lasciato vuoto. I Risparmi attuali vengono capitalizzati al tasso mensile r = rendimento annuo/100/12 tramite PV · (1 + r)^n e sottratti dall'obiettivo prima di dimensionare la rendita. Se sono compilati sia il contributo sia l'orizzonte, il widget restituisce il saldo finale previsto. I mesi sono arrotondati per eccesso. La conversione del tasso annuo in tasso periodico mensile è coerente con la trasparenza bancaria prevista dal Testo Unico Bancario e con le proiezioni di rendimento dei documenti PRIIPs e MiFID II vigilati da CONSOB. Importi e tassi sono espressi in euro (EUR) e percentuale; l'utente deve inserire un tasso netto, già al netto dell'imposta sostitutiva (26% per depositi/obbligazioni, 12,5% per titoli di Stato) e dell'imposta di bollo dello 0,20% sul dossier.

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