El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje anual aplicado al capital pendiente, sin incluir comisiones ni gastos. La TAE (Tasa Anual Equivalente) suma el TIN más comisiones de apertura, estudio, seguros vinculados obligatorios y cualquier otro coste repercutible, expresado como tipo anual efectivo. La Ley 16/2011 obliga a destacar la TAE en la publicidad y en la información precontractual precisamente para permitir comparar ofertas. Para decidir entre dos préstamos, compara siempre TAE con TAE.

Según los datos del Banco de España y comparadores como Asufin y OCU, en 2026 una TAE entre el 6% y el 8% es muy buena para perfiles con nómina domiciliada y antigüedad, entre el 8% y el 10% es aceptable, y entre el 10% y el 12% es lo habitual en banca online sin vinculación. Por encima del 12%–14% TAE conviene seguir comparando o considerar productos alternativos. Las tarjetas revolving suelen estar entre el 18% y el 24% TAE y no son comparables.

Las más habituales son la comisión de apertura (entre 0% y 3% del capital, descontada del importe entregado), la comisión por reembolso anticipado total o parcial (limitada por la Ley 16/2011 al 1% si quedan más de 12 meses y al 0,5% si quedan menos) y, en algunos casos, comisiones por modificación de condiciones. Los seguros vinculados (vida o protección de pagos) computan dentro de la TAE solo si son obligatorios; si son opcionales, no deberían incluirse.

La Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo, que traspone la Directiva 2008/48/CE, obliga al prestamista a entregar la Información Normalizada Europea sobre Crédito al Consumo (INE) antes de firmar, a expresar la TAE de forma clara, a permitir el desistimiento durante 14 días naturales sin justificación y a limitar la comisión por reembolso anticipado al 1% (o 0,5% si quedan menos de 12 meses). El texto consolidado está publicado en el BOE.

Por lo general sí, siempre que la TAE del préstamo personal sea claramente inferior a la TAE de tus revolving (que en España suelen superar el 18%) y no vuelvas a llenar las tarjetas después. La consolidación también impone una fecha fija de liquidación, algo que el pago mínimo de las revolving no garantiza. Asufin y OCU recuerdan que no debes cerrar las tarjetas hasta que el préstamo personal esté ingresado y los saldos pagados.

El préstamo personal sin garantía se concede solo en base a tu solvencia: si dejas de pagar, la entidad puede reclamar judicialmente pero no tiene activo concreto que ejecutar. El préstamo con garantía (pignoraticio, hipotecario o con aval) respalda la deuda con un activo o un tercero, lo que reduce el riesgo del banco y permite una TAE más baja, pero pone el activo o al avalista en riesgo si incumples.

Las preaprobaciones con consulta blanda no aparecen en la CIRBE. Las solicitudes formales aceptadas sí se registran en la CIRBE del Banco de España si superan los 1.000 €, y son visibles para cualquier entidad que evalúe tu solvencia. Esto no penaliza por sí mismo, pero sumar deudas eleva tu ratio de endeudamiento y puede dificultar nuevas operaciones. Concentra las solicitudes en un periodo corto si vas a comparar varias ofertas.

Sí. La Ley 16/2011 reconoce el derecho a la amortización anticipada total o parcial en cualquier momento. La entidad solo puede cobrar una comisión limitada: 1% del importe amortizado si queda más de un año hasta el vencimiento, o 0,5% si queda menos. Amortizar capital reduce los intereses pendientes porque se calculan sobre el saldo vivo, así que casi siempre compensa.

La banca online y las fintech suelen aprobar en minutos y abonar el importe en 1–3 días hábiles si la documentación es correcta. La banca tradicional puede tardar entre 3 y 10 días, especialmente si exigen domiciliación de nómina o productos vinculados. La oferta vinculante, una vez emitida, debe mantenerse al menos 14 días naturales, según la Ley 16/2011.

Los rangos habituales van desde 3.000 € hasta 60.000 €, con plazos de 1 a 8 años. Algunas entidades llegan hasta 75.000 € o 90.000 € para clientes con nómina alta y antigüedad. El importe concreto depende de tus ingresos netos, tus deudas vivas registradas en la CIRBE y la política de riesgos de la entidad. La CNMC recomienda no pedir más del importe estrictamente necesario, ya que cada euro adicional genera intereses.

Tres causas habituales: la oferta del banco usa la TAE (incluye comisiones), mientras que la calculadora aplica el tipo introducido como TIN; algunas entidades redondean la cuota a céntimos o ajustan la última cuota; o el primer recibo incluye intereses por días si la fecha de disposición no coincide con el inicio del periodo mensual. La diferencia suele ser de pocos euros sobre el total.

En general, conviene preservar el fondo de emergencia si supone tu única liquidez. Aun así, pedir un préstamo al 8%–10% TAE para no tocar un ahorro remunerado al 2%–3% suele costar más de lo que rinde. La excepción es cuando la alternativa es pagar con tarjeta revolving al 20% TAE: en ese caso, el préstamo personal sigue siendo la opción más barata.