¿Cuál es la diferencia entre TAE fija y TAE variable?
Una TAE fija queda bloqueada en la firma y no varía durante todo el plazo. Una TAE variable se referencia a un índice (Euríbor a 12 meses, en España) más un diferencial, por lo que cambia en cada revisión. La Ley 5/2019 LCCI obliga a la entidad a divulgar en la FEIN si la TAE puede variar y a presentar escenarios de subida del índice, según el Banco de España.
¿Puede cambiar alguna vez una TAE fija?
En un préstamo cerrado a plazo fijo (hipoteca, auto, personal) la TAE fija se mantiene durante toda la amortización salvo subrogación, novación o cancelación con refinanciación. En tarjetas etiquetadas como 'fijo', la normativa de servicios de pago y la Ley 16/2011 permiten al emisor modificar el tipo con preaviso: 'fijo' significa que no está referenciado a un índice, no que sea inmutable.
¿Es la TAE fija siempre mejor que la TAE variable?
No necesariamente. La TAE fija paga un tipo inicial más alto a cambio de certeza; la variable suele empezar más baja y puede bajar si el Euríbor cae, pero también puede subir. La fija conviene si se prevé conservar la hipoteca muchos años, se espera que los tipos suban o se necesita una cuota predecible. La variable puede convenir en horizontes cortos o entornos de bajada.
¿Cómo se calcula la TAE fija?
Se calcula la cuota mensual a partir del TIN y el plazo con la fórmula de amortización francesa y se busca el tipo que iguala esa cuota al capital neto recibido (principal menos comisiones). Para una hipoteca de 200.000 € a 25 años al 3,25% con 3.500 € de gastos: cuota mensual de unos 975 €, intereses totales obtenidos por suma de cuotas menos capital, y resolviendo para el tipo sobre 196.500 € de capital efectivo se obtiene una TAE cercana al 3,42%.
¿Qué es un tipo promocional y es la TAE fija?
Un tipo promocional o inicial es un tipo temporal —habitualmente 0% durante 6 a 18 meses en tarjetas o un primer año a tipo reducido en hipotecas con bonificaciones— que revierte a una TAE estándar al expirar la promoción. No es la TAE fija de la cuenta o préstamo. La Ley 5/2019 LCCI y la Circular 5/2012 del Banco de España exigen divulgar claramente el tipo posterior para que el consumidor pueda planificar.
¿Cómo se compara la TAE fija con el TIN?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el tipo simple anual sin comisiones; la TAE es la tasa efectiva anual que incluye comisiones, gastos imputables al cliente y la periodicidad de pago. Para deuda con cuota mensual, la TAE supera ligeramente al TIN. La Circular 5/2012 del Banco de España define la fórmula oficial de la TAE en España.
¿Por qué mi TAE fija es superior al TIN de mi escritura?
Porque la TAE incluye los gastos financieros y comisiones que el TIN simple no recoge. Bajo la Ley 5/2019 LCCI se incorporan comisión de apertura, intereses de demora previsibles y, cuando los asume el cliente, los gastos vinculantes. La diferencia se diluye en hipotecas largas (3.500 € en 25 años añaden unos 0,17 puntos) y crece en préstamos personales cortos.
¿Tienen todas las hipotecas fijas a 25 años la misma TAE?
No. Dos entidades pueden ofrecer el mismo TIN del 3,25% bloqueado pero comisiones de apertura y bonificaciones muy distintas, lo que produce TAE fijas diferentes. La FEIN exigida por la Ley 5/2019 LCCI está diseñada precisamente para hacer visible esta diferencia, situando la TAE como métrica comparativa principal según el Banco de España.
¿Cambia la TAE fija si hago amortizaciones anticipadas?
No. La TAE divulgada asume el calendario de amortización pactado. Si amortizas anticipadamente reduces intereses totales y acortas el plazo, pero la TAE —definida como el tipo que iguala las cuotas con el capital recibido— no cambia. La Ley 5/2019 LCCI limita las comisiones por amortización anticipada al 2% los primeros 10 años y al 1,5% después en hipotecas fijas.
¿Son todavía habituales las tarjetas de crédito a tipo fijo en España?
Menos que antes. Tras la sentencia del Tribunal Supremo sobre tarjetas revolving y el endurecimiento del control por el Banco de España y la CNMV, la mayoría de emisores españoles describen sus tipos como 'fijos' aunque conserven la facultad de modificarlos con preaviso conforme a la Ley 16/2011. Si una tarjeta figura como 'fija', revisa la FIE y el contrato marco.
¿Qué incluye la TAE fija que la cuota mensual no incluye?
Comisiones de apertura y gastos financieros vinculados. La cuota mensual programada se calcula con el TIN sobre el capital total. La TAE fija anualiza además las comisiones iniciales, repartiéndolas en el plazo. Por eso la TAE siempre es mayor o igual al TIN cuando existen comisiones, conforme a la Circular 5/2012 del Banco de España.
¿Sirve esta calculadora para tarjetas de crédito revolving?
No directamente. Está diseñada para préstamos cerrados con tipo fijo, plazo fijo y cuota amortizable (sistema francés). La TAE de tarjetas revolving aplica un tipo periódico diario sobre el saldo medio y no se obtiene de la fórmula de amortización. Para una tarjeta a tipo fijo, la TAE divulgada en la FIE es la cifra de referencia para planificar el coste.
