MrCalculators Logo

ADVERTISEMENT

Mobile Banner
320×100

Pensioenberekening

Plan je pensioensparen en ontdek hoeveel je maandelijks moet sparen om je doelen te bereiken binnen het Nederlandse driepijlerstelsel.

Pensioenplanningsformules

Toekomstige waarde van spaargeld
Formule laden...
Benodigde maandelijkse inleg
Formule laden...
4%-veilige opname
Formule laden...
Pensioenleeftijd

Het Nederlandse driepijlerstelsel

Het Nederlandse pensioen is opgebouwd uit drie pijlers die samen je inkomen na je werkende leven vormen. De eerste pijler is de AOW (Algemene Ouderdomswet), een staatspensioen uitgevoerd door de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Vanaf de AOW-leeftijd (in 2026 67 jaar en 3 maanden, oplopend met de levensverwachting) krijgt iedere ingezetene een basisuitkering. Je bouwt 2% AOW op per jaar dat je in Nederland woont in de 50 jaar voor je AOW-leeftijd; wie minder dan 50 jaar in Nederland heeft gewoond, krijgt evenredig minder.

De tweede pijler is het werkgeverpensioen via verplichte pensioenfondsen zoals ABP (overheid en onderwijs), PFZW (zorg en welzijn), PMT (metaal en techniek) en honderden bedrijfstak- en ondernemingspensioenfondsen onder toezicht van DNB. Met de Wet toekomst pensioenen (Wtp) wordt de pensioensector uiterlijk 1 januari 2027 omgevormd van uitkerings- naar premieovereenkomsten met persoonlijke pensioenpotten. De derde pijler is je eigen aanvulling: lijfrente (met box 1-aftrek bij jaarruimte), beleggen in box 3, eigen woning of ander vermogen. Een volledig overzicht van je opgebouwde pensioen vind je via Mijnpensioenoverzicht.nl met je DigiD.

🏛️

Eerste pijler: AOW

Staatspensioen vanaf de AOW-leeftijd, opgebouwd via verblijf in Nederland.

🏢

Tweede pijler: werkgeverpensioen

Verplicht pensioenfonds via je werkgever, in transitie naar Wtp 2027.

💰

Derde pijler: eigen aanvulling

Lijfrente, beleggen, eigen woning of ander vermogen voor extra inkomen.

🔍

Mijnpensioenoverzicht.nl

Compleet overzicht van AOW + alle werkgeverpensioenen met DigiD.

Pensioencijfers begrijpen

Verschillende kerngetallen sturen je pensioenplanning. Als je ze begrijpt, kun je beter inschatten of de drie pijlers samen genoeg opleveren voor de levensstijl die je voor ogen hebt.

🎂

Tijdshorizon

Het aantal jaren tussen nu en je AOW-leeftijd. Meer tijd betekent dat samengestelde rente harder voor je werkt in de derde pijler.

📊

Rendement

Wereldwijde aandelen leveren historisch 7-9% per jaar in euro's. Conservatieve schattingen voor een gemengde portefeuille gebruiken 5-6%.

💵

Spaarpercentage

Het deel van je inkomen dat je opzij zet, bovenop de werkgeverpremie. 10-15% extra is een redelijke richtlijn voor een aanvullende derde pijler.

📉

Inflatiepercentage

Het ECB-doel is 2%. Je pensioendoel moet rekening houden met toekomstige koopkracht, want lonen en prijzen blijven stijgen.

Pensioenspaar-mijlpalen in Nederland

Gebruik deze leeftijdsgebonden mijlpalen om te beoordelen of je aanvullend vermogen (derde pijler) op koers ligt. AOW en werkgeverpensioen vormen meestal de basis; deze tabel toont een aanvullend doel bij een gemiddeld bruto jaarsalaris van EUR 40.000.

LeeftijdSpaardoelVoorbeeld (bij EUR 40.000 salaris)Opmerkingen
30 0,5x salaris EUR 20.000 Basis gelegd, jaarruimte benutten
35 1x salaris EUR 40.000 Momentum groeit
40 1,5x salaris EUR 60.000 Samengestelde groei begint
45 2x salaris EUR 80.000 Halverwege
50 3x salaris EUR 120.000 Reserveringsruimte gebruiken
55 4x salaris EUR 160.000 Laatste fase
60 5x salaris EUR 200.000 Pensioen nadert
67 6x salaris EUR 240.000 AOW-leeftijd 2026

De 4%-regel toegepast op Nederland

De 4%-regel is een internationale richtlijn voor pensioenopnames: in het eerste jaar neem je 4% van je portefeuille op en pas je dit jaarlijks aan voor inflatie. Voor Nederlandse gepensioneerden is het vooral nuttig om je derde-pijler-vermogen mee te dimensioneren, naast AOW en werkgeverpensioen.

📐

Hoe het werkt

Bepaal eerst wat AOW en werkgeverpensioen samen opleveren (check Mijnpensioenoverzicht.nl). Trek dit af van je gewenste jaarinkomen en vermenigvuldig het tekort met 25 om je aanvullende doel te bepalen. Voorbeeld: gewenst EUR 40.000, AOW + pensioen EUR 28.000, tekort EUR 12.000 × 25 = EUR 300.000 aanvullend.

⚠️

Beperkingen

De 4%-regel is gebaseerd op een 30-jarige drawdown bij een gebalanceerde portefeuille. Wie vroeg met pensioen gaat (40+ jaar horizon) of een conservatievere mix heeft, kan beter 3-3,5% aanhouden. De regel zegt niets over de Nederlandse box 3-heffing op je aanvullende vermogen.

🔄

Flexibiliteit

Gepensioneerden kunnen hun opnames aanpassen aan de marktomstandigheden. Minder uitgeven in slechte beursjaren en meer in goede jaren verhoogt de slagingskans aanzienlijk. De CBS-koopkrachtcijfers helpen om jaarlijkse aanpassingen realistisch te maken.

💡

Overig inkomen

AOW, werkgeverpensioen, lijfrente-uitkeringen, huurinkomen of parttime werk verminderen het bedrag dat je uit je aanvullende vermogen moet halen. Reken alle inkomensstromen samen voordat je de 4%-regel toepast op het resterende tekort.

Je pensioen optimaal opbouwen

Slimme keuzes binnen elk van de drie pijlers kunnen je netto pensioeninkomen aanzienlijk verhogen. Dit zijn de meest impactvolle acties in Nederland.

🏛️

Check je AOW-opbouw

Je bouwt 2% AOW op per jaar dat je tussen je 17e (huidig: 17 jaar voor de AOW-leeftijd) en je AOW-leeftijd in Nederland woont. Jaren in het buitenland verlagen je AOW. Controleer je opbouw bij de SVB en overweeg vrijwillige AOW-verzekering als je tijdelijk buiten Nederland woont.

🏢

Begrijp je pensioenregeling

Ga via Mijnpensioenoverzicht.nl na bij welk pensioenfonds je bent aangesloten en wat de verwachte uitkering is. Pensioenfondsen als ABP, PFZW en PMT publiceren UPO's (Uniform Pensioenoverzicht) jaarlijks. Onder de Wtp krijg je vanaf 2027 een persoonlijke pensioenpot waarvan het saldo zichtbaar is.

💼

Benut je jaarruimte voor lijfrente

Heb je een pensioentekort (omdat je werkgever geen of een sobere regeling biedt)? Dan mag je een berekend deel van je inkomen storten op een lijfrente of banksparen, met aftrek in box 1. De Belastingdienst rekent je jaarruimte en reserveringsruimte (laatste 10 jaar) per jaar uit.

📈

Begin vroeg

Iemand die EUR 200 per maand belegt vanaf 25 jaar in een wereldwijde ETF bouwt meer op dan iemand die EUR 400 per maand inlegt vanaf 35 jaar, bij 7% rendement. Tijd is je grootste troef in de derde pijler, los van wat AOW en werkgeverpensioen doen.

🏠

Hypotheekvrij wonen telt mee

Een afgeloste eigen woning verlaagt je vaste lasten in je pensioen drastisch. Veel Nederlanders zien hun hypotheek als 'vierde pijler': lagere woonlasten zijn effectief extra besteedbaar pensioeninkomen. Houd er rekening mee bij je gewenste jaarinkomen.

📊

Vermogensallocatie

Jongere werknemers met een lange horizon kunnen meer risico nemen met een hoger aandelenpercentage in de derde pijler. Verschuif geleidelijk naar meer obligaties naarmate je pensioen nadert om volatiliteit te verminderen. Dit principe heet life-cycle of glide-path-beleggen.

Veelgemaakte fouten bij pensioenplanning

Het vermijden van deze valkuilen kan een groot verschil maken voor je netto pensioenresultaat in Nederland.

⏰

Te laat beginnen met derde pijler

Veel werknemers gaan ervan uit dat AOW en werkgeverpensioen genoeg zijn -- maar voor wie 70-80% van het laatste loon wil, is een aanvullende lijfrente of beleggingsportefeuille vaak nodig. Begin zo vroeg mogelijk om samengestelde groei te benutten.

🔍

Geen pensioenoverzicht raadplegen

Een verrassend aantal werknemers heeft nog nooit ingelogd op Mijnpensioenoverzicht.nl. Zonder dat overzicht weet je niet hoe groot je pensioengat is. Log minstens eens per twee jaar in met je DigiD om alle AOW- en werkgeverpensioenen te zien.

🏥

Zorgkosten onderschatten

Naast je verplichte zorgverzekering komen er aanvullende verzekeringen, eigen risico, en mogelijk eigen bijdrage Wlz (langdurige zorg) bovenop. Reken voor een tweepersoonshuishouden circa EUR 4.000-6.000 per jaar aan zorgkosten in je pensioenbegroting.

⏳

Levensverwachting onderschatten

De gemiddelde levensverwachting bij de AOW-leeftijd is voor mannen circa 18 jaar en voor vrouwen circa 21 jaar (CBS). Veel mensen worden ouder dan 90. Plan voor 25-30 jaar pensioen, niet 15. Op je 85e zonder aanvullend vermogen zitten is een reëel risico.

📉

Inflatie en koopkracht negeren

AOW wordt twee keer per jaar geïndexeerd; werkgeverpensioenen alleen als de dekkingsgraad toelaat (bij DNB-toezicht). Tussen 2008 en 2022 hebben veel fondsen jarenlang niet geïndexeerd, met koopkrachtverlies tot 20% als gevolg. Reken in je planning met 2% inflatie en houd ruimte voor onverwachte stijgingen.

💳

Met schulden het pensioen in

Met een resterende hypotheek, autolening of consumentenkrediet met pensioen gaan belast je AOW + pensioenuitkering. Geef prioriteit aan schuldenvrij of bijna-schuldenvrij zijn voor je AOW-leeftijd; lagere vaste lasten compenseren een lager besteedbaar inkomen.

Hoe gebruik je deze pensioenberekening

  1. Vul je Huidige leeftijd en Pensioenleeftijd in. De Nederlandse AOW-leeftijd ligt in 2026 op 67 jaar en 3 maanden, oplopend met de levensverwachting. Voor je werkgeverpensioen mag je vaak eerder of later met pensioen, vraag dit na bij je pensioenfonds.
  2. Voer je Huidig pensioensparen (EUR) in. Tel alleen je eigen aanvullende vermogen mee (lijfrente, banksparen, beleggingsportefeuille in box 3). Je opgebouwde AOW en werkgeverpensioen tellen niet mee in dit veld -- check de verwachte uitkering daarvan op Mijnpensioenoverzicht.nl.
  3. Stel je Maandelijkse inleg (EUR) in: het bedrag dat je per maand toevoegt aan je lijfrente, banksparen of beleggingsportefeuille. De Belastingdienst bepaalt je jaarruimte voor fiscaal aftrekbare lijfrente-inleg op basis van je inkomen en pensioenopbouw.
  4. Vul je Pensioendoel (EUR) of Gewenst jaarinkomen (EUR) in. Met de 4%-regel: trek je verwachte AOW + werkgeverpensioen af van je gewenste jaarinkomen en vermenigvuldig het tekort met 25. Bij EUR 12.000 tekort heb je EUR 300.000 aanvullend vermogen nodig.
  5. Optioneel: pas Verwacht jaarlijks rendement (%) (5-7% voor een gespreide ETF, 3-4% voor obligaties) en Verwachte inflatie (%) (standaard 2%, ECB-doel) aan voor een conservatieve planning. Klik op Berekenen voor je prognose, tekort of overschot, en het maandelijks pensioeninkomen volgens de 4%-regel.

Voorbeelden

Jonge starter: 28-jarige bouwt derde pijler op

Een 28-jarige in Rotterdam werkt bij een MKB-bedrijf zonder pensioenregeling (witte vlek). Volledige AOW-opbouw is gepland tot de AOW-leeftijd (verwacht 68 jaar). Inkomen is EUR 45.000 bruto. Wil EUR 35.000 bruto per jaar besteedbaar bij pensioen; AOW levert dan circa EUR 16.500 bruto, dus tekort EUR 18.500 × 25 = EUR 462.500 aanvullend vermogen. Begint met EUR 0 en legt EUR 400 per maand in via lijfrente.

ResultaatVerwacht spaarsaldo bij pensioen circa EUR 796.000 (nominaal). Overschot boven doel circa EUR 333.500. Veilige jaarlijkse opname (4%) circa EUR 31.840, ofwel EUR 2.650 per maand. Inflatiegecorrigeerd doel circa EUR 1.022.000 in nominale euro's van 2066 -- door dit te corrigeren is het feitelijk een licht tekort in koopkracht van vandaag.

Met FV = PMT × ((1 + r)^n − 1) / r en PMT = 4.800 per jaar, r = 0,06, n = 40 wordt FV = 4.800 × 154,76 = EUR 742.860. De maandelijkse formule met i = 0,005 en N = 480 geeft circa EUR 796.000. De jaarruimte voor lijfrente-aftrek is bij EUR 45.000 inkomen en geen werkgeverpensioen relatief hoog -- de Belastingdienst publiceert de formule jaarlijks. Houd er rekening mee dat lijfrente-uitkeringen later in box 1 worden belast (omgekeerde fiscale behandeling: aftrek nu, heffing later).

Tweeverdieners: 45-jarige stel met goed pensioenfonds

Een 45-jarig stel in Eindhoven is allebei aangesloten bij een goed bedrijfstakpensioenfonds (PMT). Mijnpensioenoverzicht.nl toont een verwachte AOW + werkgeverpensioen van samen EUR 52.000 bruto bij 67 jaar. Ze willen EUR 60.000 bruto besteedbaar; tekort EUR 8.000 × 25 = EUR 200.000 aanvullend. Hebben al EUR 80.000 in een gezamenlijke beleggings-ETF en leggen samen EUR 500 per maand bij.

ResultaatVerwacht spaarsaldo bij pensioen circa EUR 542.300 (nominaal). Overschot boven doel circa EUR 342.300. Veilige jaarlijkse opname (4%) circa EUR 21.700, ofwel EUR 1.808 per maand bovenop AOW + werkgeverpensioen. Ruim boven het tekort, dus dit stel ligt comfortabel op koers -- ook na correctie voor 2% inflatie blijft de koopkracht voldoende.

De EUR 80.000 startsaldo groeit zelfstandig naar 80.000 × (1 + 0,06/12)^264 ≈ EUR 295.500. De maandinleg van EUR 500 levert via de annuïteitsformule circa EUR 246.800 op. Samen circa EUR 542.300. Met de Wtp-transitie naar persoonlijke pensioenpotten vanaf 2027 wordt de werkgeverpensioenuitkering iets variabeler; reserveer mentale marge voor scenario's waarin de pot tegenvalt. Vergeet niet dat dit bedrag in box 3 zit en jaarlijks de vermogensrendementsheffing draagt.

Stress-test: 58-jarige ZZP'er zonder werkgeverpensioen

Een 58-jarige ZZP'er in Den Haag heeft 25 jaar in Nederland gewerkt (gedeeltelijke AOW-opbouw, circa 50%) en geen werkgeverpensioen opgebouwd -- klassiek voorbeeld van het ZZP-pensioengat. Heeft EUR 150.000 in banksparen-lijfrente. Wil tot 67 nog 9 jaar EUR 1.200 per maand bijleggen. Doel: minimaal EUR 28.000 bruto jaarinkomen. AOW (halve opbouw) levert circa EUR 8.500 bruto, dus tekort EUR 19.500 × 25 = EUR 487.500.

ResultaatVerwacht spaarsaldo bij pensioen circa EUR 397.500 (nominaal). Tekort ten opzichte van doel circa EUR 90.000. Veilige jaarlijkse opname (4%) circa EUR 15.900, ofwel EUR 1.325 per maand bovenop de halve AOW. Totaal verwacht inkomen circa EUR 24.400 -- circa EUR 3.600 onder het doel. Praktische oplossingen: vrijwillige AOW-verzekering om gaten te dichten, langer doorwerken tot 69, of inleg verhogen.

De EUR 150.000 startsaldo groeit naar 150.000 × (1 + 0,05/12)^108 ≈ EUR 234.700. De maandinleg van EUR 1.200 levert via de annuïteitsformule circa EUR 162.800 op. Samen circa EUR 397.500. Op deze korte horizon doet het startsaldo het meeste werk; sequence-of-returns-risico (een slechte beurs in de laatste jaren) is hoog. ZZP'ers met een pensioengat kunnen via reserveringsruimte (tot 10 jaar terug) inhaalstortingen doen in lijfrente met aftrek in box 1 -- check de actuele grenzen bij de Belastingdienst.

Hoe het werkt

De calculator combineert twee samenstellingsformules om je aanvullende pensioenvermogen (derde pijler) te projecteren van je huidige leeftijd tot je gekozen pensioenleeftijd. Eerst groeit je Huidig pensioensparen volgens A = P × (1 + r)^n, waarbij P de huidige stand is, r het verwachte jaarrendement als decimaal en n het aantal jaren tot pensioen. Dit modelleert het al ingelegde vermogen dat onaangeroerd doorgroeit.

Daarna behandelt de calculator je Maandelijkse inleg als annuïteit aan het einde van de maand: FV = PMT × ((1 + i)^N − 1) / i met i = r/12 en N = 12 × n. Deze formule sommeert elke maandstorting en stelt elke storting samen voor de resterende maanden tot pensioen. De twee toekomstige waarden worden opgeteld tot het Verwachte spaarsaldo bij pensioen -- het hoofdgetal in de resultaten.

Vervolgens leidt de calculator een veilige opname af via de 4%-regel: jaarlijks inkomen = saldo × 0,04, met maandelijks inkomen als deelresultaat. De 4%-regel komt uit het Bengen-onderzoek (1994) en de Trinity Study, oorspronkelijk getest op 30-jarige drawdowns van een gemengde aandelen/obligatieportefeuille. Voor het Nederlandse driepijlerstelsel werkt dit als aanvulling op AOW en werkgeverpensioen, niet als vervanging -- die uitkeringen komen apart binnen volgens hun eigen regels.

Twee stabiliteitschecks sluiten de prognose af. Het tekort of overschot vergelijkt je verwachte saldo met je Pensioendoel (rechtstreeks ingevoerd of impliciet als 25 × Gewenst jaarinkomen). Het Inflatiegecorrigeerd doel schaalt je doel vooruit met (1 + inflatie)^n zodat je ziet welk nominaal bedrag de koopkracht van vandaag preserveert. De calculator modelleert geen AOW-uitkering, geen werkgeverpensioen, geen box 3-heffing en geen lijfrente-fiscaliteit -- die elementen moet je apart afpellen via Mijnpensioenoverzicht.nl en de Belastingdienst.

Wanneer gebruik je deze calculator

  • Je pensioengat berekenen. Trek je verwachte AOW + werkgeverpensioen (van Mijnpensioenoverzicht.nl) af van je gewenste jaarinkomen. Het verschil × 25 geeft het aanvullende vermogen dat je in de derde pijler moet opbouwen via lijfrente, banksparen of beleggen. De calculator laat zien of je maandinleg dat doel haalt.
  • Lijfrente of banksparen plannen. Met box 1-aftrek bij voldoende jaarruimte is lijfrente een fiscaal aantrekkelijke aanvulling. Voer je maandinleg in de calculator in om te zien wat de lijfrente-opbouw oplevert tegen je gekozen rendement. Houd in gedachten dat de uitkering later in box 1 wordt belast (omgekeerde fiscale behandeling).
  • Een pensioenleeftijd kiezen. Wissel de presets (55 Vervroegd, 62, 65, 67 AOW, 70) om te zien hoe extra werkjaren je verwachte saldo en veilige opname veranderen. Vervroegd met pensioen vóór de AOW-leeftijd betekent dat je je eigen vermogen moet inzetten tot AOW + werkgeverpensioen starten.
  • Rendementsaannames testen. Langetermijnprognoses zijn exponentieel gevoelig voor het verwachte rendement. Voer dezelfde gegevens in tegen 4%, 6% en 8% om optimistische en conservatieve uitkomsten te bracketten. AFM en DNB benadrukken dat geen rendement gegarandeerd is.
  • Corrigeren voor inflatie. Het verwachte saldo is in nominale euro's. Vergelijk het met het Inflatiegecorrigeerd doel om te zien of de koopkracht van vandaag behouden blijft. ECB-inflatiedoel is 2%, maar de werkelijke inflatie kan tijdelijk hoger zijn (zoals 2022-2023).
  • Modelleren van vervroegd pensioen. Zet de pensioenleeftijd op 55 of 60 om FIRE-scenario's of vervroegde uittreding via een tijdelijke uitkering te testen. De calculator laat zien of het kortere opbouwvenster en de langere drawdown-horizon verenigbaar zijn met je spaarpercentage en het feit dat AOW pas op AOW-leeftijd start.

Veelgemaakte fouten

  • FoutHet verwachte saldo zien als totaal pensioeninkomen.
    OplossingDe calculator modelleert alleen je aanvullende vermogen in de derde pijler. AOW en werkgeverpensioen komen daar bovenop volgens hun eigen regels en zijn niet zichtbaar in dit resultaat. Tel alle drie de pijlers op via Mijnpensioenoverzicht.nl om je totale pensioeninkomen te beoordelen.
  • FoutDe AOW-opbouw onderschatten of overschatten.
    OplossingJe krijgt 2% AOW per jaar dat je tussen je 17e (huidig: 50 jaar voor de AOW-leeftijd) en je AOW-leeftijd in Nederland woont. Wie jaren in het buitenland heeft gewerkt of gewoond, krijgt evenredig minder. De SVB-website toont je actuele opbouwpercentage en geeft de mogelijkheid van vrijwillige AOW-verzekering bij verblijf buiten Nederland.
  • FoutDe Wtp-transitie negeren bij werkgeverpensioen.
    OplossingUiterlijk 1 januari 2027 schakelen alle Nederlandse pensioenfondsen over op premieovereenkomsten met persoonlijke pensioenpotten. De uitkering wordt iets variabeler en marktafhankelijker. Lees de transitie-informatie van je fonds (ABP, PFZW, PMT etc.) en houd ruimte in je planning voor scenario's waarin de uitkering tegenvalt.
  • FoutLijfrente-inleg doen zonder jaarruimte te checken.
    OplossingLijfrente is alleen aftrekbaar in box 1 binnen je jaarruimte (en eventueel reserveringsruimte van 10 jaar terug). Stortingen boven je ruimte zijn niet aftrekbaar en leveren geen fiscaal voordeel op. Bereken je ruimte met de tool op belastingdienst.nl voor je een lijfrenteproduct opent of bijstort.
  • FoutBox 3-heffing op aanvullend vermogen vergeten.
    OplossingAanvullend pensioenvermogen in beleggingen, spaargeld of een bankrekening valt in box 3 (vermogensrendementsheffing). Lijfrente en banksparen-lijfrente vallen in box 1 (vrijgesteld in box 3 zolang ze op de geblokkeerde rekening staan). Reken voor box 3-vermogen met een netto rendement na de heffing, niet met het bruto rendement.
  • FoutDe 4%-regel toepassen op een 40-jarig pensioen.
    OplossingDe oorspronkelijke 4%-regel is getest op een 30-jarige horizon. Voor vervroegd gepensioneerden met 40+ jaar drawdown is 3-3,5% veiliger, wat betekent dat je doel niet 25× maar 28-33× de jaaropname is. Pas dit ook toe als je een lange levensverwachting in je familie hebt -- CBS toont dat 65-plussers gemiddeld nog 20+ jaar leven.

Veelgestelde vragen

Wat is de AOW-leeftijd in 2026 en hoe verandert die?

In 2026 is de AOW-leeftijd 67 jaar en 3 maanden. De AOW-leeftijd is sinds 2013 gekoppeld aan de stijging van de levensverwachting: voor elk jaar dat de Nederlandse 65-jarige langer leeft, schuift de AOW-leeftijd met circa 8 maanden op. De definitieve AOW-leeftijd wordt 5 jaar vooraf vastgesteld door de Sociale Verzekeringsbank (SVB) op basis van CBS-prognoses. Wie nu 50 is, krijgt waarschijnlijk te maken met een AOW-leeftijd van 68 of 69. Check je persoonlijke AOW-leeftijd op svb.nl met je DigiD.

Wat verandert er door de Wet toekomst pensioenen (Wtp) per 2027?

De Wtp is de grootste pensioenhervorming in Nederland sinds decennia. Voor 1 januari 2027 moeten alle pensioenfondsen overstappen van uitkeringsovereenkomsten (een toegezegde uitkering met dekkingsgraad-eisen) naar premieovereenkomsten met persoonlijke pensioenpotten. Het ingelegde pensioenvermogen wordt belegd in een collectieve life-cycle en jaarlijks krijg je een persoonlijk saldo te zien. De uitkering wordt vanaf de pensioendatum variabeler en marktafhankelijker dan onder het oude stelsel. Bestaande aanspraken worden 'ingevaren' in het nieuwe stelsel met een transitieplan dat per pensioenfonds verschilt. DNB houdt toezicht op deze transitie.

Hoe werkt lijfrente-aftrek in box 1?

Lijfrente-inleg (en banksparen-lijfrente) is aftrekbaar in box 1 binnen je jaarruimte. De jaarruimte wordt berekend op basis van je inkomen min een franchise, vermenigvuldigd met een wettelijk percentage (circa 13,3% in recente jaren), min de pensioenaangroei via je werkgever (factor A op je UPO). Niet-gebruikte jaarruimte uit de voorbije 10 jaar (reserveringsruimte) mag je inhalen tot een wettelijk maximum. Bij uitkering is de lijfrente belast in box 1 tegen je dan geldende tarief -- voordeel zit in uitstel én vaak een lager belastingtarief tijdens pensioen. De Belastingdienst publiceert jaarlijks een rekenhulp.

Wat is Mijnpensioenoverzicht.nl en hoe gebruik ik het?

Mijnpensioenoverzicht.nl is de officiële Nederlandse website (uitgevoerd door de Stichting Pensioenregister) die je een compleet overzicht geeft van je AOW + alle werkgeverpensioenen die je ooit hebt opgebouwd. Inloggen gaat met DigiD. Je ziet de verwachte bruto- en netto-uitkering bij verschillende ingangsleeftijden, gebaseerd op gegevens van de SVB en alle pensioenfondsen. Het overzicht toont ook een 'reëel' scenario en een 'pessimistisch' scenario zodat je weet hoe gevoelig je pensioen is voor tegenvallers. Raadpleeg het minstens eens per twee jaar en zeker rond grote levensgebeurtenissen (van baan veranderen, scheiden, emigreren).

Wat is een pensioengat en hoe vul ik het?

Een pensioengat is het verschil tussen je verwachte pensioeninkomen (AOW + werkgeverpensioen) en je gewenste besteedbare inkomen na pensioen. Typische oorzaken: deeltijd gewerkt, ZZP-jaren zonder pensioenopbouw (witte vlek), in het buitenland gewerkt (AOW-korting), of een sobere bedrijfsregeling. Vullen kan via de derde pijler: lijfrente of banksparen-lijfrente (met box 1-aftrek binnen je jaarruimte), beleggen in box 3, of hypotheek aflossen om vaste lasten te verlagen. Bereken je gat met Mijnpensioenoverzicht.nl en gebruik deze calculator om de benodigde maandinleg te plannen.

Hoe verschilt deze calculator van een gewone beleggingscalculator?

De Beleggingscalculator modelleert algemene vermogensopbouw zonder specifieke pensioenframe. Deze pensioenberekening is gericht op je derde pijler en past de 4%-regel toe om een veilige opname te tonen, naast Pensioendoel en Gewenst jaarinkomen die specifiek voor pensioen relevant zijn. Geen van beide modelleert AOW of werkgeverpensioen automatisch -- die uitkeringen zijn fonds- en persoonsspecifiek en vind je op Mijnpensioenoverzicht.nl. Voor algemene vermogensopbouw of een verre doelstelling is de Beleggingscalculator passender; voor specifiek pensioenplanning binnen de drie pijlers is deze tool de juiste.

Houd de calculator rekening met belastingen op mijn pensioen?

Nee, de calculator levert pre-belasting cijfers. In Nederland heb je drie hoofdfiscaliteiten te bekijken: (1) AOW en werkgeverpensioen worden belast in box 1, maar tegen een lager tarief dan tijdens werkjaren omdat AOW-premie vervalt boven AOW-leeftijd; (2) lijfrente-uitkeringen worden ook in box 1 belast (omgekeerde fiscale behandeling: aftrek nu, heffing later); (3) aanvullend vermogen in beleggingen of spaargeld valt in box 3 met de vermogensrendementsheffing -- vanaf 2027 vermoedelijk vervangen door 'Werkelijk Rendement'-heffing. Verhoog je gewenste bruto jaarinkomen met circa 15-25% om de pensioenbelasting te dekken en plan apart voor box 3 op je aanvullende vermogen.

Kan ik vervroegd met pensioen in Nederland?

Ja, technisch kan dat, maar er zijn voorwaarden. AOW start altijd op de wettelijke AOW-leeftijd (geen vervroeging mogelijk). Werkgeverpensioen mag je bij de meeste fondsen vanaf 60 of 62 opnemen, vaak met een korting omdat de uitkering over meer jaren wordt uitgesmeerd. Lijfrente kan vervroegd ingaan, maar bij uitkering vóór de AOW-leeftijd geldt een minimaal aantal jaren. Voor de jaren tussen vervroegd stoppen en AOW-leeftijd heb je een 'overbrugging' nodig: eigen vermogen in box 3, deeltijdwerk, of een tijdelijke lijfrente. Bereken via deze tool of je startkapitaal + maandinleg de overbruggingsperiode dekken.

Wat als ik in het buitenland heb gewerkt?

Voor elk jaar dat je tussen je 17e (huidig: 50 jaar voor de AOW-leeftijd) en je AOW-leeftijd niet in Nederland woonde of werkte, mis je 2% AOW-opbouw. Werken in een EU/EER-land of een land met een sociaalzekerheidsverdrag levert vaak een buitenlands staatspensioen op dat de AOW-korting deels compenseert. Wie tijdelijk buiten Nederland woont kan zich vrijwillig AOW-verzekeren bij de SVB om de gaten te dichten -- dit moet binnen een jaar na vertrek aangevraagd worden. Werkgeverpensioen opgebouwd in het buitenland kan vaak naar een Nederlandse pensioenuitvoerder worden overgedragen, mits het ontvangende land en de regeling dat toestaan.

Hoeveel pensioen heb ik nodig om comfortabel te leven?

Een veelgebruikte vuistregel is 70-80% van je laatste netto inkomen. Voor wie schuldenvrij woont en bescheiden uitgavenpatroon heeft, kan 60% genoeg zijn; wie luxe wil reizen en zorg op maat wenst, heeft 90-100% nodig. Reken voor een tweepersoonshuishouden met afgelost huis vaak EUR 2.500-3.500 netto per maand als comfortabel basisniveau. Maak een gedetailleerde pensioenbegroting per uitgavencategorie (wonen, zorg, voeding, vervoer, vrije tijd, onverwacht) en vergelijk dit met je verwachte AOW + werkgeverpensioen + 4%-opname uit je aanvullende vermogen via Mijnpensioenoverzicht.nl en deze calculator.

Wat is sequence-of-returns-risico en hoe beheers ik het?

Sequence-of-returns-risico is de kans dat je in de eerste jaren van je pensioen slechte beleggingsrendementen krijgt, juist op het moment dat je portefeuille het grootst is en je begint met opnemen. Hetzelfde gemiddelde rendement in een andere volgorde kan een totaal ander eindresultaat geven -- een slechte beurs in jaar 1-5 dwingt je meer aandelen te verkopen tegen lage prijzen, en die schade is permanent. Mitigaties: houd 2-3 jaar uitgaven in cash/obligaties als buffer, verlaag opnames in slechte jaren, en bouw richting pensioen geleidelijk meer obligaties op via een life-cycle (glide-path) aanpak. Voor Nederlandse beleggers gebeurt dit binnen de Wtp-pensioenpot automatisch via de collectieve life-cycle van het pensioenfonds.

Bronnen

Methodologie

Deze calculator projecteert je aanvullende pensioenvermogen (derde pijler) door je huidige spaargeld samen te stellen als currentSavings × (1 + r)^n en daar de toekomstige waarde van je maandelijkse inleg bij op te tellen als PMT × ((1 + r/12)^(12n) − 1) / (r/12), waarbij r het verwachte jaarrendement is en n het aantal jaren tot je gekozen pensioenleeftijd. De 4%-veilige opname (Bengen 1994, Trinity Study) levert het jaarlijks en maandelijks pensioeninkomen uit de derde pijler. Het inflatiegecorrigeerd doel schaalt je doel vooruit met (1 + inflatie)^n zodat je nominale prognose te vergelijken is met de koopkracht van vandaag. De calculator modelleert NIET: AOW-uitkering (afhankelijk van je verblijfjaren in Nederland, check svb.nl), werkgeverpensioen (afhankelijk van je fonds en Wtp-overgang, check Mijnpensioenoverzicht.nl), box 3-heffing op aanvullend vermogen, lijfrente-fiscaliteit in box 1, of sequence-of-returns-risico. De uitvoer is pre-belasting en pre-kosten; pas aan voor je specifieke fiscale situatie via de Belastingdienst en houd rekening met productkosten (OCF) volgens AFM/MiFID II-rapportage.

Meer over onze methodologie →

Handige Tips

  • Sla deze calculator op als bladwijzer voor snelle toegang
  • Gebruik de deelknop om je resultaten te versturen
  • Probeer verschillende scenario's om resultaten te vergelijken
  • Bekijk onze gerelateerde calculators voor meer informatie

Vind je deze calculator handig? Deel hem:

Sluit deze calculator in

Gerelateerde Calculators

Verf CalculatorBereken precies hoeveel verf je nodig hebt voor je volgende project. Voer je kamerafmeting...Verwachte Monetaire Waarde CalculatorBereken kansgewogen verwachte uitkomstenDebiteurenomzet CalculatorBereken hoe efficient je vorderingen intNetto Contante Waarde (NCW) CalculatorBereken de contante waarde van toekomstige kasstromen om de winstgevendheid van investerin...