Lening Calculator

Elke volledig amortiserende lening met vaste rente: persoonlijke leningen, autoleningen, studieleningen, kleine zakelijke leningen en annuitaire hypotheken. De wiskunde maakt het niet uit hoe de aanbieder de lening noemt. Voor hypotheken met NHG, opstalverzekering, eigenwoningforfait en aflossingsvrije delen, of voor doorlopend krediet en creditcardschuld, gebruik je beter een gespecialiseerde calculator. Deze tool focust op de zuivere hoofdsom-en-rente-berekening die de basis vormt van vrijwel alle consumptieve leningen onder AFM-toezicht.

De rente is de zuivere prijs van het lenen, uitgedrukt als jaarlijks percentage van de hoofdsom. Het JKP (Jaarlijks Kostenpercentage) omvat de rente plus alle verplichte kosten -- afsluitkosten, advieskosten, eventuele tussenpersoon-provisie -- ook uitgedrukt op jaarbasis. De Wet financieel toezicht en AFM verplichten kredietverstrekkers het JKP duidelijk te tonen zodat consumenten leningen eerlijk kunnen vergelijken. Twee leningen met dezelfde rente kunnen sterk uiteenlopende JKP's hebben als de een hoge afsluitkosten rekent.

Onder AFM-toezicht doet elke vergunninghoudende kredietverstrekker een verplichte inkomens- en lastentoets volgens NIBUD-tabellen, plus een BKR-toetsing. De combinatie van bruto-inkomen, vaste lasten, gezinssamenstelling en eventuele lopende kredieten bepaalt je maximale kredietruimte. Een vuistregel: totale maandelijkse kredietverplichtingen blijven onder circa 30-40% van het netto inkomen. Gebruik deze calculator om terug te rekenen: voer een maandlast in die je kunt dragen en pas de hoofdsom of looptijd aan tot je een passend bedrag vindt.

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel houdt het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) bij. Elk consumentenkrediet boven EUR 250 met een looptijd langer dan drie maanden wordt verplicht aangemeld door de kredietverstrekker. Bij betalingsachterstand van meer dan 60 dagen volgt een achterstandscodering (A-code), die vijf jaar zichtbaar blijft na aflossing. Een schone BKR-registratie geeft toegang tot de laagste tarieven; een A-code kan tot weigering of fors hogere rente leiden. Vraag je gegevens gratis op via bkr.nl.

Annuitaire aflossing betekent dat je elke maand hetzelfde totale bedrag betaalt, waarbij het rente- en aflossingsdeel binnen die termijn verschuift. Aan het begin van de looptijd is de rentecomponent groot omdat de berekening over de volledige hoofdsom plaatsvindt; naarmate je aflost neemt de hoofdsom af, daalt de rente per termijn en groeit het aflossingsdeel. Een volledig aflossingsschema toont elke termijn met de rente- en aflossingssplit. Aanbieders onder AFM-toezicht zijn verplicht dit schema te leveren bij het afsluiten.

Het hangt af van de rente op je lening en je andere financiele doelen. Een persoonlijke lening van 8% versneld aflossen levert een gegarandeerd belastingvrij rendement op gelijk aan die rente -- meestal beter dan een spaarrekening, en concurrerend met een aandelen-ETF na aftrek van box 3-heffing. De Consumentenbond en Wijzer in geldzaken adviseren: los eerst dure kredieten af (vooral doorlopend krediet en creditcardschuld) voordat je gaat beleggen, op voorwaarde dat je noodbuffer (3-6 maanden vaste lasten) intact blijft.

De Nederlandse wet stelt de maximale kredietvergoeding gelijk aan de wettelijke rente plus twaalf procentpunten. Per begin 2026 ligt dit maximum daardoor op circa 14,5% (afhankelijk van de actuele wettelijke rente). Boven dit niveau mag geen aanbieder rente, kosten of provisie rekenen voor consumentenkrediet. De maximumrente wordt vastgesteld via een AMvB op advies van DNB en het Ministerie van Financien; controleer altijd de actuele waarde op rijksoverheid.nl of bij de AFM.

Een langere looptijd verlaagt de maandlast maar verhoogt de totale rente, vaak fors. Voor een lening van EUR 15.000 tegen 7% kost een looptijd van 36 maanden circa EUR 1.674 aan rente, 60 maanden circa EUR 2.820 en 84 maanden circa EUR 3.993. Je betaalt langer rente over een gemiddeld hoger uitstaand saldo. Wijzer in geldzaken raadt aan de kortste looptijd te nemen waarvan de maandlast comfortabel binnen je budget past.

Ja, vervroegd aflossen is wettelijk toegestaan voor consumptief krediet in Nederland. De aanbieder mag een boete rekenen van maximaal 1% van het vervroegd afgeloste bedrag (of 0,5% als de resterende looptijd minder dan een jaar is). Bij doorlopend krediet kun je het saldo zonder boete aflossen. Voor hypotheken gelden andere regels; daar kan een boete worden berekend op basis van de contante waarde van gederfde rente. Bij geschillen kun je een klacht indienen bij Kifid.

Kifid (Klachteninstituut Financiele Dienstverlening) behandelt geschillen tussen consumenten en financiele dienstverleners, waaronder kredietverstrekkers, hypotheekaanbieders en verzekeraars. Als je er met je kredietverstrekker niet uitkomt -- bijvoorbeeld over onterechte kosten, een betwiste BKR-registratie of een onjuiste JKP-berekening -- kun je gratis een klacht bij Kifid indienen. De uitspraak kan bindend zijn als beide partijen daarvoor kiezen. Behandel Kifid als de laatste stap na een schriftelijke klachtprocedure bij de aanbieder zelf.

De Consumentenbond, AFM en Wijzer in geldzaken raden doorlopend krediet voor langetermijnfinanciering af. De rente is variabel, vaak hoger dan op een persoonlijke lening, en omdat je opnieuw kunt opnemen blijft de schuld vaak jarenlang bestaan. Voor een specifieke aankoop met vooraf bekende looptijd is een persoonlijke lening met vaste rente bijna altijd voordeliger. Voor onverwachte uitgaven raadt Wijzer in geldzaken een spaarbuffer aan in plaats van een doorlopend krediet.