Beleggingscalculator

Stem het af op je activaverdeling. Historische cijfers (MSCI World en Damodaran NYU, 1928-2024) suggereren circa 7-9% nominaal in euro's voor wereldwijde aandelen, 3-5% voor staatsobligaties uit de eurozone, en 1-3% voor spaargeld. Voor gangbare mixen is 5-6% redelijk voor een 60/40 portefeuille en 3-4% voor een obligatie-zware mix. Vooruitkijkende kapitaalmarktverwachtingen van Vanguard en BlackRock liggen vaak 1-2 punten onder het langjarig gemiddelde door huidige waarderingen -- een conservatieve 4-6% geeft een veiligheidsmarge.

In Nederland vallen beleggingen (aandelen, ETF's, obligaties, crypto) in box 3 van de inkomstenbelasting. De Belastingdienst gebruikt momenteel een forfaitair stelsel: een fictief rendement wordt toegerekend aan banktegoeden (laag) en aan overige bezittingen (hoger), met een heffingsvrij vermogen per persoon. Het tarief over dit forfaitaire rendement bedraagt circa 36%. Een wetsvoorstel 'Werkelijk Rendement' moet vanaf 2027 het werkelijke jaarrendement belasten. De calculator levert pre-belasting cijfers -- voor een netto schatting trek je de geschatte box 3-heffing af van je verwachte rendement. Raadpleeg altijd actuele tarieven en vrijstellingen op belastingdienst.nl.

Het Nederlandse DGS, uitgevoerd door De Nederlandsche Bank (DNB), garandeert spaargeld en bepaalde rekeningen tot EUR 100.000 per persoon per bank bij faillissement van een Nederlandse bank. Beleggingsproducten (aandelen, ETF's, beleggingsfondsen, obligaties) vallen NIET onder het DGS -- die worden separaat bewaard volgens MiFID II en zijn beschermd onder het beleggerscompensatiestelsel (ICS) tot EUR 20.000 voor het tegenpartijrisico van de broker, niet voor koersverliezen. Spreid grote spaarsaldo's over meerdere banken om binnen de DGS-grens te blijven.

OCF (Ongoing Charges Figure, lopende kosten) is het jaarlijkse percentage dat een fonds of ETF in rekening brengt aan beheerskosten, en wordt verplicht vermeld in de PRIIPs KID (Key Information Document) onder MiFID II en AFM-toezicht. Een wereldwijde index-ETF (zoals IWDA, VWCE) heeft typisch een OCF van 0,12-0,25%; actief beheerde fondsen vragen vaak 1-1,5%. Over 30 jaar krimpt een EUR 100.000 eindkapitaal door 1% OCF met circa EUR 25.000 ten opzichte van 0,2% OCF -- altijd vergelijken met de PRIIPs KID.

Samengesteld rendement betekent dat je rendement zelf weer rendement gaat opleveren -- 'rente op rente'. EUR 10.000 tegen 7% wordt EUR 19.671 na 10 jaar, EUR 38.697 na 20 jaar en EUR 76.123 na 30 jaar. Het laatste decennium voegt meer toe dan de eerste twee samen. De calculator past dit effect maandelijks toe (standaard). Bij Nederlandse ETF's met automatische herbelegging (accumulerend, zoals IWDA) gebeurt dit volledig binnen het fonds; bij distribuerende ETF's (zoals VHYL) moet je dividend zelf herbeleggen om het samenstellingseffect intact te houden.

Nee. De AFM (Autoriteit Financiële Markten) verplicht beleggingsdienstverleners om duidelijk te communiceren dat rendementen uit het verleden geen garantie zijn voor de toekomst, en dat MiFID II-rapportages werkelijke schommelingen tonen. De calculator gaat uit van een vlak, constant rendement per jaar, maar echte markten zijn volatiel -- de slechtste rollende 10-jaarsperiodes voor wereldwijde aandelen (1929, 1972, 2000, 2008) waren reëel negatief. Behandel de uitvoer als planningsschatting, geen belofte, en koppel de Toekomstige Waarde altijd aan de Inflatiegecorrigeerde Waarde voor een realistische basis.

Crypto-bezittingen (Bitcoin, Ethereum, stablecoins) vallen volgens de Belastingdienst onder 'overige bezittingen' in box 3, net als aandelen en ETF's. Het saldo op 1 januari telt mee voor de vermogensrendementsheffing, ongeacht of je daadwerkelijk winst of verlies hebt gemaakt. Onder het komende stelsel 'Werkelijk Rendement' (gepland vanaf 2027) wordt het werkelijke jaarrendement op crypto belast, inclusief gerealiseerde en ongerealiseerde waardestijgingen. Crypto-aanbieders zoals Bitvavo vallen onder DNB-registratie als virtuele dienstverlener -- dat is geen DGS-dekking en biedt geen bescherming tegen koersrisico of platformfaillissement.

Dollar-cost averaging (in het Nederlands soms 'periodiek beleggen') is de praktijk van een vast bedrag op een vast schema beleggen, ongeacht de marktstand -- het Maandelijkse Inleg-veld modelleert DCA impliciet. Het gedragsvoordeel is dat het markttiming weghaalt; het structurele voordeel is dat vaste euro's meer aandelen kopen als prijzen dalen. Statistisch onderpresteert DCA bij een eenmalige som meestal ten opzichte van direct alles inleggen (markten stijgen vaker dan ze dalen), maar DCA is het juiste kader voor inkomensgebaseerde inleg vanuit je salaris.

De maandinleg wordt behandeld als storting aan het einde van de maand (gewone annuïteit), de standaardconventie in de meeste pensioen- en ETF-modellen. Als jouw werkelijke inleg aan het begin van de maand binnenkomt (annuïteit vooraf), is de toekomstige waarde iets hoger -- vermenigvuldig het inleg-deel met (1 + i) waarbij i = r/12. Het verschil is doorgaans minder dan 1% van het eindsaldo, dus de eind-van-de-maand-aanname is prima voor planning.

Totaal Rendement wordt getoond als het cumulatieve percentage op ingelegde euro's -- (Toekomstige Waarde − Totale Inleg) ÷ Totale Inleg × 100 -- niet als jaarpercentage. Over 30+ jaar levert een geannualiseerd rendement van 7-8% vanzelf een cumulatief cijfer van 200-400% op, omdat hetzelfde inputrendement steeds opnieuw wordt samengesteld. Het geannualiseerde equivalent blijft het tarief dat je invoerde; het percentage maakt de magnitude van samenstelling alleen makkelijker zichtbaar.

Voer de calculator twee keer uit. Eerst: projecteer de toekomstige waarde tot het jaar waarin je stopt. Tweede keer: gebruik dat eindsaldo als nieuwe Initiële Belegging, zet Maandelijkse Inleg op EUR 0 en vul de resterende jaren in. Voorbeeld: EUR 300/maand gedurende 10 jaar tegen 7% wordt circa EUR 52.000. Dat saldo dat nog 20 jaar zelfstandig doorgroeit tegen 7% komt uit op circa EUR 201.000 -- de samenstellingskracht van het vroege decennium overtreft de gemiste latere inleg.

Bij realistische rendementen is het euroverschil klein. Op EUR 50.000 tegen 7% over 20 jaar levert maandelijkse samenstelling circa EUR 201.300 op en dagelijkse samenstelling circa EUR 202.300 -- een verschil van ongeveer EUR 1.000 in twee decennia, ruim onder 0,5%. De frequentie beïnvloedt vooral het effectieve jaarrendement (ongeveer 7,23% maandelijks vs. 7,25% dagelijks). Kies de frequentie die past bij het product en verlies er geen slaap over.

De Samengestelde Rente Calculator gaat uit van een vast, contractueel rendement -- de rente op een spaarrekening, deposito of een obligatie aangehouden tot einde looptijd -- en geeft een nauwkeurig euroresultaat. Deze Beleggingscalculator modelleert een beleggingsportefeuille met variabel rendement (aandelen, ETF's, beleggingsfondsen) waarbij het ingevoerde rendement een langjarig gemiddelde is, geen garantie. De wiskunde is dezelfde toekomstige-waarde-formule; de interpretatie verschilt. Gebruik deze calculator voor pensioen- en brokerage-projecties en de Samengestelde Rente Calculator voor spaarrekeningen, deposito's en obligaties.