Quels sont les trois etages du systeme de retraite francais ?
Le systeme repose sur trois piliers. (1) Le regime de base obligatoire — Securite sociale (CNAV pour les salaries du prive, equivalents pour fonctionnaires, independants, agricoles) — verse une pension calculee sur les 25 meilleures annees, plafonnee a 50 % du PASS (environ 1 933 EUR/mois en 2026). (2) La complementaire obligatoire (AGIRC-ARRCO pour les salaries du prive, IRCANTEC pour les contractuels publics, etc.) fonctionne en points et ajoute en moyenne 30–40 % de la pension totale. (3) L'epargne individuelle (PER, assurance-vie, PEA, immobilier locatif) — facultative et a votre charge, c'est ce que ce calculateur dimensionne.
Quel est l'age legal de depart a la retraite en France ?
Depuis la reforme de 2023, l'age legal monte progressivement de 62 a 64 ans (pour les generations nees a partir de septembre 1961, atteignant 64 ans pour la generation 1968). L'age du taux plein automatique reste a 67 ans : a cet age, vous touchez le taux plein sans condition de duree de cotisation. Entre l'age legal et 67, il faut une duree d'assurance complete (172 trimestres pour les generations 1965 et apres) pour le taux plein, sinon une decote s'applique. Le dispositif carrieres longues permet de partir avant l'age legal pour ceux ayant commence a travailler jeunes.
Combien vais-je toucher de Securite sociale et AGIRC-ARRCO ?
Le taux de remplacement (pension/dernier salaire net) varie selon le profil. Pour un salarie a carriere complete au plafond de la Securite sociale, c'est environ 70–75 % du net. Pour un cadre superieur largement au-dessus du PASS, plutot 50–55 %. Pour un salaire median (~ 2 200 EUR net/mois), proche de 75 %. La meilleure estimation personnalisee est sur info-retraite.fr — service public qui consolide tous vos regimes — avec l'outil 'Mon estimation indicative globale' (EIG).
PER ou assurance-vie : que choisir pour la retraite ?
Les deux sont complementaires. Le PER offre une deduction de l'impot sur le revenu a l'entree (avantage proportionnel a votre TMI : un versement de 5 000 EUR economise 1 500 EUR a 30 %, 2 050 EUR a 41 %), au prix d'un blocage jusqu'a la retraite (sauf accident de la vie ou achat residence principale) et d'une imposition a la sortie. L'assurance-vie n'a pas d'avantage fiscal a l'entree mais offre une fiscalite tres allegee apres 8 ans (abattement annuel 4 600 EUR / 9 200 EUR couple sur les gains) et une totale liquidite. Regle pratique : utilisez le PER tant que votre TMI est elevee (30 %+) et que vous etes loin de la retraite, completez avec l'assurance-vie pour la flexibilite et la transmission (abattement de 152 500 EUR par beneficiaire avant 70 ans).
Qu'est-ce que le risque de sequence de rendements ?
C'est le danger d'enregistrer de mauvais rendements dans les premieres annees de retraite, quand votre portefeuille est au plus haut et que vous commencez les retraits. La meme moyenne de rendement, distribuee dans un ordre different, peut donner des resultats radicalement opposes : une mauvaise premiere decennie vous force a vendre plus de parts a prix bas, cristallisant les pertes. Deux retraites avec la meme moyenne de rendement peuvent finir riches ou ruines selon la sequence. Mitigations : detenir 2–3 ans de depenses en fonds euros ou monetaire au depart, reduire les retraits les mauvaises annees, eviter les allocations trop agressives juste avant la retraite.
Comment l'inflation affecte-t-elle mon objectif de retraite ?
L'inflation erode le pouvoir d'achat futur. A la cible BCE de 2 %, les prix doublent en environ 35 ans — donc 30 000 EUR de depenses aujourd'hui couteront environ 60 000 EUR dans 35 ans. Ce calculateur affiche un objectif ajuste a l'inflation qui projette votre cible vers l'avant. Bonus francais : les pensions Securite sociale et AGIRC-ARRCO sont en principe revalorisees annuellement (souvent en dessous de l'inflation reelle ces dernieres annees), donc seul le complement individuel via epargne necessite cette protection active.
Et les couts de sante a la retraite en France ?
Le systeme francais (Assurance Maladie + ALD pour pathologies longues) couvre une part importante mais laisse des restes a charge significatifs : mutuelle complementaire (1 500–2 500 EUR/an par personne pour un senior selon le contrat), depassements d'honoraires, optique, dentaire et auditif (partiellement couverts par le 100 % Sante mais avec des limites). Surtout, la dependance reste mal couverte : l'APA (Allocation Personnalisee d'Autonomie) prend en charge partiellement, mais le reste a charge pour un EHPAD est typiquement 2 000–3 000 EUR/mois apres aides. Budgetez 15–20 % au-dessus de votre baseline 4 % pour ces postes, ou une assurance dependance dediee.
Que faire si je n'ai pas de PER ou de PERECO d'entreprise ?
Vous n'etes pas bloque. Les options principales : ouvrir un PER individuel (PERin) chez un courtier en ligne (Yomoni, Linxea, Nalo, etc.) avec frais reduits, une assurance-vie multi-supports (meme logique), un PEA pour beneficier de l'exoneration apres 5 ans sur actions europeennes, un compte-titres ordinaire pour ETF monde sans plafond. Les TNS (Travailleurs Non Salaries) peuvent aussi utiliser le PER 'Madelin' avec plafonds majores. La mecanique du calculateur reste la meme quel que soit le contenant — ce qui compte, c'est la cotisation mensuelle totale et le rendement attendu.
En quoi ce calculateur differe-t-il du calculateur 401(k) ?
Le calculateur 401(k) modelise un dispositif americain specifique (compte employeur unique, matching, plafonds IRS, fiscalite a la sortie). Ce calculateur de retraite est plus general : il agrege tout ce que vous epargnez pour la retraite quel que soit le contenant (PER, assurance-vie, PEA, immobilier liquidable), applique un rendement attendu unique, et compare le resultat a la regle des 4 % et a un objectif ajuste a l'inflation. Adapte au contexte francais, il sert a verifier si l'ensemble du plan — pension Securite sociale + AGIRC-ARRCO + epargne individuelle — atteint le revenu de retraite cible.
Pourquoi le solde projete change-t-il autant avec de petits ajustements de rendement ?
La composition est exponentielle, donc l'hypothese de rendement a une influence demesuree sur les resultats a long horizon. Sur 35 ans, passer le rendement attendu de 5 % a 7 % double quasiment le solde projete. Cette sensibilite explique pourquoi une planification prudente utilise plutot 4–6 % nets et pourquoi faire tourner les memes entrees a plusieurs hypotheses est un controle de coherence essentiel avant de figer un taux d'epargne.
Ce calculateur tient-il compte de la fiscalite francaise ?
Non, le solde projete est brut. A la sortie : les gains de l'assurance-vie apres 8 ans sont taxes a 7,5 % d'IR (apres abattement 4 600 EUR / 9 200 EUR) + 17,2 % de prelevements sociaux, le PEA est exonere d'IR apres 5 ans (17,2 % de PS seulement), le PER sortie en rente est impose comme une pension (IR + 10,1 % PS), sortie en capital impose en deux parties (capital cotise a l'IR au bareme, gains au PFU 30 %). Approche pragmatique : majorez votre revenu annuel souhaite de 15–20 % pour absorber les prelevements, puis appliquez la regle des 4 % sur ce chiffre brut.
Faut-il prioriser l'epargne-retraite ou le remboursement du credit immobilier ?
Comparez le taux du credit (souvent 1–4 % sur les prets recents en France) au rendement net attendu de votre epargne (5–6 % en multi-supports). En general, si votre credit est sous 4 %, continuez l'epargne en parallele plutot que de tout consacrer au remboursement anticipe ; au-dessus de 4 %, prioriser le credit fait mieux mathematiquement. Cas particulier : si vous beneficiez d'un abondement employeur sur PEE/PERECO, captez-le toujours en priorite — c'est un rendement immediat de 25–100 % qu'aucun credit ne couvre. Pour les credits revolving ou consommation a 10 %+, c'est evidemment ces dettes qu'il faut solder en premier.
