MrCalculators Logo

ADVERTISEMENT

Mobile Banner
320×100

Spaarcalculator

Bereken hoe je spaargeld groeit in de loop van de tijd met regelmatige stortingen en samengestelde rente. Plan voor je financiele doelen.

Spaargroei-formules

Toekomstige waarde

Formule laden...

Totale inleg

Formule laden...

Verdiende rente

Formule laden...

Stortingsfrequentie

€
€
%

Je spaargeld plannen

Of je nu een noodfonds opbouwt, spaart voor een vakantie of werkt aan een grote aankoop, deze spaarcalculator helpt je te zien hoe je geld kan groeien. Regelmatige stortingen gecombineerd met samengestelde rente helpen je sneller je financiele doelen te bereiken dan je misschien verwacht.

De sleutel tot succesvol sparen is consistentie. Zelfs kleine regelmatige stortingen tellen aanzienlijk op na verloop van tijd dankzij samengestelde rente. In Nederland valt je spaarsaldo bovendien onder het Depositogarantiestelsel (DGS) van De Nederlandsche Bank tot EUR 100.000 per persoon per bank.

📈

Groeiprojectie

Bekijk hoe je spaargeld maand na maand groeit.

💰

Verdiende rente

Zie samengestelde rente voor je werken.

🎯

Doelplanning

Bereken wat je moet sparen voor je doelen.

📊

Flexibele opties

Vergelijk verschillende stortingsfrequenties en tarieven.

Spaarrentes in Nederland: van LOW naar herstel

Spaarrentes in Nederland volgden in het afgelopen decennium de Europese rentecyclus. Tijdens de ECB-lowforlong-periode (circa 2014-2022) bewogen rentes op betaalrekeningen en directe spaarrekeningen vaak tussen 0% en 0,2%. Sinds de ECB-verhogingen in 2022-2023 zijn directe spaarrekeningen bij grote banken hersteld naar circa 1,3-1,8%, terwijl EU-aanbieders met passporting (Bunq, Trade Republic, Openbank) hogere staffels van 2-3% kunnen aanbieden.

Voor depositorente (vast voor 1-5 jaar) liggen tarieven momenteel iets boven directe spaarrente. CBS-spaarstatistieken laten zien dat Nederlandse huishoudens samen ruim EUR 470 miljard aan spaargeld aanhouden -- vaak op te lage rente. Een tariefvergelijking eens per kwartaal levert vrijwel altijd extra rendement op zonder extra risico, zolang de aanbieder onder een Europees DGS valt.

🏦

Directe spaarrekening

Volledig opvraagbaar saldo bij een Nederlandse of EU-bank. DGS-dekking tot EUR 100.000 per persoon per bank via DNB of het thuisland van de bank. Geschikt voor noodfonds en kortetermijndoelen.

📜

Termijndeposito

Vast tarief voor 3 maanden tot 5 jaar, doorgaans 0,25-0,75% hoger dan directe spaarrente. Vroegtijdige opname kost rente of is uitgesloten. Geschikt voor geld dat je pas op een specifieke datum nodig hebt.

🌍

EU-passporting (Bunq, Trade Republic, Openbank)

Onder de EU-richtlijnen mogen banken uit andere lidstaten in Nederland sparen aanbieden. De DGS-dekking valt dan onder het thuisland (bijv. Duitsland of Spanje), ook tot EUR 100.000. Controleer altijd of de aanbieder vergund is bij DNB of een Europese toezichthouder.

📈

Staatsobligaties (DSL)

Nederlandse staatsobligaties via de DSTA geven een stabiel rendement met laag risico. Geen DGS, maar staatskredietwaardigheid AAA/AA+. Een middenweg tussen spaargeld en aandelenbeleggingen.

Box 3: hoe je spaarsaldo belast wordt

Spaargeld in Nederland valt onder box 3 van de inkomstenbelasting. De Belastingdienst hanteert momenteel een forfaitair stelsel: een fictief rendement wordt toegerekend aan banktegoeden (laag, dichtbij de ECB-spaarrente) en aan overige bezittingen (hoger). Over dit fictieve rendement geldt een tarief van circa 36%.

Iedere belastingplichtige heeft een heffingsvrij vermogen (voor 2026 circa EUR 57.000 per persoon, voor fiscale partners samen circa EUR 114.000). Pas boven die drempel begint box 3-heffing. Een wetsvoorstel 'Werkelijk Rendement' moet vanaf 2027 de werkelijke jaarrente op spaargeld belasten in plaats van een forfait. De calculator levert bruto cijfers -- om netto rendement te schatten, trek je de geschatte box 3-heffing af. Controleer actuele tarieven altijd op belastingdienst.nl.

🛡️

Heffingsvrij vermogen benutten

Tot circa EUR 57.000 per persoon (2026) betaal je geen box 3 over spaargeld. Voor fiscale partners is dat circa EUR 114.000 samen. Houd je saldo onder deze drempel om belasting te vermijden.

📊

Forfait vs werkelijk rendement

Het huidige forfait belast een fictief percentage. Bij hoge spaarrentes betaal je dan relatief weinig; bij lage rentes verlies je nominaal. Vanaf 2027 (gepland) belast 'Werkelijk Rendement' de feitelijke jaarrente -- dat sluit beter aan bij wat je echt verdient.

💑

Spreiden over fiscale partners

Box 3-vermogen mag tussen fiscale partners worden verdeeld. Door slim toe te wijzen kun je het heffingsvrij vermogen van beide partners volledig benutten, ongeacht op wiens naam de spaarrekening staat.

Inflatie: het verschil tussen nominaal en reeel rendement

Een spaarrekening met 2% rente lijkt aantrekkelijk, maar als de inflatie op 3% staat verlies je elk jaar 1% koopkracht. Het reele rendement is wat telt voor je toekomstige bestedingsruimte. Het CBS publiceert maandelijks de Consumentenprijsindex (CPI) en de Geharmoniseerde Consumentenprijsindex (HICP); de ECB streeft naar 2% inflatie op de middellange termijn.

Sinds 2022 lag de Nederlandse inflatie tijdelijk boven 10% door energieprijzen, maar herstelde richting de ECB-doelstelling. Voor langetermijnplanning rekenen consumentenvoorlichters van Nibud en Wijzer in geldzaken vaak met 2-3% verwachte inflatie. Een spaarbuffer van EUR 50.000 vandaag heeft over 20 jaar bij 2,5% inflatie de koopkracht van circa EUR 30.500 -- vergelijk daarom altijd nominale projecties met inflatie-gecorrigeerde waarden, vooral voor doelen verder dan 5 jaar weg.

Automatisch sparen: de gewoonte voor de motor

Nibud en Wijzer in geldzaken adviseren beide om sparen te automatiseren via een vaste opdracht op je loondag. Het gedragsvoordeel is groot: geld dat je niet ziet, geef je niet uit. Begin met een bedrag dat zeker haalbaar is (vaak EUR 50-150 per maand) en verhoog jaarlijks met 5-10% of bij elke loonsverhoging.

De meeste Nederlandse banken bieden gratis automatische overboekingen tussen betaalrekening en spaarrekening. Veel mensen zetten de overboeking op de eerste van de maand, direct na ontvangst van het salaris. Een Nibud-vuistregel: streef naar 10% sparen van het netto inkomen voor langetermijndoelen, plus apart sparen voor incidentele uitgaven (vakantie, kapotte witgoed, autonderhoud) om te voorkomen dat je het noodfonds aanspreekt.

🎯

Doelbedrag (Nibud)

Streef naar 3-6 maanden vaste lasten voor de noodbuffer. Zelfstandigen of eenverdieners adviseert Nibud 6-12 maanden. Tel huur/hypotheek, vaste lasten, boodschappen en verzekeringen op en vermenigvuldig.

📊

Begin klein

Begin met een mini-noodfonds van EUR 1.000 als drempel voor onverwachte uitgaven. Bouw daarna naar je volledige doel. Zelfs een klein buffer voorkomt dat je in rood komt of een lening moet afsluiten.

🔄

Automatiseer het

Stel een vaste opdracht in op je loondag. Behandel sparen als een niet-onderhandelbare rekening, net als huur of zorgverzekering. Verhoog het bedrag automatisch jaarlijks of bij salarisstijging.

🏦

Houd het bereikbaar

Een noodfonds hoort op een direct opvraagbare spaarrekening met DGS-dekking -- niet in aandelen of langlopende deposito's. In een crisis heb je het geld binnen een dag nodig.

Je spaarrendement maximaliseren

Het beste rendement op je spaargeld vereist actief vergelijken van rentes en kosten. CBS-data tonen dat het overgrote deel van het Nederlandse spaargeld bij de drie grootbanken staat, vaak op rente die aanmerkelijk onder de markt ligt. Een vergelijking per kwartaal via onafhankelijke vergelijkers (zoals die van Wijzer in geldzaken) wijst vaak op aanbieders die 0,5-1% meer geven.

🔍

Vergelijk tarieven regelmatig

Online en EU-passporting banken bieden vaak hogere rentes dan grootbanken met fysieke filialen. Controleer je rekeningen elk kwartaal en stap over als een betere optie minimaal 0,5% extra biedt op je saldo.

⚠️

Let op kosten en staffels

Sommige spaarrekeningen rekenen beheerkosten of bieden een hoge rente alleen tot een bepaald saldo (bijv. EUR 25.000). Spreid grote saldi over meerdere aanbieders om optimaal van staffels te profiteren -- en blijf binnen de EUR 100.000 DGS-grens per bank.

📅

Samengestelde rentefrequentie

Dagelijkse samengestelde rente levert iets meer op dan maandelijks of per kwartaal. Het verschil is klein (vaak minder dan 0,05% per jaar) maar telt op over decennia.

🪜

Depositoladder

Bij termijndeposito's spreid je je geld over verschillende looptijden (3, 6, 12, 24 maanden). Dit geeft je regelmatig toegang tot je geld terwijl je hogere rentes ontvangt dan op een directe spaarrekening.

Hoe gebruik je deze spaarcalculator

  1. Kies een Stortingsfrequentie via de knoppen bovenin (Maandelijks, Tweewekelijks, Wekelijks, Per kwartaal of Jaarlijks). Dit bepaalt zowel hoe vaak je inlegt als hoe vaak de rente in de berekening wordt samengesteld.
  2. Voer je Initieel bedrag (EUR) in -- het bedrag waarmee je vandaag start. Vul 0 in als je vanaf nul begint.
  3. Voer je Regelmatige storting (EUR) in -- het bedrag dat je elke periode bijstort, in lijn met de gekozen frequentie. De calculator behandelt dit als een gewone annuiteit (storting aan het einde van elke periode).
  4. Typ de Jaarlijkse rente (%) in -- gebruik het tarief dat op je spaarafschrift staat. Directe spaarrekeningen bij grootbanken zitten momenteel rond 1,3-1,8%, EU-aanbieders soms 2-3%; depositorente ligt iets hoger.
  5. Stel de Periode (jaren) in voor hoe lang je blijft sparen en klik op Berekenen. Je ziet het Toekomstig saldo, de Totale stortingen, Verdiende rente en het Effectief rendement (de jaarlijkse rente inclusief samenstellingseffect).

Voorbeelden

Beginner: EUR 1.000 start plus EUR 200/maand tegen 2,5% rente voor 10 jaar

Een spaarder bij een Nederlandse bank stort EUR 1.000 op een directe spaarrekening met DGS-dekking en automatiseert een vaste overboeking van EUR 200 op de eerste van elke maand. De rekening biedt 2,5% rente met maandelijkse rentebijschrijving. Het saldo blijft ruim binnen de DGS-grens van EUR 100.000.

ResultaatToekomstig saldo circa EUR 28.530. Totale stortingen EUR 25.000. Verdiende rente circa EUR 3.530. Effectief rendement circa 2,53%.

Met maandelijkse frequentie geldt periode-rente r = 0,025 / 12 ≈ 0,002083 en aantal perioden n = 10 × 12 = 120. De EUR 1.000 start groeit naar 1.000 × (1,002083)^120 ≈ EUR 1.284. De EUR 200/maand-stream groeit volgens de annuiteitformule: 200 × ((1,002083^120 − 1) / 0,002083) ≈ EUR 27.246. Samen circa EUR 28.530. Box 3 let op: een spaarder met EUR 28.530 blijft onder het heffingsvrij vermogen (circa EUR 57.000 per persoon in 2026) en betaalt geen vermogensrendementsheffing.

Noodfonds van EUR 15.000 in 2 jaar vanaf nul

Een werknemer zonder buidget wil binnen 2 jaar een noodbuffer van EUR 15.000 (circa 6 maanden vaste lasten volgens Nibud-richtlijn) opbouwen op een directe spaarrekening met DGS-dekking tegen 2% rente. Ze automatiseert een overboeking van EUR 625 per maand.

ResultaatToekomstig saldo circa EUR 15.293. Totale stortingen EUR 15.000. Verdiende rente circa EUR 293. Effectief rendement circa 2,02%.

Met r = 0,001667 en n = 24 is de annuiteitfactor (1,001667^24 − 1) / 0,001667 ≈ 24,469. Vermenigvuldigen met de EUR 625 maandinleg geeft circa EUR 15.293. De rente is bescheiden op een 2-jaars horizon -- samengestelde groei heeft tijd nodig -- maar het saldo is volledig gedekt door het DGS via DNB. Op een betaalrekening met 0,05% rente zou hetzelfde inlegschema circa EUR 15.008 opleveren; hier verdient ze EUR 285 extra zonder enig risico.

Lange horizon: EUR 5.000 start plus EUR 400/maand tegen 2,5% voor 30 jaar

Een 35-jarige bouwt naast haar pensioen een belastbare cash-buffer op via een directe spaarrekening en korte deposito's. Ze start met een eenmalig bedrag van EUR 5.000 en automatiseert EUR 400 per maand. Ze rekent met 2,5% omdat ze geen risico loopt op de hoofdsom, en spreidt grotere saldi over meerdere DGS-banken om binnen EUR 100.000 per bank te blijven.

ResultaatToekomstig saldo circa EUR 226.355. Totale stortingen EUR 149.000. Verdiende rente circa EUR 77.355.

Over 30 jaar met r = 0,025/12 ≈ 0,002083 en n = 360 wordt (1,002083)^360 ≈ 2,114. De EUR 5.000 groeit naar circa EUR 10.570; de EUR 400-stream naar circa 400 × ((2,114 − 1) / 0,002083) ≈ EUR 213.785. Samen circa EUR 224.000-226.000. De rente draagt nu circa 34% bij aan het eindsaldo -- de lange horizon doet het zware werk. Bij saldi boven het heffingsvrij vermogen valt het meerdere in box 3; vanaf 2027 (gepland) belast 'Werkelijk Rendement' de feitelijke ontvangen rente. Bij 2% inflatie heeft EUR 226.000 over 30 jaar de koopkracht van circa EUR 124.700 vandaag -- altijd nominaal en reeel naast elkaar lezen.

Hoe het werkt

De calculator combineert twee formules voor toekomstige waarde. Het startbedrag (Initieel bedrag) groeit als enkele som met samengestelde rente: FV_initieel = P × (1 + r)^n. Je regelmatige stortingen (Regelmatige storting) vormen een gewone annuiteit en groeien volgens FV_annuiteit = PMT × ((1 + r)^n − 1) / r. De som van beide is het Toekomstig saldo op het scherm.

De knop Stortingsfrequentie regelt twee dingen tegelijk: hoe vaak je inlegt EN hoe vaak de rente in de berekening wordt samengesteld. Bij Maandelijks wordt de jaarrente door 12 gedeeld en de periode in jaren met 12 vermenigvuldigd. Bij Wekelijks worden beide met 52 geschaald. Dit is een vereenvoudiging -- in de praktijk kan een bank dagelijks samenstellen terwijl jij maandelijks inlegt -- maar het verschil is over een 10-jaars horizon doorgaans minder dan 0,05%, dus het model blijft accuraat zonder de interface te overladen.

Het Effectief rendement is de manier waarop de calculator het jaarequivalent van je gekozen samenstellingsfrequentie toont. Het past (1 + r/n)^n − 1 toe op de ingevoerde rente, dus als je 2,5% invoert en Maandelijks kiest, zie je circa 2,53% -- hetzelfde cijfer dat een bank in haar tariefbladen vermeldt. Voor EU-passporting aanbieders volgt deze rapportage uit de harmonisatie onder de Europese Deposit Guarantee Schemes Directive (DGSD).

Bij een rente van 0% of negatief valt de wiskunde terug op FV = P + (PMT × n) zodat je een renteloze rekening kunt modelleren. De calculator vereist verder minimaal een Initieel bedrag of een Regelmatige storting (beide mogen niet nul zijn) en een positieve Periode -- deze veiligheden voorkomen betekenisloze antwoorden zoals 'hoeveel groeit EUR 0?'.

Wanneer gebruik je deze calculator

  • Een noodfonds dimensioneren volgens Nibud. Nibud adviseert 3-6 maanden vaste lasten als noodbuffer (6-12 maanden voor zelfstandigen). Voer je doelbedrag impliciet in als referentie, laat Initieel bedrag op je huidige saldo staan en pas Regelmatige storting aan tot het Toekomstig saldo het doel bereikt binnen het jaartal dat haalbaar is. Houd het geld op een directe spaarrekening met DGS-dekking.
  • Twee spaarrekeningen vergelijken voor overstap. Voer je huidige saldo en maandelijkse overboeking twee keer in -- eerst tegen het tarief van je grootbank (vaak 1,3-1,8%), dan tegen een EU-passporting aanbieder of online bank (vaak 2-3%). Het verschil in Verdiende rente over 5-10 jaar verantwoordt doorgaans ruim de 15 minuten die het kost om een nieuwe rekening te openen, mits de aanbieder onder een Europees DGS valt.
  • Geautomatiseerde inleg voor een doel op korte termijn. Voor bruiloften, vakanties, feestdaguitgaven of een tweedehands auto binnen 5 jaar zet je de Periode op de deadline en stem je Regelmatige storting af tot het Toekomstig saldo het doel haalt. Gebruik een conservatief 1,5-2,5% (spaarrente, geen aandelen) -- kortetermijngeld moet niet blootgesteld worden aan beursvolatiliteit. AFM benadrukt dit als principe voor consumentenbescherming.
  • Een depositoladder dubbelchecken. Bij depositoladders op 2,5-3% voer je dat tarief in, zet Initieel bedrag op je hoofdsom, laat Regelmatige storting op 0 als je niet bijstort en kies Jaarlijks als frequentie. Het Effectief rendement bevestigt of de aangeboden rente klopt met je aanname. Spreid bedragen boven EUR 100.000 over meerdere DGS-banken om volledige dekking te behouden.
  • Een kind of beginnende spaarder samenstelling laten zien. Draai de calculator op EUR 25 per week gedurende 40 jaar tegen 3% om te laten zien dat kleine, gedisciplineerde stortingen vijf- en zelfs zescijferig worden. Voor minderjarigen check je de schenkingsregels bij de Belastingdienst, want bij overschrijden van vrijstellingen kan schenkbelasting van toepassing zijn op het saldo dat op naam van het kind komt.
  • Een box 3-haircut modelleren voor de aangifte. Spaargeld boven het heffingsvrij vermogen (circa EUR 57.000 per persoon in 2026) valt in box 3. Schat de heffing en trek deze af van je verwachte rendement, of voer een lager effectief rendement in als snelle haircut. Vanaf 2027 (gepland) komt het stelsel 'Werkelijk Rendement' -- raadpleeg actuele tarieven op belastingdienst.nl.

Veelgemaakte fouten

  • FoutEen lokrente invoeren in plaats van het structurele tarief.
    OplossingVeel banken hanteren introductietarieven of staffeltarieven die alleen tot een bepaald saldo gelden. Lees in de tariefkaart wat de basisrente is en wat de bonus is, en gebruik de basisrente voor projecties. AFM controleert in haar consumentenvoorlichting expliciet op misleidende rentereclame.
  • FoutEen spaarcalculator gebruiken met een aandelenmarktrendement van 7-10%.
    OplossingSpaarrekeningen en deposito's in Nederland bieden in 2026 circa 1,5-3%. Het historische 7-9% rendement van wereldwijde aandelen hoort thuis in een beleggingscalculator, omdat de hoofdsom 30-50% kan dalen in een recessie. DGS dekt spaargeld, niet beleggingen -- AFM en DNB benadrukken dit verschil voor consumenten.
  • FoutVergeten dat saldi boven het heffingsvrij vermogen in box 3 vallen.
    OplossingBoven circa EUR 57.000 per persoon (2026) belast de Belastingdienst spaargeld via de forfaitaire vermogensrendementsheffing tegen circa 36%. Voor fiscale partners is de drempel samen circa EUR 114.000. Spreid spaargeld eventueel over partners en vergeet niet vanaf 2027 (gepland) het werkelijke rendement-stelsel.
  • FoutMeer dan EUR 100.000 op een bank houden zonder te beseffen dat de DGS-grens daar ligt.
    OplossingHet DGS van DNB dekt tot EUR 100.000 per persoon per bank. Bedragen daarboven zijn niet gegarandeerd bij faillissement. Spreid grote saldi over meerdere onafhankelijke DGS-banken, of gebruik fiscale partners. Controleer altijd op dnb.nl of een aanbieder onder het Nederlandse DGS valt of onder een EU-equivalent.
  • FoutInflatie negeren bij projecties van 10+ jaar.
    OplossingEen spaarsaldo van EUR 50.000 over 20 jaar koopt bij 2,5% inflatie nog maar circa EUR 30.500 in koopkracht van vandaag. Het CBS publiceert HICP-cijfers maandelijks; ECB streeft naar 2%. Vermenigvuldig de projectie met 1 / (1 + 0,02)^jaren om naar koopkracht van vandaag te vertalen, of voer een reele rente in (nominaal minus inflatie).

Veelgestelde vragen

Wat dekt het Depositogarantiestelsel (DGS) en wat niet?

Het Nederlandse DGS, uitgevoerd door De Nederlandsche Bank (DNB), garandeert spaargeld en bepaalde rekeningen tot EUR 100.000 per persoon per bank bij faillissement van een Nederlandse bank. EU-banken die via passporting in Nederland actief zijn (Bunq, Trade Republic, Openbank) vallen onder het DGS van hun thuisland, eveneens tot EUR 100.000 onder de geharmoniseerde DGSD-richtlijn. Beleggingsproducten (aandelen, ETF's, fondsen, obligaties) vallen NIET onder het DGS; daarvoor geldt het beleggerscompensatiestelsel (ICS) tot EUR 20.000 voor tegenpartijrisico van de broker, niet voor koersverliezen. Spreid grote saldi over meerdere banken om volledig binnen DGS-dekking te blijven.

Hoe werkt box 3 op mijn spaargeld in 2026?

Spaargeld valt in box 3 van de inkomstenbelasting. De Belastingdienst hanteert momenteel een forfaitair stelsel: een fictief rendement (laag voor banktegoeden, dichtbij de ECB-spaarrente) wordt belast tegen circa 36%. Het heffingsvrij vermogen is voor 2026 circa EUR 57.000 per persoon (circa EUR 114.000 voor fiscale partners samen). Pas boven die grens betaal je box 3-heffing. Een wetsvoorstel 'Werkelijk Rendement' moet vanaf 2027 het werkelijk ontvangen jaarrente belasten in plaats van een forfait. Raadpleeg altijd actuele tarieven en vrijstellingen op belastingdienst.nl.

Wat is het verschil tussen nominaal en reeel rendement?

Nominaal rendement is het percentage dat de bank uitbetaalt; reeel rendement is wat overblijft na inflatie. Een rente van 2,5% bij een inflatie van 2% levert circa 0,5% reeel rendement op. Het CBS publiceert maandelijks de Consumentenprijsindex (CPI) en de Geharmoniseerde Consumentenprijsindex (HICP); de ECB streeft naar 2% middellange-termijn inflatie. Voor doelen verder dan 5 jaar weg is reeel rendement de relevante maat -- pas anders je projectie aan voor inflatie via de Inflatiegecorrigeerde Waarde of een reele rente.

Hoe automatiseer ik sparen volgens de Nibud-richtlijn?

Nibud adviseert sparen te automatiseren via een vaste opdracht op je loondag. Begin met 10% van het netto inkomen voor langetermijndoelen (extra bovenop sparen voor incidentele uitgaven zoals vakantie). Verhoog het bedrag jaarlijks met circa 5-10% of bij elke loonsverhoging. De meeste Nederlandse banken bieden gratis vaste overboekingen tussen betaal- en spaarrekening. Begin desnoods klein (EUR 50/maand) en bouw geleidelijk uit -- de gewoonte is belangrijker dan het bedrag in de eerste maanden.

Mag ik bij EU-banken sparen met DGS-dekking?

Ja. Onder de EU-richtlijn Deposit Guarantee Schemes Directive (DGSD) zijn alle EU-banken verplicht aangesloten bij een depositogarantiestelsel dat minimaal EUR 100.000 per persoon per bank dekt. Aanbieders als Bunq (NL), Trade Republic (DE) en Openbank (ES) vallen onder hun nationale DGS, dat onder Europees toezicht gelijkwaardig is aan het Nederlandse DGS van DNB. Controleer voor het openen altijd of een aanbieder vergund is bij DNB of een Europese toezichthouder (te vinden in het DNB-register). Houd er rekening mee dat bij claims de afhandeling via het thuisland verloopt -- voor de meeste consumenten is dat verschil verwaarloosbaar.

Wat is een goede spaarrente in Nederland in 2026?

Directe spaarrekeningen bij Nederlandse grootbanken (ING, Rabobank, ABN AMRO) bieden in 2026 circa 1,3-1,8%. Online en EU-passporting aanbieders (Bunq, Trade Republic, Openbank, ASN, Knab) zitten vaak op 2-3% op staffels tot EUR 25.000-100.000. Depositorente voor 1-5 jaar ligt iets hoger, circa 2,5-3,5%. Een tariefvergelijking via Wijzer in geldzaken of een onafhankelijke vergelijker per kwartaal levert meestal extra rendement op, mits de aanbieder onder een Europees DGS valt.

Moet ik schulden aflossen of sparen?

Een veelgebruikte volgorde: bouw eerst een mini-buffer van EUR 1.000 op zodat een onverwachte uitgave niet meteen op een creditcard belandt. Pak daarna schulden met een rente boven circa 7-8% (creditcards, persoonlijke leningen) aan -- die garanderen een 'rendement' van 7-8% dat geen spaarrekening biedt. Bouw vervolgens de volledige noodbuffer (3-6 maanden vaste lasten volgens Nibud) op. Pas daarna ga je over op langetermijnsparen of beleggen voor pensioen. Wijzer in geldzaken en Nibud hanteren een vergelijkbare volgorde.

Hoe werkt samengestelde rente op een spaarrekening?

Samengestelde rente betekent dat je rente verdient op eerder verdiende rente, niet alleen op je oorspronkelijke stortingen. De meeste Nederlandse spaarrekeningen schrijven rente jaarlijks of maandelijks bij. Bij EUR 10.000 tegen 2,5% rente met maandelijkse bijschrijving verdien je in jaar 1 circa EUR 252 (in plaats van EUR 250 bij enkelvoudige rente), in jaar 2 circa EUR 259, enzovoort. Over 20 jaar wordt EUR 10.000 zo circa EUR 16.470 -- het 'effectieve' jaarrendement van 2,53% inclusief samenstelling.

Moet ik kiezen voor een directe spaarrekening of een termijndeposito?

Kies een directe spaarrekening voor geld dat je onverwacht nodig kunt hebben (noodfonds, korte-termijndoelen) -- volledig opvraagbaar, DGS-gedekt. Kies een termijndeposito wanneer je het geld zeker voor 1-5 jaar kunt missen en de huidige rente wilt vastzetten tegen mogelijke verlagingen. Deposito's bieden doorgaans 0,25-0,75% extra rente, maar vroegtijdige opname kost rente of is uitgesloten. Voor noodfondsen geen deposito gebruiken -- je hebt het geld dan binnen een dag nodig.

Kan deze calculator inflatie verwerken?

Niet rechtstreeks -- de uitvoer is in nominale euro's. Voor koopkracht van vandaag voer je een 'reele' rente in (jaarlijkse rente minus verwachte inflatie). Bijvoorbeeld 2,5% rente minus ECB-doel van 2% inflatie geeft een reele rente van 0,5%. Het resulterende Toekomstig saldo staat dan in koopkracht van vandaag. Alternatief: draai de calculator met de nominale rente en deel het antwoord door (1 + 0,02)^jaren om te corrigeren. Het CBS publiceert maandelijks HICP-cijfers als referentie.

Wat is het Effectief rendement dat de calculator toont?

Het is het jaarequivalent van de nominale rente die je hebt ingevoerd, gegeven je gekozen Stortingsfrequentie. De formule is (1 + r/n)^n − 1, waarbij r de ingevoerde rente is en n het aantal perioden per jaar. Voer 2,5% in met Maandelijks geselecteerd en je ziet circa 2,53% -- hetzelfde cijfer dat een Nederlandse of EU-bank in haar tariefkaart vermeldt na toepassing van intra-jaar samenstelling. Het is een snelle controle of de rente die je typte overeenkomt met wat je bank daadwerkelijk adverteert.

Bronnen

Methodologie

De calculator combineert een toekomstige waarde voor een enkele som (FV_initieel = P × (1 + r)^n) met een toekomstige waarde voor een gewone annuiteit (FV_annuiteit = PMT × ((1 + r)^n − 1) / r), waarbij r de jaarlijkse rente is gedeeld door de gekozen Stortingsfrequentie (1, 4, 12, 26 of 52 perioden per jaar) en n gelijk is aan jaren × frequentie. Totale stortingen sommeren Initieel bedrag + (Regelmatige storting × n); Verdiende rente is het restant. Het Effectief rendement toont het jaarequivalent ((1 + r)^frequentie − 1) conform de transparantie-eisen die voor Europese spaaraanbieders gelden onder de DGSD en de informatieplicht van AFM/DNB. Bij rente nul of negatief valt de wiskunde terug op FV = P + (PMT × n). De input vereist minimaal een positieve storting (Initieel bedrag of Regelmatige storting) en een positieve periode om triviale uitkomsten te voorkomen. Uitvoer is bruto -- corrigeer zelf voor box 3-heffing boven het heffingsvrij vermogen (circa EUR 57.000 per persoon in 2026) en voor inflatie volgens CBS/HICP wanneer je naar koopkracht van vandaag wilt vertalen.

Meer over onze methodologie →

Handige Tips

  • Sla deze calculator op als bladwijzer voor snelle toegang
  • Gebruik de deelknop om je resultaten te versturen
  • Probeer verschillende scenario's om resultaten te vergelijken
  • Bekijk onze gerelateerde calculators voor meer informatie

Vind je deze calculator handig? Deel hem:

Sluit deze calculator in

Gerelateerde Calculators

Net Dollar Retention CalculatorBereken je SaaS-omzetretentie (NDR/NRR)Oppervlakte CalculatorBereken de oppervlakte van elke ruimte in vierkante meters (m²), met optionele omrekening ...Winst Per Aandeel CalculatorBereken WPA om de winstgevendheid per aandeel van een bedrijf te metenHondenjaren CalculatorReken de leeftijd van je hond om naar mensenjaren met wetenschappelijk onderbouwde formule...