Básico: empezar joven con una igualación modesta
Una persona de 25 años que gana $50,000 al año (aprox. 46.000 €) contribuye el 6% a su 401k. Su empleador iguala el 50% de las contribuciones hasta el 6% del salario. Planea jubilarse a los 65 con un rendimiento esperado del 7% y subidas salariales del 3% anual.
ResultadoContribución del empleado en el primer año: $3,000; igualación del empleador: $1,500; ahorro fiscal anual aproximado de $660. El saldo proyectado a los 65 ronda los $1,05 millones, lo que da soporte a unos $3,500 al mes bajo la regla del 4%.
Cada año la calculadora multiplica el salario actual por el 6% para obtener la contribución del empleado, y después calcula la igualación como min(salario × 6%, contribución) × 50%. Ambas cantidades se suman al saldo, que crece a continuación un 7%. El salario sube un 3% al año siguiente y el bucle se repite durante 40 años. La cifra final a la jubilación corresponde mayoritariamente al crecimiento compuesto, no a las contribuciones brutas.
Intermedio: obtener la igualación completa a mitad de carrera
Una persona de 40 años con un salario de $100,000 ya tiene $150,000 ahorrados. Aporta el 10% a un 401k tradicional. El empleador ofrece una igualación dólar por dólar hasta el 4% del salario. Espera jubilarse a los 65 con un rendimiento del 7%.
ResultadoContribución del empleado en el primer año: $10,000; igualación completa del empleador: $4,000; ahorro fiscal anual aproximado de $2,400. El saldo proyectado a los 65 ronda los $1,6 millones, con unos $5,300 mensuales de ingreso seguro en la jubilación.
La contribución del 10% supera el tope del 4% de igualación, por lo que el empleado captura los $4,000 completos: aportar menos del 4% sería dejar dinero gratis sobre la mesa. La contribución antes de impuestos reduce la base imponible en $10,000, ahorrando 24% × $10,000 = $2,400 en la factura fiscal federal del año. El saldo inicial de $150,000, capitalizado durante 25 años al 7%, aporta por sí solo cerca de $815,000 a la cifra final.
Caso límite: alto ingreso usando contribuciones catch-up
Una persona de 55 años con un salario de $200,000 ya tiene $500,000 ahorrados y quiere maximizar las aportaciones durante los últimos 10 años de trabajo. Su plan permite el tope base de $24,500 más $8,000 de catch-up. El empleador iguala el 100% hasta el 5% del salario.
ResultadoLa calculadora limita la contribución del empleado a $32,500 (el tope para mayores de 50), aunque el 20% de $200,000 sería $40,000. La igualación del empleador es de $10,000 (5% del salario). El saldo proyectado a los 65 ronda los $1,5 millones, con unos $5,100 al mes bajo la regla del 4%.
Como la edad actual es 50 o más, el tope del IRS sube de $24,500 a $32,500 (base de $24,500 más $8,000 de catch-up). La calculadora aplica min(salario × tasa, $32,500), por lo que la aportación anual mostrada es $32,500 en lugar de $40,000. La fórmula del empleador compara salario × matchLimit ($10,000) con la contribución ($32,500), toma la menor y la multiplica por 100%, generando la igualación completa de $10,000.
