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Calculateur de Pret

Calculez les mensualites, les interets totaux et le calendrier de remboursement pour tout pret. Comparez differentes durees pour trouver la meilleure option.

Formules de paiement de pret

Mensualite

Chargement de la formule...

Interets totaux

Chargement de la formule...

Paiement total

Chargement de la formule...

Durees courantes

€
%
€

Comprendre les paiements de pret

Que vous empruntiez pour une voiture, des travaux, un regroupement de dettes ou tout autre projet, comprendre vos mensualites est essentiel pour la planification financiere. Notre calculateur vous montre exactement ce que vous paierez chaque mois et sur toute la duree du pret.

En ajustant le montant, le taux et la duree, vous pouvez trouver le bon equilibre entre mensualites abordables et minimisation des interets totaux.

💵

Mensualite

Voyez exactement ce que vous paierez chaque mois.

📊

Interets totaux

Comprenez le vrai cout de l'emprunt.

⏱️

Comparer les durees

Voyez comment les differentes durees affectent les couts.

📅

Calendrier de remboursement

Sachez exactement quand vous serez libere de cette dette.

Comment fonctionnent les paiements de pret

Chaque paiement de pret se compose de deux parties : capital et interets. Au debut, la majeure partie de votre paiement va aux interets. Au fil du temps, davantage va au capital.

📉

Capital

La part de votre paiement qui reduit votre solde. Commence faible et augmente avec le temps.

💰

Interets

Le cout de l'emprunt, calcule sur votre solde restant. Commence eleve et diminue avec le temps.

🔄

Amortissement

Le processus de repartition des paiements dans le temps pour que chaque paiement soit du meme montant.

⚡

Paiements supplementaires

Payer davantage sur le capital reduit les interets totaux et raccourcit la duree du pret.

Comparaison des durees de pret

Choisir la bonne duree implique d'equilibrer accessibilite mensuelle et cout total des interets.

DureeMensualiteInterets totauxIdeal pour
12 mois La plus elevee Les plus bas Petits prets, remboursement rapide
24 mois Elevee Bas Equilibre rapidite et cout
36 mois Moderee Moderes Courant pour les prets auto
60 mois Plus basse Plus eleves Achats importants
84 mois La plus basse Les plus eleves Accessibilite maximale

Conseils pour obtenir le meilleur pret

Un peu de preparation peut vous faire economiser des milliers d'euros sur la duree de votre pret.

📝

Verifiez votre credit

Votre score de credit est le facteur le plus important pour votre taux d'interet. Un excellent score obtient les meilleurs taux. Verifiez et corrigez les erreurs avant de faire une demande.

🔍

Comparez les offres

Obtenez des devis d'au moins 3-5 preteurs dont banques, cooperatives de credit et preteurs en ligne. Des differences de taux de 0,5 a 2 % sont courantes et coutent des milliers sur la duree du pret.

📊

Comparez le TAEG, pas seulement le taux

Le TAEG inclut les frais et donne un cout plus juste. Un taux plus bas avec des frais eleves peut couter plus cher qu'un taux legerement plus haut sans frais.

💵

Considerez le cout total

Une mensualite plus basse avec une duree plus longue signifie souvent payer beaucoup plus d'interets au total. Calculez les deux avant de decider.

⚠️

Evitez les penalites de remboursement anticipe

Certains prets facturent des frais pour un remboursement anticipe. Assurez-vous de pouvoir payer davantage ou refinancer sans penalites si votre situation financiere s'ameliore.

🎯

Dimensionnez votre pret

N'empruntez que ce dont vous avez besoin. Il est tentant de prendre un pret plus important "au cas ou", mais vous paierez des interets sur chaque euro emprunte.

La puissance des paiements supplementaires

Effectuer des paiements supplementaires sur votre capital est l'un des moyens les plus efficaces d'economiser sur votre pret.

💵

50 EUR supplementaires par mois

Sur un pret de 20 000 EUR a 4,5 % sur 5 ans, ajouter 50 EUR/mois economise environ 250 EUR d'interets et rembourse le pret 6 mois plus tot.

💰

100 EUR supplementaires par mois

Meme pret avec 100 EUR supplementaires mensuels economise environ 470 EUR d'interets et rembourse pres d'un an plus tot.

📅

Un paiement supplementaire par an

Effectuer un paiement supplementaire par an reduit significativement les interets et raccourcit la duree du pret.

🎯

Versements forfaitaires

Appliquez les primes, remboursements d'impots ou autres entrees au capital. En debut de pret, cela a le plus grand impact sur les interets totaux.

Questions frequemment posees

Quelle est la difference entre TAEG et taux d'interet ?

Le taux d'interet est le cout de base de l'emprunt. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut le taux plus les frais, donnant le vrai cout du pret. Pour comparer les prets, utilisez le TAEG pour une comparaison equitable.

Faut-il choisir une duree plus courte ou plus longue ?

Cela depend de vos priorites. Une duree plus courte signifie des mensualites plus elevees mais moins d'interets totaux. Une duree plus longue signifie des mensualites plus basses mais plus d'interets. Choisissez en fonction de votre budget tout en minimisant les interets inutiles.

Puis-je rembourser mon pret par anticipation ?

La plupart des prets permettent le remboursement anticipe. En France, les penalites de remboursement anticipe sont encadrees par la loi et ne peuvent depasser 6 mois d'interets ou 3 % du capital restant du. Verifiez votre contrat.

Comment mon score de credit affecte-t-il mon pret ?

Votre score de credit impacte significativement votre taux d'interet. Un excellent credit obtient des taux 2-5 % plus bas qu'un mauvais credit. Sur un pret de 25 000 EUR sur 5 ans, cette difference peut representer 3 000 EUR+ d'economies.

Quelle est la meilleure facon de rembourser un pret plus vite ?

Les methodes les plus efficaces sont : 1) Arrondir vos paiements aux 50 ou 100 EUR superieurs, 2) Appliquer toutes les primes et entrees exceptionnelles directement au capital, 3) Ajouter un paiement supplementaire par an.

Vaut-il mieux epargner ou rembourser sa dette ?

En general, remboursez d'abord les dettes a taux eleve (au-dessus de 4-5 %). Le "rendement" garanti du remboursement d'un pret a 10 % bat la plupart des investissements. Equilibrez le remboursement de dette avec le maintien d'un fonds d'urgence.

Comment utiliser ce calculateur de pret

  1. Saisissez le Montant du pret (EUR) — le capital reellement emprunte, apres apport eventuel, reprise ou frais de dossier deduits du versement.
  2. Saisissez le Taux d'interet annuel (%) — utilisez de preference le TAEG indique par le preteur pour refleter le cout total reel, pas un taux nominal d'appel.
  3. Definissez la Duree du pret (annees) en tapant une valeur ou en cliquant sur l'un des prereglages Durees courantes (1, 2, 3, 5, 7 ou 10 ans).
  4. Facultatif : entrez un Paiement supplementaire mensuel (EUR) pour voir comment un remboursement anticipe partiel reduit la duree et les interets totaux.
  5. Cliquez sur Calculer pour afficher votre mensualite, les interets totaux, le total rembourse et la date de fin estimee du pret.

Exemples

De base : credit a la consommation de 10 000 EUR a 6 % sur 3 ans

Un emprunteur regroupe deux decouverts et achats fractionnes dans un pret personnel amortissable de 36 mois souscrit aupres de sa banque a un TAEG fixe de 6,0 %.

RésultatMensualite d'environ 304 EUR. Total rembourse environ 10 951 EUR sur 36 mois. Interets totaux environ 951 EUR.

Le calculateur convertit le taux annuel de 6 % en taux mensuel r = 0,06 / 12 = 0,005, avec n = 3 \times 12 = 36 echeances. Il applique ensuite M = 10000 \cdot 0,005(1,005)^{36} / ((1,005)^{36} - 1) \approx 304. Les interets totaux valent M \times n - P = 304 \times 36 - 10\,000 \approx 951 EUR.

Intermediaire : pret auto de 20 000 EUR a 4,5 % sur 5 ans

Un menage finance l'achat d'un vehicule neuf via un pret affecte de 60 mois propose par le concessionnaire en partenariat avec un etablissement de credit a la consommation, TAEG fixe 4,5 %.

RésultatMensualite d'environ 373 EUR. Total rembourse environ 22 374 EUR sur 60 mois. Interets totaux environ 2 374 EUR.

Avec r = 0,045 / 12 = 0,00375 et n = 60, la formule d'amortissement donne M \approx 373 EUR. Chaque mois, les interets sont calcules sur le capital restant du et le solde de la mensualite amortit le capital : les premieres echeances comportent surtout des interets, les dernieres surtout du capital.

Cas limite : pret etudiant de 15 000 EUR a 2 % sur 7 ans contre 10 ans

Une etudiante compare deux offres de pret etudiant a taux bonifie pour financer un master : un plan de 84 mois aux mensualites plus elevees contre un plan de 120 mois aux mensualites plus basses, au meme TAEG de 2,0 %.

RésultatPlan 84 mois : environ 192 EUR/mois et 1 080 EUR d'interets totaux. Plan 120 mois : environ 138 EUR/mois et 1 558 EUR d'interets totaux. La duree plus longue reduit la mensualite d'environ 54 EUR mais ajoute environ 478 EUR d'interets sur toute la vie du pret.

Les deux plans utilisent le meme capital et le meme taux ; seul n change. Une duree plus courte laisse moins de temps aux interets pour s'accumuler sur le capital restant du, donc les interets totaux baissent fortement. Utilisez les prereglages Durees courantes pour basculer entre 7 et 10 ans et comparer les deux nombres.

Comment ca marche

Ce calculateur s'applique aux prets amortissables a taux fixe. Il utilise la formule d'amortissement standard M=P⋅r(1+r)n(1+r)n−1M = P \cdot \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}, ou MM est la mensualite fixe, PP le capital emprunte, rr le taux d'interet mensuel (taux annuel divise par 12) et nn le nombre total d'echeances mensuelles (annees ×\times 12). La meme formule sous-tend la plupart des prets personnels, prets auto, prets etudiants, prets professionnels et prets immobiliers a taux fixe.

Chaque echeance couvre d'abord les interets accumules pendant le mois sur le capital restant du, et ce qui reste rembourse le capital. Comme le capital baisse chaque mois, la part d'interets de chaque echeance suivante diminue et la part de capital augmente : c'est pourquoi le tableau d'amortissement decrit une courbe et non une ligne droite.

Les interets totaux valent simplement I=(M×n)−PI = (M \times n) - P : chaque euro paye au-dela du capital initial est de l'interet. Baisser l'un des trois leviers — capital, taux ou duree — reduit les interets totaux. Un remboursement anticipe applique directement au capital court-circuite les interets futurs car les mensualites suivantes seront calculees sur un solde plus faible.

Pour les prets immobiliers avec assurance emprunteur, garantie, taxes foncieres et frais de notaire, ou pour les credits a la consommation incluant des frais de dossier integres au TAEG, utilisez un calculateur dedie (calculateur de pret immobilier ou de credit auto). Cet outil se concentre sur la mecanique pure capital-interets qui sous-tend tous ces produits.

Quand utiliser ce calculateur

  • Dimensionner un credit a la consommation avant la demande. Partez d'une mensualite confortable pour deduire un montant empruntable, ou testez l'impact d'une variation de taux de 1 a 2 % sur votre budget avant de signer une offre prealable de credit.
  • Comparer des offres de plusieurs preteurs. Saisissez le TAEG et la duree de chaque preteur dans le meme formulaire pour comparer le cout total reel. L'offre au TAEG le plus bas n'est pas toujours la moins chere une fois la duree et les frais pris en compte.
  • Arbitrer entre deux durees de pret. Simulez le meme capital et le meme taux a 36, 48 et 60 mois pour mesurer combien une duree plus longue coute en interets supplementaires, puis choisissez la duree la plus courte dont la mensualite reste compatible avec votre budget.
  • Modeliser un rachat de credits. Estimez la mensualite unique et les interets totaux d'un pret de regroupement, puis comparez-les a la somme des mensualites et soldes actuels pour verifier qu'il existe une vraie economie nette de frais.
  • Tester des remboursements anticipes. Ajoutez un montant au champ Paiement supplementaire mensuel pour voir comment meme 25 ou 50 EUR par mois raccourcissent le pret et reduisent les interets totaux avant de vous engager dans un plan de remboursement accelere.
  • Verifier la coherence d'un devis. Si la mensualite proposee par un preteur est sensiblement plus elevee que celle calculee ici pour le meme capital, taux et duree, demandez-lui quels frais sont integres ou si le TAEG annonce differe du taux debiteur nominal.

Erreurs frequentes

  • ErreurUtiliser le taux debiteur nominal au lieu du TAEG.
    SolutionLe TAEG inclut les frais de dossier, frais d'intermediation et l'assurance emprunteur obligatoire, conformement aux articles L314-1 et suivants du Code de la consommation. Comparez toujours TAEG contre TAEG entre les offres.
  • ErreurOublier qu'une mensualite plus basse signifie generalement plus d'interets au total.
    SolutionEtirer le meme pret de 36 a 60 mois peut reduire la mensualite de plus de 30 % mais augmente les interets cumules dans des proportions similaires. Regardez toujours les deux chiffres avant de signer.
  • ErreurPrendre le taux affiche comme garanti.
    SolutionLa plupart des credits a la consommation et prets auto tarifient selon le profil, les revenus et le taux d'endettement. Simulez avec le taux le plus haut que vous pourriez reellement obtenir, pas le taux d'appel mis en avant dans la publicite.
  • ErreurIgnorer les indemnites de remboursement anticipe avant d'ajouter des paiements supplementaires.
    SolutionL'article L312-34 du Code de la consommation plafonne les indemnites de remboursement anticipe pour le credit a la consommation, et l'article R313-25 fixe la limite des IRA en credit immobilier (6 mois d'interets au taux moyen du pret, dans la limite de 3 % du capital restant du). Verifiez votre contrat avant de compter sur les economies de remboursement anticipe.
  • ErreurSupposer que ce calculateur gere les prets in fine ou a paliers.
    SolutionIl modelise un pret amortissable a taux fixe. Si votre pret comporte un differe d'amortissement, une echeance ballon, des paliers ou un taux variable, les chiffres divergent : utilisez un calculateur adapte ou demandez au preteur un tableau d'amortissement complet.
  • ErreurSaisir un taux mensuel au lieu du taux annuel.
    SolutionLe champ Taux d'interet annuel attend la valeur annuelle (par exemple 4,5 et non 0,375). Le calculateur effectue lui-meme la division par 12.

Questions fréquentes

Quels types de prets ce calculateur gere-t-il ?

Tout pret amortissable a taux fixe : credit a la consommation (article L312-1 du Code de la consommation), pret auto affecte, pret etudiant, pret professionnel a echeances constantes, pret travaux et pret immobilier a taux fixe. La formule d'amortissement ne depend pas du nom commercial du pret : tant que la mensualite est fixe et que le pret s'amortit totalement sur un nombre defini de mois, le calculateur convient. Pour un pret immobilier avec assurance, taxes et garantie, utilisez le calculateur de pret immobilier dedie.

Quelle est la difference entre taux debiteur et TAEG ?

Le taux debiteur est le cout pur de l'argent emprunte, exprime en pourcentage annuel. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), defini aux articles L314-1 a L314-5 du Code de la consommation, integre le taux debiteur plus les frais de dossier, l'assurance emprunteur obligatoire, les frais de garantie et toute remuneration d'intermediaire. C'est l'indicateur reglementaire de comparaison : deux offres au meme taux debiteur peuvent afficher des TAEG tres differents selon le poids des frais annexes.

Combien puis-je emprunter ?

Les preteurs francais examinent votre taux d'endettement, vos revenus nets et votre reste a vivre. Le Haut Conseil de stabilite financiere (HCSF) recommande un taux d'endettement maximal de 35 % des revenus nets (assurance comprise) et une duree maximale de 25 ans en immobilier. Utilisez ce calculateur a l'envers : saisissez une mensualite supportable, puis ajustez le montant ou la duree pour trouver une plage d'emprunt. Une simulation precise avec un conseiller bancaire affinera ces chiffres.

Qu'est-ce que l'amortissement ?

L'amortissement est le mecanisme par lequel un pret se rembourse en echeances constantes couvrant a la fois les interets et le capital. Les premieres echeances sont composees majoritairement d'interets car ceux-ci sont calcules sur le capital restant du, qui est encore eleve. A mesure que le capital diminue, la part d'interets de chaque echeance baisse et la part de capital augmente. Le tableau d'amortissement, obligatoirement annexe a l'offre de pret immobilier (article L313-25 du Code de la consommation), detaille echeance par echeance.

Dois-je rembourser mon pret par anticipation ?

Cela depend de vos alternatives. Rembourser un credit a la consommation a 6 % offre un "rendement" garanti de 6 % net d'impot — souvent meilleur qu'un livret reglemente, parfois moins bon qu'un placement actions de long terme. En general, remboursez en priorite les credits a taux eleve (au-dessus de 5-6 %) une fois votre epargne de precaution constituee (3 a 6 mois de depenses). Verifiez toujours les indemnites de remboursement anticipe (IRA) avant.

Qu'est-ce qu'un pret in fine ?

Un pret in fine est un credit dont seuls les interets sont payes pendant la duree, le capital etant rembourse en totalite a la derniere echeance. Utilise principalement en investissement locatif ou en credit professionnel, il s'oppose au pret amortissable couvert par ce calculateur. Si votre pret est in fine, a paliers, ou comporte un differe partiel, les chiffres ici ne s'appliquent pas : demandez a votre preteur un tableau d'amortissement personnalise.

Comment la duree affecte-t-elle les interets totaux ?

Une duree plus longue baisse la mensualite mais augmente les interets totaux, souvent fortement. Pour un pret de 25 000 EUR a 5 % : 36 mois coutent environ 1 974 EUR d'interets, 60 mois environ 3 307 EUR, et 84 mois environ 4 670 EUR. Vous payez des interets sur un capital plus eleve pendant plus longtemps. Choisissez la duree la plus courte dont la mensualite reste confortable dans votre budget.

Quel profil obtient les meilleurs taux ?

Les meilleurs taux sont reserves aux profils a faible risque : CDI hors periode d'essai, anciennete bancaire, taux d'endettement sous 30 %, epargne residuelle et absence d'incidents au FICP. Pour un credit a la consommation, l'ecart entre le meilleur et le moins bon TAEG accessible peut atteindre 8 a 12 points de pourcentage. Stabiliser sa situation pro et soldee ses decouverts avant de demander un pret peut economiser plusieurs milliers d'euros sur la duree.

Quelle est la difference entre TAEG et taux effectif ?

Le TAEG est l'indicateur reglementaire impose par le Code de la consommation : il integre tous les frais obligatoires lies au pret et permet la comparaison entre offres. Le taux effectif est une notion plus academique qui mesure le rendement reel pour le preteur compte tenu des flux exacts (frais preleves a l'origine, periodicite des echeances, etc.). En pratique, pour un consommateur, c'est le TAEG qui sert de reference, surveille notamment par la Banque de France via la publication trimestrielle des taux de l'usure.

Puis-je rembourser mon pret en avance en France ?

Oui, le droit au remboursement anticipe est garanti par l'article L312-34 du Code de la consommation pour le credit a la consommation et par les articles L313-47 et R313-25 pour le credit immobilier. Les indemnites de remboursement anticipe (IRA) sont plafonnees : en credit immobilier, au plus petit montant entre 6 mois d'interets au taux moyen du pret et 3 % du capital restant du. Aucune IRA n'est due dans certains cas (changement de situation professionnelle, deces, vente du bien pour mutation).

Qu'est-ce que le taux de l'usure ?

Le taux de l'usure est le TAEG maximal legal au-dessus duquel un preteur ne peut pas accorder un credit. Il est calcule et publie chaque trimestre par la Banque de France a partir des taux effectifs moyens pratiques le trimestre precedent, majores d'un tiers (article L314-6 du Code de la consommation). Il varie selon la categorie de pret (consommation, immobilier, montants, durees). Toute offre de credit dont le TAEG depasse le seuil d'usure applicable est nulle et peut entrainer des sanctions penales pour le preteur.

Faut-il choisir une duree plus courte ou plus longue ?

Cela depend de vos priorites. Une duree plus courte signifie des mensualites plus elevees mais beaucoup moins d'interets sur la duree totale. Une duree plus longue lisse les mensualites mais alourdit le cout total. Regle simple : choisissez la duree la plus courte dont la mensualite vous laisse au moins 30 a 35 % de marge dans votre budget, pour absorber les imprevus sans entrer en surendettement.

Sources

Méthodologie

Ce calculateur applique la formule d'amortissement standard a taux fixe M = P·r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), ou M est la mensualite, P le capital emprunte, r le taux periodique (taux annuel ÷ 12) et n le nombre total de mensualites (annees × 12). Les interets totaux valent (M × n) − P. La formule convient a tout pret amortissable : credit a la consommation au sens de l'article L312-3 du Code de la consommation, pret auto, pret etudiant, pret travaux, pret immobilier a taux fixe. Elle ne modelise pas les prets in fine, les differes d'amortissement, les paliers, les taux variables, ni l'assurance emprunteur ou les taxes annexes. Les paiements supplementaires sont appliques directement au capital, reduisant les interets futurs. Pour une comparaison reglementaire, utilisez toujours le TAEG (articles L314-1 et suivants du Code de la consommation), qui integre les frais et l'assurance obligatoire.

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