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Calculateur de Remboursement de Pret

Calculez vos mensualites et votre echeancier de remboursement

Formules de remboursement
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Analyse de remboursement

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Demarrage rapide : planifiez votre remboursement

  1. Saisissez votre Montant du pret (EUR) -- le capital restant du (CRD) que vous devez encore, et non le montant initial emprunte. Reprenez ce chiffre sur votre dernier tableau d'amortissement ou releve trimestriel transmis par la banque.
  2. Saisissez le Taux d'interet annuel (%) indique au contrat de pret. Utilisez le taux debiteur nominal (ce qui sert au calcul des interets), pas le TAEG qui integre l'assurance emprunteur et les frais de dossier.
  3. Saisissez la Duree du pret (mois) pour la periode restante. Un pret immobilier de 25 ans avec 18 ans restants compte 216 mois ; un pret auto de 60 mois avec 3 ans restants compte 36 mois.
  4. Saisissez un Paiement supplementaire mensuel (EUR) pour tester une strategie d'amortissement accelere. Essayez 100 EUR, 200 EUR ou l'equivalent d'une 13e mensualite (mensualite / 12) pour visualiser les interets et la duree economises.
  5. Comparez plusieurs scenarios en ne modifiant que le paiement supplementaire. Le widget affiche les interets evites et le nombre de mois retranches de l'echeancier, ce qui aide a arbitrer entre remboursement anticipe et placement (Livret A, assurance-vie).

Exemples

Pret immobilier : tableau d'amortissement 200 000 EUR a 3 % avec 200 EUR supplementaires

Vous etes 5 ans dans un pret immobilier de 25 ans aupres d'une banque francaise. Le capital restant du (CRD) est de 200 000 EUR, le taux debiteur est de 3,0 %, et il reste 20 ans (240 mois). Vous voulez savoir l'impact de 200 EUR supplementaires par mois imputes au capital.

RésultatMensualite de base 1 109,12 EUR (hors assurance) + 200 EUR supplementaires = 1 309,12 EUR. Le pret s'eteint en environ 16,5 ans au lieu de 20, soit pres de 3,5 ans economises et environ 16 500 EUR d'interets en moins selon le tableau d'amortissement.

La mensualite de base s'obtient via PMT = 200 000 x (0,0025 x 1,0025^240) / (1,0025^240 - 1) ~ 1 109,12 EUR, ou 0,0025 est le taux periodique mensuel (3 % / 12). Chaque mois, l'interet est calcule sur le CRD : 200 000 x 0,0025 = 500 EUR le premier mois, le solde (609,12 EUR) etant impute au capital. Ajouter 200 EUR au capital chaque mois reduit le CRD plus vite, donc l'interet du mois suivant (CRD x 0,0025) diminue plus rapidement. Cet effet boule de neige inverse genere l'essentiel des economies.

Pret a la consommation : 15 000 EUR a 5,5 % avec 100 EUR supplementaires

Un pret personnel (credit conso) de 15 000 EUR aupres d'un etablissement de credit a la consommation a un TAEG de 5,5 % sur 60 mois. La mensualite contractuelle est de 286,53 EUR (hors assurance facultative). Vous souhaitez ajouter 100 EUR par mois imputes au capital.

RésultatMensualite totale 386,53 EUR. Le pret est solde en environ 43 mois au lieu de 60, soit 17 mois d'economises et pres de 650 EUR d'interets evites. Aucune indemnite de remboursement anticipe (IRA) n'est due puisque le credit a la consommation reste sous le seuil legal de 10 000 EUR de remboursement anticipe par periode de 12 mois (art. L312-34 Code de la consommation).

Le taux mensuel est 5,5 % / 12 ~ 0,4583 %. PMT = 15 000 x (0,004583 x 1,004583^60) / (1,004583^60 - 1) ~ 286,53 EUR. Pour les credits a la consommation, l'article L312-34 du Code de la consommation autorise le remboursement anticipe a tout moment ; l'IRA est plafonnee a 1 % du montant rembourse anticipe (0,5 % si l'echeance finale est a moins d'un an) et n'est due que si le montant rembourse depasse 10 000 EUR sur 12 mois glissants. Ici, 100 EUR/mois (1 200 EUR/an) restent largement sous le seuil : zero IRA, economies pleines.

Remboursement anticipe partiel : 20 000 EUR d'epargne sur un pret immobilier

Vous avez un pret immobilier a taux fixe de 150 000 EUR de CRD a 2,8 % avec 18 ans restants (216 mois) ; mensualite hors assurance 850,80 EUR. Vous recevez 20 000 EUR (vente d'un PEL, heritage) et souhaitez l'affecter en remboursement anticipe partiel (RAP).

RésultatApres le RAP de 20 000 EUR, le CRD passe a 130 000 EUR a 2,8 % sur la duree initiale. En conservant la mensualite a 850,80 EUR, le pret s'eteint en environ 174 mois (14,5 ans) au lieu de 216, economisant pres de 10 500 EUR d'interets. Indemnite de remboursement anticipe (IRA) : conformement a l'article R313-25 du Code de la consommation, plafonnee a 3 % du capital rembourse (600 EUR) OU 6 mois d'interets au taux moyen du pret rembourse (~233 EUR), la banque retenant le moindre, soit ~233 EUR. Economie nette : ~10 270 EUR.

Le remboursement anticipe est un versement unique imputé au capital. La banque vous propose deux options : (a) conserver la mensualite et raccourcir la duree -- option maximisant les economies d'interets ; (b) conserver la duree et reduire la mensualite -- option maximisant la tresorerie mensuelle. L'option (a) est generalement la plus interessante financierement. L'IRA est encadree par l'art. R313-25 : elle ne peut exceder ni 6 mois d'interets sur le capital rembourse au taux moyen du pret, ni 3 % du CRD avant remboursement. Pour les prets immobiliers signes depuis le 1er juillet 1999, aucune IRA n'est due en cas de vente du logement suite a changement de lieu d'activite professionnelle, deces ou cessation forcee d'activite de l'emprunteur ou de son conjoint (art. L313-48 Code conso).

Le calcul du remboursement explique

Tout pret amortissable obeit a la meme identite : interet mensuel = capital restant du (CRD) x taux periodique. Le taux periodique mensuel est le taux annuel divise par 12, donc un pret a 3 % genere 0,25 % d'interets sur le CRD chaque mois. Votre mensualite couvre d'abord cet interet ; le reste est impute au capital, suivant la structure du tableau d'amortissement remis par la banque a la signature.

Comme l'interet depend du CRD, chaque euro supplementaire affecte au capital vous evite l'interet futur que cet euro aurait genere sur la duree restante. 1 000 EUR rembourses par anticipation en annee 1 d'un pret de 25 ans a 3 % evitent pres de 600 EUR d'interets futurs ; les memes 1 000 EUR en annee 20 n'en evitent qu'environ 80 EUR. C'est pourquoi le moment du remboursement anticipe (RAP) compte autant que le montant.

La mensualite standard se calcule via la formule actuarielle $PMT = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$ ou P est le capital, r le taux mensuel et n le nombre de mensualites. L'outil execute ensuite une boucle d'amortissement : interet = CRD x r ; capital rembourse = mensualite - interet + paiement supplementaire ; nouveau CRD = ancien CRD - capital rembourse. Les figures "mois economises" et "interets economises" comparent ce scenario accelere au scenario de base sans paiement supplementaire, a taux et CRD identiques. Pour un remboursement anticipe partiel, l'indemnite (IRA) est plafonnee par l'article R313-25 du Code de la consommation : le moindre de 3 % du capital rembourse ou 6 mois d'interets au taux moyen du pret.

Quand utiliser ce calculateur

  • Arbitrer entre remboursement anticipe et epargne / placement. Vous disposez d'une capacite d'epargne supplementaire et souhaitez comparer l'economie d'interets garantie a un placement (Livret A 3 %, fonds euros assurance-vie ~2,5 %, PEA actions). Le calculateur fournit le gain exact en euros et en mois pour eclairer l'arbitrage.
  • Dimensionner un plan d'amortissement accelere (13e mensualite). Vous voulez savoir si verser une 13e mensualite annuelle (ou 1/12 de la mensualite chaque mois) en vaut la peine. Saisissez l'equivalent mensuel comme paiement supplementaire et visualisez les economies sur le tableau d'amortissement.
  • Modeliser un remboursement anticipe partiel (RAP) apres une rentree d'argent. Heritage, vente d'un PEL, prime exceptionnelle, dividendes : saisissez votre CRD apres versement et la mensualite contractuelle pour visualiser le nouveau terme et les interets evites. Comparez systematiquement au cout de l'IRA (max 3 % CRD ou 6 mois d'interets, art. R313-25).
  • Comparer remboursement anticipe et rachat de credit (renegociation). Avant d'engager des frais de rachat de credit (frais de dossier, garantie, IRA), verifiez si un simple remboursement anticipe partiel obtient un resultat similaire sans frais. Le rachat n'est generalement rentable que si l'ecart de taux depasse 0,7 a 1 point sur une duree restante d'au moins 7 ans.
  • Prioriser entre plusieurs dettes (methode avalanche). Si vous avez un pret immobilier a 2,8 %, un pret auto a 5 % et un credit renouvelable a 18 %, l'outil aide a quantifier le gain d'un remboursement anticipe sur chaque ligne. La regle : commencez par la dette au taux le plus eleve (credit revolving > pret conso > pret immo), ce qui maximise les interets evites par euro de RAP.

Erreurs courantes a eviter

  • ErreurSaisir le montant initial emprunte au lieu du capital restant du (CRD)
    SolutionReprenez le CRD figurant sur le dernier tableau d'amortissement annuel ou demandez-le a la banque. Le montant initial surestime les interets restants car une partie du capital est deja amortie.
  • ErreurConfondre taux debiteur nominal et TAEG
    SolutionSaisissez le taux debiteur (taux nominal d'interet) du contrat, et non le TAEG. Le TAEG integre l'assurance emprunteur, les frais de dossier et la garantie ; il est plus eleve et fausse le calcul d'amortissement si on l'utilise comme taux periodique.
  • ErreurIgnorer l'indemnite de remboursement anticipe (IRA)
    SolutionPour les prets immobiliers, l'IRA est plafonnee a 3 % du capital rembourse OU 6 mois d'interets (le moindre des deux) au titre de l'article R313-25 du Code de la consommation. Pour les credits conso > 10 000 EUR sur 12 mois, l'IRA est plafonnee a 1 % (0,5 % si echeance < 1 an, art. L312-34). Demandez le decompte avant de signer.
  • ErreurOublier les cas d'exoneration legale d'IRA
    SolutionPour les prets immobiliers signes depuis le 1er juillet 1999, l'IRA n'est pas due en cas de vente du bien suite a changement professionnel, deces ou cessation forcee d'activite de l'emprunteur ou conjoint (art. L313-48 Code conso). Verifiez l'eligibilite avant d'accepter une IRA contestee.
  • ErreurNe pas preciser l'imputation au capital
    SolutionPar defaut, certaines banques imputent le versement supplementaire comme avance sur mensualites futures, ce qui n'accelere pas l'amortissement. Demandez par ecrit (lettre recommandee ou portail client) que le versement constitue un remboursement anticipe partiel imputable au capital, avec conservation de la mensualite et raccourcissement de la duree.
  • ErreurRembourser un pret a faible taux en gardant des dettes a fort taux
    SolutionAvec un pret immobilier a 2,8 % et un credit renouvelable a 18 %, chaque euro supplementaire doit aller sur le credit revolving. La methode avalanche (taux le plus eleve d'abord) economise davantage qu'un ordre chronologique ou emotionnel.

Questions fréquentes

Faut-il rembourser mon pret par anticipation ou placer l'argent ?

Comparez le taux du pret au rendement net attendu d'un placement equivalent en risque. Rembourser un pret a 4 % est un rendement garanti net d'impot de 4 % ; un fonds euros d'assurance-vie rapporte 2 a 3 % nets, le Livret A 3 % defiscalise, un PEA actions 5 a 7 % long terme mais avec volatilite. Pour un pret immobilier a moins de 2,5 %, placer en assurance-vie ou PEA est generalement preferable ; au-dessus de 4 % ou pour un credit conso, le remboursement anticipe l'emporte presque toujours.

Quelle est l'indemnite de remboursement anticipe (IRA) sur mon pret immobilier ?

L'article R313-25 du Code de la consommation plafonne l'IRA au moindre de : (a) 3 % du capital rembourse par anticipation, ou (b) 6 mois d'interets sur le capital rembourse calcules au taux moyen du pret. Exemple : pour 50 000 EUR rembourses sur un pret a 2,8 %, l'IRA est plafonnee au moindre de 1 500 EUR (3 %) ou 700 EUR (6 mois x 2,8 %/12 x 50 000) = 700 EUR. Certains contrats prevoient des conditions plus favorables (IRA reduite ou nulle apres N annees) : verifiez les clauses contractuelles.

Quels cas legaux exonerent de l'IRA ?

L'article L313-48 du Code de la consommation exonere de toute IRA, pour les prets immobiliers signes depuis le 1er juillet 1999, le remboursement anticipe lie a : (1) la vente du bien suite a changement du lieu d'activite professionnelle de l'emprunteur ou de son conjoint ; (2) le deces de l'emprunteur ou de son conjoint ; (3) la cessation forcee d'activite professionnelle (licenciement, invalidite). Conservez les justificatifs (attestation employeur, acte de deces, lettre de licenciement) pour les transmettre a la banque.

Quelle est la difference entre remboursement anticipe total et partiel (RAT vs RAP) ?

Un RAT solde integralement le pret avant terme : vous payez le CRD + l'IRA eventuelle + les interets courus jusqu'a la date de remboursement. Un RAP rembourse une partie du CRD ; la banque vous propose alors soit de garder la mensualite et raccourcir la duree (option maximisant les economies d'interets), soit de conserver la duree et reduire la mensualite (option de tresorerie). L'IRA s'applique dans les deux cas selon le meme plafond R313-25.

Le paiement bi-mensuel ou la 13e mensualite valent-ils le coup ?

Oui, dans la mesure ou cela revient a payer environ une mensualite supplementaire par an, integralement imputee au capital. Sur un pret immobilier de 25 ans a 3 %, ajouter 1/12 de la mensualite chaque mois (ou une 13e mensualite annuelle) reduit la duree d'environ 3 a 4 ans. Verifiez aupres de votre banque que ces versements sont bien imputes au capital sans IRA si le montant annuel reste sous certains seuils ; sinon, simulez l'effet en programmant un virement supplementaire mensuel.

Comment demander a ma banque d'imputer le versement au capital ?

La plupart des espaces clients en ligne proposent une option "remboursement anticipe partiel" distincte du paiement de la mensualite. Si vous payez par cheque ou virement, accompagnez le versement d'une lettre recommandee avec AR mentionnant : "Je vous demande d'affecter ce versement de X EUR en remboursement anticipe partiel du capital de mon pret n° [reference], avec conservation de la mensualite et raccourcissement de la duree." Verifiez sur le tableau d'amortissement mis a jour que le CRD a bien diminue du montant verse.

Le calculateur gere-t-il les prets a taux revisable (variable) ?

Non, il suppose un taux fixe pour toute la duree restante, comme un pret immobilier a taux fixe ou un pret conso classique. Pour un pret a taux revisable indexe sur l'Euribor 3 mois ou 12 mois, ou un pret a taux variable capé, les chiffres d'economies sont exacts uniquement jusqu'a la prochaine revision. Relancez le calcul avec le nouveau taux et le CRD a chaque revision pour garder une projection fidele.

Et la fiscalite ? Le remboursement anticipe a-t-il un impact fiscal ?

En France, les interets d'un pret immobilier pour la residence principale ne sont generalement plus deductibles depuis la suppression du credit d'impot en 2011 (sauf cas particuliers : pret signe avant 2011, investissement locatif). Pour un investissement locatif declare en revenus fonciers, les interets restent deductibles : rembourser anticipativement reduit la deduction et donc l'avantage fiscal, ce qui peut diminuer l'interet d'un RAP pour un investisseur en TMI elevee. Consultez votre conseil fiscal pour un calcul personnalise.

Si j'effectue un remboursement anticipe partiel, ma mensualite baisse-t-elle ?

Pas automatiquement. La banque vous propose generalement deux options apres un RAP : (a) conserver la mensualite et raccourcir la duree, ce qui maximise les economies d'interets et reste l'option standard ; (b) conserver la duree et reduire la mensualite, option utile si vous cherchez a degager de la tresorerie. Precisez votre choix par ecrit lors de la demande de RAP, sinon la banque applique l'option par defaut prevue au contrat.

Pourquoi la date de fin calculee differe-t-elle de celle de ma banque ?

Trois raisons frequentes : (1) la projection de la banque suppose le maintien de la mensualite actuelle sans versement supplementaire, tandis que ce calculateur modelise le scenario avec paiement supplementaire ; (2) le moment d'imputation du versement (debut de mois vs fin de mois) decale le tableau d'amortissement de quelques mois sur 20-25 ans ; (3) certaines banques incluent les primes d'assurance emprunteur dans le CRD affiche, ce que cet outil ne fait pas. Pour un decompte officiel, demandez un tableau d'amortissement actualise apres quelques mois de versements supplementaires.

Le remboursement anticipe affecte-t-il ma cote credit ou mon scoring bancaire ?

En France, il n'existe pas de "credit score" officiel comme aux Etats-Unis ; les banques utilisent leur propre scoring interne et le fichier FICP (Banque de France) qui recense les incidents de paiement. Un remboursement anticipe ne degrade ni votre scoring bancaire ni votre dossier FICP -- il peut au contraire ameliorer votre taux d'endettement et donc votre capacite d'emprunt future. Aucun impact negatif a craindre.

Que se passe-t-il si je rate une echeance apres un remboursement anticipe ?

Un RAP ne dispense pas du paiement des mensualites suivantes -- il raccourcit la duree ou reduit la mensualite, mais l'echeancier reste actif. En cas d'incident de paiement, la banque applique les penalites de retard contractuelles et, apres 30 jours, peut declarer l'incident au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Credits aux Particuliers) tenu par la Banque de France, ce qui bloque toute nouvelle demande de credit pendant 5 ans. Si vous anticipez une difficulte, contactez votre conseiller avant l'echeance pour negocier un report ou une modulation.

Sources

Méthodologie

Ce calculateur simule le remboursement d'un pret mois par mois selon l'identite d'amortissement standard : l'interet mensuel = capital restant du (CRD) x taux periodique (taux annuel / 12), et le reste de la mensualite plus tout paiement supplementaire est impute au capital. La mensualite de base se calcule via PMT = P x r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1). Les figures "interets economises" et "mois economises" comparent l'echeancier accelere a l'echeancier de base sans paiement supplementaire, a taux et CRD identiques. Les resultats supposent un taux fixe, des paiements ponctuels, et que la banque impute immediatement les versements supplementaires au capital. Pour les remboursements anticipes partiels ou totaux, l'indemnite (IRA) eventuelle est encadree par l'article R313-25 du Code de la consommation (plafonnement au moindre de 3 % du capital rembourse ou 6 mois d'interets au taux moyen du pret) ; pour les credits conso, par l'article L312-34 (IRA due uniquement au-dela de 10 000 EUR de RA sur 12 mois glissants, plafonnee a 1 % ou 0,5 %). Cet outil n'integre pas l'assurance emprunteur ni les frais accessoires : le TAEG reel inclut ces postes et sera legerement superieur au taux debiteur saisi.

En savoir plus sur notre méthodologie →

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