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Calcolatore Risparmi

Calcola come cresceranno i tuoi risparmi nel tempo con depositi regolari e interesse composto. Pianifica i tuoi obiettivi finanziari.

Formule di Crescita dei Risparmi

Valore futuro

Caricamento formula...

Contributi totali

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Interessi maturati

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Frequenza depositi

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Pianificare i Propri Risparmi

Che stiate costruendo un fondo di emergenza, risparmiando per una vacanza o lavorando verso un acquisto importante, il nostro calcolatore risparmi vi aiuta a vedere come il vostro denaro puo crescere nel tempo. Depositi regolari combinati con l'interesse composto possono aiutarvi a raggiungere i vostri obiettivi finanziari piu velocemente di quanto possiate immaginare.

La chiave per un risparmio di successo e la costanza. Anche piccoli depositi regolari si accumulano significativamente nel tempo se combinati con l'interesse composto.

📈

Proiezione di crescita

Visualizza come crescono i tuoi risparmi mese per mese.

💰

Interessi maturati

Osserva l'interesse composto che lavora per te.

🎯

Pianificazione obiettivi

Calcola quanto risparmiare per raggiungere i tuoi obiettivi.

📊

Opzioni flessibili

Confronta diverse frequenze di deposito e tassi.

Il Potere del Risparmio Costante

Piccole somme risparmiate regolarmente possono crescere fino a cifre sostanziali nel tempo. Ecco come si confrontano diverse abitudini di risparmio.

Risparmio mensileDopo 5 anniDopo 10 anniDopo 20 anni
100 EUR 6.600 EUR 14.800 EUR 36.800 EUR
200 EUR 13.200 EUR 29.600 EUR 73.600 EUR
500 EUR 33.000 EUR 74.000 EUR 184.000 EUR
1.000 EUR 66.000 EUR 148.000 EUR 368.000 EUR

Dove Investire i Risparmi

Diversi strumenti di risparmio offrono vantaggi diversi. Scegliete in base ai vostri obiettivi e al vostro orizzonte temporale.

🏦

Conto deposito ad alto rendimento

Attualmente offrono il 3-4% lordo annuo. Garantiti dal Fondo Interbancario, completamente liquidi. Perfetti per fondi di emergenza e obiettivi a breve termine.

📜

Certificati di deposito

Bloccate i tassi da 3 mesi a 5 anni. Spesso offrono tassi leggermente superiori ai conti deposito. Penali per il ritiro anticipato. Adatti per denaro di cui non avrete bisogno fino a una data specifica.

💹

Buoni del Tesoro

Titoli di stato sicuri con rendimenti variabili. I BTP Italia offrono protezione dall'inflazione. Liquidabili sul mercato secondario. Buona opzione per risparmi a medio termine.

📈

Fondi comuni ed ETF

Per obiettivi oltre i 5 anni, fondi bilanciati o ETF diversificati offrono potenziali rendimenti superiori. Rischio maggiore ma crescita storica del 5-7% annuo.

🎓

Piani di accumulo (PAC)

Investite importi fissi mensili in fondi o ETF. Il costo medio ponderato riduce il rischio di timing. Ideale per obiettivi a lungo termine come la pensione o lo studio dei figli.

Costruire un Fondo di Emergenza

Un fondo di emergenza e la vostra rete di sicurezza finanziaria. Ecco come costruirne uno efficacemente.

🎯

Importo obiettivo

Puntate a 3-6 mesi di spese essenziali. Lavoratori autonomi o famiglie monoreddito dovrebbero puntare a 6-12 mesi. Calcolate le necessita mensili (affitto, utenze, cibo, assicurazioni) e moltiplicate.

📊

Iniziate in piccolo

Cominciate con un mini fondo di emergenza di 1.000 EUR, poi costruite verso l'obiettivo completo. Anche un piccolo cuscinetto riduce lo stress finanziario e previene il ricorso alle carte di credito per spese impreviste.

🔄

Automatizzate

Impostate trasferimenti automatici il giorno di paga. Non sentirete la mancanza di denaro che non vedete mai. Anche 50-100 EUR per busta paga si accumulano. Trattate il risparmio come una bolletta non negoziabile.

🏦

Mantenete l'accessibilita

I fondi di emergenza appartengono a un conto deposito ad alto rendimento: liquido e sicuro. Non investite i fondi di emergenza in azioni ne vincolateli in depositi a lungo termine. Servono accesso rapido in caso di crisi.

Massimizzare il Tasso di Risparmio

Ottenere il miglior rendimento sui vostri risparmi richiede attenzione ai tassi di interesse e alle commissioni.

🔍

Confrontate i tassi regolarmente

Le banche online offrono tipicamente tassi 2-3 volte superiori alle banche tradizionali. I tassi cambiano frequentemente: revisionate i vostri conti trimestralmente e cambiate se esistono opzioni significativamente migliori.

⚠️

Attenzione alle commissioni

Le commissioni possono erodere i vostri interessi. Cercate conti senza spese mensili, senza requisiti di saldo minimo e con trasferimenti gratuiti. Le commissioni non dovrebbero mai superare gli interessi maturati.

📅

Frequenza di capitalizzazione

La capitalizzazione giornaliera produce leggermente di piu rispetto a quella mensile o trimestrale. La maggior parte dei conti ad alto rendimento capitalizza giornalmente. La differenza e piccola ma si accumula nel tempo.

🪜

Scala di depositi vincolati

Se usate depositi vincolati, distribuite il denaro su diverse scadenze (3, 6, 9, 12 mesi). Questo vi da accesso regolare ai fondi ottenendo tassi piu alti rispetto ai conti deposito.

Domande Frequenti

Quanto dovrei risparmiare ogni mese?

Una linea guida comune e il 20% del reddito (la regola 50/30/20: 50% necessita, 30% desideri, 20% risparmi). Se non e possibile, iniziate con quello che potete e aumentate nel tempo. Anche il 5-10% e meglio di niente. Automatizzate qualsiasi importo scegliate.

Qual e un buon tasso di interesse per un conto deposito?

Nel 2024, i conti deposito ad alto rendimento offrono il 3-4% lordo annuo. Se il vostro conto rende meno del 2%, considerate di passare a una banca online. Le banche tradizionali spesso offrono solo lo 0,01-0,1%: una differenza significativa nel tempo.

Devo estinguere i debiti o risparmiare?

In generale, risparmiate prima un fondo di emergenza di 1.000 EUR, poi attaccate i debiti ad alto interesse (superiori al 6-7%), poi costruite un fondo di emergenza completo, poi investite. I debiti su carta di credito (15-20% di interesse) dovrebbero essere estinti prima di risparmiare oltre il mini fondo di emergenza.

Come aiuta l'interesse composto il risparmio?

Con l'interesse composto, guadagnate interessi sui vostri interessi, non solo sui depositi. 10.000 EUR al 5% generano 500 EUR il primo anno. Il secondo anno, guadagnate il 5% su 10.500 EUR, e cosi via. In 20 anni, quei 10.000 EUR diventano 26.500 EUR senza aggiungere un centesimo.

Le banche online sono sicure per i risparmi?

Si, se sono coperte dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD). La garanzia copre fino a 100.000 EUR per depositante, per banca. Le banche online offrono tassi piu alti perche hanno costi operativi inferiori rispetto alle banche con filiali fisiche.

Quando dovrei investire invece di risparmiare?

Risparmiate (in un conto deposito) per: fondi di emergenza, obiettivi entro 1-3 anni e denaro che non potete permettervi di perdere. Investite (in azioni/fondi) per: pensione, obiettivi a 5+ anni e denaro di cui non avrete bisogno per lungo tempo. Il mercato azionario e troppo volatile per le esigenze a breve termine.

Come usare questo calcolatore di risparmi

  1. Seleziona la Frequenza dei depositi tra i pulsanti in alto (Mensile, Bisettimanale, Settimanale, Trimestrale o Annuale). Questa scelta determina sia la cadenza dei tuoi versamenti sia la frequenza con cui la matematica capitalizza gli interessi.
  2. Inserisci il Deposito iniziale (EUR), cioè la somma con cui parti oggi. Usa 0 se stai partendo da zero senza alcun capitale di partenza.
  3. Inserisci il Deposito regolare (EUR), ossia l'importo che aggiungerai a ogni periodo secondo la frequenza scelta. Il calcolatore lo tratta come una rendita posticipata (versamento a fine periodo).
  4. Digita il Tasso di interesse annuo (%) usando il rendimento netto o lordo indicato dalla tua banca. I conti deposito italiani vincolati a 12 mesi rendono circa il 3-4% lordo nel 2026; i conti correnti tradizionali sono spesso sotto lo 0,5%.
  5. Imposta il Periodo (anni) per quanto a lungo continuerai a versare, poi clicca Calcola. Vedrai Saldo futuro, Depositi totali, Interessi maturati e il Tasso effettivo (il rendimento annuo equivalente alla cadenza di capitalizzazione scelta).

Esempi

Conto deposito: 1.000 EUR iniziali + 200 EUR/mese al 3,5% lordo per 10 anni

Una risparmiatrice italiana apre un conto deposito non vincolato presso una banca aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD), versa 1.000 EUR iniziali e automatizza un bonifico di 200 EUR il primo di ogni mese. Il conto rende il 3,5% lordo annuo (corrispondente a circa il 2,59% netto dopo la ritenuta del 26% prevista dal D.L. 138/2011).

RisultatoSaldo futuro circa 30.119 EUR (lordo). Depositi totali 25.000 EUR. Interessi maturati circa 5.119 EUR lordi (3.788 EUR netti dopo il 26% di ritenuta). Tasso effettivo circa 3,56%.

Con frequenza mensile il tasso periodale è r = 0,035/12 ≈ 0,002917 e i periodi sono n = 10 × 12 = 120. Il capitale iniziale cresce a 1.000 × (1,002917)^120 ≈ 1.419 EUR. La rendita mensile da 200 EUR cresce come 200 × ((1,002917^120 − 1) / 0,002917) ≈ 28.700 EUR. Va inoltre considerata l'imposta di bollo dello 0,20% annuo sul saldo (D.P.R. 642/1972) e la ritenuta del 26% sugli interessi versata dalla banca come sostituto d'imposta. L'importo finale netto in tasca è quindi inferiore al saldo lordo proiettato.

BTP a 10 anni: 20.000 EUR investiti al 3,8% lordo (cedola)

Un investitore con orizzonte decennale acquista 20.000 EUR di valore nominale di un BTP (Buono del Tesoro Poliennale) con cedola lorda del 3,8% e scadenza 2036, tramite la propria banca o intermediario MiFID II vigilato CONSOB. Reinveste le cedole annuali senza versamenti aggiuntivi. La tassazione agevolata sui titoli di Stato italiani è del 12,5% (D.Lgs. 239/1996), non il 26% applicato a depositi e azioni.

RisultatoSaldo futuro lordo a scadenza circa 29.014 EUR. Interessi lordi circa 9.014 EUR. Al netto della tassazione agevolata del 12,5% sugli interessi: circa 7.887 EUR netti. Tasso effettivo lordo circa 3,80%.

Con r = 0,038 e n = 10 annualità, 20.000 × (1,038)^10 ≈ 29.014 EUR ipotizzando il reinvestimento delle cedole allo stesso tasso. Il vantaggio fiscale è sostanziale: 12,5% contro il 26% applicato ad azioni e depositi (Legge 388/2000, D.Lgs. 239/1996). Va aggiunta l'imposta di bollo dello 0,20% annuo sul controvalore in custodia. Il BTP è classificato a basso rischio dal Ministero dell'Economia e delle Finanze (MEF), ma il prezzo di mercato secondario può oscillare con i tassi di interesse: chi vende prima della scadenza può registrare minusvalenze.

PAC su ETF azionario: 0 EUR iniziali + 300 EUR/mese al 6% atteso per 20 anni

Un lavoratore di 40 anni avvia un Piano di Accumulo del Capitale (PAC) su un ETF globale tramite intermediario vigilato CONSOB ai sensi della direttiva MiFID II, versando 300 EUR ogni mese. Usa un rendimento atteso prudenziale del 6% lordo annuo, allineato alle ipotesi di lungo periodo per portafogli azionari diversificati ma inferiore alla media storica del 7-8% di indici come MSCI World, per non sopravvalutare la proiezione.

RisultatoSaldo futuro lordo circa 138.612 EUR. Depositi totali 72.000 EUR. Interessi maturati circa 66.612 EUR lordi (49.293 EUR netti dopo il 26% di ritenuta sui capital gain). Tasso effettivo circa 6,17%.

Con r = 0,06/12 = 0,005 e n = 240, il fattore di rendita è ((1,005)^240 − 1) / 0,005 ≈ 462,04. Moltiplicando per il versamento mensile di 300 EUR si ottengono circa 138.612 EUR. Quasi metà del saldo finale (66.612 EUR) è composta da rendimenti generati dal mercato. A differenza di un conto deposito, il capitale di un PAC azionario non è garantito dal FITD e può subire drawdown del 30-50% in fasi recessive: il prospetto MiFID II e il KID (Key Information Document) consegnati dall'intermediario CONSOB indicano sempre la classe di rischio (SRRI/SRI) per orientare la scelta.

Come funziona

Il calcolatore combina due formule di valore futuro. Il capitale iniziale (Deposito iniziale) cresce come somma singola a interesse composto: FV_iniziale = P · (1 + r)^n. I versamenti ricorrenti (Deposito regolare) formano una rendita posticipata che cresce come FV_rendita = PMT · ((1 + r)^n − 1) / r. Sommando le due componenti si ottiene il Saldo futuro mostrato a schermo.

Il pulsante Frequenza depositi controlla due cose contemporaneamente: quanto spesso versi E quanto spesso vengono capitalizzati gli interessi nel modello. Con Mensile selezionato, il tasso annuo viene diviso per 12 e il periodo in anni moltiplicato per 12. Con Settimanale, entrambi vengono scalati per 52. È una semplificazione — nella realtà una banca può capitalizzare giornalmente mentre tu versi mensilmente — ma la differenza è tipicamente inferiore allo 0,05% su un orizzonte di 10 anni, quindi il modello resta accurato senza appesantire l'interfaccia.

Il Tasso effettivo mostrato a schermo è il modo del calcolatore di esprimere il rendimento annuo equivalente alla cadenza di capitalizzazione scelta. Si applica (1 + r/n)^n − 1 al tasso inserito: digitando 4,5% e scegliendo Mensile, vedrai circa 4,59%. È lo stesso concetto del TAEG inverso o del rendimento annuo lordo che le banche italiane sono tenute a comunicare ai sensi delle disposizioni di trasparenza emanate da Banca d'Italia (Provvedimento del 29 luglio 2009 e successive modifiche).

Se inserisci un tasso zero o negativo, la matematica ricade su FV = P + (PMT × n), così puoi modellare un conto non remunerato. Il calcolatore richiede inoltre almeno un Deposito iniziale o un Deposito regolare diverso da zero e un Periodo positivo: questi controlli evitano risultati privi di senso come 'quanto cresceranno 0 EUR?'. Tieni presente che il modello non incorpora la fiscalità italiana (ritenuta del 26% su depositi e azioni, 12,5% su titoli di Stato), né l'imposta di bollo dello 0,20% annuo: questi prelievi vanno applicati separatamente al risultato lordo.

Quando usare questo calcolatore

  • Proiettare un fondo di emergenza. Banca d'Italia e CONSOB, nelle guide per l'educazione finanziaria, suggeriscono di tenere 3-6 mensilità di spese essenziali su uno strumento liquido e garantito (es. conto deposito FITD). Imposta il Deposito iniziale al saldo attuale e regola il Deposito regolare finché il Saldo futuro raggiunge il tuo obiettivo nel numero di anni che ritieni sostenibile.
  • Confrontare due conti deposito prima di scegliere. Inserisci il tuo saldo e il versamento mensile due volte: una con il rendimento dello 0,1% della banca tradizionale, una con il 3,5-4% del conto deposito online. La differenza in Interessi maturati su 5-10 anni di solito ripaga ampiamente i 15 minuti necessari per aprire un conto deposito presso una banca FITD diversa.
  • Dimensionare un PAC per un obiettivo a medio termine. Per matrimoni, vacanze, regali, ristrutturazioni o acquisto auto entro 5 anni, imposta il Periodo alla tua scadenza e regola il Deposito regolare finché il Saldo futuro centra l'obiettivo. Usa un tasso prudenziale del 3-3,5% (conto deposito vincolato): la liquidità a breve non dovrebbe oscillare con le borse.
  • Verificare il rendimento netto di un BTP. Inserisci il valore nominale acquistato come Deposito iniziale, lascia il Deposito regolare a 0, usa la cedola lorda come tasso e Annuale come frequenza. Ricorda di applicare al risultato lordo la tassazione agevolata del 12,5% prevista per i titoli di Stato (D.Lgs. 239/1996) e di sottrarre l'imposta di bollo dello 0,20% annuo per ottenere il netto reale.
  • Spiegare l'interesse composto a un giovane risparmiatore. Esegui il calcolatore con 100 EUR a settimana per 40 anni al 5%: il risultato a sei cifre rende concreta la potenza del compounding più di qualsiasi spiegazione teorica. È uno strumento didattico citato anche nelle guide di educazione finanziaria della Banca d'Italia per le scuole secondarie.
  • Stimare il netto dopo tasse e imposta di bollo. Gli interessi su conti deposito sono tassati al 26% come sostituto d'imposta (D.L. 138/2011), mentre titoli di Stato e buoni postali al 12,5%. Aggiungi l'imposta di bollo dello 0,20% annuo sul controvalore (D.P.R. 642/1972). Inserisci il tasso lordo per la proiezione, poi applica manualmente queste ritenute al risultato per stimare il netto disponibile.

Errori comuni

  • ErroreConfondere tasso lordo e tasso netto sul conto deposito.
    SoluzioneLe banche italiane sono tenute a indicare entrambi nei fogli informativi (trasparenza Banca d'Italia). Sui depositi e conti correnti si applica la ritenuta del 26% (D.L. 138/2011): un 4% lordo corrisponde a circa il 2,96% netto. Se nel calcolatore inserisci il lordo, ricordati di applicare la ritenuta al risultato per ottenere il valore effettivamente disponibile.
  • ErroreModellare un conto risparmio con un rendimento del 7-10% tipico delle azioni.
    SoluzioneConti deposito e titoli di Stato a breve termine nel 2026 rendono il 3-4% lordo. Il 6-8% di lungo periodo dei mercati azionari va usato solo per PAC azionari o ETF, dove il capitale può scendere del 30-50% in una recessione. Il KID MiFID II che ricevi dall'intermediario CONSOB indica sempre la classe di rischio dell'investimento per evitare di confondere strumenti differenti.
  • ErroreDimenticare l'imposta di bollo annua dello 0,20%.
    SoluzioneL'imposta di bollo (D.P.R. 642/1972) si applica ogni anno al saldo medio dei conti deposito, ai titoli in custodia e ai prodotti finanziari, con aliquota dello 0,20%. Su 50.000 EUR sono 100 EUR all'anno che la banca preleva automaticamente come sostituto d'imposta. Non è incluso nel modello: sottrai 0,20% per anno al saldo proiettato per una stima realistica.
  • ErroreTenere più di 100.000 EUR su una sola banca senza considerare il FITD.
    SoluzioneIl Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) garantisce fino a 100.000 EUR per depositante e per banca, conformemente alla direttiva UE 2014/49. Per saldi superiori conviene distribuire tra più istituti aderenti al FITD. Verifica l'adesione sul sito ufficiale fitd.it prima di aprire un conto, soprattutto per conti deposito online di banche estere o di nuova costituzione.
  • ErroreIgnorare l'inflazione su orizzonti decennali.
    Soluzione50.000 EUR fra 30 anni avranno un potere d'acquisto molto inferiore a oggi. La BCE punta a un'inflazione media del 2% annuo (target di medio termine): moltiplica per circa (1 + 0,02)^anni per convertire. Oppure usa un tasso reale (rendimento nominale meno inflazione attesa) per ottenere il risultato in euro di oggi. Per protezione esplicita dall'inflazione esistono i BTP Italia, indicizzati al FOI emessi dal MEF.
  • ErroreConfondere i conti deposito non vincolati con quelli vincolati.
    SoluzioneI conti deposito vincolati offrono rendimenti più alti (3,5-4,5% lordo nel 2026) ma il capitale è bloccato per la durata pattuita (6-60 mesi); lo svincolo anticipato comporta la perdita degli interessi maturati. I non vincolati pagano meno (1-3%) ma il denaro resta sempre disponibile. Per il fondo di emergenza serve la liquidità immediata: scegli il non vincolato, anche se rende meno.
  • ErroreConsiderare il risultato come una garanzia precisa al centesimo.
    SoluzioneIl rendimento dei conti deposito non vincolati varia con la politica BCE; quello dei vincolati è fisso solo per la durata del vincolo. Il Saldo futuro è una proiezione basata su tasso costante: in pratica rifai il calcolo ogni volta che il tuo tasso cambia di più di mezzo punto, o quando rinnovi un vincolo. Le banche aggiornano i fogli informativi (Banca d'Italia, trasparenza) a ogni variazione contrattuale.

Domande frequenti

Quanto dovrei risparmiare ogni mese in Italia?

Una linea guida comune è il 20% del reddito netto (regola 50/30/20: 50% bisogni, 30% desideri, 20% risparmi e riduzione debiti oltre la rata minima). Le guide di educazione finanziaria della Banca d'Italia e di CONSOB suggeriscono di iniziare con una percentuale sostenibile e automatizzare il bonifico al ricevimento dello stipendio. Anche 50 EUR a settimana costruiscono l'abitudine e fanno partire la capitalizzazione. Esegui il calcolatore al tuo tasso di risparmio attuale per vederne l'effetto su 5, 10 e 20 anni.

Conto deposito o BTP per i miei risparmi?

Conto deposito per somme che potresti dover usare entro 12-24 mesi: liquidità immediata e garanzia FITD fino a 100.000 EUR. BTP (Buono del Tesoro Poliennale) o BTP Italia per orizzonti 5-10 anni: la tassazione agevolata al 12,5% (D.Lgs. 239/1996) contro il 26% del conto deposito può fare una differenza importante a parità di rendimento lordo. Il MEF emette regolarmente nuovi BTP; il prezzo sul mercato secondario può oscillare prima della scadenza.

Qual è un buon rendimento per un conto deposito nel 2026?

I conti deposito vincolati a 12-24 mesi in Italia offrono il 3-4% lordo nel 2026, corrispondenti a circa il 2,2-2,96% netto dopo la ritenuta del 26%. I non vincolati rendono l'1-3% lordo. Le banche tradizionali sui conti correnti tipicamente pagano sotto lo 0,5%. Confronta i fogli informativi (trasparenza Banca d'Italia) prima di scegliere e verifica l'adesione al FITD.

I miei soldi sono al sicuro su un conto deposito italiano?

Sì, fino a 100.000 EUR per depositante e per banca, grazie al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD), conforme alla direttiva UE 2014/49 sui sistemi di garanzia dei depositi. La copertura riguarda conti correnti, conti deposito, libretti di risparmio e certificati di deposito nominativi. Non copre azioni, obbligazioni bancarie subordinate, fondi comuni e polizze. Verifica l'adesione di una banca su fitd.it.

Come funziona la tassazione degli interessi al 26%?

Gli interessi su conti correnti, conti deposito, libretti postali ordinari e obbligazioni private sono soggetti alla ritenuta a titolo d'imposta del 26% (D.L. 138/2011, in vigore dal 1° luglio 2014). La banca agisce da sostituto d'imposta e versa la ritenuta a fine periodo: ricevi già il netto. Non devi dichiarare nulla nella dichiarazione dei redditi italiana se la tassazione è alla fonte. Su 1.000 EUR di interessi lordi, ricevi quindi 740 EUR netti.

Perché i titoli di Stato sono tassati al 12,5% e non al 26%?

Il D.Lgs. 239/1996 e successive modifiche prevedono una tassazione agevolata del 12,5% sui titoli di Stato italiani (BOT, BTP, CCT, BTP Italia, BTP Futura) e su quelli emessi da Stati esteri appartenenti alla cosiddetta white list (paesi con scambio di informazioni con l'Italia). L'agevolazione si applica anche ai buoni postali fruttiferi e ad alcune obbligazioni sovranazionali (BEI, BIRS). Il vantaggio fiscale è uno dei motivi per cui un BTP al 3,8% lordo è confrontabile con un conto deposito al 4,8% lordo a parità di netto incassato.

Cos'è l'imposta di bollo sui conti e sui titoli?

È un'imposta annua dello 0,20% (D.P.R. 642/1972) applicata al saldo medio dei conti deposito sopra i 5.000 EUR per le persone fisiche e a tutti i prodotti finanziari in custodia (titoli, fondi, ETF, polizze finanziarie). Sul conto corrente è invece fissa: 34,20 EUR all'anno per le persone fisiche. La banca preleva automaticamente come sostituto d'imposta. Su 50.000 EUR di BTP in dossier titoli, sono 100 EUR all'anno da sottrarre al rendimento.

Le banche online italiane sono affidabili?

Sì, se aderiscono al FITD e sono autorizzate da Banca d'Italia o passaportate da altra autorità UE (Mediolanum, Fineco, ING, illimity, BBVA, Trade Republic operano in Italia con licenza europea). I conti deposito online offrono rendimenti più alti perché hanno costi operativi minori rispetto alle banche con rete di filiali. Verifica l'adesione al FITD su fitd.it (o ai sistemi di garanzia esteri equivalenti per le banche passaportate) prima di aprire un conto.

Cos'è il MIFID II e perché dovrebbe interessarmi?

La direttiva 2014/65/UE (MiFID II), recepita in Italia dal D.Lgs. 129/2017 e vigilata da CONSOB, impone all'intermediario di profilarti (questionario di adeguatezza) prima di vendere prodotti finanziari complessi e di consegnarti il KID (Key Information Document) con classe di rischio (SRI 1-7), costi e scenari di performance. Per i risparmi su conto deposito o titoli di Stato la profilatura è limitata; per fondi, ETF e prodotti strutturati è obbligatoria. Tutela il risparmiatore dall'acquisto di prodotti non adeguati al proprio profilo.

Cos'è il Tasso effettivo mostrato dal calcolatore?

È il rendimento annuo equivalente alla cadenza di capitalizzazione scelta. La formula è (1 + r/n)^n − 1, dove r è il tasso annuo digitato e n il numero di periodi all'anno. Inserisci 4,5% con Mensile e vedrai circa 4,59%: lo stesso concetto del rendimento annuo lordo che le banche italiane sono tenute a comunicare nei fogli informativi (trasparenza Banca d'Italia, Provvedimento 29/7/2009).

Il calcolatore tiene conto dell'inflazione?

No, restituisce euro nominali. Per stimare il potere d'acquisto reale, inserisci un tasso reale (rendimento meno inflazione attesa). Esempio: 3,5% di rendimento meno il 2% di target BCE = 1,5% reale. Il Saldo futuro risultante è in euro di oggi. In alternativa, esegui il calcolo al tasso nominale e poi dividi per (1 + 0,02)^anni. Per protezione esplicita dall'inflazione il MEF emette i BTP Italia, indicizzati al FOI.

Conviene estinguere il mutuo o investire i risparmi?

Confronta il tasso del mutuo (al netto della detrazione del 19% sugli interessi passivi, art. 15 TUIR, fino a 4.000 EUR di interessi per la prima casa) con il rendimento atteso netto dell'investimento. Mutui prima casa nel 2026 sono spesso al 3-4% (effettivo 2,4-3,2% al netto della detrazione); un BTP al 3,8% lordo (3,3% netto) è competitivo, mentre un PAC azionario al 6% nominale offre prospettive maggiori a fronte di rischio mercato. Le guide CONSOB di educazione finanziaria suggeriscono di tenere comunque un fondo di emergenza prima di accelerare le rate del mutuo.

Fonti

Metodologia

Il calcolatore combina il valore futuro di una somma singola (FV_iniziale = P · (1 + r)^n) con quello di una rendita posticipata (FV_rendita = PMT · ((1 + r)^n − 1) / r), dove r è il tasso annuo diviso per la Frequenza dei depositi scelta (1, 4, 12, 26 o 52 periodi all'anno) e n è anni × frequenza. I Depositi totali sommano Iniziale + (Regolare × n); gli Interessi maturati sono il residuo. Il Tasso effettivo mostra il rendimento annuo equivalente ((1 + r)^frequenza − 1) coerentemente con le disposizioni di trasparenza di Banca d'Italia. Un fallback a tasso zero gestisce i conti non remunerati. Gli input richiedono almeno un deposito positivo e un periodo positivo. Il modello produce valori lordi: la tassazione italiana (26% su depositi e azioni, 12,5% su titoli di Stato), l'imposta di bollo annua dello 0,20% sul saldo (D.P.R. 642/1972) e i costi del prodotto non sono inclusi e vanno applicati separatamente al risultato.

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