¿Debo amortizar anticipadamente mi hipoteca o invertir el dinero?
Compara el TIN de tu hipoteca con el rendimiento neto esperado de la inversión. Amortizar una hipoteca al 4% es una rentabilidad garantizada del 4% (menos la comisión legal); un fondo indexado al MSCI World ofrece históricamente un 6-8% anual pero con volatilidad y sin garantía. Para hipotecas a tipo fijo bajo (2-3%) firmadas antes de 2022, invertir suele ganar a largo plazo; para deudas caras (revolving, microcréditos por encima del 10%), amortizar gana casi siempre porque la 'rentabilidad' es libre de riesgo.
¿Cuánto puede cobrarme el banco por amortización anticipada en España?
Depende del tipo de préstamo y de cuándo se firmó. Para hipotecas firmadas tras el 16 de junio de 2019 (Ley 5/2019 LCCI): tipo variable, 0,15% (primeros 5 años) o 0,25% (primeros 3 años); tipo fijo, 2% (primeros 10 años) o 1,5% después; siempre que el banco demuestre pérdida financiera. Para préstamos al consumo (Ley 16/2011), 1% (si queda más de 1 año) o 0,5% (si queda menos), y solo si el importe amortizado en 12 meses supera 10.000 €. Por debajo de ese umbral, sin comisión.
Pago quincenal vs mensual: ¿realmente compensa?
Sí, técnicamente sí, porque el pago quincenal produce 26 medias cuotas al año, equivalente a 13 cuotas mensuales en lugar de 12. Esa cuota extra anual va íntegra a capital. En una hipoteca a 30 años recorta entre 4 y 5 años el plazo. Pero en España la mayoría de bancos no aceptan pago quincenal automático, así que el efecto se replica añadiendo 1/12 de la cuota mensual como amortización parcial cada mes. Evita programas externos que cobran comisión por algo que puedes hacer gratis desde la banca online.
¿Debo amortizar reduciendo cuota o reduciendo plazo?
Reducir plazo ahorra más intereses (eliges adelantar el final), reducir cuota mejora la liquidez mensual (eliges pagar menos cada mes). Asufin y OCU recomiendan reducir plazo si tu situación económica es estable, porque maximiza el ahorro total. Reducir cuota tiene sentido si prevés ingresos menores próximamente o quieres liberar capacidad de ahorro/inversión. Conforme al art. 23 de la Ley 5/2019 LCCI, el cliente elige; el banco no puede imponer una modalidad.
¿Dónde debo aplicar los pagos extra: a capital o a intereses?
Siempre a capital. Los intereses se calculan sobre el saldo; no se pueden 'prepagar' de forma útil. Reducir capital baja todos los cargos de interés futuros del resto del préstamo, que es donde está el ahorro. Cuando envíes dinero extra, incluye instrucciones por escrito: 'Aplicar íntegramente a amortización parcial de capital. No adelantar la siguiente cuota.' En la banca online de BBVA, Santander, CaixaBank, ING y similares existe una opción específica 'Amortización parcial' separada de la cuota ordinaria.
¿Cómo le digo al banco que aplique el extra a capital?
La mayoría de bancos en España tienen una opción 'Amortización anticipada' o 'Amortización parcial de capital' en la banca online, separada del pago de la cuota ordinaria. Suele permitirte elegir entre 'reducción de plazo' o 'reducción de cuota'. Si lo haces en oficina, pide el recibo con concepto 'amortización parcial de capital' y verifica en el siguiente extracto que el capital pendiente bajó por el importe íntegro. Las entidades están obligadas a entregarte un cuadro de amortización actualizado tras la operación.
¿Esta calculadora sirve para hipotecas a tipo variable (Euríbor)?
Solo parcialmente. Asume un tipo único fijo durante el plazo restante, como una hipoteca a tipo fijo, un préstamo personal o un préstamo de coche. Para una hipoteca a tipo variable referenciada al Euríbor + diferencial, las cifras de ahorro solo son exactas hasta la siguiente revisión (anual o semestral). Vuelve a ejecutar la calculadora con el nuevo tipo y saldo pendiente tras cada revisión. El Banco de España publica el Euríbor oficial mensual en su web.
¿Y los impuestos? ¿Amortizar reduce la desgravación fiscal?
Depende. Si tu hipoteca se firmó antes del 1 de enero de 2013 y aplicas la deducción por inversión en vivienda habitual (régimen transitorio del IRPF), amortizar reduce los intereses y la cuota deducida, pero también te permite alcanzar antes el límite anual de 9.040 € de base deducible (15% = 1.356 € de devolución máxima). Para hipotecas posteriores a 2013, no hay deducción estatal; algunas comunidades autónomas mantienen deducciones autonómicas. Consulta con un asesor fiscal antes de amortizar grandes importes.
Si hago un pago extra, ¿bajará mi cuota mensual automáticamente?
No automáticamente. Tienes que elegir expresamente entre 'reducción de cuota' (mantener plazo, pagar menos cada mes) o 'reducción de plazo' (mantener cuota, terminar antes). El art. 23.4 de la Ley 5/2019 LCCI obliga al banco a ofrecer ambas opciones. Si no eliges, la mayoría de entidades aplican por defecto la reducción de plazo, manteniendo tu cuota original. Confirma siempre la modalidad antes de firmar la orden de amortización.
¿Por qué la fecha de liquidación difiere de la previsión de mi banco?
Tres motivos habituales: (1) la previsión del banco asume que la cuota actual continúa sin cambios y sin extras, mientras esta calculadora modela tu pago extra propuesto; (2) el momento en que se aplica la amortización dentro del mes (a principio o final) desplaza el resultado unos meses sobre un horizonte de 30 años; (3) el banco puede incluir gastos de seguros vinculados o cuentas omnibus en su saldo. Para una fecha definitiva, pide al banco un cuadro de amortización actualizado tras unos meses de pagos acelerados.
¿Amortizar perjudica mi puntuación crediticia o el CIRBE?
No. Amortizar reduce tu saldo declarado en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), lo que mejora tu perfil de endeudamiento y facilita futuros créditos. En préstamos al consumo, liquidar puede reducir temporalmente tu historial activo, pero el efecto a largo plazo sobre la salud financiera es muy positivo. Asufin recomienda solicitar tu informe CIRBE gratuito anualmente para verificar que el banco actualiza los saldos correctamente tras cada amortización.
