Quali tipi di prestiti gestisce questo calcolatore?
Qualsiasi prestito a rata costante con ammortamento alla francese e tasso fisso: prestiti personali, credito al consumo finalizzato (art. 121 TUB), prestiti auto, cessione del quinto dello stipendio, mutui ipotecari a tasso fisso e prestiti aziendali a medio termine. La matematica e identica: rata fissa, durata fissa, estinzione a saldo zero. Per mutui con imposte sostitutive, polizze CPI o leasing, usa lo strumento specifico per ottenere un quadro completo del costo.
Qual e la differenza tra TAN e TAEG?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il tasso puro applicato al capitale, espresso su base annua. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include il TAN piu tutte le spese obbligatorie: commissioni di istruttoria, spese di incasso rata, polizze obbligatorie, imposta di bollo e altri oneri previsti dalla normativa di trasparenza bancaria (art. 121 TUB e Disposizioni Banca d'Italia). Due prestiti con lo stesso TAN possono avere TAEG molto diversi: confronta sempre TAEG con TAEG.
Cos'e l'ISC e quando si applica?
L'ISC (Indicatore Sintetico di Costo) e l'equivalente del TAEG specifico per i mutui ipotecari e alcuni conti correnti. E calcolato secondo le Disposizioni di Banca d'Italia in materia di trasparenza e include capitale, interessi, spese di istruttoria, di perizia, incasso rata, e altri costi accessori. Per i mutui prima casa, l'ISC e il numero da confrontare tra banche diverse, non il TAN.
Cos'e l'ammortamento alla francese?
L'ammortamento alla francese e il piano di rimborso piu diffuso in Italia: prevede rate periodiche di importo costante, dove ogni rata e composta da una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio gran parte della rata e interessi (calcolati sul capitale residuo elevato); con il passare del tempo, il rapporto si inverte. L'alternativa e l'ammortamento all'italiana, con quota capitale costante e rata decrescente.
Posso estinguere anticipatamente il mio prestito?
Si, e un diritto del consumatore. Per il credito al consumo, l'art. 125-sexies del TUB stabilisce il diritto al rimborso anticipato in qualsiasi momento, con una riduzione del costo totale del credito proporzionale alla durata residua. Per i mutui prima casa stipulati dopo il 2 febbraio 2007, la Legge Bersani (DL 7/2007 convertito in L. 40/2007) ha abolito le penali di estinzione anticipata: la banca non puo applicare commissioni di chiusura.
Cos'e la surroga del mutuo (portabilita ex Bersani)?
La surroga (o portabilita) e un diritto introdotto dalla Legge Bersani (L. 40/2007) che consente di trasferire il mutuo a un'altra banca alle nuove condizioni piu vantaggiose, senza alcuna spesa a carico del cliente: nessuna penale, nessun costo di istruttoria, nessuna nuova imposta sostitutiva, nessuna perizia (in molti casi). La nuova banca subentra come creditore ipotecario senza dover cancellare e riscrivere l'ipoteca. Conviene quando i tassi di mercato sono scesi rispetto al tuo TAN attuale.
Cos'e la soglia di usura e come e calcolata?
La Legge 108/1996 (e successive modifiche) prevede che un tasso sia considerato usurario se supera la soglia trimestrale pubblicata dal MEF. La soglia si calcola come Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) rilevato da Banca d'Italia, moltiplicato per 1,25 e aumentato di 4 punti percentuali, con un margine massimo di 8 punti. Il TEGM e pubblicato per categoria di operazione (mutui, credito al consumo, scoperti, ecc.) sul sito di Banca d'Italia e nei decreti trimestrali del MEF.
Cosa fare se ho un problema con la banca o la finanziaria?
Per controversie con banche o intermediari finanziari, puoi rivolgerti all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF), un organismo di risoluzione stragiudiziale delle controversie istituito da Banca d'Italia. La procedura e online, costa 20 EUR (rimborsati se il ricorso e accolto), e la decisione vincola la banca a livello reputazionale. Per polizze abbinate al prestito (CPI, vita, scoppio-incendio), puoi rivolgerti all'IVASS, l'autorita di vigilanza sulle assicurazioni.
Come influisce la durata sugli interessi totali?
Una durata piu lunga riduce la rata ma aumenta sensibilmente gli interessi totali, spesso in modo drammatico. Un prestito di 25.000 EUR al 7%: 36 mesi costa circa 2.790 EUR di interessi, 60 mesi circa 4.706 EUR, 84 mesi circa 6.696 EUR. Stai pagando interessi su un capitale residuo piu alto per piu mesi. Scegli la durata piu breve la cui rata e sostenibile per il tuo bilancio.
Che merito creditizio serve per ottenere un buon tasso?
In Italia banche e finanziarie consultano il sistema CRIF (Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria) e la Centrale dei Rischi di Banca d'Italia per valutare l'affidabilita creditizia. Un profilo pulito (nessun ritardo, rapporto rata/reddito sotto il 30%, contratto di lavoro a tempo indeterminato) ottiene i tassi migliori; segnalazioni di ritardo o protesti aumentano il tasso o portano al rifiuto. Prima di richiedere il prestito, verifica gratuitamente la tua posizione CRIF online.
E meglio risparmiare o estinguere il debito?
In generale, estingui prima i debiti ad alto TAEG (sopra il 6-7%): il rendimento garantito dall'estinguere un prestito al 10% e di norma superiore a quello di un conto deposito o di un BTP a media scadenza. Tuttavia, mantieni sempre un fondo di emergenza pari a 3-6 mesi di spese su un conto facilmente liquidabile, prima di destinare il resto all'estinzione anticipata. Per investimenti a lungo termine in azionario, valuta il profilo di rischio personale.
Cos'e la cessione del quinto dello stipendio?
La cessione del quinto e una forma di prestito personale tipicamente italiana, regolata dal DPR 180/1950 e successive modifiche, riservata a dipendenti e pensionati. La rata mensile non puo superare un quinto (20%) dello stipendio o della pensione netti e viene trattenuta direttamente alla fonte dal datore di lavoro o dall'INPS. Include obbligatoriamente una polizza vita e impiego, e il TAEG e generalmente piu basso rispetto ai prestiti personali tradizionali, ma le commissioni assicurative possono essere significative.
