Schulden-Einkommens-Verhältnis-Rechner (DTI)
Berechnen Sie Ihr DTI-Verhältnis, um Ihre Kreditkapazität und Kreditwürdigkeit zu verstehen
DTI-Verhältnis-Formeln
Das Schulden-Einkommens-Verhältnis verstehen
Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist eine persönliche Finanzkennzahl, die Ihre monatlichen Schuldenzahlungen mit Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen vergleicht. Kreditgeber nutzen den DTI, um Ihre Fähigkeit zur Begleichung monatlicher Zahlungen und zur Rückzahlung geliehener Beträge zu beurteilen. Er ist einer der wichtigsten Faktoren bei Kreditgenehmigungsentscheidungen.
Es gibt zwei Arten von DTI-Quoten: den Front-End-Wert (Wohnkostenquote) und den Back-End-Wert (Gesamtverschuldungsquote). Der Front-End-Wert berücksichtigt nur Wohnkosten, während der Back-End-Wert alle Schuldenverpflichtungen einschließt. Die meisten Kreditgeber konzentrieren sich für Genehmigungsentscheidungen hauptsächlich auf den Back-End-Wert.
Ein niedrigerer DTI-Wert weist auf eine bessere finanzielle Gesundheit hin und legt nahe, dass Sie ausreichend Einkommen haben, um zusätzliche Schulden zu bedienen. Hohe DTI-Werte signalisieren, dass Sie finanziell stark beansprucht sind und mit neuen Schuldenverpflichtungen Schwierigkeiten haben könnten.
DTI-Komponenten erklärt
Wohnkosten
Hypothekentilgung, Zinsen, Grundsteuer, Versicherung (PITI), Hausgeldgebühren oder Mietzahlung.
Fahrzeugkredite
Alle Fahrzeugzahlungen und Leasingzahlungen werden zur Gesamtschuld gezählt.
Kreditkarten
Monatliche Mindestzahlungen auf alle Kreditkarten, nicht der Gesamtsaldo.
Studienkredite
Aktuelle monatliche Zahlung (oder einkommensabhängige Zahlung) für alle Studienkredite.
DTI-Anforderungen nach Kreditart
Verschiedene Kreditarten haben unterschiedliche DTI-Anforderungen. Das Einhalten dieser Schwellenwerte ist für eine Kreditgenehmigung entscheidend.
| Kreditart | Max. Front-End | Max. Back-End | Hinweise |
|---|---|---|---|
| Konventionelle Hypothek | 28 % | 36–43 % | 45–50 % mit kompensierenden Faktoren |
| FHA-Darlehen | 31 % | 43 % | Bis 57 % bei guter Bonität |
| VA-Darlehen | k. A. | 41 % | Kein festes Limit, Residualeinkommen entscheidend |
| USDA-Darlehen | 29 % | 41 % | Ländliche Immobilie erforderlich |
| Jumbo-Darlehen | 28 % | 36–43 % | Strengere Anforderungen |
| Privatkredit | k. A. | 35–40 % | Je nach Kreditgeber |
| Autokredit | k. A. | 15–20 % | Nur für Fahrzeugzahlung |
Strategien zur Verbesserung Ihres DTI
Einkommen erhöhen
Beantragen Sie eine Gehaltserhöhung, nehmen Sie einen Nebenjob an oder fügen Sie einen Mitantragsteller hinzu. Mehr Einkommen senkt direkt Ihren DTI-Prozentsatz.
Schulden abbauen
Konzentrieren Sie sich darauf, Schulden mit monatlichen Zahlungen abzubauen oder zu tilgen. Selbst das Senken von Salden reduziert die Mindestzahlungen.
Bestehende Schulden refinanzieren
Verlängern Sie Kreditlaufzeiten, um monatliche Zahlungen zu senken. Obwohl Sie insgesamt mehr Zinsen zahlen, verbessert sich Ihr DTI für die Genehmigung.
Keine neuen Schulden
Eröffnen Sie keine neuen Kreditkarten und finanzieren Sie keine Käufe, bevor Sie einen Kredit beantragen. Jede neue Zahlung erhöht den DTI.
Häufig gestellte Fragen
Was ist ein gutes Schulden-Einkommens-Verhältnis?
Im Allgemeinen gilt 36 % oder weniger als gut. Unter 20 % ist ausgezeichnet. 37–43 % können Optionen einschränken, sind aber noch akzeptabel. Über 43 % machen die meisten konventionellen Kredite schwer zugänglich.
Zählt die Miete zum DTI?
Ja, wenn Sie beim Beantragen einer Hypothek noch zur Miete wohnen, zählt Ihre aktuelle Mietzahlung zum DTI. Sobald Sie jedoch ein Haus besitzen, ersetzt die neue Hypothekenzahlung die Miete in der Berechnung.
Werden Nebenkosten in den DTI einbezogen?
Nein. Strom, Wasser, Lebensmittel, Versicherungen (außer Haus-/Mietversicherung als Teil der Wohnkosten) und andere Lebenshaltungskosten zählen nicht. Der DTI umfasst nur tatsächliche Schuldenverpflichtungen mit festen Zahlungen.
Wie berechnen Kreditgeber mein Einkommen?
Kreditgeber verwenden in der Regel das monatliche Bruttoeinkommen (vor Steuern). Bei Angestellten ist das das Jahresgehalt geteilt durch 12. Selbstständige mitteln üblicherweise die Steuererklärungen zweier Jahre. Variables Einkommen kann über 24 Monate gemittelt werden.
Profi-Tipps
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